สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ คำตอบคือการใช้สิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล

แม้ว่าคุณจะเห็นคำจำกัดความของคำศัพท์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย แต่โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อส่วนบุคคลหมายถึงเงินกู้แบบผ่อนชำระซึ่งคุณจะได้รับเงินล่วงหน้าจำนวนหนึ่งและตกลงที่จะทยอยจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยผ่านการชำระเงินเป็นประจำทุกเดือน

คุณสมบัติที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของสินเชื่อส่วนบุคคลคือมักจะไม่มีหลักประกันซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องวางหลักประกันใด ๆ เพื่อให้ได้มา แต่สิ่งที่คุณต้องทำคือลงนามในข้อตกลงในการชำระเงินตามที่Rod Griffinผู้อำนวยการฝ่ายการศึกษาสาธารณะของExperianซึ่งเป็นหนึ่งในสาม บริษัท รายงานเครดิตรายใหญ่ของประเทศ

"ด้วยสินเชื่อรถยนต์คุณจะต้องผ่อนชำระ แต่เงินกู้นั้นได้รับการประกันโดยรถยนต์" กริฟฟินอธิบายในการสัมภาษณ์ทางอีเมล แต่ด้วยเงินกู้ส่วนบุคคล "คุณกำลังจะเป็นผู้ให้กู้และพูดว่าฉันสัญญาว่าฉันจะจ่ายคืนให้คุณเท่านี้เอง"

นั่นทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเหมือนบัตรเครดิตโดยที่คุณไม่ต้องวางหลักประกันเช่นกัน แต่เมื่อเทียบกับการใช้พลาสติกในกระเป๋าของคุณอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลอาจต่ำกว่าเล็กน้อยและคุณอาจกู้เงินจำนวนมากได้เนื่องจากคุณตกลงที่จะจ่ายคืนจำนวนคงที่ของสิ่งที่คุณเป็นหนี้ เป็นประจำ.

ดังที่กริฟฟินอธิบายว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นวิธีการกู้ยืมที่มีมาระยะหนึ่งแล้วในรูปแบบต่างๆ แต่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาพวกเขาได้รับความนิยมมากขึ้นทั้งจากผู้บริโภคและผู้ให้กู้ ในปี 2558 เขากล่าวว่ามีสินเชื่อส่วนบุคคล 656,000 แห่งทั่วสหรัฐอเมริกาตามข้อมูลของ Experian ภายในปี 2019 ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นเป็น 1.3 ล้านสินเชื่อ ผู้บริโภคชาวอเมริกันมียอดสินเชื่อส่วนบุคคลสะสมอยู่ที่ 305 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สองของปี 2562 และจำนวนดังกล่าวเพิ่มขึ้นในอัตราต่อปีที่ 12 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเพิ่มขึ้นสองเท่าของหนี้บัตรเครดิตตามข้อมูลของ Experian

เศรษฐกิจที่แข็งแกร่งหมายถึงสินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้น

สินเชื่อส่วนบุคคลมีแนวโน้มที่จะได้รับความนิยมมากขึ้นในเศรษฐกิจที่กำลังเติบโตซึ่งมีความเชื่อมั่นของผู้บริโภคเป็นอย่างมากซึ่งทำให้ผู้คนรู้สึกสบายใจมากขึ้นในการกู้ยืมเพื่อให้ได้สิ่งที่ต้องการหรือต้องการตามที่ Griffin กล่าว และผู้ให้กู้ - โดยปกติจะเป็นธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ - รู้สึกมั่นใจมากขึ้นที่ได้รับโอกาสที่ผู้กู้จะมีรายได้ที่มั่นคงซึ่งจำเป็นสำหรับการชำระเงินตามปกติเมื่อเวลาผ่านไป ในทางกลับกันเมื่อเศรษฐกิจกำลังประสบปัญหาการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอาจลดลงเนื่องจากผู้คนมีความกังวลเกี่ยวกับการรักษางานของตนและผู้ให้กู้เพิ่มขึ้นโดยระมัดระวังความสามารถในการติดตามการชำระเงินของผู้บริโภคมากขึ้น

โดยปกติงวดสามารถยืดได้ทุกที่ 12-60 เดือนตามการเงินส่วนบุคคลเว็บไซต์NerdWallet

อีกสาเหตุหนึ่งที่สินเชื่อส่วนบุคคลพุ่งสูงขึ้นคือการเพิ่มขึ้นของเทคโนโลยีทางการเงินหรือที่เรียกว่าfintechซึ่งจะทำให้ขั้นตอนการขอสินเชื่อเป็นไปโดยอัตโนมัติและคล่องตัว ผู้ที่มีความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีสามารถมองหาแหล่งเงินทุนจากผู้ให้กู้บนเว็บที่มีจำนวนมากขึ้นซึ่งทุกวันนี้ทำสินเชื่อส่วนบุคคลเกือบครึ่งหนึ่งของสินเชื่อส่วนบุคคลทั้งหมดตามข้อมูลของกริฟฟิน

"Fintech ช่วยให้การกู้เงินง่ายขึ้น" Todd Nelson รองประธานอาวุโสของLightStreamผู้ให้กู้ออนไลน์ซึ่งเป็นแผนกหนึ่งของ SunTrust Bank อธิบาย "ไม่จำเป็นต้องไปที่สาขาของธนาคารกรอกเอกสารจากนั้นรอรับคำตอบและรับเงินของคุณในที่สุดคุณสามารถขอสินเชื่อได้ตามสะดวกผ่านคอมพิวเตอร์แท็บเล็ตหรืออุปกรณ์อัจฉริยะ"

สำหรับผู้กู้บางรายยังมีความโปร่งใสอีกด้วยMatt Schulzหัวหน้านักวิเคราะห์อุตสาหกรรมของLendingTreeซึ่งเป็นตลาดออนไลน์ที่ช่วยให้ผู้บริโภคเลือกซื้อและเปรียบเทียบสินเชื่อรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคล "ไม่เหมือนกับบัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลจะแจ้งให้คุณทราบล่วงหน้าว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ตลอดอายุของเงินกู้การชำระเงินต่อเดือนของคุณจะเป็นเท่าใดและต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระ" Schulz กล่าว . "ถ้าคุณใช้ paycheck เพื่อ paycheck ที่ความสามารถในการคาดการณ์สามารถทำให้งบประมาณง่ายขึ้นนั่นเป็นเรื่องใหญ่และฉันคิดว่าหลาย ๆ คนคงเต็มใจที่จะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเพื่อให้มีความชัดเจนและโปร่งใส"

ผู้ให้กู้บางรายจะให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเงินก้อนใหญ่ - มากถึง 100,000 ดอลลาร์ แต่โดยทั่วไปแล้วผู้คนจะยืมเงินจำนวนสี่ตัวเลขตามที่กริฟฟินกล่าว เขากล่าวว่าเงินกู้ฟินเทคโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 5,548 ดอลลาร์ในขณะที่ผู้ที่ยืมจากผู้ให้กู้อิฐและปูนแบบดั้งเดิมยืมเงิน 7,383 ดอลลาร์

ค่าธรรมเนียมการกำเนิดและดอกเบี้ย

ค่าธรรมเนียมการเริ่มต้นซึ่งสถาบันให้กู้ยืมเรียกเก็บเพื่อดำเนินการกู้ยืมให้เสร็จสมบูรณ์นั้นแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้ จากข้อมูลของExperianมักจะอยู่ที่ประมาณ 2 เปอร์เซ็นต์ของเงินต้น นอกจากนี้ยังอาจมีค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้าหากคุณชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเนื่องจากในกรณีนี้ผู้ให้กู้จะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากนัก Nerdwallet นอกจากนี้ยังมีรายการนี้ผู้ให้กู้ที่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด

หากคุณกำลังเปรียบเทียบการช็อปปิ้งเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล Bankrate.com เสนอรายชื่อสถาบันที่มีอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดและมีข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม

แน่นอนว่าการใช้เงินกู้ส่วนบุคคลก็เหมือนกับเงินกู้อื่น ๆ คุณไม่เพียงแค่จ่ายคืนเงินต้นหรือจำนวนเงินที่คุณยืมไปเท่านั้น นอกจากนี้คุณยังต้องจ่ายดอกเบี้ยจากเงินซึ่งเป็นวิธีที่ผู้ให้กู้ทำกำไรได้ โดยปกติดอกเบี้ยจะสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันมากกว่าการกู้ยืมที่คุณวางหลักประกัน Griffin กล่าว (ด้วยสินเชื่อรถยนต์และการจำนองบ้านเงินกู้จะค้ำประกันโดยรถยนต์หรือบ้านที่คุณซื้อ)

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลอาจแตกต่างกันไปโดยประมาณตั้งแต่ 6 เปอร์เซ็นต์ถึง 36 เปอร์เซ็นต์ แต่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่9.41 เปอร์เซ็นต์ตามเว็บไซต์ของ Experian ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 17 เปอร์เซ็นต์ที่บัตรเครดิตเรียกเก็บโดยเฉลี่ย

ค่าธรรมเนียมล่าช้า

หากคุณชำระเงินล่าช้าคุณมีความเสี่ยงที่จะต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้าเช่นเดียวกับที่ บริษัท บัตรเครดิตจะเรียกเก็บเงินจากคุณ ตามInvestmentmatomeค่าธรรมเนียมอาจเป็นจำนวนเงินดอลลาร์ (โดยทั่วไปคือ $ 15 ถึง $ 40) หรือเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินที่ถึงกำหนดชำระ (โดยปกติคือ 5 ถึง 10 เปอร์เซ็นต์) แต่หากคุณชำระเงินช้ากว่า 30 วันคุณอาจเสี่ยงต่อการถูกรายงานไปยังสำนักงานเครดิตสามแห่งใหญ่ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างร้ายแรง

ก่อนที่คุณจะเริ่มต้นและสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลมีหลายสิ่งให้คุณเรียนรู้เกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้รวมถึงเวลาและวิธีที่คุณควรใช้ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงและทางเลือกที่เป็นไปได้ในการรับเงินที่คุณต้องการ เราจะพูดถึงเรื่องนี้ในบทความที่เหลือเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคล

อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้

ตอนนี้น่าสนใจ

จากการศึกษาของ Experian พบว่าเบบี้บูมเมอร์มีภาระหนี้ส่วนบุคคลต่อรุ่นสูงสุดที่ 19,253 ดอลลาร์ สมาชิก Generation X เข้ามาใกล้เป็นอันดับสองที่ 17,175 ดอลลาร์ในขณะที่คนรุ่นมิลเลนเนียลเป็นหนี้ 11,819 ดอลลาร์และสมาชิก Generation Z เป็นหนี้เฉลี่ย 3,526 ดอลลาร์