Yeni bir banyo koymaya hevesliyseniz, hırpalanmış parke oturma odanızın zeminini değiştirin veya evinizin arkasına bir ilave yapın, böylece çocuklarınız kendi yatak odalarına sahip olabilir, yalnız değilsiniz. Harvard Üniversitesi'ndeki Ortak Konut Çalışmaları Merkezi'ne göre, Amerikalılar evlerini yenilemek ve onarmak için yılda 400 milyar dolardan fazla harcıyor .
Ancak ne yapmak istediğinizi anladıktan, doğru yükleniciyi bulduktan ve bir fiyat için pazarlık yaptıktan sonra, büyük soru şudur: Yapmak istediğiniz iyileştirmeler veya onarımlar için ödeme yapacak parayı nasıl bulursunuz? nakit biriktirmedin mi?
Seçeneklerden biri, kişisel kredi kullanmaktır - genellikle teminatsız, bir banka veya başka bir finans kuruluşundan, seçtiğiniz hemen hemen her amaç için kullanılabilen bir taksitli kredi. Göre araştırma LendingTree'de, bir online kredi pazarı tarafından, 2018 yılında web sitesi aracılığıyla bireysel kredi elde tüketicilerin yüzde 7.7 ev iyileştirmeler yapmak için kullandı. Ortalama kredi 12.384 dolardı.
Ama evinizi tamir etmek için kişisel kredi en iyi seçim mi? Uzmanlar, bunun yenileme türü ve beklenen maliyet gibi bir dizi faktöre bağlı olabileceğini söylüyor.
Tüketici Raporlarına göre , ev iyileştirmelerini finanse etmek için başka birkaç iyi seçenek var:
- Bir ev öz sermaye kredisi. Bu, evinizdeki ikinci bir ipotek olup, üzerinde çalışmanız için size toplu bir meblağ verir.
- HELOC olarak da bilinen bir ev özkaynak kredisi limiti . Esasen, eviniz tarafından teminat olarak desteklenen bir kredi kartıdır ve bu, paraya ihtiyacınız olduğunda bir veya daha fazla yenileme projesi için ödeme almanıza olanak tanır.
- Bir müteahhit kredisi . Tadilatlarınızı yapan şirket, bir finans şirketi gibi üçüncü bir şahıs aracılığıyla size kredi sağlamayı teklif edebilir.
- Kredi kartıyla şarj edin . Krediniz mükemmelse, The Balance'a göre kartınızın limiti 11.000 $ veya daha yüksek olabilir . Bu, küçük bir yenileme projesi için yeterli olabilir. Bazı ev sahipleri, yüzde sıfır giriş oranına sahip yeni bir karta tadilat yapar, bu da onlara anapara faiz ücretlerini biriktirmeye başlamadan önce bakiyenin çoğunu veya tamamını ödeme fırsatı verir.
Faiz Oranı Önemlidir
Dikkate alınması gereken önemli bir faktör, her bir kredi türü için faiz ücreti ödemesidir. Ev sermayesi kredileri ve HELOC'lar eviniz tarafından güvence altına alındığından, büyük olasılıkla teminatsız bir kişisel krediye göre daha düşük faiz oranlarına sahip olacaklardır.
Örneğin, ev özkaynak kredileri için, LendingTree Şubat 2020 itibarıyla 25.000 $ 'lık bir kredi için ortalama yıllık yüzde oranı (APR) yüzde 4.94 listeledi. 50.000 $ krediler için APR yüzde 4.69'a düştü ve 100.000 $ veya daha fazlası sadece yüzde 3,74.
Karşılaştırıldığında, ülkenin üç büyük kredi raporlama şirketinden biri olan Experian'a göre, kişisel kredi oranları ortalama yüzde 9,41 ile yüzde 6 ila 36 arasında değişiyor . (Bu veriler 2019'un 2. çeyreği içindi.)
Matthew Frankel, "Kişisel krediler, teminatlı borçla finanse edilebilecek satın alımlar için neredeyse hiçbir zaman iyi bir aday değildir" diye açıklıyor Matthew Frankel. Kendisi, Güney Carolina, Columbia merkezli bir yatırım danışmanı ve sertifikalı finansal planlamacıdır ve kişisel finans sitesi The Ascent için mevcut en iyi kişisel kredi oranları hakkındaki bu kılavuzun yazarıdır .
Experian'ın halk eğitimi direktörü Rod Griffin , bir e-postada kişisel kredilerin çoğunlukla nispeten küçük, ucuz ev iyileştirmeleri için uygun olduğunu söylüyor.
Örneğin, tuvaleti ve duşu değiştirmek ve seramik karo koymak için sadece birkaç bin dolar istiyorsanız, kişisel bir kredi parayı bulmak için iyi bir yol olabilirken, bir ev sermayesi ile gelen kapanış ücretlerinden kaçının. kredi veya HELOC. (Örneğin, bir ev özsermaye kredisi ile, bu masraflar, LendingTree'ye göre, ödünç aldığınız miktara yüzde 2 ila 5 oranında eklenebilir .)
Ev Sermayesi ve HELOC Kredileri
Ancak daha pahalı bir iş için, ev kredisi alırsanız faizden büyük miktarda tasarruf edersiniz. Griffin, "Tam bir yenileme yapıyorsanız, büyük bilet alımları için daha uygun olan başka finansal araçlar da var," diyor.
Ancak ev özkaynak kredileri ve HELOC'lar her ev sahibi için mutlaka bir seçenek olmayabilir. LendingTree araştırma yöneticisi Kali McFadden, "Bir çok insan için, evlerinde yeterince öz sermaye inşa ettikleri sürece, bunlar daha iyi bir seçim olacaktır" diye açıklıyor. Bununla birlikte, "öz sermayenin yüzde 20'sinin altına düşmek, diğer bir aylık ödeme olan kişisel ipotek sigortası almaları gerekeceği ve çok düşük öz sermayeye sahip kişilerin ev özkaynak kredisi veya kredi limiti alamayacakları anlamına gelir."
Kredi kartları
Sıfır faiz oranlı yeni bir kredi kartına ne dersiniz? Experian'a göre, bazı kartlar daha uzun molalar sunsa da, tipik olarak 12 ila 18 ay süren giriş döneminde krediyi ödeyebilmeniz koşuluyla, bu kişisel bir krediden bile daha ucuz olacaktır . Bundan sonra, kartın standart APR'si devreye giriyor. Griffin'e göre şu anda ortalama kredi kartı APR'si yüzde 17. Bu, kişisel bir kredinin size mal olacağı faiz oranının neredeyse iki katı.
Kişisel bir kredinin, aynı zamanda FinTech olarak da bilinen finansal teknolojiyi kullanan çevrimiçi bir borç veren kullanırsanız parayı hızlı bir şekilde alabilmeniz için ev öz sermayesi ve HELOC'lara göre önemli bir avantajı daha vardır. kredi onay süreci. Kötü bir şekilde sızdıran bir çatıyı onarmak gibi acil bir onarım yapmanız gerekiyorsa, bu kullanışlı olabilir.
Bu tür acil durumları kapsayacak şekilde "harcamak için tasarruf" hesapları oluşturmak için kendi müşterileriyle birlikte çalışan Georgia, Kennesaw'daki Phelps Financial Group'un kurucusu ve CEO'su Dwain Phelps, "Ne yazık ki, bazı kişilerin tasarrufları yok" diye e-posta gönderiyor . Yine de hazırlıksız ev sahibi için, "kişisel bir kredi bu büyük beklenmedik harcamalara yardımcı olabilir."
Şimdi Bu Önemli
Yenileme için ödeme yapmanın bir başka yolu da, projenizin maliyetini tamamlayan yeni, daha büyük bir ipotek aldığınız nakit-out yeniden finansmanıdır. Kişisel finans sitesi Bankrate'e göre, bu tür kredilerin bir dezavantajı, daha önce sahip olduğunuzdan daha yüksek bir faiz oranı ödeyebilmenizdir.
