ไม่มีใครอยากให้คุณตายตอนเด็ก แต่ถ้าคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตอย่างน้อยคุณก็อุ่นใจได้บ้างว่าหากการเสียชีวิตเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิดและเร็วผู้ที่ถูกทิ้งจะได้รับการดูแล
แน่นอนคุณไม่ใช่คนเดียวที่ลงทุนเพื่อให้คุณมีชีวิตที่ยืนยาวและมีสุขภาพดี บริษัทประกันชีวิตของคุณก็เช่นกัน ไม่ใช่เพราะรักคุณเหมือนที่ครอบครัวคุณทำ แต่เนื่องจากไม่ต้องการจ่ายผลประโยชน์จากการเสียชีวิต 500,000 เหรียญหรือ 1 ล้านเหรียญ ฟังดูเย็นชา แต่เป็นวิธีที่ บริษัท ประกันชีวิตทำเงิน
“ การประกันชีวิตเป็นการประเมินความเสี่ยงต่อการเสียชีวิต” แจ็คโดแลนรองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของAmerican Council of Life Insurers (ACLI) กล่าว "เบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับอัตราต่อรองของผู้สมัครที่เสียชีวิตก่อนกำหนด"
สิ่งอื่น ๆ อีกมากมายนอกเหนือจากความเป็นไปได้ที่เด็กจะเสียชีวิตยังรวมถึงการกำหนดเบี้ยประกันชีวิต นี่คือ 10 ปัจจัยอันดับต้น ๆ ที่อาจส่งผลกระทบ
1. ประเภทและจำนวนกรมธรรม์
มีกรมธรรม์ประกันชีวิตหลายประเภทที่เสนอเงื่อนไขความคุ้มครองโครงสร้างการจ่ายเงินและตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกัน การประกันชีวิตแบบกำหนดระยะเวลาซึ่งให้ความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนด - โดยปกติคือ 30 หรือ 40 ปีเมื่อผู้เอาประกันภัยคาดว่าจะถึงวัยเกษียณเป็นกรมธรรม์ประเภทที่ง่ายที่สุดและโดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกันภัยที่แพงที่สุด
การชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรหรือตลอดชีพมีราคาแพงกว่ามากสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากัน นั่นเป็นเพราะไม่เหมือนกับการประกันชีวิตระยะยาวการประกันชีวิตแบบถาวรมาพร้อมกับผลประโยชน์รับประกันการเสียชีวิต บริษัท จะต้องจ่ายเงินสด 500,000 ดอลลาร์นั้นในบางจุดดังนั้นจึงจำเป็นต้องพยายามชดใช้เงินล่วงหน้า
ตามPolicy Geniusเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวหกถึง 10 เท่าสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากัน
อีกปัจจัยใหญ่คือจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิต เบี้ยประกันภัยจะลดลงสำหรับนโยบาย 100,000 ดอลลาร์จากนโยบาย 1 ล้านดอลลาร์ ตัวแทนประกันชีวิตสามารถช่วยคุณหาผลประโยชน์สูงสุดจากการเสียชีวิตที่คุณสามารถจ่ายได้
2. อายุของคุณ
“ มันเป็นความจริงง่ายๆของการประกันชีวิตที่ยิ่งคุณอายุน้อยเบี้ยประกันชีวิตของคุณก็จะแพงขึ้นเท่านั้น” Dolan กล่าว
อีกครั้งเนื่องจากการประกันชีวิตเป็นความเสี่ยงที่คำนวณได้ หากคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 30 ปี บริษัท ประกันจะคำนวณโอกาสที่คุณจะมีชีวิตอยู่ในอีก 31 ปีนับจากนี้ ยิ่งคุณอายุน้อยเท่าไหร่โอกาสที่คุณจะยังคงเตะอยู่ในรอบสามทศวรรษก็ยิ่งมากขึ้น
ดังนั้นคนโสดบางคนในวัย 20 ปีจึงตัดสินใจซื้อประกันชีวิตแม้ว่าพวกเขาจะไม่มีแผนจะแต่งงานหรือมีลูกในทันทีก็ตาม พวกเขาต้องการที่จะล็อคในอัตราที่ต่ำในช่วงต้นเพื่อให้สามารถประหยัดได้ในภายหลังเมื่อพวกเขามีครอบครัว
3. เพศของคุณ
ผู้ชายจ่ายค่าประกันชีวิตมากกว่าผู้หญิง ทำไม? คณิตศาสตร์ง่ายๆ ผู้หญิงจะมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชายโดยเฉลี่ย5 ปี เพียงอย่างเดียวทำให้ผู้หญิงมีความเสี่ยงในการประกันชีวิตต่ำกว่าผู้ชาย
แต่มีปัจจัยอื่นนอกเหนือจากอายุขัยที่ทำให้ผู้ชายเสี่ยงเดิมพันมากกว่าผู้หญิง ผู้ชายทำงานที่เสี่ยงอันตรายมีงานอดิเรกที่อันตรายกว่ามีแนวโน้มที่จะดื่มและเสพยาปีนบันไดและขับรถเร็วเกินไป ไม่ใช่ว่าผู้ชายทุกคนจะเป็นคนงานก่อสร้างที่มีปัญหาเรื่องการดื่ม แต่อัตราค่าประกันส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับค่าเฉลี่ยไม่ใช่แต่ละกรณี
4. สุขภาพของคุณ
หากต้องการรับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับการประกันชีวิตคุณจะต้องได้รับกรมธรรม์ที่จัดจำหน่ายโดยแพทย์ ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันจะส่งพยาบาลไปที่บ้านของคุณเพื่อวัดส่วนสูงและน้ำหนักของคุณวัดความดันโลหิตของคุณและถามคำถามเกี่ยวกับสุขภาพร่างกายและจิตใจของคุณ
ยิ่งสุขภาพโดยรวมของคุณดีขึ้นเบี้ยประกันภัยของคุณก็จะยิ่งลดลง แต่ถึงแม้ว่าคุณจะไม่ได้มีสุขภาพที่สมบูรณ์แข็งแรงเช่นโรคซึมเศร้าโรคเบาหวานโรคหัวใจกรมธรรม์ประกันชีวิตที่รับประกันการจัดจำหน่ายทางการแพทย์มักจะเป็นข้อตกลงที่ดีกว่านโยบาย "แบบง่าย"ที่ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสุขภาพเนื่องจากผู้ประกันตนกำลังดำเนินการ สำหรับความเสี่ยงที่ไม่ทราบแน่ชัดและจะเรียกเก็บเงินจากคุณเพิ่มเติม
ซื่อสัตย์เกี่ยวกับประวัติทางการแพทย์ของคุณ หากคุณไม่ได้กล่าวถึงการวินิจฉัยที่ร้ายแรงการสั่งจ่ายยาหรือการผ่าตัดอาจทำให้นโยบายของคุณเป็นโมฆะ การจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นนั้นฉลาดกว่าการปฏิเสธผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเนื่องจากการฉ้อโกงประกันภัย
5. การสูบบุหรี่และการใช้ยาสูบ
เคล็ดลับคือการสูบบุหรี่ไม่ดีต่อสุขภาพของคุณ และไม่เพียง แต่สูบบุหรี่เท่านั้น แต่ยังใช้ยาสูบทุกชนิดเป็นประจำ บริษัท ประกันชีวิตจะใช้การสูบบุหรี่และยาสูบอย่างจริงจังว่าพวกเขามีอัตราที่แยกต่างหากสำหรับผู้ใช้ยาสูบและผู้ใช้ที่ไม่ใช่ยาสูบ
ตามรายงานของ Investmentmatome กล่าวว่าผู้สูบบุหรี่อายุ 40 ปีจะจ่ายเงินมากกว่าผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ถึง 4 เท่าสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว $ 500,000 บริษัท ประกันชีวิตส่วนใหญ่กำหนดให้คุณปลอดบุหรี่เป็นเวลาอย่างน้อย 12 เดือนเพื่อให้ถือว่าเป็นผู้ไม่สูบบุหรี่
6. ประวัติสุขภาพครอบครัว
สุขภาพของคุณไม่เพียง แต่เป็นผลมาจากทางเลือกในการดำเนินชีวิตของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงพันธุกรรมของคุณด้วย ในการสอบทางการแพทย์ของคุณ บริษัท ประกันจะขอประวัติสุขภาพโดยละเอียดของสมาชิกในครอบครัวของคุณ หากคุณเป็นผู้หญิงและทั้งแม่และน้องสาวของคุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นมะเร็งเต้านมนั่นจะทำให้คุณมีความเสี่ยงสูงขึ้น หากคุณเป็นผู้ชายและผู้ชายทุกคนในครอบครัวของคุณมีอาการหัวใจวายก่อนอายุ 50 ปีนั่นจะส่งสัญญาณสีแดงขึ้นมา
ไม่ต้องกังวล การมีประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวที่ไม่แน่นอนจะไม่ทำให้คุณขาดคุณสมบัติจากการประกันชีวิต มันจะทำให้เบี้ยประกันของคุณสูงกว่าคนที่มียีนเสี่ยงน้อย แต่อีกครั้งการไม่ซื่อสัตย์ 100 เปอร์เซ็นต์เกี่ยวกับปัญหาร้ายแรงในประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวอาจย้อนกลับมากัดคุณได้
7. อาชีพของคุณ
คนงานตัดไม้และชาวประมงทะเลลึกมีงานที่อันตรายที่สุดสองงานในอเมริกาแต่ในงานที่มีผู้เสียชีวิตมากที่สุด ได้แก่ นักบินสายการบินคนเก็บขยะและคนขับรถบรรทุก หากอาชีพของคุณมีความเสี่ยงคุณจะต้องจ่ายค่าประกันชีวิตมากกว่าพนักงานออฟฟิศแบบนั่งทำงาน
ตาม Policy Geniusบริษัท ประกันได้รับภาระค่าธรรมเนียมแบบคงที่สำหรับงานที่มีความเสี่ยงสูง ค่าธรรมเนียมอยู่ระหว่าง $ 2.50 ถึง $ 7.50 สำหรับทุก ๆ $ 1,000 ของความคุ้มครองประกันชีวิตต่อปี ดังนั้นหากคุณมีกรมธรรม์ 500,000 ดอลลาร์โดยมีค่าธรรมเนียมคงที่ 2.50 ดอลลาร์สำหรับงานที่อันตรายนั่นจะทำให้เบี้ยประกันชีวิตของคุณเพิ่มขึ้นอีก 1,250 ดอลลาร์ต่อปี
8. งานอดิเรกของคุณ
ไม่มีอะไรที่เหมือนกับความตื่นเต้นของการกระโดด BASE การดำน้ำลึกหรือการปีนหน้าผา แต่คุณจะจ่ายสำหรับการผจญภัยทั้งหมดในเบี้ยประกันชีวิต
ยิ่งงานอดิเรกอันตรายมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งเสี่ยงต่อการทำประกันชีวิตมากขึ้นเท่านั้น เช่นเดียวกับอาชีพที่เป็นอันตราย บริษัท ประกันภัยจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบคงที่สำหรับผู้ที่มีพฤติกรรมเสี่ยงที่รู้จักกันเป็นประจำเช่นการขี่มอเตอร์ไซค์การล่าสัตว์และแม้แต่การพายเรือ
สำหรับนโยบาย 500,000 ดอลลาร์คาดว่าจะจ่ายเพิ่มขึ้นประมาณ 2,500 ดอลลาร์ต่อปีหากคุณต้องการดำน้ำลึกหรือกระโดดร่มและอีก 1,500 ดอลลาร์ต่อปีหากคุณกำลังปีนหน้าผา
9. บันทึกการขับขี่ของคุณ
บริษัท ประกันชีวิตมีเป้าหมายอย่างกว้างขวางในการกำหนดระดับความเสี่ยงของผู้ถือกรมธรรม์ หนึ่งธงสีแดงที่มีศักยภาพเป็นจุด ๆ บันทึกการขับขี่ หากคุณมีตั๋วเร่งความเร็วจำนวนมากหรือเกิดอุบัติเหตุชนกันในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งจะทำให้อัตราของคุณสูงขึ้น การละเมิดที่สำคัญเช่น DUI ล่าสุดอาจทำให้คุณขาดคุณสมบัติทั้งหมด
Investmentmatome กล่าวว่า MetLife ขอสงวนอัตรา "Elite Plus" ที่ดีที่สุดสำหรับผู้ขับขี่ที่ไม่มีการละเมิดการเคลื่อนไหวมากกว่าหนึ่งครั้งในช่วงสามปีที่ผ่านมา
10. กำหนดการชำระเงิน
ลูกค้าประกันชีวิตจำนวนมากไม่รู้ว่าคุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือน บริษัท ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณชำระเบี้ยประกันภัยรายไตรมาสปีละสองครั้งหรือรายปี และมีประโยชน์ในการย้ายออกจากรายเดือน
"ยิ่งคุณจ่ายเงินน้อยลงต้นทุนก็จะยิ่งถูกลง" Dolan กล่าว
แม้ว่าการประหยัดจะไม่มากนัก Policy Genius กล่าวว่าส่วนลดสำหรับการชำระเงินเป็นประจำทุกปีจะอยู่ระหว่าง 2 ถึง 8 เปอร์เซ็นต์ต่อปีเมื่อเทียบกับการจ่ายรายเดือน
อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้
ตอนนี้เจ๋งมาก
ปัจจุบัน บริษัท ประกันส่วนใหญ่รู้จักเพศที่เลือกของคนข้ามเพศมากกว่าเพศที่กำหนดตั้งแต่แรกเกิด
