Belki kredi kartı borcunuzu konsolide etmek veya daha az faiz ödemek istersiniz . Ya da banyonuzdaki armatürleri ve döşemeleri değiştirmek veya küçük bir ev tabanlı işletmeye yatırım yapmak için biraz sermayeye sahip olmak istersiniz . Ya da belki biraz paraya ihtiyaç duyduğunuz milyonlarca başka potansiyel durumdan herhangi birine sahipsiniz. Bunu nasıl buluyorsunuz?
Giderek artan bir şekilde, birçok Amerikalı için cevap, kişisel kredi denen şeyi almaktır.
Terimin biraz farklı tanımlarını görecek olsanız da, kişisel bir kredi genellikle bir miktar parayı peşin olarak aldığınız ve düzenli aylık ödemelerle kademeli olarak geri ödemeyi kabul ettiğiniz taksitli bir kredi anlamına gelir.
Bireysel kredilerin en önemli özelliklerinden biri, genellikle teminatsız olmalarıdır, yani teminat almak için herhangi bir teminat koymanıza gerek yoktur. Bunun yerine, ülkenin üç büyük kredi raporlama şirketinden biri olan Experian'ın halk eğitimi müdürü Rod Griffin'e göre, yapmanız gereken tek şey ödemeleri yapmak için bir anlaşma imzalamak .
Griffin, bir e-posta röportajında, "Otomobil kredisiyle, taksitle ödeme yaparsınız, ancak kredi araç tarafından güvence altına alınır" diye açıklıyor. Ama kişisel bir krediyle, "bir borç verene gidiyorsun ve diyorsun ki sana geri ödeyeceğime söz veriyorum ve hepsi bu."
Bu, kişisel bir krediyi daha çok teminat koymanıza gerek olmayan bir kredi kartı gibi yapar. Ancak cebinizdeki plastiği kullanmaya kıyasla, kişisel bir kredinin faiz oranı biraz daha düşük olabilir ve daha büyük bir meblağ ödünç alabilirsiniz, çünkü borcunuzun sabit bir miktarını geri ödemeyi kabul ediyorsunuz. düzenli olarak.
Griffin'in açıkladığı gibi, bireysel krediler bir süredir çeşitli şekillerde olan bir borçlanma aracıdır. Ancak son yıllarda, hem tüketiciler hem de kredi verenler arasında giderek daha popüler hale geldi. Experian'ın verilerine göre 2015 yılında ABD genelinde 656.000 kişisel kredi verildiğini söylüyor. 2019 itibarıyla bu sayı 1,3 milyon krediye yükseldi. Experian'ın verilerine göre Amerikalı tüketiciler, 2019'un ikinci çeyreğinde 305 milyar dolarlık kümülatif kişisel kredi bakiyesine sahipti ve bu miktar yıllık yüzde 12 oranında artarak kredi kartı borcunun iki katı artış gösteriyor.
Güçlü Ekonomi Daha Fazla Kişisel Kredi Demektir
Griffin'e göre, bireysel krediler, tüketici güveninin yüksek olduğu ve insanların istedikleri veya ihtiyaç duydukları bir şeyi elde etmek için borçlanma konusunda kendilerini daha rahat hissetmelerine neden olan büyüyen bir ekonomide daha popüler hale gelme eğilimindedir. Ve borç verenler - genellikle bankalar ve diğer finans kurumları - borçluların zaman içinde düzenli ödemeler elde etmek için gereken sabit gelire sahip olma şansını göze aldıklarında kendilerini daha güvende hissediyorlar. Tersine, ekonomi mücadele ettiğinde, insanlar işlerini sürdürme konusunda endişelendikçe ve kredi verenler tüketicilerin ödemelere ayak uydurma konusunda daha temkinli hale geldikçe, kişisel kredi kullanımı düşebilir.
Kişisel finans sitesi NerdWallet'e göre, taksitler genellikle 12 ila 60 ay arasında değişebilir .
Bireysel kredilerin artmasının bir başka nedeni de , kredi başvuru sürecini otomatikleştiren ve kolaylaştıran fintech olarak da bilinen finansal teknolojinin yükselişidir . Griffin'e göre teknoloji meraklısı insanlar, bugün tüm kişisel kredilerin neredeyse yarısını oluşturan, sayıları giderek artan web tabanlı kredi kuruluşlarından finansman arayabilir.
SunTrust Bank'ın bir bölümü olan çevrimiçi kredi veren LightStream'in kıdemli başkan yardımcısı Todd Nelson, "Fintech kredi almayı kolaylaştırdı" diyor . "Bir banka şubesine gitmenize, evrak doldurmanıza, ardından bir cevap almak için beklemenize ve nihayet paranızı almanıza gerek yok. Bilgisayar, tablet veya akıllı cihaz aracılığıyla istediğiniz zaman kredi alabilirsiniz."
Bazı borçlular için şeffaflığın cazibesi de var, diyor LendingTree'nin baş endüstri analisti Matt Schulz , tüketicilerin kişisel olanlar da dahil olmak üzere kredileri satın almasına ve karşılaştırmasına yardımcı olan bir çevrimiçi pazar yeri. Schulz, "Kredi kartlarının aksine, kişisel krediler, kredinin ömrü boyunca tam olarak ne kadar ödeyeceğinizi, aylık ödemenizin ne olacağını ve ödemenizin ne kadar süreceğini size önceden bildirir," diyor Schulz . "Eğer öngörülebilirliğin bütçeyi daha kolay hale getirebileceğini kontrol etmek için maaş çekini yaşıyorsanız. Bu büyük bir mesele ve bence birçok insan bu netliğe ve şeffaflığa sahip olmak için aslında daha fazla faiz ödemeye istekli olacaktır.
Griffin'e göre, bazı kredi verenler gerçekten büyük miktarlarda - 100.000 $ kadar - kişisel krediler verecekler, ancak tipik olarak insanlar dört rakamlı meblağlar ödünç alıyorlar. Ortalama fintech kredisinin 5.548 dolar olduğunu, geleneksel tuğla ve harç kreditörlerinden ödünç alanların 7.383 dolar borç aldığını söylüyor.
Başlangıç Ücretleri ve Faiz
Borç veren kurumun krediyi tamamlamak için talep ettiği başlangıç ücretleri, borç verenden borç verene değişir. Experian'a göre , genellikle müdürün yaklaşık yüzde 2'sini oluşturuyorlar. Krediyi erken öderseniz bir ön ödeme ücreti de olabilir, çünkü bu durumda borç veren faizden o kadar fazla kazanmaz. Nerdwallet ayrıca, başlangıç ücreti talep etmeyen bu borç verenlerin listesini de sağlar .
Karşılaştırmalı alışveriş yapıyorsanız, kişisel finans sitesi Bankrate.com en iyi kişisel kredi oranlarına sahip kurumların bu listesini sunar ve ücretler hakkında bilgi içerir.
Tabii ki, kişisel bir kredi ile, diğer herhangi bir kredi gibi, sadece anaparayı veya ödünç aldığınız miktarı geri ödemezsiniz. Ayrıca, borç verenler karlarını bu şekilde elde eden paraya da faiz ödemelisiniz. Griffin, tipik olarak teminatsız kişisel kredilerin faizinin teminat koyduğunuz borçlanmadan daha yüksek olduğunu söylüyor. (Oto kredileri ve konut ipoteklerinde kredi, satın aldığınız araç veya ev tarafından güvence altına alınır.)
Experian'ın web sitesine göre, kişisel kredi oranları kabaca yüzde 6 ile yüzde 36 arasında değişebilirken, ortalama faiz oranı yüzde 9,41'dir. Bu, kredi kartlarının ortalama olarak uyguladığı ortalama yüzde 17 faiz oranından önemli ölçüde düşük.
Gecikme Ücretleri
Bir ödemeye geç kalırsanız, bir kredi kartı şirketinin sizden tahsil edeceğine benzer şekilde, gecikme ücreti alma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. NerdWallet'e göre , ücretler bir dolar tutarı (genellikle 15 ila 40 dolar) veya ödenmesi gereken ödemenin bir yüzdesi (genellikle yüzde 5 ila 10) olabilir. Ancak, bir ödemeye 30 günden fazla geciktiyseniz, üç büyük kredi bürosuna rapor edilme riskiyle karşılaşırsınız, bu da kredi puanınıza ciddi şekilde zarar verebilir.
Riske girmeden ve kişisel kredi başvurusunda bulunmadan önce, bunları ne zaman ve nasıl kullanmanız gerektiği, kaçınmanız gereken tuzaklar ve ihtiyacınız olan parayı almak için olası alternatifler dahil olmak üzere onlar hakkında öğrenmeniz gereken çok şey var. Bireysel krediler hakkındaki bu makale dizisinin geri kalanında buna değineceğiz.
bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.
Şimdi Bu İlginç
Experian'ın bir araştırmasına göre , baby boomers 19.253 $ ile nesil başına en yüksek ortalama kişisel borç yüküne sahip. X Kuşağı üyeleri 17.175 ABD Doları ile yakın bir saniyede gelirken, Y kuşağı 11.819 ABD Doları ve Z Kuşağı üyeleri ortalama 3.526 ABD Doları borçludur.
