Halihazırda bir ev ipoteğiniz varsa , ancak her ay daha az ödemek istiyorsanız, yeniden finansman takip etmek için iyi bir seçenek olabilir. Yine de araştırmanızı yapmak için özen gösterin, çünkü beyinsiz gibi görünse de, yeniden finansman herkes için bariz bir kazanç değildir.
Wells Fargo Home Mortgage piyasa müdürü Tony Garcia, "Yeniden finansmana giden pek çok şey var" diyor , örneğin fiili yeniden finansman sürecinin içerdiği maliyet ve bu tür birçok işlemin zaman çerçevesini uzatması gibi. ortalama ipotek. "Oranların [Eylül 2020'de 30 yıllık sabit faizli ipotek için yaklaşık yüzde 2,625 ] olduğu oranlar bazı müşteriler için çok mantıklı. [diğerleri] için, bulunduğunuz yerde kalmanız daha iyi olur çünkü artık büyük bir krediniz var" diye ekliyor.
Peki, çitin hangi tarafına düştüğünüzü nasıl bileceksiniz? Yeniden finansmanın sizin için iyi bir seçenek olup olmadığını anlamak için aşağıdaki göstergeleri kullanın. Yeniden finanse etmeyi düşünün:
Daha İyi Bir Anlaşma Yapabileceğiniz Zaman
Bir ev sahibinin yeniden finansmana olan ilgisini tipik olarak artıran ana şey, daha düşük bir faiz oranıdır. Uzmanlar, oran, şu anda ödediğinizden en az yarım ila dörtte üç oranında daha düşükse, yeniden finansmanı düşünmeniz gerektiğini söylüyor .
Bank of America Ev Kredileri kıdemli başkan yardımcısı ve ürün yönetimi yöneticisi Michelle McLellan bir e-postada, "Genel olarak konuşursak, faiz oranları düşükken yeniden finansman, kredinizi aldığınız süreye bağlı olarak genel faiz ödemelerinizi azaltabilir" diyor. röportaj yapmak. "Evinizi birkaç yıl önce satın aldıysanız ve oranlar bugünün piyasa oranlarından daha yüksekse ve/veya ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) sahibiyseniz ve evinizde birkaç yıldan fazla yaşamayı planlıyorsanız, isteyebilirsiniz. daha düşük bir sabit ipotek oranına yeniden finanse etmeyi düşünmek." ( Ayarlanabilir oranlı bir ipotek tipik olarak, kredinin başlangıcında belirli bir sayıda ay veya yıl sonra artma eğiliminde olan çok düşük bir faiz oranına sahiptir.
Yeni ipoteğiniz için genellikle kredi tutarının yüzde 2-5'i kadar olan ek kapanış maliyetlerinde ne kadar ödeyeceğinizi hesaba katmayı unutmayın. Yeni kredinizle ayda 200$ tasarruf ederseniz, ancak ek kapanış maliyetleri 10.000$ ise, başabaş çıkması 50 ay, yani dört yıldan fazla sürecektir. (Başarısızlığın ne kadar süreceğini belirlemek için kapanış maliyetlerini aylık tasarruflara bölersiniz.) Bu süre dolmadan ev taşımayı planlıyorsanız, yeniden finansman mantıklı olmayabilir.
Soğuk, Sert Nakit Paraya İhtiyacınız Olduğunda
Bazen, ödenecek büyük faturalarınız varsa, yeniden finansman harika bir seçenektir. Pek çok tüketici bu gibi durumlarda nakit çıkışlı ipotek refinansmanına başvurur , bu da ev öz kaynaklarından yararlanmalarına ve tasarruf hesaplarının basitçe ayak uyduramayacağı diğer faturaları ödemek karşılığında nakit almalarına olanak tanır. Ancak gerçekten bir kazan-kazan olduğundan emin olmak için sayıları önceden kesin.
"Kredi ömrü boyunca faizden tasarruf etmek, borcu konsolide etmek, ev geliştirme projeleri, kolej, sağlık giderleri veya diğer büyük satın almalar için ödeme yapmak için yeniden finanse etme maliyeti diğer finansman türlerinden [ev özsermaye kredisi gibi] daha düşük olduğunda yeniden finansmanı düşünün. ," diye açıklıyor McLellan.
Bir Dönem Değişikliğine Hazır Olduğunuzda
İster 30 yıllık bir krediden 15 yıllık bir krediye geçmek, ister sabit bir faiz oranından ayarlanabilir bir orana geçmek veya tam tersi olsun, birçok insan orijinal kredinin şartlarını değiştirmek için yeniden finanse etmeyi tercih ediyor. Yine, bu seçim bir bireyin durumuna oldukça özgüdür.
McLellan, "Sabit faizli ipotekler, ev sahiplerini gelecekteki aylık ödeme artışları olasılığından korudukları için en popüler olma eğilimindedir, ancak bunlar herkes için değildir" diyor. "Bir ARM, birkaç yıl içinde taşınmayı planlayan veya başlangıçta daha düşük bir aylık ödeme yapmayı tercih eden bir ev sahibi için faydalı olabilir." İnsanların durumları ve hedefleri dönemsel olarak değiştiğinden, kredinizin koşullarının kişisel ve finansal olarak şu anda bulunduğunuz yerle uyumlu olup olmadığını zaman zaman tekrar gözden geçirmeye değer. Örneğin, 30 yıllık bir ipotekten 15 yıllık bir ipoteğe geçiş yaptıysanız, faiz ödemelerinde uzun vadeli bir paket biriktirebilirsiniz; Faiz oranı, asıl kredinizi aldığınız zamandan önemli ölçüde düşmüşse, aylık ödemeleriniz değişmeyebilir veya çok az değişiklik gösterebilir.
İstediğiniz aylık ipotek bütçesinin yanı sıra, nihai hedefinizi belirledikten sonra, potansiyel bir borç verenle üzerinde durmanız gereken bazı konuşma noktalarınız olacak. Garcia, kredi birliğiniz veya bankanız olsun, bir yeniden finansmanın ihtiyaçlarınız ve durumunuz için anlamlı olup olmadığını tartışmak için güvendiğiniz biriyle oturmanızı önerir.
"Eğer [ev sahipleri] şimdi yüksek bir faiz oranına sahiplerse, bunu değiştirmek istemeyebilirler" diyen Garcia, bunun yerine finansmana ev rehni kredisi veya araba kredisi gibi farklı alternatiflere bakmanın işe yarayabileceğini de sözlerine ekledi. "Her senaryoya uyan tek bir boyut değil; iki müşteri aynı değildir. Hepsinin farklı hedefleri ve ihtiyaçları vardır."
Bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu Faydalı
İflas işlemlerinden geçen insanlar bile , eyaletten eyalete değişen kurallara uyulması koşuluyla yeniden finanse edebilirler. Bölüm 13 iflas sürecindeyken , bir kişinin normalde herhangi bir şekilde yeni borç tahakkuk etmesine izin verilmez. Bu nedenle, bu süre zarfında yeniden finansman yapmak istediğiniz bir şeyse, tüm uygun adımları izlemek için avukatınıza ve mahkemeye danışın.
