Sollte ich meine Studiendarlehen konsolidieren?

Je nachdem, wie viele Jahre Sie die Schule besucht haben – einschließlich Bachelor- und Masterarbeit – und Ihrer finanziellen Situation zu diesem Zeitpunkt, ist es möglich, dass Sie während Ihres Aufenthalts auf dem Campus mehr als ein Studentendarlehen angesammelt haben. Die Kreditkonsolidierung kann Ihnen helfen, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, kann Ihnen helfen, Ihren Kredit aufzuschieben oder Sie davor zu bewahren, mit Ihrem Kredit in Verzug zu geraten, und kann Ihnen mehr Zeit für die Rückzahlung geben (bis zu 30 Jahre). Bundesstaatlich garantierte Bildungsdarlehen werden über das US-Bildungsministerium und dessen Direktdarlehensprogramm verwaltet. Direktdarlehen werden zu Direktkonsolidierungsdarlehen konsolidiert.

Direkte Konsolidierungsdarlehen gibt es in verschiedenen Geschmacksrichtungen. Die Konsolidierung von Darlehen durch einen Standardtilgungsplan bietet Inhabern von Studentendarlehen eine feste monatliche Zahlung (monatliche Zahlungen können bis zu 50 US-Dollar betragen) über einen festgelegten Zeitraum (10 bis 30 Jahre), der von der Höhe Ihrer Schulden abhängt. Es gibt auch Pläne, die gestaffelte Rückzahlungspläne, verlängerte Rückzahlung und feste monatliche Zahlungsoptionen sowie flexible Pläne wie Pay-as-you-earn-Programme und einkommensabhängige Rückzahlungspläne für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen bieten.

Es gibt ein paar Dinge, die Sie für ein Konsolidierungsdarlehen in Frage kommen lassen. Erstens, und vielleicht am offensichtlichsten, müssen Sie mindestens ein Bundesstudentendarlehen wie ein subventioniertes oder nicht subventioniertes Federal Stafford Loan, Direct PLUS Loan, PLUS Loan haben, das Teil des Federal Family Education Loan (FFEL) Program, Federal Perkins, ist Darlehen, Pflegekredit des Bundes, Krankenpflegekredit oder Zusatzdarlehen für Studierende (SLS) [Quelle: Studienbeihilfe des Bundes ]. Ihre Kredite können sich entweder in einer Nachfrist (einem Zeitraum, in dem Sie keine Zahlungen leisten) oder in Rückzahlung befinden; Kredite, die in Verzug geraten sind, können durch spezielle Tilgungspläne konsolidiert werden, entweder durch einen einkommensabhängigen Tilgungsplan oder einen einkommensabhängigen Tilgungsplan. Lassen Sie uns als nächstes über die Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studentendarlehen sprechen.

Neben einer bequemen, festen monatlichen Zahlung bietet ein Direktkonsolidierungsdarlehen auch einige schuldenreduzierende Vorteile. Zu diesen Vorteilen gehören Konsolidierungsdarlehen ohne festgelegte Mindest- oder Höchstbeträge, keine Konsolidierungsgebühren und alles andere als eine Einheitszahlungsstruktur. Die Konsolidierung von Darlehen kann Ihnen auch zusätzliche Stundungsmöglichkeiten bieten. Ein direktes Konsolidierungsdarlehen ermöglicht es Ihnen, Ihre Subventionsvorteile für alle subventionierten Darlehensschulden zu behalten, die Sie in Ihre Konsolidierung aufnehmen, und Kreditnehmer mit älteren (vor 2006) variabel verzinslichen Bildungsdarlehen haben Anspruch auf feste Zinssätze. (Ein variabler Zinssatz mag auf den ersten Blick gut aussehen, kann aber während Ihrer Rückzahlungsdauer in die Höhe schnellen, während Festzinsdarlehen während der gesamten Laufzeit des Darlehens denselben Zinssatz haben.)

Die Konsolidierung hat ihre Vorteile, aber auch ihre Nachteile.

Lassen Sie uns zuerst darüber sprechen, wie die Verlängerung Ihres Zahlungsplans Ihre monatlichen Zahlungen senken, Ihnen aber langfristig schaden kann. Jedes Mal, wenn Sie sich mehr Zeit nehmen, um einen Kredit abzuzahlen, zahlen Sie am Ende mehr. Wieso den? Denn während Sie möglicherweise keine zusätzlichen Darlehensdokumente unterzeichnen, fallen weiterhin Zinsen auf Ihre Schulden an, und je länger Sie zum Bezahlen benötigen, desto mehr Zinsen zahlen Sie am Ende. Das bedeutet auch, dass, wenn Sie kurz vor Ihrem Auszahlungsdatum stehen, mindestens innerhalb von ein oder zwei Jahren, die Konsolidierung Zeit- und Geldverschwendung sein kann.

Denken Sie auch daran, dass Sie bei der Konsolidierung Ihrer Studiendarlehen möglicherweise einige oder alle Vorteile verlieren, die Sie möglicherweise mit Ihren ursprünglichen Darlehen hatten. Was für Vorteile? Ihre aktuellen Darlehen können neben anderen geldsparenden Vorteilen Vergünstigungen wie Zinsnachlässe, Kapitalminderungsnachlässe oder Gebührennachlässe enthalten. Sobald Sie Ihre Kredite konsolidiert haben, werden die alten Kredite abbezahlt und die Konten geschlossen; Ihnen bleibt nur ein einziges Direktkonsolidierungsdarlehen.

Darlehenserlass

Was wäre, wenn Sie Ihre Studiendarlehensschulden – alle oder einen Teil davon – erlassen könnten? Möglicherweise können Sie dies nur, wenn Sie einen qualifizierenden Dienst wie Freiwilligenarbeit beim Peace Corps, Militärdienst, Unterrichten oder Praktizieren von Gesundheitsfürsorge in einkommensschwachen oder risikoreichen Gemeinden leisten.

Jedes Jahr beantragen Amerikaner mehr als 100 Milliarden Dollar an Bundesbildungsdarlehen, aber nicht alle Studentendarlehen werden über das US-Bildungsministerium vergeben – Amerikaner beantragen auch jedes Jahr 10 Milliarden Dollar an alternativen Studentendarlehen [Quelle: FinAid ]. Alternative Studentendarlehen sind private Studentendarlehen, und Amerikaner schulden insgesamt etwa 165 Milliarden Dollar an privaten Studentendarlehensschulden [Quelle: O'Shaughnessy ]. Während private Studentendarlehen nicht mit staatlich garantierten Darlehen in einem einzigen direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidiert werden können, gibt es Optionen zur Konsolidierung Ihrer privaten Darlehen – lassen Sie uns über die Vor- und Nachteile sprechen.

Die Zinssätze für staatlich garantierte Bildungskredite und Konsolidierungskredite werden von der Regierung festgelegt, wenn es sich jedoch um private Kredite handelt. Sie können möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erzielen, als ihn der Direct Consolidation Loan seinen Kunden bieten kann. Kreditgeber bestimmen, ob Sie für ein privates Konsolidierungsdarlehen in Frage kommen (und zu welchem ​​Zinssatz), basierend auf dem, was sie in Ihrer Kreditauskunft sehen – je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto besser scheinen Sie für Kreditgeber ein Kandidat zu sein.

Inhaber von privaten Studentendarlehen mit guter Bonität – oder Krediten, die sich seit der Vergabe der Darlehen verbessert haben – können feststellen, dass die Konsolidierung privater Bildungsdarlehen mit einem besseren, niedrigeren Zinssatz einhergeht. Zu den Optionen gehören private Konsolidierungsdarlehen, von denen die meisten einen variablen Zinssatz sowie variable Mindest- und Höchstdarlehensgrenzen, Gebühren und Regeln haben. Einige Eigenheimbesitzer festigen ihre Bildungsschulden mit einem festverzinslichen Eigenheimdarlehen. Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, der Ihr Haus gerne als Sicherheit für Ihre Studentendarlehensschulden verwendet, dann könnte dies das Richtige für Sie sein.

Wenn Sie sowohl private als auch bundesstaatliche Bildungsdarlehen haben und erwägen, diese zu einem einzigen privaten Darlehen zu konsolidieren, sollten Kreditnehmer aufpassen: Bundesdarlehensprogramme bieten größtenteils Zinsen und Vorteile, die private Kreditgeber einfach nicht schlagen können. Am besten konsolidieren Sie Bundesdarlehen über das US-Bildungsministerium und private Darlehen über private Konsolidierungskreditgeber (von denen es seit 2013 nur eine begrenzte Anzahl gibt).

Anmerkung des Autors: Soll ich meine Studienkredite konsolidieren?

Meine Güte, wie haben sich die Zeiten geändert, seit ich mir Geld fürs College geliehen habe. Nicht der Teil, in dem Amerikaner Milliarden von Dollar an Bildungsdarlehen schulden – das scheint sich nicht wesentlich geändert zu haben –, aber die Palette der Optionen, die heute zur Verfügung stehen, um staatlich garantierte Studentendarlehen zu beantragen, zurückzuzahlen und zu konsolidieren, scheint nicht nur flexibler, sondern auch hilfreich und nützlich.

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