วิธีการเลือกแผนประกันสุขภาพ

การเลือก แผน ประกันสุขภาพ ที่เหมาะสม ถือเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่สำหรับครอบครัวส่วนใหญ่ เคยมีบริการประเภทหนึ่ง (ปัจจุบันรู้จักกันในชื่อแผนค่าบริการ) แต่ตั้งแต่นั้นมา เราก็ถูกทางเลือกมากมาย วันนี้ การพยายามหาแผนดีที่สุดสำหรับคุณหรือครอบครัวของคุณก็เพียงพอแล้วที่จะทำให้คุณเอื้อมมือเข้าไปในตู้ยาของคุณ คุณจำเป็นต้องรู้ว่ามีตัวเลือกใดบ้าง มีตัวเลือกใดบ้าง และคุณสามารถจ่ายได้หรือไม่ ในบทความนี้ เราจะพิจารณาประเด็นหลักสองประการที่คนส่วนใหญ่เผชิญเมื่อพยายามค้นหาแผนประกันสุขภาพที่เหมาะสม นั่นคือ งบประมาณและความจำเป็น

โปรดจำไว้ว่าไม่มีแผนประกันสุขภาพแบบใดแบบหนึ่งที่เหมาะกับทุกคน หากต้องการทราบว่าคุณต้องการความคุ้มครองประเภทใด และเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระเงินสำหรับสิ่งที่คุณไม่ต้องการ มีคำถามหลายข้อที่คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนลงนามในเส้นประ เมื่อคุณตกลงกับแผนแล้ว เป็นความรับผิดชอบของคุณที่จะต้องทำความเข้าใจอย่างถี่ถ้วนและปฏิบัติตามแนวทางของแผน แผนงานที่หลากหลายดูเหมือนไม่มีที่สิ้นสุด ดังนั้นคุณจะเริ่มทำความเข้าใจกับแผนทั้งหมดได้ที่ไหน มีปัจจัยสำคัญหลายประการที่ควรพิจารณาเมื่อซื้อแผนบริการดูแลสุขภาพ เราจะพิจารณาปัจจัยเหล่านี้เพื่อช่วยให้คุณค้นพบวิธีเลือกแผนบริการสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับคุณและครอบครัว

การหาจุดตัดของงบประมาณและความต้องการอาจเป็นเรื่องยาก ความต้องการของคนอายุยี่สิบกว่าๆ ที่มีสุขภาพดีนั้นแตกต่างอย่างมากจากความต้องการของครอบครัวสี่คน ซึ่งแตกต่างอย่างมากจากเบบี้บูมเมอ ร์ที่ กำลังเข้าสู่วัยเกษียณ โชคดีที่มีตัวเลือกที่ดีสำหรับแต่ละสถานการณ์ แผนประกันสุขภาพทุกประเภท ไม่ว่าจะเป็นแผนการจัดการหรือแผนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ มีวิธีการจัดการสถานการณ์ที่แตกต่างกันออกไป ขั้นแรก คุณต้องกำหนดว่าคุณต้องการความคุ้มครองประเภทใด และคุณสามารถจ่ายได้หรือไม่

มาดูคำถามเกี่ยวกับการเงินกัน พวกเราที่ทำงานภายใต้เพดานการเงินที่ต่ำจำเป็นต้องใส่ใจอย่างรอบคอบว่าค่ารักษาพยาบาลของเราจะไปทางไหน คุณไปพบแพทย์บ่อยมากหรือไม่? คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนได้เท่าไหร่? คุณสามารถหักลดหย่อนเพื่อรับความคุ้มครองเต็มจำนวนได้หรือไม่? หากคุณเลือกแผนการจัดการดูแล การออกจากเครือข่ายผู้ให้บริการ จะมีค่าใช้จ่าย เท่าไร ? มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายและจำนวนเงินที่ผู้ให้บริการประกันภัยจ่ายให้กับคุณหรือไม่?

แน่นอน ความกังวลด้านการเงินเหล่านี้มีความสำคัญทวีคูณเมื่อคุณเริ่มคำนึงถึงความต้องการด้านการดูแลสุขภาพของคุณเอง คุณดูแลผู้ติดตามหรือไม่? คุณมีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือไม่? คุณต้องการให้แผนของคุณครอบคลุมแค่ไหน? คุณต้องการแผนทันตกรรมและการมองเห็นหรือไม่? คุณมีอาการป่วยเรื้อรังที่ต้องรักษาทุกเดือนหรือไม่? ค่ารักษาพยาบาลรายเดือนของคุณเช่นยา ที่ต้องสั่งโดยแพทย์ คืออะไร? จะเกิดอะไรขึ้นหากต้องทำการผ่าตัด? เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ? คุณต้องการการดูแลป้องกันมากแค่ไหน?

คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่ยาก แต่ไม่ควรฝังหัวของคุณลงในทราย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่องที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ ด้วยการพิจารณาคำถามเหล่านี้อย่างถี่ถ้วน คุณและครอบครัวจะสามารถค้นหาจุดที่เหมาะสมในการดูแลสุขภาพ ซึ่งคุณจะได้รับความคุ้มครองตามที่ต้องการในราคาที่คุณจ่ายได้

ในส่วนถัดไป เราจะวิเคราะห์แต่ละแผนเหล่านี้

­

องค์กรการจัดการด้านสุขภาพ (HMOs) เป็นแผนสุขภาพที่มีต้นทุนต่ำ แต่เป็นทางเลือกต่ำ คุณเลือกแพทย์ดูแลหลัก (PCP) ที่ประสานงานความต้องการด้านการดูแลสุขภาพของคุณทั้งหมด ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการผู้เชี่ยวชาญ คุณต้องไปพบแพทย์ หลักของคุณ ก่อนและขอผู้อ้างอิง อาจใช้เวลานาน แต่ข้อดีอย่างหนึ่งของการมีแพทย์หลักคือ หากคุณมีปัญหาสุขภาพหลายอย่าง มีคนเดียวที่สามารถมั่นใจได้ว่าคุณกำลังดำเนินการรักษาอย่างถูกวิธี นอกจากนี้ คุณถูกกักตัวไว้กับแพทย์และโรงพยาบาลที่รวมอยู่ในเครือข่าย HMO หากคุณเลือกที่จะเดินออกไปนอกเครือข่าย ค่าใช้จ่ายของคุณจะไม่ถูกครอบคลุม ในแผนประเภทนี้การจ่ายเงินร่วม ของคุณมักจะต่ำถ้าคุณมีเลย ดังนั้น หากคุณมีการนัดหมายแพทย์หลายครั้งในแต่ละเดือน สิ่งนี้สมเหตุสมผลทางการเงิน

ในองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) ผู้ให้บริการด้านสุขภาพ (เช่น แพทย์และโรงพยาบาล) ได้ทำข้อตกลงกับบริษัทประกันภัยเพื่อเสนอค่าธรรมเนียมส่วนลดจำนวนมาก ระบบมีความรู้สึกแบบ "คุณเกาหลังฉัน แล้วฉันจะเกาให้คุณ" ผู้ประกันตนได้รับส่วนลดจากผู้ให้บริการ ซึ่งในทางทฤษฎีแล้วจะถูกส่งต่อให้คุณ และในทางกลับกัน ผู้ให้บริการจะได้กลุ่มผู้ป่วยจำนวนมากขึ้นเพื่อเรียกเก็บเงิน PPO ไม่ต้องการให้คุณรักษา PCP ดังนั้นคุณสามารถขอรับการดูแลจากผู้เชี่ยวชาญโดยไม่ต้องอ้างอิง นอกจากนี้ คุณสามารถใช้ผู้ให้บริการภายนอกเครือข่ายได้ แต่ค่าใช้จ่ายอาจสูงขึ้นอย่างมาก

แผนการให้บริการ (POS) รวมสูตรที่ใช้โดย HMO และ PPO เช่นเดียวกับใน HMO PCP ของคุณจะต้องแนะนำคุณให้รู้จักกับผู้เชี่ยวชาญในเครือข่าย เพื่อรักษาค่าใช้จ่ายให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อได้รับการดูแลจากผู้ให้บริการภายในเครือข่าย คุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรก แต่คุณไม่จำเป็นต้องนำไปหักลดหย่อน เมื่อคุณออกไปนอกเครือข่าย POS จะทำหน้าที่เหมือน PPO มากขึ้น POS จะอนุญาตให้คุณอ้างอิงตัวเองนอกเครือข่าย ในสถานการณ์สมมตินี้ คุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์การหักลดหย่อนก่อน และจากนั้นคุณอาจจะมีcoinsurance ที่สูง ขึ้น PPO เสนอสิ่งจูงใจทางการเงินที่แข็งแกร่งให้คงอยู่ภายในเครือข่าย แต่ไม่ได้ห้ามในลักษณะที่ HMO จะกระทำ

การประกันภัยภัยพิบัติเป็นนโยบายค่าธรรมเนียมสำหรับบริการประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อให้การป้องกันภัยพิบัติ บางครั้งเรียกว่าแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง เนื่องจากเบี้ยประกันรายเดือนต่ำ ซึ่งปกติจะอยู่ที่ประมาณ 25 เหรียญสหรัฐฯ จะถูกแลกเปลี่ยนเพื่อนำไปหักลดหย่อนที่สูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด ซึ่งปกติจะอยู่ระหว่าง 500 ถึง 5,000 เหรียญสหรัฐฯ ซึ่งหมายความว่าด้วยแผนนี้ ค่าใช้จ่ายที่ต้อง จ่าย เอง เช่น การไปพบแพทย์ตามปกติและ ค่า ยาตามใบสั่งแพทย์จะสูงขึ้น แต่ค่าธรรมเนียมรายเดือนและรายปีจะต่ำกว่า การเลือกลดเบี้ยประกันรายเดือน แสดงว่าคุณมีหน้าที่รับผิดชอบมากขึ้นในการครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณเอง

แผนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการหรือแผนการชดใช้ค่าเสียหายเป็นสิ่งที่คนรุ่นก่อน ๆ รู้ง่ายๆ ว่าเป็น "การประกันสุขภาพ" เป็นความคุ้มครองแบบดั้งเดิมที่มีราคาแพงและเป็นเสรีนิยมมากที่สุด พวกเขาทำงานโดยคืนเงินให้คุณประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่คุณจ่ายออกจากกระเป๋า คุณจ่ายค่าบริการ แล้วบริษัทประกันจะจ่ายคืนให้คุณ มันได้ผลเหมือนกับการจ่ายร่วม 20 เปอร์เซ็นต์ แต่คุณมีหน้าที่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายล่วงหน้าทั้งหมด คุณสามารถแสวงหาการดูแลได้ทุกที่ทุกเวลาที่คุณต้องการ แผนส่วนใหญ่ประเภทนี้มีอายุการใช้งานสูงสุดสำหรับผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับ หากความยืดหยุ่นและเสรีภาพมีความสำคัญต่อคุณมากกว่าการลดค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองให้เหลือน้อยที่สุด แผนนี้อาจเป็นสิ่งที่คุณกำลังมองหา

การหาสมดุลระหว่างงบประมาณและความต้องการนั้นเป็นความสมดุลที่ละเอียดอ่อน บางทีแผนประเภทหนึ่งอาจจะดีกว่าสำหรับคุณในระยะยาว แต่เงินอยู่ไกลเกินเอื้อมในขณะนี้ การคาดการณ์ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการยืดอายุชีวิตของคุณและบัญชีเงินฝากของคุณ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือคุณต้องรู้ว่าสิ่งที่คุณได้รับและสิ่งที่คุณยอมแพ้เมื่อคุณเข้าสู่กรมธรรม์ประกันสุขภาพ มีตัวเลือกมากมาย และหนึ่งในนั้นจะต้องเป็นตัวเลือกที่ใช่สำหรับคุณ

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเลือกแผนประกันสุขภาพ โปรดดูลิงก์ในหน้าถัดไป

บทความที่เกี่ยวข้อง

ลิงค์ที่ยอดเยี่ยมเพิ่มเติม