Egal, ob Sie eine lebensverändernde Entscheidung getroffen haben, Ihr Traumhaus zu kaufen, oder darüber nachdenken, ob Sie das Auto kaufen sollten, das Sie im Auge behalten haben, wenn Sie nicht alles auf der Stelle bezahlen, haben Sie technisch gesehen ein Pfandrecht auf Ihrem Grundstück.
Ein Pfandrecht ist eine finanzielle Forderung, die Kreditgebern ein Recht auf Ihr Eigentum gibt, wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen. Kreditgeber verpfänden Ihr Vermögen, das sie als Sicherheit verwenden, bis Sie Ihre Schulden vollständig beglichen haben. So schützen Kreditgeber ihre Investitionen, während sie der Welt mitteilen, dass Sie ihnen Geld schulden.
Pfandrechte können freiwillig (einvernehmlich) oder unfreiwillig sein. Ein freiwilliges Pfandrecht ist ein Pfandrecht, das wie eine Hypothek einfach an ein Darlehen geknüpft ist. Ein unfreiwilliges Pfandrecht hingegen ist ein Pfandrecht, das ein Gläubiger gegen Ihr Vermögen stellt, wenn er ein Urteil wegen Nichtzahlung von Schulden ersucht. Hier sind einige Beispiele für freiwillige und unfreiwillige Pfandrechte und wie man sie entfernt.
Freiwillige Pfandrechte
1. Pfandrecht
Wenn Sie freiwillig eine Hypothek aufnehmen, verpflichtet sich der Kreditgeber, Ihr Haus zu finanzieren, und verpfändet Ihr Eigentum, bis Sie die Schulden abbezahlt haben.
Ob ein Pfandrecht an Ihrer Immobilie besteht, können Sie bei Ihrem Kreis-, Grundbuch- oder Landratsamt prüfen. Sie können auch eine Titelfirma beauftragen und sie eine Titelsuche durchführen lassen. Und an manchen Orten können Sie laut der Rechtsanwältin für Zwangsvollstreckungen in Colorado, Amy Loftsgordon , online nachsehen.
Der Kreditgeber gibt das Pfandrecht frei, sobald Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben. Aber der Kreditgeber kann die Immobilie zwangsversteigern, wenn Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen verpassen.
2. Kfz-Pfandrecht
Wenn Sie sich entscheiden, ein Auto zu kaufen und es nicht sofort vollständig bezahlen können, verlassen Sie sich auf einen Kreditgeber. Der Kreditgeber finanziert das Auto, verpfändet es und kann das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen, wenn Sie Ihre Autozahlungen nicht rechtzeitig leisten.
Wenn Sie herausfinden möchten, ob Ihr Auto ein Pfandrecht hat, brauchen Sie nur Ihre Fahrzeug-Identifizierungsnummer (VIN).
„In vielen Bundesstaaten können Sie [über das National Motor Vehicle Title Information System ] eine Überprüfung online durchführen“, sagt Loftsgordon. „Oder Sie können zu Ihrer örtlichen DMV gehen und sie eine Datensatzsuche durchführen lassen.“
Der Kreditgeber führt eine Pfandrechtsfreigabe durch, sobald Sie den Autokredit vollständig zurückgezahlt haben. Aber wenn Sie Gefahr laufen, Ihr Auto zu verlieren, gibt es noch Hoffnung. Alle Staaten haben Ausnahmen für bestimmte Arten von Eigentum. Steuerbefreites Eigentum ist Eigentum, das Sie trotz eines Mahnurteils behalten können.
„Sie müssen herausfinden, wie viel befreit ist und wie Sie die Befreiung beantragen können“, sagt Loftsgordon. "Sie erhalten nicht automatisch eine Freistellung. Sie müssen [gegenüber dem Gläubiger] einen Anspruch darauf erheben."
Unfreiwillige Pfandrechte
1. Steuerpfandrecht
Wenn Sie Ihre Steuern nicht zahlen, kann der Internal Revenue Service ein Pfandrecht auf Ihr Eigentum setzen, das Ihre Immobilien, Ihr persönliches Eigentum und Ihre finanziellen Vermögenswerte umfasst. Dies wird als Bundessteuerpfandrecht bezeichnet.
Ein Bundessteuerpfandrecht sollte Sie nicht überraschen. Der IRS sendet Ihnen eine Rechnung, genannt Notice and Demand for Payment, die erklärt, wie viel Sie schulden. Der IRS reicht eine Notice of Federal Tax Lien ein, die die Gläubiger darüber informiert, dass die Regierung ein gesetzliches Recht auf Ihr Eigentum hat, wenn Sie die Schulden nicht rechtzeitig bezahlen. Sie haben das Recht, gegen ein Bundessteuerpfandrecht Berufung einzulegen. Der IRS beseitigt das Pfandrecht innerhalb von 30 Tagen, nachdem Sie Ihre Schulden vollständig bezahlt haben.
2. Urteilspfandrecht
Jede Art von Kreditgeber – Kreditkarten-, medizinischer oder anderer Gläubiger – kann Sie mit einem Pfandrecht treffen, wenn er eine Klage gegen Sie wegen Geldes einreicht, das Sie schulden. Ein Richter spricht dem Kreditgeber ein Recht auf Ihr Eigentum für den in der Klage geforderten Betrag zu. Kreditgeber verwenden Zwangspfandrechte als Hauptmethode, um das Geld, das Sie schulden, einzutreiben. Wenn Ihr Haus beispielsweise 100.000 US-Dollar wert ist, Sie aber noch 60.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, hätten Sie 40.000 US-Dollar an Eigenkapital in Ihrem Haus. Ein Gläubiger könnte also (in einigen Bundesstaaten) von diesem Betrag abziehen, wenn Sie Ihr Haus verkaufen.
„Sie werden höchstwahrscheinlich von der Klage erfahren und Sie werden wahrscheinlich wissen, dass es ein Urteil gegen Sie gibt“, sagt Loftsgordon. "Du wirst eine Idee haben, danach zu suchen."
Neben der Tilgung der Schulden können Sie in den meisten Bundesstaaten das Gericht auffordern, ein Pfandrecht aufzuheben, wenn Sie beispielsweise nachweisen können, dass die korrekten Rechtsverfahren nicht befolgt wurden. Das wird kein einfacher Prozess, aber es ist möglich. Oder Sie könnten als letztes Mittel Insolvenz anmelden und das Pfandrecht vermeiden lassen, was Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen könnte .
3. Pfandrecht des Mechanikers
Auch Auftragnehmer, Subunternehmer und Lieferanten können Pfandgläubiger sein. Auftragnehmer können die von ihnen erbrachten Dienstleistungen wie Reparaturarbeiten oder Bauarbeiten an Ihrem Grundstück in der Höhe, die Sie ihnen schulden, zurückbehalten, wenn Sie die Dienstleistungen nicht bezahlen. Laut Loftsgordon muss der Auftragnehmer Sie in den meisten Bundesstaaten darüber informieren, ob er beabsichtigt, ein Pfandrecht einzureichen.
„Der Gläubiger muss wahrscheinlich die staatlichen Benachrichtigungsanforderungen erfüllen und Dokumente im zuständigen Regierungsbüro aufzeichnen, um ein gültiges Pfandrecht für Mechaniker zu vervollständigen“, sagt die kalifornische Insolvenzanwältin Cara O'Neill per E-Mail. „Wenn das Pfandrecht des Mechanikers nur für eine begrenzte Zeit gültig ist, muss der Pfandgläubiger wahrscheinlich eine Zwangsvollstreckungsklage einreichen, um die Aufhebung des Pfandrechts zu vermeiden.“
Der Auftragnehmer kann das Urteil einholen, wenn Sie den Fall nicht beilegen können. Sie können dieses Pfandrecht entfernen, indem Sie bezahlen, was Sie schulden. Der Pfandgläubiger hat die Verantwortung, das Pfandrecht zu entfernen, sobald Sie bezahlen. Es wird nicht automatisch entfernt. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie einen triftigen Grund für die Nichtzahlung haben (z. B. weil die Arbeit nicht abgeschlossen wurde), versuchen Sie, mit dem Auftragnehmer zu verhandeln, indem Sie Ihre Beweise (Rechnungen, Fotos usw.) vorlegen. Wenn dies nicht funktioniert, können Sie dies tun müssen vor Gericht gehen, um es entfernen zu lassen.
"Es könnte auch möglich sein, ein Pfandrecht im Konkurs aufzuheben", sagt O'Neill. „Oder, wenn der Schuldner den Insolvenzantrag schnell genug stellt, die Pfändung ganz verhindern.“
Eine andere Methode, um das Pfandrecht loszuwerden, besteht darin, einem Pfandgläubiger eine Teilauszahlung anzubieten. „Nicht jeder weiß, dass Sie einen Pauschalbetrag anbieten könnten, etwa die Hälfte Ihrer Schulden“, sagt Loftsgordon.
4. Andere Arten von Zwangspfandrechten
Ihr Hausbesitzer oder Ihre Wohnungseigentümergemeinschaft kann Ihr Eigentum verpfänden, wenn Sie Ihre monatlichen Gebühren nicht zahlen. Doch davor warnt der Verband vorher. Das Gericht kann Ihr Eigentum auch verpfänden, wenn Sie Ihren Kindesunterhalt nicht zahlen.
Nun, das ist informativ
Wenn Sie eine Zwangsvollstreckungsimmobilie kaufen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie nach Pfandrechten suchen. In den meisten Fällen kümmert sich der Verkäufer um eventuelle Pfandrechte und überfällige Grundsteuern oder Gebühren der Hausbesitzervereinigung. Hier sind fünf weitere Dinge, die Sie tun sollten, bevor Sie eine Zwangsvollstreckungsimmobilie kaufen.
