ภาพรวมการประกันภัยร่วม

คำว่า "coinsurance" ถูกนำมาใช้ในการประกันหลายประเภท ตั้งแต่ทรัพย์สินไปจนถึงสุขภาพ แนวคิดพื้นฐานของ coinsurance หรือที่เรียกว่าเปอร์เซ็นต์การมีส่วนร่วมคือคุณและบริษัทประกันภัยของคุณมีความเสี่ยงร่วมกัน ในการประกันสุขภาพโดยปกติแล้วจะแปลเป็น บริษัท ประกันภัยที่จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลของคุณในขณะที่คุณจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เหลือ แน่นอน มันไม่ตรงไปตรงมาเหมือนคำจำกัดความง่ายๆ นี้ ขึ้นอยู่กับประเภทของแผน คุณอาจจะต้องรับผิดชอบเปอร์เซ็นต์ของใบเรียกเก็บเงินที่ต่างกันออกไป ในบางกรณี คุณอาจไม่ต้องจ่ายเงินประกันเหรียญใดๆ มักจะมีตัวพิมพ์ใหญ่อยู่ที่กระเป๋าค่าธรรมเนียมซึ่งรวมถึง coinsurance ที่คุณต้องจ่ายก่อนที่บริษัทประกันจะเริ่มจ่าย 100 เปอร์เซ็นต์ของบิลของคุณ

­

ก่อนที่เราจะอธิบายเกี่ยวกับ coinsurance อย่าง ครบถ้วนคุณอาจต้องการดูHow Deductibles and Co-pays Work การจ่ายร่วมและ coinsurance มักใช้แทนกันได้ - ไม่ถูกต้อง การร่วมจ่ายเป็นจำนวนเงินเฉพาะที่คุณต้องจ่าย ณ เวลาของแพทย์ แต่ละคนมาเยือน. ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ของค่าธรรมเนียมแพทย์ เหมือน coinsurance ขึ้นอยู่กับแผนของคุณ คุณอาจต้องจ่ายทั้ง coinsurance และ co-pay สำหรับการไปพบแพทย์ นอกจากนี้ การจ่ายร่วมมักจะไม่นำไปใช้กับขีดจำกัดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้เป็นยอดรวมของการหักลดหย่อนและการชำระเงินของ coinsurance เมื่อคุณใช้จ่ายถึงขีดสูงสุดแล้ว แผนประกันสุขภาพจะจ่าย 100 เปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลของคุณจนกว่าจะถึงขีดจำกัดตลอดชีวิต ขีด จำกัด ตลอดอายุการใช้งานโดยทั่วไปจะเท่ากับจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยยินดีจ่ายเพื่อดูแลสุขภาพของคุณในช่วงชีวิตของคุณ ดังนั้น เมื่อคุณถึงขีดจำกัดสูงสุดตลอดอายุการใช้งาน ประกันของคุณจะหมดลง ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้มักมีอยู่ในหลักล้าน และโดยปกติชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่สามารถเข้าถึงได้

ในทางกลับกัน การหักลดหย่อนหมายถึงจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายก่อนที่บริษัทประกันของคุณจะจ่ายเงินสำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพใดๆ เมื่อคุณได้รับเงินจำนวนนี้ ผลประโยชน์การประกันของคุณจะมีผลบังคับใช้ บริษัทของคุณจะเริ่มจ่ายเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของการไปพบแพทย์ของคุณ หรือจำนวนเงินประกันเริ่มต้น โดยคุณจะจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของบิล แผนประกันบางแผนไม่มีการหักลดหย่อน และแผนประกันอื่นๆ มีความคุ้มครองเฉพาะ เช่น การดูแลเชิงป้องกัน ที่สามารถใช้ได้ก่อนที่คุณจะถึงเกณฑ์การหักลดหย่อน

แผนประกันสุขภาพและค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ

แผนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการประกันค่าสินไหมทดแทน มักจะเกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินประกันจากส่วนของคุณ กรมธรรม์ประเภทนี้มีค่าลดหย่อน ค่าร่วมจ่ายและโดยปกติ ค่าใช้จ่าย สูงสุดที่ต้องเสียในกระเป๋า ข้อดีของแผนเหล่านี้คือคุณมีอิสระในการเลือกแพทย์และโรงพยาบาลที่คุณต้องการใช้ ข้อเสียมักจะสูงกว่าค่า co-pay และ deductibles และการจ่าย coinsurance ด้วยเช่นกัน เปอร์เซ็นต์การประกันเหรียญเฉลี่ยที่คุณต้องจ่ายในบัญชีประเภทนี้คือ 20 เปอร์เซ็นต์ของค่าแพทย์ทั้งหมด ในขณะที่บริษัทประกันจะจ่ายส่วนที่เหลืออีก 80 เปอร์เซ็นต์

­

แม้ว่าสิ่งนี้จะฟังดูสมเหตุสมผล แต่บางครั้งคุณอาจต้องจ่ายมากกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด ร้อยละ 80 ที่บริษัทประกันภัยจ่ายนั้นรวมเฉพาะค่าใช้จ่ายที่เห็นว่า "สมเหตุสมผลและเป็นธรรมเนียม" ดังนั้น หากแพทย์ของคุณเรียกเก็บเงิน 125 ดอลลาร์สำหรับบริการที่ปกติคือ 100 ดอลลาร์ในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของคุณ ประกันจะจ่ายเพียง 80 เปอร์เซ็นต์ของ 100 ดอลลาร์หรือ 80 ดอลลาร์ ดังนั้น คุณจะต้องรับผิดชอบส่วนที่เหลืออีก 20 เปอร์เซ็นต์ของใบเรียกเก็บเงิน นอกเหนือจากยอดคงเหลือที่สูงกว่าค่าธรรมเนียมปกติ หรือ 45 ดอลลาร์ในตัวอย่างนี้

Coinsurance และ Managed Health Care แผนประกันสุขภาพ

แผนการจัดการดูแลรวมถึงองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMOs) องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) และแผน ณ จุดบริการ (POS) หากคุณอยู่ใน HMO คุณจะต้องอยู่ภายในเครือข่ายผู้ให้บริการด้านสุขภาพและโรงพยาบาลที่ระบุ คุณต้องมีแพทย์ดูแลหลักซึ่งเป็นแกนนำในการดูแลของคุณและเขียนการอ้างอิงเพื่อให้คุณพบผู้เชี่ยวชาญ เนื่องจาก HMOs นำเสนอลูกค้าที่เข้าร่วมโครงการอย่างต่อเนื่อง บริการที่มอบให้กับผู้ป่วยในแผน HMO มักจะถูกจัดให้ในอัตราที่ต่ำกว่า ดังนั้นแม้ว่าแผน HMO จะไม่มีความยืดหยุ่นในแผนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ แต่ก็มักจะมีค่าธรรมเนียมการประกันเหรียญที่ต่ำกว่าตราบเท่าที่คุณอยู่ในเครือข่าย

หากคุณอยู่ในแผน POS หรือ PPO คุณมักจะได้รับบริการภายในเครือข่ายของแพทย์ หากออกนอกเครือข่ายจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม การหักลดหย่อนและ/หรือ coinsurance มักจะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณมีการหักลดหย่อน $500 และ coinsurance 20 เปอร์เซ็นต์ในเครือข่าย คุณอาจมีค่าหักลดหย่อน $1,000 และ coinsurance 30 เปอร์เซ็นต์นอกเครือข่าย อีกครั้ง กฎของค่าธรรมเนียมที่ "สมเหตุสมผลและเป็นธรรมเนียม" มีผลบังคับใช้

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น coinsurance จะถูกนับรวมในค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน แต่ฝานี้คืออะไรและมันช่วยคุณได้อย่างไร?

­

ทั้ง coinsurance และdeductiblesจะนับรวมในค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน หรือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้บริษัทประกันจ่ายผลประโยชน์ 100% ของผลประโยชน์กรมธรรม์ของคุณ (ดู ข้อมูลเพิ่มเติม ว่าค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้จ่ายในกระเป๋าทำงานอย่างไรสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม) ตัวอย่างเช่น หากคุณมีแผน PPO เมื่อคุณพบว่าสามารถหักลดหย่อนได้ บริษัท ประกันภัยจะเริ่มจ่าย 80 เปอร์เซ็นต์ของแพทย์ ของคุณตั๋วเงิน การหักลดหย่อนของคุณพร้อมกับทุกๆ 20 เปอร์เซ็นต์ที่คุณจ่ายหลังจากการหักลดหย่อนจะไปสู่ขีดจำกัดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้มักตั้งไว้ที่ประมาณ 2,000 ถึง 3,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่อาจแตกต่างกันอย่างมาก เมื่อถึงขีดจำกัดนี้ บริษัทประกันภัยจะจ่าย 100 เปอร์เซ็นต์ของค่าธรรมเนียมที่ "สมเหตุสมผล" หรือ "ตามธรรมเนียม" ของผู้ให้บริการ อย่างไรก็ตาม ค่าคอมมิชชั่นและเบี้ยประกันรายเดือนของคุณจะไม่มีผลกับขีดจำกัดนี้ 

ดังนั้นจุดประสงค์ของหมวกนี้คืออะไร? เป็นประโยชน์ต่อคุณและบริษัทประกันภัย ผลประโยชน์ของบริษัทประกันภัยนั้นชัดเจน ลดต้นทุนด้วยการแบ่งปันค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากขึ้นกับคุณ เพราะพวกเราหลายคนจะไม่มีวันบรรลุถึงขีดจำกัดนี้ แต่ยังสามารถช่วยคุณได้ด้วยการครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณในกรณีที่สถานการณ์ทางการแพทย์ที่เลวร้าย ตัวอย่างเช่น คนที่มีสุขภาพดีจำนวนมากไม่มีขีดจำกัดอยู่ที่ 2,000 ถึง 3,000 ดอลลาร์ต่อปี อย่างไรก็ตาม หากคุณเจ็บป่วยหรือเป็นโรคเรื้อรังโดยฉับพลัน คุณก็จะสามารถรักษาระดับสูงสุดได้ในเดือนแรกหรือสองเดือนแรกของการรักษา หลังจากเวลานี้ บริษัทประกันภัยจะคุ้มครองคุณ 100 เปอร์เซ็นต์ ตลอดอายุขัย ประกันการดูแลสุขภาพที่เหมาะสมในช่วงเวลาวิกฤติ

­

ติดตามลิงค์ในหน้าถัดไปสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ coinsurance

บทความที่เกี่ยวข้อง

ลิงค์ที่ยอดเยี่ยมเพิ่มเติม

แหล่งที่มา ­