อะไรคือตัวเลือกสำหรับการจ่ายเงินประกันชีวิต?

กรมธรรม์ประกันชีวิตรับประกันว่าหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตภายในระยะเวลาความคุ้มครองของกรมธรรม์จะมีการจ่ายเงินจำนวนหนึ่งที่เรียกว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ของตน หากมีผู้รับผลประโยชน์เพียงคนเดียวเช่นคู่สมรสบุคคลนั้นจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตทั้งหมด หากมีผู้รับผลประโยชน์หลายคนเช่นลูก ๆ การจ่ายเงินจะถูกแบ่งออกเป็นส่วน ๆ

การจ่ายค่าสินไหมทดแทนประกันชีวิต

การจ่ายเงินประกันชีวิตจะไม่ดำเนินการโดยอัตโนมัติเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต เช่นเดียวกับการประกันภัยรูปแบบอื่น ๆ การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจะต้องยื่นต่อ บริษัท ประกันภัย หากคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์จากกรมธรรม์ประกันชีวิตของผู้อื่นสิ่งสำคัญคือต้องเก็บบันทึกที่มีชื่อ บริษัท ประกันภัยและหมายเลขกรมธรรม์ ในการดำเนินการเรียกร้องคุณจะต้องส่งสำเนามรณบัตรของผู้เอาประกันภัยที่ได้รับการรับรองอย่างน้อยหนึ่งชุด สถานที่จัดงานศพสามารถช่วยจัดเตรียมเหล่านั้นได้

ในกรณีส่วนใหญ่การอ้างสิทธิ์จะได้รับการอนุมัติภายใน30 ถึง 60 วันแต่การเรียกร้องอาจล่าช้าหรือแม้กระทั่งถูกปฏิเสธ หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตภายในสองปีหลังจากซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต บริษัท ประกันภัยจะดำเนินการตรวจสอบว่าผู้เสียชีวิตไม่เปิดเผยเงื่อนไขทางการแพทย์ที่ร้ายแรงใด ๆ ที่มีอยู่ก่อนหน้านี้หรือไม่ การเสียชีวิตด้วยการฆ่าตัวตายอาจนำไปสู่การปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทน

เมื่อการเรียกร้องได้รับการอนุมัติแล้วผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์จะเป็นผู้ตัดสินใจว่าต้องการรับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตอย่างไรเป็นการจ่ายเงินก้อนเดียวหรือผ่อนชำระเมื่อเวลาผ่านไป ในขณะที่คนส่วนใหญ่เลือกตัวเลือกเงินก้อนนั่นไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคน

“ การจัดการเงินไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับคนส่วนใหญ่” Jack Dolan รองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของAmerican Council of Life Insurers (ACLI) กล่าว "แม้กระทั่งสำหรับคนที่มีความซับซ้อนทางการเงินเงินก้อนโตอาจทำให้เกิดคำถามมากมายโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่ยากลำบากหลังจากการตายของคนที่คุณรัก"

ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินก้อน

ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของการเลือกรับผลประโยชน์การเสียชีวิตด้วยการจ่ายเงินก้อนเดียวคือการเข้าถึงเงินได้ทันที โดยทั่วไปผลประโยชน์การประกันชีวิตจะมีขนาดใหญ่ตั้งแต่ 500,000 เหรียญไปจนถึง 1 ล้านเหรียญ หลังจากการตายของคนที่คุณรักเงินนี้สามารถให้ความมั่นคงทางการเงินที่สำคัญ

สำหรับผู้เริ่มต้นผลประโยชน์จากการเสียชีวิตสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการทำศพและการฝังศพซึ่งจะเป็นภาระทางการเงินสำหรับผู้รอดชีวิต ประการที่สองผลประโยชน์จากการเสียชีวิตสามารถใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีภาระเช่นยอดคงเหลือในบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงเงินกู้เพื่อการศึกษาหรือการจำนอง

นอกจากนี้การจ่ายเงินก้อนทั้งหมดยังไม่ต้องเสียภาษี ไม่เป็นความจริงหากคุณปล่อยให้ผลประโยชน์จากการตายอยู่ในบัญชีและเก็บดอกเบี้ย ในกรณีนี้ดอกเบี้ยค้างรับจะถูกหักภาษีเป็นรายได้จากการลงทุน

แต่ดังที่ Dolan กล่าวไว้สำหรับผู้รับผลประโยชน์บางรายการได้รับเงินจำนวนมากอาจเป็นภาระทางการเงินของตัวเอง อาจทำให้สมาชิกในครอบครัวทะเลาะกันได้ อาจนำไปสู่การซื้อที่ไม่รอบคอบหรือการลงทุนที่ไม่ฉลาด หมอกแห่งความเศร้าโศกไม่จำเป็นต้องเป็นเวลาที่ดีที่สุดในการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ

การผ่อนชำระค่างวดและตัวเลือกการจ่ายเงินอื่น ๆ

เนื่องจากการจ่ายเงินเป็นก้อนไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคน บริษัท ประกันชีวิตจึงเสนอตัวเลือกการจ่ายเงินอื่น ๆ อีกมากมาย:

การผ่อนชำระ : สิ่งนี้แตกต่างจากตัวเลือกการจ่ายเงินอื่น ๆ เล็กน้อยเนื่องจากผู้เอาประกันภัยเป็นผู้เลือกจริงไม่ใช่ผู้รับผลประโยชน์ ผู้ถือกรมธรรม์อาจตัดสินใจด้วยเหตุผลหลายประการว่าพวกเขาต้องการให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตของพวกเขาจ่ายเป็นงวด ๆ หลังจากที่พวกเขาเสียชีวิตไม่ว่าจะอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่ห้าถึง 30 ปี ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะได้รับดอกเบี้ยจนกว่าจะจ่ายหมด บริษัท ประกันภัยบางแห่งเสนอส่วนลดเบี้ยประกันภัยสำหรับการเลือกตัวเลือกนี้เนื่องจากผู้ประกันตนจะต้องยึดเงินไว้นานขึ้น

ค่างวด : เงินรายปีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่จ่ายรายได้คงที่เป็นระยะเวลานาน ผู้รับผลประโยชน์จากการประกันชีวิตสามารถเลือกรับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตบางส่วนหรือทั้งหมดและใช้เพื่อซื้อเงินรายปี ที่เรียกว่าannuitizationประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของเงินงวดคือการให้รายได้ที่สม่ำเสมอเพื่อทดแทนรายได้ที่สูญเสียไปจากการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย เงินรายปีเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่มีหนี้ในการชำระคืนทันทีและต้องการใช้เงินเป็นแหล่งรายได้ที่เชื่อถือได้ในช่วงเวลาหนึ่ง โปรดทราบว่าเงินรายปีจะมีดอกเบี้ยและจะต้องจ่ายภาษีสำหรับดอกเบี้ยนั้น

มีทางเลือกในการซื้อเงินรายปี การตัดสินใจอันดับแรกที่ผู้รับผลประโยชน์ต้องทำคือต้องการรับเงินตามระยะเวลาที่กำหนดหรือต้องการให้เงินกระจายออกไปตลอดชีวิต หนึ่งในปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการตัดสินใจครั้งนี้คืออายุของผู้รับผลประโยชน์ เงินรายปีคงที่หรือที่เรียกว่าเงินรายปีแบบ "งวดบางช่วง" จะย่อการชำระเงินให้สั้นลงอาจเป็น 20 ปีเพื่อให้ผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุมากสามารถรับเงินได้มากขึ้นในขณะที่พวกเขายังมีชีวิตอยู่ แม้ว่าผู้รับผลประโยชน์จะเสียชีวิตก่อนครบ 20 ปีพวกเขาสามารถกำหนดผู้รับผลประโยชน์รองที่จะเก็บเงินงวดต่อไปจนกว่าจะครบกำหนดระยะเวลาการชำระเงิน

ด้วยเงินรายปีตลอดชีพ บริษัท ประกันภัยรับประกันว่าจะจ่ายเปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์การเสียชีวิตให้คุณทุกปีตราบเท่าที่คุณมีชีวิตอยู่พร้อมดอกเบี้ย ตัวเลือกเงินรายปีนี้เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีซึ่งมีชีวิตอยู่ข้างหน้าพวกเขาหลายสิบปี วิธีการทำงานคือ บริษัท ประกันภัยใช้ "ตารางอัตราการตาย" เพื่อประมาณอายุขัยของผู้รับประโยชน์ จากนั้นผลประโยชน์การเสียชีวิตจะถูกหารด้วยจำนวนปีที่คาดหวังจนกว่าผู้รับผลประโยชน์จะเสียชีวิต หากผู้รับผลประโยชน์อยู่ได้นานกว่าการคาดการณ์ของ บริษัท ประกันภัยพวกเขาอาจได้รับมากกว่าเงินก้อนเดิมเมื่อเวลาผ่านไป แต่เงินรายปีตลอดชีพก็เป็นการเสี่ยงโชคเช่นกัน หากผู้รับประโยชน์เสียชีวิตอายุน้อย บริษัท ประกันภัยจะเก็บผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เหลือไว้

เงินงวดตลอดชีวิตร่วมกันหลีกเลี่ยงความเสี่ยงบางประการโดยการกำหนดคู่สมรสหรือผู้รับผลประโยชน์รองอื่น ๆ ที่จะยังคงได้รับเงินงวดต่อไปหากผู้รับผลประโยชน์หลักเสียชีวิต จำนวนเงินที่ชำระแต่ละครั้งจะน้อยลงเนื่องจาก บริษัท ประกันอนุญาตให้มีระยะเวลาการชำระเงินนานขึ้น

บัญชีสินทรัพย์ที่เก็บรักษา : ข้อเสียอย่างหนึ่งของค่างวดคือเมื่อซื้อกรมธรรม์แล้วผู้รับผลประโยชน์จะไม่ได้รับอนุญาตให้แตะต้องเงินต้น หรือถ้าเป็นเช่นนั้นพวกเขาจะจ่ายค่าปรับการถอนก่อนกำหนดจำนวนมากบวกภาษีจำนวนมาก แทนที่จะซื้อเงินรายปีบางคนเลือกที่จะเก็บผลประโยชน์การเสียชีวิตไว้ในบัญชีตรวจสอบประเภทพิเศษที่เรียกว่าบัญชีสินทรัพย์เก็บรักษา (RAA) โดยทั่วไปเงินจะอยู่กับ บริษัท ประกันภัย (ไม่ใช่ธนาคาร) และผู้รับผลประโยชน์จะได้รับสมุดเช็คที่สามารถถอนออกจากบัญชีได้โดยไม่มีบทลงโทษหรือ จำกัด บัญชี RAA มีดอกเบี้ยซึ่งจะถูกหักภาษีอีกครั้งเป็นรายได้

การจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น : ผู้รับผลประโยชน์บางคนไม่ต้องการเงินและต้องการส่งต่อให้ทายาทของตนเองเมื่อพวกเขาเสียชีวิต ในกรณีนี้พวกเขาสามารถฝากผลประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมดไว้กับ บริษัท ประกันภัยและรับเช็คดอกเบี้ยทุกปี (ต้องเสียภาษีแน่นอน) จากนั้นผู้รับผลประโยชน์สามารถตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์รองที่จะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเมื่อพวกเขาจากไปและสามารถเลือกได้เองว่าต้องการเป็นเงินก้อนหรือการจ่ายเงินในรูปแบบอื่น

อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้

ตอนนี้เป็นเรื่องใหญ่

กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่เคยซื้อตาม Guinness World Records เป็น 201 ล้าน $ ถูกซื้อในปี 2014 โดยมหาเศรษฐีเทคโนโลยีแคลิฟอร์เนียที่ไม่มีชื่อและรับประกันโดย บริษัท ประกัน 19 ราย