Wenn Sie bereits eine Hypothek für Ihr Eigenheim haben , aber jeden Monat weniger zahlen möchten, könnte eine Refinanzierung eine gute Option sein. Geben Sie sich jedoch Mühe, Ihre Nachforschungen anzustellen, denn obwohl es wie ein Kinderspiel erscheint, ist die Refinanzierung kein offensichtlicher Gewinn für alle.
"Es gibt viele Dinge, die in die Refinanzierung einfließen", sagt Tony Garcia, Marktmanager für Wells Fargo Home Mortgage , wie die Kosten, die mit dem eigentlichen Refinanzierungsprozess verbunden sind, sowie die Tatsache, dass viele solcher Transaktionen den Zeitrahmen verlängern die durchschnittliche Hypothek. „Bei Zinsen, bei denen sie bei [rund 2,625 Prozent für eine 30-jährige Festhypothek im September 2020] liegen, macht es für einige Kunden sehr viel Sinn. Für [andere] ist es besser, dort zu bleiben, wo man ist weil Sie jetzt ein tolles Darlehen haben", fügt er hinzu.
Woher wissen Sie also, auf welche Seite des Zauns Sie fallen? Verwenden Sie die folgenden Indikatoren, um herauszufinden, ob eine Refinanzierung eine gute Option für Sie ist. Erwägen Sie eine Refinanzierung:
Wann Sie ein besseres Angebot bekommen können
Die Hauptsache, die typischerweise das Interesse eines Eigenheimbesitzers an einer Refinanzierung weckt, ist ein niedrigerer Zinssatz. Experten sagen, dass Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen sollten, wenn der Zinssatz mindestens einen halben bis dreiviertel Prozentpunkt unter dem liegt, was Sie derzeit zahlen.
„Im Allgemeinen könnte eine Refinanzierung bei niedrigen Zinssätzen Ihre gesamten Zinszahlungen reduzieren, je nachdem, wie lange Sie Ihr Darlehen hatten“, sagt Michelle McLellan, Senior Vice President und Product Management Executive, Home Loans bei der Bank of America in einer E-Mail Interview. „Wenn Sie Ihr Haus vor ein paar Jahren gekauft haben und die Zinsen höher waren als die heutigen Marktzinsen, und / oder Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben und planen, länger als nur ein paar Jahre in Ihrem Haus zu leben, möchten Sie vielleicht eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Festhypothekensatz in Betracht zu ziehen." (Eine Hypothek mit variablem Zinssatz hat normalerweise einen sehr niedrigen Zinssatz zu Beginn des Darlehens, der sich nach einer bestimmten Anzahl von Monaten oder Jahren tendenziell erhöht.
Vergessen Sie nicht, die zusätzlichen Abschlusskosten für Ihre neue Hypothek zu berücksichtigen, die in der Regel 2-5 Prozent des Darlehensbetrags ausmachen. Wenn Sie mit Ihrem neuen Kredit 200 Dollar im Monat sparen, aber die zusätzlichen Abschlusskosten 10.000 Dollar betragen, dann dauert es 50 Monate – das sind mehr als vier Jahre – bis die Gewinnschwelle erreicht ist. (Sie teilen die Abschlusskosten durch die monatlichen Ersparnisse, um zu bestimmen, wie lange es dauern wird, bis die Gewinnschwelle erreicht ist.) Wenn Sie planen, vor Ablauf dieses Zeitraums umzuziehen, ist eine Refinanzierung möglicherweise nicht sinnvoll.
Wenn Sie kaltes, hartes Geld brauchen
Manchmal ist eine Refinanzierung eine gute Option, wenn Sie große Rechnungen zu begleichen haben. Viele Verbraucher wenden sich in solchen Fällen einer Hypotheken-Refinanzierung zu, die es ihnen ermöglicht, auf ihr Eigenheimkapital zurückzugreifen und im Gegenzug Bargeld zu erhalten, um andere Rechnungen zu bezahlen, die ihr Sparkonto einfach nicht bezahlen kann. Aber knacken Sie die Zahlen vorher, um sicherzustellen, dass es wirklich eine Win-Win-Situation ist.
„Erwägen Sie eine Refinanzierung, wenn die Refinanzierungskosten niedriger sind als bei anderen Finanzierungsarten [wie einem Eigenheimkredit], um während der Laufzeit des Darlehens Zinsen zu sparen, Schulden zu konsolidieren, Heimwerkerprojekte, College-, Gesundheitskosten oder andere größere Anschaffungen zu bezahlen “, erklärt McLellan.
Wenn Sie bereit für eine Amtszeitänderung sind
Viele Menschen entscheiden sich für eine Refinanzierung, um die Bedingungen des ursprünglichen Darlehens zu ändern, sei es von einem 30-jährigen zu einem 15-jährigen Darlehen oder von einem festen Zinssatz zu einem variablen Zinssatz oder umgekehrt. Auch diese Wahl ist sehr spezifisch für die Situation eines Individuums.
„Festhypotheken sind in der Regel am beliebtesten, weil sie Hausbesitzer vor der Möglichkeit zukünftiger monatlicher Zahlungserhöhungen schützen, aber sie sind nicht jedermanns Sache“, sagt McLellan. „Ein ARM kann für einen Hausbesitzer von Vorteil sein, der plant, in ein paar Jahren umzuziehen oder anfangs lieber einen niedrigeren monatlichen Betrag zahlen möchte.“ Da sich die Situationen und Ziele der Menschen regelmäßig ändern, lohnt es sich, von Zeit zu Zeit zu überprüfen, ob die Bedingungen Ihres Darlehens mit Ihrer derzeitigen persönlichen und finanziellen Situation übereinstimmen. Beispielsweise können Sie möglicherweise langfristig ein Bündel an Zinszahlungen sparen, wenn Sie von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Hypothek wechseln. Wenn der Zinssatz seit der Aufnahme Ihres ursprünglichen Darlehens erheblich gesunken ist, ändern sich Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht oder nur geringfügig.
Sobald Sie Ihr Endspiel sowie ein gewünschtes monatliches Hypothekenbudget herausgefunden haben, haben Sie einige Gesprächspunkte, die Sie mit einem potenziellen Kreditgeber besprechen können. Garcia empfiehlt, sich mit jemandem Ihres Vertrauens zusammenzusetzen, sei es Ihre Kreditgenossenschaft oder Bank, um zu besprechen, ob eine Refinanzierung für Ihre Bedürfnisse und Situation sinnvoll ist.
„Wenn [die Hausbesitzer] jetzt einen hohen Zinssatz haben, wollen sie das vielleicht nicht ändern“, sagt Garcia und fügt hinzu, dass es sich stattdessen auszahlen könnte, nach anderen Finanzierungsalternativen zu suchen, wie z. B. einem Eigenheimkredit oder einem Autokredit. „Es ist kein Szenario, das für alle passt; keine zwei Kunden sind gleich. Alle haben unterschiedliche Ziele und Bedürfnisse.“
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Das ist hilfreich
Auch Personen, die sich in einem Insolvenzverfahren befinden, können möglicherweise refinanzieren , sofern die Regeln eingehalten werden, die von Staat zu Staat unterschiedlich sind. Während des Insolvenzverfahrens nach Kapitel 13 darf eine Person normalerweise keine neuen Schulden machen. Wenn Sie also während dieser Zeit eine Refinanzierung durchführen möchten, wenden Sie sich unbedingt an Ihren Anwalt und das Gericht, um alle geeigneten Schritte zu befolgen.
