Belki de "It's a Wonderful Life " adlı klasik filmin büyük bir hayranısınız ve Bailey Building and Loan'ın kendi versiyonunuzu çalıştırmayı hayal ediyorsunuz. Ya da belki 1900'lerin başındaki meyve satıcısı Amadeo Peter Giannini'yi , San Francisco'daki göçmen aileleri birikimlerini sonunda Bank of America olan yeni bankasına yatırmaya ikna eden Amadeo Peter Giannini'yi taklit etmek istersiniz .
Eğer öyleyse, yeterli paranız , iyi bir iş planınız ve bunu düzenleme sürecinden geçecek sabrınız olması koşuluyla, aslında kendi bankanızı kurabilirsiniz.
Yıllar boyunca pek çok insan var. Sadece bir avuç büyük bankaya sahip olma eğiliminde olan dünyadaki çoğu sanayileşmiş ülkeden farklı olarak , ABD'de küçük şehir kurumlarından devasa çok devletli devlere kadar binlerce banka var.
Bir e-posta röportajında Edward J. Carpenter , "ABD, bir grup vatandaşın bir banka kurabileceği dünyadaki tek sanayileşmiş ülkedir" diye açıklıyor . Müşterilerine 1970'lerden bu yana ülke çapında yüzlerce banka ve tasarruf ve krediyi başlatmada yardımcı olan bir Newport Beach, California, danışmanlık, özel sermaye, komisyoncu-satıcı ve kayıtlı yatırım danışmanı şirketi olan Carpenter & Company'nin başkanı ve genel müdürüdür . Şirket, ABD'deki yeni banka başvurularının yüzde 40'ını gerçekleştiriyor
Carpenter'a rehberlik için gelen olası banka kurucularının çoğu gruptur, ancak tek bir varlıklı kişinin bir banka kurması ve bankanın yüzde 100'üne sahip olması mümkündür. Carpenter, "Birkaç yıl önce, bir kişinin 50 milyon dolar koyduğu ve kendi bankasını kurduğu bir tane yaptık," diye hatırlıyor. Yalnız kurucular, ego ya da daha da zengin olma umuduyla motive edilen kişilerden ziyade, genellikle sivil fikirli bireylerdir. Bazı durumlarda, yakın zamanda kapanan küçük bir yerel bankanın yerini almaya çalışıyorlar.
Carpenter insanların banka kurduğunu söylüyorçeşitli nedenlerle. Bazen, banka girişimcileri, mevcut finans kurumları tarafından yetersiz hizmet verilen belirli bir toplulukta müşteri bulabileceklerini düşünürler. Yaygın bir senaryoda, bir grup Çinli-Amerikalı veya Latin, göçmen müşterilere kendi dillerinde hizmet vermek için yerel bir banka kurmaya karar verebilir. Diğer banka kurucuları, kendilerine belirli bir işte rekabet avantajı sağlayan belirli bir kredi verme uzmanlığına sahiptir. (Bazen bu niş oldukça gizemli olabilir - Carpenter, limanların ve devlet kurumlarının elektrikle çalışan eski dizel kamyonları güçlendirmek için kullandıkları özel motorlara kredi vermek için kurulmuş bir banka örneğinden bahsediyor.) Ya da belki de bir planları var. mobil bankacılık veya yerel rakiplerin henüz sahip olmadığı başka bir hizmet sunun.
Gerçek mekanda faaliyet gösteren topluluk bankalarına ek olarak, son yıllarda, finans teknolojisi alanında yer alan şirketler, aynı zamanda fintech olarak da bilinir , çevrimiçi bankaların, geliştirdikleri yeniliklerden yararlanmalarına izin vermeye başladılar. ve kredi başvuru sürecini hızlandırır. Carpenter, "Bu çok daha yeni bir dalga," diyor.
Peki Nereden Başlıyorsunuz?
Bir banka kurmak kulağa kolay bir para gibi gelebilir ve birçok insanın bunu denemesini beklersiniz. Bunun yerine, Carpenter'a göre her yıl ABD'de bankaları başlatmak için sadece 20 başvuru var. Ve 2019'un ilk üç çeyreğinde sadece 10 yeni federal olarak yetkilendirilmiş banka açıldı. Bunun nedeni, bir banka kurmak için çok fazla çalışma ve para gerektirmesidir. Tipik olarak, işlem yaklaşık bir buçuk yıl sürer.
Başlangıçta, potansiyel banka kurucuları Carpenter’dan yardım istemeye geldiğinde, önce iş planlarına bakmak ister. "İnsanlar geldiğinde önemli olan, rekabete ve iş planına dayalı olarak mantıklı mı geliyor yoksa mantıklı mı?" açıklıyor. (Banking Law Journal'dan, olası banka sahiplerinin cevaplayabilmesi gereken soruların bir listesini burada bulabilirsiniz .)
Yeni bir bankanın başarı şansı yüksek gibi görünüyorsa, karmaşık kısım o zaman başlar. Banka kurucularının, yönetimi denetlemek için bir yönetim kurulu oluşturmaları ve ardından bankanın faaliyetlerini finanse etmek için dışarı çıkıp yeterli sermaye toplamaları gerekir. Sadece 401 (k) 'nizden kredi almaktan bahsetmiyoruz - bu ciddi para gerektirir. Carpenter, "Büyük ihtimalle alt sınırda 10 milyon dolardan bahsediyoruz" diyor. "New York'ta 130 milyon dolar topladıkları bir banka açtık."
Şimdi Düzenleyiciler Devraldı
Bundan sonra, bankaları denetleyen devlet düzenleyicilerine başvurma zamanı. Bazı durumlarda, banka kurucuları bir tüzük için bir eyalet kurumuna başvurmayı seçebilir veya Para Birimi Denetleyici Federal Dairesine gidebilirler . Carpenter'a göre , bir banka kiraya verildiğinde, Federal Mevduat Sigorta Komisyonu'ndan sigorta alması gerekiyor , ancak bu genellikle veriliyor. (FDIC'den, yakın zamanda sigorta için onaylanmış yeni bankaların bir listesini burada bulabilirsiniz .)
Süreç için belirli bir risk vardır, çünkü düzenleyiciler bir başvuruyu geçersiz kılarsa, banka kurucuları danışmanlara ne kadar harcıyorlarsa diğer masrafları dışarıda kalırlar.
Bir başlangıç bankası düzenleme sürecini tamamladıktan sonra, işler genellikle oldukça iyi sonuçlanır. Carpenter, "Bankalar genel olarak makul getirileri olan çok güvenli yatırımlardır" diyor. Üçüncü veya dördüncü faaliyet yılında, yeni bir banka tipik olarak başlangıç grubunun yatırım yaptığı özkaynaktan yüzde 10 ila 15 yıllık getiri elde ediyor.
Carpenter'a göre, açılan tüm yeni bankalar için diğerleri daha büyük kurumlar tarafından kapatılıyor veya satın alınıyor, böylece ABD'deki banka sayısı 1992'de 16.500'den bugün 5.500'e çıktı.
Ancak, fintech tarafından desteklenen büyük bankalar ve çevrimiçi bankalar, bankacılık sektörüne giderek daha fazla hakim olsalar da, küçük bankalar için hala bir yer var. Carpenter, "Ülkenin mevduatının sadece yüzde 10'una sahipler, ancak bu yine de bir trilyon dolar," diye açıklıyor. "Ve küçük işletme kredilerinin yüzde 50'sini yapıyorlar."
Şimdi Bu İlginç
Carpenter'a göre, ABD'de II.Dünya Savaşı'ndan bu yana başlatılan bankaların yüzde 1'inden azı iflas etti. Bunun nedeni, "düzenleyiciler sistemi izleme konusunda çok iyi bir iş çıkarıyor" diyor.
İlk Yayınlanma Tarihi: 9 Mart 2020
