Wie viel Versicherung braucht man für ein älteres Auto?

Ich bin einer von denen, die anderen Autofahrern zuwinken und gelegentlich anhalten, um sich von Fenster zu Fenster zu unterhalten – ohne grobe Worte oder Gesten. Ob dies ein Faktor der Gastfreundschaft des Mittleren Westens oder der Zustand der unbefestigten Straßen ist, die ich häufig besuche, ist wahrscheinlich ein zu feiner Punkt, um darüber zu diskutieren. Eine kürzliche Entdeckung, dass einer von sieben dieser Fahrer wahrscheinlich nicht versichert ist, ist jedoch etwas beunruhigend. Ich schätze, ich sollte besser beide Hände am Lenkrad lassen; weniger winken, defensiveres Fahren .

Nach Angaben des Insurance Research Council fahren schätzungsweise 14 Prozent der US-Autofahrer ohne den Schutz einer Fahrzeugversicherung auf die Nebenstraßen der Nation [Quelle: Insurance Research Council ]. Selbst wenn Fahrzeughalter eine Versicherung haben, ob sie ausreichend versichert sind, ist eine ganz andere Frage. Das Fahren eines älteren Autos, insbesondere eines, das sich abbezahlt hat und vielleicht nicht in bestem Zustand ist, kann es verlockend machen, die Versicherungskosten zu senken. Wie viel Versicherung braucht man also für ein älteres Auto?

"Die Vorstellung, dass Sie alle nicht erforderlichen Deckungen für Ihr Auto fallen lassen können, nur weil es älter ist, ist einfach nicht wahr", sagt Andrew Schrage, Mitinhaber von Money Crashers Personal Finance.

Ohne Versicherung – oder ohne ausreichende Versicherung – machen Sie Ihre Finanzen anfällig für potenzielle Klagen . „In der heutigen allzu streitsüchtigen Gesellschaft kann man beim Versicherungsschutz nie vorsichtig genug sein“, sagt Schrage.

Die Wahrheit ist, wenn Sie an einem Unfall schuld sind und nur eine minimale Versicherung haben, werden Sie am Ende teuer dafür bezahlen: Sie sind rechtlich verantwortlich für alle Schäden, die nicht von Ihrer Versicherung gedeckt sind, und diese Kosten kann sich wirklich summieren. Sie könnten die Rechnung für Sachschäden und medizinische Kosten sowie Anwaltskosten für eventuell ausbrechende Gerichtsverfahren bezahlen. Dadurch werden Ihre anderen Vermögenswerte, einschließlich Ihres Hauses, Ihrer Ersparnisse und genau des Autos, das Sie in den Schlamassel gebracht hat, gefährdet [Quelle: Ohio Department of Insurance ].

Die Höhe des Versicherungsschutzes, den Sie für ein älteres Auto abschließen sollten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, fügt Schrage hinzu, darunter Ihr Nettovermögen, Ihr Fahrverhalten und der Wert Ihres Autos. (Um den Wert Ihres Fahrzeugs zu erfahren, konsultieren Sie das Kelley Blue Book , Edmunds oder eine ähnliche Ressource.) Ihr Versicherungsschutz sollte auch dem von Ihrem Staat vorgeschriebenen Mindestversicherungsschutz entsprechen.

Die gesetzlich vorgeschriebenen Mindestversicherungssummen variieren von Staat zu Staat, aber jeder Staat – mit Ausnahme von New Hampshire – verlangt eine Haftpflichtversicherung . Um zu bestimmen, wie viel Versicherung ein älteres Auto benötigt, beginnen wir dort.

Die Haftpflichtversicherung umfasst die Personenschadenhaftpflicht, die Kosten abdeckt, die anderen Personen bei einem Unfall entstehen, sowie die Sachschadenhaftpflicht, die Schäden an fremdem Eigentum abdeckt.

Obwohl die Haftpflichtversicherung nur 10/20 betragen kann (Branchenkürzel für 10.000 USD pro Person / 20.000 USD pro Unfall), beträgt eine typische Deckungssumme – selbst für ältere Autos – 100/300 (100.000 USD pro Person / 300.000 USD pro Unfall). . Dies bedeutet, dass, wenn eine Person bei einem Unfall verletzt wird, bis zu 100.000 US-Dollar ihrer Arztrechnungen gedeckt werden. Wenn jedoch fünf Personen verletzt würden, würde sie nur bis zu 300.000 US-Dollar abdecken. „Das ist unglaublich wichtig für den Fall eines Unfalls, sonst könnten die Gesundheitsausgaben für Sie finanziell lähmend werden“, sagt Schrage.

Die Höhe der von Ihnen benötigten Sachschadenhaftpflicht hängt von Ihrem Nettovermögen ab, das der Wert Ihrer Vermögenswerte abzüglich Ihrer Verbindlichkeiten ist. Sie sollten sich dafür entscheiden, zumindest eine ausreichende Haftpflichtversicherung abzuschließen, um für Schäden an Eigentum einer anderen Person aufzukommen. In den meisten Fällen wird dies wahrscheinlich das Fahrzeug eines anderen Fahrers sein, aber es könnte auch anderes Eigentum beinhalten. Wenn Ihr Auto zum Beispiel über eine Bordsteinkante springt und Sie den Sichtschutzzaun Ihres Nachbarn – oder das Wohnzimmer – entfernen, deckt die Sachschadenhaftpflicht dies ab.

Eine Versicherung für nicht versicherte Autofahrer ist in den meisten Staaten gesetzlich vorgeschrieben und bietet finanziellen Schutz, wenn Sie an einem Unfall nicht schuld sind und der andere Autofahrer nicht versichert ist.

Eine Vollkaskoversicherung ist zwar nicht oft staatlich vorgeschrieben, aber so günstig, dass es sinnvoll ist, sie in Ihren Versicherungsschutz aufzunehmen, sagt Schrage. Es bietet einen gewissen finanziellen Schutz, wenn Schäden an Ihrem Auto durch nicht unfallbedingte Situationen wie Diebstahl, Vandalismus und Feuer entstehen .

Die Kaskoversicherung deckt Schäden an Ihrem Auto bei einem Unfall ab. „Bei der Wahl der Deckungssumme sollte man unbedingt den Wert seines Autos berücksichtigen. Die meisten Experten empfehlen, die Kaskoversicherung ab einem Alter von acht Jahren einzustellen, weil sich die damit verbundene Prämie einfach nicht lohnt“, ergänzt Schrage.

Wenn Sie ein älteres Auto fahren, ist es wahrscheinlich in Ordnung, beim Kauf einer Autoversicherung ein paar Abstriche zu machen . Der Schlüssel ist zu wissen, wo man knausern muss. Versicherungs-Extras wie Mietwagen-Erstattung oder Abschleppschutz sind nicht unbedingt erforderlich – vor allem, wenn Sie Freunde oder Familie in der Nähe haben, die bereit wären, Sie zur Arbeit zu fahren, wenn Ihr Fahrzeug aufgrund eines Unfalls oder einer Reparatur nicht verfügbar ist.

There is some coverage, however, that you shouldn't skip. Glass protection can save you hundreds of dollars (and you'll pay just pennies on the dollar for it): If a rock from a passing truck chips your windshield, you can simply have it repaired -- often for free -- if you opted for glass coverage. Without this protection, you'll pay for windshield and window repair and replacement out-of-pocket in an amount at least equal to any deductible your plan carries.

Although not legally required and not available in all states, it may be a good idea to carry personal injury protection, which can pay your medical bills in case of a car accident.

This coverage typically covers 80 percent of medical payments up to $10,000, capped at $8,000, and can be supplemented by a medical payment rider of $2,000 to make up for the shortfall. However, when selecting a level of coverage, you should factor in the quality of your personal health insurance policy. In some instances, your personal health insurance will be sufficient and you won't need this extra coverage, Schrage says.

As you're shopping for insurance for your older car, compare rates between providers and ask if there are additional discounts for bundling your insurance services. "Consider adding a homeowner's or life insurance policy with your provider to get an additional 10 to 20 percent discount on your insurance premiums," Schrage says.

Importantly, don't let your policy lapse. It could be illegal, and you could be charged with a crime if you get pulled over by the police for any reason. Plus, if you apply for auto insurance without an existing policy, you'll pay higher premiums.

Car insurance has been on my mind lately, probably because the rear bumper of my trusty four-wheeled steed now has a sizable dent. After a breakfast meeting at a local restaurant, I returned to my car and discovered that someone in the parking lot had backed his vehicle into it and left -- without leaving a note.

In all likelihood, the other driver didn't have insurance, as I was advised by a police officer who happened to drive into the parking lot as I inspected the damage. On the bright side, at least I do -- and that's sure to soften the blow as I gather repair estimates from area body shops.

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Sources