Come dichiarare fallimento

Quando ricevi più telefonate da esattori che da amici e familiari, e ogni pezzo di posta viene stampato con le parole "Terzo e ultimo avviso", potrebbe essere il momento di considerare la dichiarazione di fallimento .

Nessuno è entusiasta di dichiarare fallimento. Non fa parte del piano a lungo termine di nessuno. Ma dichiarare il fallimento può essere l'opzione "migliore peggiore" per le persone in gravi difficoltà finanziarie.

Per iniziare questo processo legale per saldare i tuoi debiti, devi presentare i documenti presso un tribunale fallimentare degli Stati Uniti e rispettare le scadenze di deposito del tribunale e altri requisiti dettati dalla legge fallimentare sia federale che statale. Ci sono tribunali fallimentari in tutti gli Stati Uniti assegnati a 90 diversi distretti federali.

Sebbene i fallimenti siano gestiti dai tribunali, l'individuo che dichiara fallimento non è "sotto processo". Essere indebitati non è un crimine. La dichiarazione di fallimento è più come richiedere l'assistenza del governo. Il compito del tribunale è determinare il modo migliore per saldare i tuoi debiti:

Vivere con un debito incontrollato è incredibilmente stressante e può infliggere un grave tributo emotivo e psicologico a individui, coniugi e famiglie. La dichiarazione di fallimento offre una via d'uscita, ma ha un costo. Una volta che hai dichiarato fallimento, rimarrà sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, compromettendo seriamente la tua capacità di qualificarti per nuovi prestiti per acquistare una casa, un'auto o avviare un'impresa.

Il primo passo per dichiarare fallimento è assicurarsi che il fallimento sia la soluzione giusta per la tua situazione finanziaria. Nella pagina successiva, esamineremo le tue opzioni.

Contenuti

1. Il fallimento è giusto per te?
2. Dichiarazione di fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13
3. Leggi fallimentari ed esenzioni

Se sei tormentato dai creditori e non vedi alcun modo per ripagare il tuo debito, il fallimento potrebbe benissimo essere la tua unica ancora di salvezza. Ma in molti casi, ci sono modi alternativi per risolvere i tuoi problemi finanziari senza ricorrere a procedure fallimentari.

Uno degli scopi della dichiarazione di fallimento è negoziare un piano di pagamento con i creditori. Ma non è necessario dichiarare fallimento per iniziare a negoziare. Contatta i tuoi creditori e verifica se ti permetteranno di effettuare pagamenti mensili minimi inferiori. Se non puoi permetterti le rate del mutuo, controlla se l'istituto di credito rifinanzierà a un tasso di interesse inferiore.

Se hai bisogno di aiuto per negoziare con i creditori , prendi in considerazione l'idea di incontrare un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Il Dipartimento di Giustizia mantiene un elenco di rinomati consulenti del credito nella sua pagina di consulenza sul credito e informazioni sul debitore . Un consulente del credito ha esperienza di lavoro con i creditori e potrebbe essere in grado di concludere un accordo.

C'è qualcosa di importante da capire sulla negoziazione con i creditori, però. Uno dei vantaggi della dichiarazione di fallimento è che una parte del tuo debito - o tutto - verrà estinto, il che significa che non dovrai rimborsarlo. Se negozi con i creditori al di fuori del fallimento, qualsiasi accordo che farai comporterà probabilmente il rimborso dell'intero importo [fonte: Nolo ].

Se i tuoi creditori si rifiutano di negoziare, la tua ultima opzione è vendere tutti i beni per ripagare il debito: casa, auto, barca, gioielli, mobili - tutto ciò che genererà denaro per abbassare il debito. Ancora una volta, un vantaggio della dichiarazione di fallimento è che nella maggior parte dei casi la tua casa e i tuoi beni personali non possono essere sequestrati dal tribunale per ripagare i tuoi creditori.

Anche se alla fine decidi che il fallimento è la tua migliore opzione, ti verrà richiesto di partecipare alla consulenza creditizia prima di poter archiviare i tuoi documenti [fonte: tribunali statunitensi ]. Il consulente si assicurerà che tu comprenda le tue opzioni e ti aiuterà a determinare se il fallimento è l'unica via d'uscita. La consulenza telefonica e online è disponibile nella maggior parte degli stati.

Successivamente esamineremo le differenze tra la dichiarazione dei due tipi più comuni di fallimento individuale: il capitolo 7 e il capitolo 13.

Molestie al creditore

Se sei veramente molestato da un creditore, è illegale. Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) è una legge federale che vieta agli esattori di chiamarti a tarda notte, usando un linguaggio offensivo o mentendo sulla loro identità [fonte: FTC ]. Se scrivi a un esattore e gli dici di smettere di contattarti, deve obbedire. Possono ancora denunciarti, ma non possono continuare a molestarti.

I due tipi più comuni di fallimenti per le persone fisiche sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13, chiamati per i loro capitoli corrispondenti nel Codice degli Stati Uniti. La scelta tra il fallimento del capitolo 7 e del capitolo 13 è in gran parte determinata dalle tue finanze:

Il primo passo per dichiarare il fallimento sia del Capitolo 7 che del Capitolo 13 è il test dei mezzi , un insieme di moduli chiamati programmi che determina se si dispone dei "mezzi" finanziari per ripagare i debiti. Per completare questi moduli, avrai bisogno delle seguenti informazioni [fonte: tribunali statunitensi ]:

Se il tribunale determina che non guadagni abbastanza soldi per ripagare anche una parte dei tuoi debiti, procederà con il fallimento del Capitolo 7. Il tribunale assegnerà a un fiduciario imparziale la vendita di tutti i tuoi beni e proprietà non esenti, noti come massa fallimentare . Poiché la maggior parte delle proprietà è esente dalla vendita ai sensi della legge fallimentare statale e federale, la maggior parte degli archivisti del Capitolo 7 conserva le proprie case, auto e oggetti personali.

Come parte del processo del Capitolo 7, la maggior parte dei praticanti si presenta in tribunale solo una volta per incontrare il proprio fiduciario e creditori. Un vantaggio del capitolo 7 è che tutto il debito residuo dopo la liquidazione dei beni viene estinto immediatamente.

In un caso di cui al capitolo 13, il debitore conserva tutti i beni, ma deve presentare un impianto di rimborso al tribunale. Se il piano viene approvato, tutti i debiti vengono consolidati in un'unica rata mensile, che può essere automaticamente detratta dalla busta paga del debitore. Se il debitore guadagna meno del reddito mediano statale, il piano di rimborso dura tre anni. Se il debitore guadagna di più, sono cinque anni [fonte: tribunali statunitensi ]. Qualsiasi debito residuo viene estinto dopo il completamento con successo del piano di rimborso.

Una considerazione è che un fallimento del Capitolo 7 rimarrà sul tuo rapporto di credito per 10 anni, mentre un fallimento del Capitolo 13 verrà rimosso dopo soli sette anni [fonte: FICO ].

Successivamente esamineremo alcune delle leggi che regolano il processo fallimentare e perché dovresti assolutamente assumere un avvocato.

Capitolo 11 per gli individui?

Una piccola frazione di dichiaranti fallimentari individuali (0,12%) dichiara il fallimento del Capitolo 11, solitamente riservato alle imprese in difficoltà [fonte: tribunali statunitensi ]. Quelle persone o fanno troppi soldi o portano troppi debiti - nell'ordine di milioni di dollari - per essere ammissibili al Capitolo 7 o al Capitolo 13 [fonte: Maidman ].

Sebbene sia tecnicamente possibile presentare istanza di fallimento senza un avvocato, non è raccomandato. La dichiarazione di fallimento è un processo altamente burocratico pieno di regole arcane e forme sconcertanti. Ad esempio, in un caso del Capitolo 7, oltre all'istanza di fallimento, il debitore deve anche depositare presso il tribunale [fonte: tribunali statunitensi ]:

Se manchi una scadenza o presenti il ​​modulo sbagliato, il tuo caso potrebbe essere archiviato. Se sbagli abbastanza, potresti essere processato per frode fallimentare. Se non puoi permetterti un avvocato fallimentare, chiedi aiuto a una clinica legale gratuita presso una scuola di giurisprudenza o un'organizzazione di patrocinio legale senza scopo di lucro.

Il processo fallimentare in America è disciplinato dalla legge federale e statale. Quasi tutte le regole, le forme e le scadenze sono stabilite dalle norme federali sulla procedura fallimentare, ma ogni stato ha il diritto di stabilire le proprie esenzioni per il capitolo 7 del fallimento. Ad esempio, alcuni stati consentono ai debitori di proteggere la maggior parte dell'equità nella loro casa - chiamata esenzione dalla fattoria - mentre altri stati non offrono alcuna protezione contro la perdita di una casa. Altre esenzioni comuni sono i veicoli a motore, gli effetti personali come gioielli e vestiti, i risparmi per la pensione e le pensioni [fonte: Bulkat ].

Per confondere ulteriormente le cose, ci sono anche regole di esenzione federali e alcuni stati ti consentono di scegliere tra le esenzioni statali o federali in un fallimento del Capitolo 7. Abbiamo detto che dovresti assumere un avvocato?

Le leggi fallimentari non esistono solo per complicarti la vita. Stabiliscono inoltre importanti tutele contro i creditori aggressivi. Una volta che hai presentato istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 7 o 13, ai tuoi creditori è vietato tentare di riscuotere il tuo debito o intentare una causa contro di te. Uno dei vantaggi del fallimento del capitolo 13 è che anche se hai perso i pagamenti del mutuo e la tua casa è in preclusione, ottieni un soggiorno automatico. Come parte del piano di rimborso, puoi recuperare i pagamenti mancati e salvare la tua casa.

Per molte altre informazioni sulla gestione del debito, sulla cancellazione del debito e sul rimanere fuori dal rosso, consulta gli articoli correlati nella pagina successiva.

Nota dell'autore: come dichiarare fallimento

Circa 2.500 persone e aziende dichiarano bancarotta ogni giorno in America. L'anno scorso, ciò ha sommato quasi 1 milione di persone che sono state così sopraffatte dai debiti da essere disposte a mettere un segno nero sui loro rapporti di credito per un decennio in cambio di un nuovo inizio. Il mio cuore va alle famiglie che soffrono per una calamità finanziaria che porta alla preclusione o al fallimento. Sono grato di sapere che nelle città di tutto il paese ci sono organizzazioni gratuite di assistenza legale in cui gli avvocati fallimentari forniscono servizi pro bono ai membri della comunità a basso reddito. Gli avvocati subiscono una brutta rapina, ma ho conosciuto personalmente diversi avvocati che si offrono volontari per gran parte del loro tempo per aiutare le persone a navigare nella burocrazia legale e rimettere in ordine le loro vite.

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