Kredi Hatları Nasıl Çalışır?

Önümüzdeki birkaç yıl içinde evinizi yenilemeyi planlıyor musunuz, ancak bunun ne kadara mal olacağını bilmiyor musunuz? Belki de sigortanız tarafından tamamen karşılanamayan uzun vadeli tıbbi masrafları öngörüyorsunuz . Belki ikiz kızlarınız Ivy League okullarına kabul edilerek sizi şaşırttı ve mali boşluğu doldurmanız gerekiyor. Kredi limiti, büyük ve öngörülemeyen veya değişken maliyetlerin üstesinden gelmek için bir finansal stratejidir.

Kredi limiti, size geleneksel bir kredinin yaptığı gibi devasa bir fon enjeksiyonu sağlamayan bir kredi türüdür. Kredi kartı gibi , finansal olarak erişemeyeceğiniz bir şey için ödeme yapmanız gerektiğinde kredi çekersiniz. Çoğu kredi kartından farklı olarak , kredi limitlerindeki faiz oranları genellikle düşüktür ve limitler yüksek olma eğilimindedir.

Bir kişinin geleneksel bir kredi yerine bir kredi limiti seçmesinin birkaç nedeni vardır. Geleneksel bir krediyle, bir miktar para alırsınız ve parayı ne zaman kullanırsanız kullanın, hemen krediyi geri ödemeye başlarsınız. Ancak bir kredi limiti, ihtiyacınız olduğunda ihtiyacınız olan miktarı ödünç almanızı sağlar. Çoğu kredi limitinde, yalnızca gerçekten kullandığınız kredi üzerinden ödeme yaparsınız.

Kredi limiti türlerini ve krediye hak kazanıp kazanmayacağınızı hangi faktörlerin belirlediğini inceleyelim.

Güvenli ve Teminatsız

Güvenli krediler gibi güvenli kredi limitleri, bir ev veya ticari mülk gibi teminatlarla desteklenir. Teminatsız kredi limitleri teminatla desteklenmez ve bu nedenle borç veren için daha büyük riski hesaba katmak için daha yüksek faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir.

Para arayanlar için iki ana kredi limiti türü mevcuttur: kişisel kredi limiti ve ticari kredi limiti. Her iki türde de, kredi limitinizi sağlayan finans kurumu, kredi kartı limitine benzer şekilde kredi için bir limit belirleyecektir . Kişisel kredi limitleri, kişinin mülkü tarafından güvence altına alınır. Bir ev gibi kişisel mülk, kişinin krediyi geri ödememesi durumunda borç verenin alabileceği teminattır.

En yaygın kredi limiti ve dolayısıyla kredi limitlerinin nasıl çalıştığına dair en iyi örnek, ev sermayesi kredi limitidir (HELOC) . Mortgage kredi kuruluşunuzdan veya başka bir finans kuruluşundan HELOC aldığınızda, kredi limitinden yararlanabileceğiniz belirli bir süreniz vardır. Bu periyoda uygun bir şekilde çekme terimi denir. Bu süre içerisinde kredi limitinizdeki parayı kullanmak için çek, özel bir kredi kartı veya başka bir yöntem kullanırsınız. HELOC'ler uzun vadeli kredi anlaşmaları olduğundan, çekiliş süreleri yaklaşık 10 yıl olma eğilimindedir.

Çekiliş süresi boyunca kredi limitinin belirlediği oranda faiz tahakkuk ettirilir . Çoğu kredi limiti , ana oran artı bir marjı temel alan değişken bir faiz oranına sahiptir. Örneğin, ana oran artı yüzde veya 2 puan üzerinden sunulan bir konut kredisi limiti görebilirsiniz. Kredi limiti için faiz oranı her zaman ana oranın yüzde 2 üzerinde olacaktır. Asal oran değiştiğinde, faiz oranınız da değişir.

HELOC'unuzda nasıl ödeme yapacağınız, finans kuruluşunun teklifine bağlıdır. Hem faiz hem de anapara ödemeye yönelik aylık ödemeler yapabilirsiniz. Ya da sadece faiz üzerinden ödeme yapabilirsiniz. İkinci durumda, çekiliş süresinin sonunda anaparayı (ödünç aldığınız toplam tutarı) geri ödemeniz gerekir. Alternatif olarak, borç vereniniz, çekiliş süresinin sonunda, anaparayı taksitler halinde geri ödemenize olanak tanıyan bir geri ödeme planı oluşturabilir.

Prensip olarak, ticari kredi limitleri , kişisel kredi limitlerinden çok farklı değildir. Bir HELOC gibi, bir iş kredisi de öz sermaye kredi limiti olabilir; bu, kredinin bir şeydeki sahiplik çıkarınıza dayandığı anlamına gelir. Bununla birlikte, kişisel mülkü teminat olarak kullanmak yerine, işletmenizin varlıkları tarafından bir ticari kredi limiti güvence altına alınır. Bu varlıklar ticari gayrimenkul, şirket araçları ve hatta ofis mobilyaları olabilir.

Tıpkı bir kişinin özel bir okulda öğrenim ücreti gibi büyük bir şey için ödeme yapmak için kredi limiti kullanması gibi, bir işletme de yan binaya veya bir şirkete genişleme gibi büyük bir maliyeti ödemek için bir kredi limiti kullanabilir. -geniş yazılım yükseltme.

Ardından, kredi limiti başvurunuzu etkileyen faktörlere bakacağız.

­

Ev kredisi

Genellikle ikinci ipotek olarak adlandırılan bir konut kredisi , konut kredisi kredisinden farklıdır. Konut kredisi, gerektiğinde kullanabileceğiniz bir kredi limiti değil, götürü bir miktardır. Faiz oranı ve ödeme tutarları, genellikle, bir konut kredisinin değişken oranları ve koşullarına karşı kredi sözleşmesini imzaladığınız anda sabitlenir.

Kredi puanınız ve bunun nasıl hesaplandığı hakkında gerçekten ne biliyorsunuz? Kredi Puanı Testimizde öğrenin .

Kredi limitine başvurduğunuzda birçok faktör devreye girer. Muhtemelen bildiğiniz gibi, kredi itibarınız kredi notunuz, borcunuzun büyüklüğüne ve borç ödemelerinizin geçmişte ne kadar zamanında yapıldığına bağlı bir sayı ile ifade edilir. Puan ne kadar yüksek olursa, bir finans kurumunun size bir kredi limiti uzatması o kadar olasıdır.

Bir kredi limiti için başvurduğunuzda, bir borç veren aynı zamanda geri ödeme kabiliyetinize ve kredi geçmişinize de bakar . Ne kadar para kazandığınızı, işinizin ve yaşam tarzınızın ne kadar güvenli ve sürdürülebilir olduğunu ve geçmiş borçlarınızı nasıl ödediğinizi değerlendirir. Ticari kredi alanları için, bir finans kurumu karlılığı ve iş riskini değerlendirir . İşletmenizin kâr/zarar geçmişini ve yeni bir teknolojiye yapılan büyük bir yatırım gibi krediyi geri ödeme yeteneğinizi etkileyebilecek riskleri inceler.

HELOC, kredi limitinizin nasıl belirlendiğine iyi bir örnek teşkil eder . HELOC ile kredi limitinizin limiti, evinizin piyasa değerini içeren bir hesaplamaya dayanır. Finans kurumu, ipotek borcunuzu evinizin piyasa değerinin bir yüzdesinden (genellikle yüzde 75 ila 80) çıkararak limitinizi belirler. Diyelim ki bir değerleme uzmanı evinize 500.000 ABD Doları değerinde değer veriyor. Hâlâ ipoteğinize 200.000 dolar borçlusunuz. Belirli bir banka size yüzde 80'lik bir kredi limiti sunuyor. Kredi limitiniz için hesaplama şu şekildedir:

500.000 ABD Doları x %80 = 400.000 ABD Doları

Hâlâ 200.000$ borcun var, yani

400.000 ABD Doları - 200.000 ABD Doları = 200.000 ABD Doları kredi limiti

Finans kurumu, kredi geçmişinize ve geri ödeme kabiliyetinize bağlı olarak bu limiti azaltabilir.

Bir ticari kredi limiti için, finans kurumu, kredi limitinizi güvence altına almak için kullandığınız işletme varlıklarının değerine dayalı olarak kredi limitinizi belirler. Ofis binanız veya diğer ticari gayrimenkulünüz en olası adaydır.

Bir finans kurumu , ana oran veya bankadan alabileceğiniz en düşük faiz oranı gibi endeksli bir yüzde oranını bir marja ekleyerek kredi limitinizdeki faiz oranını belirler. Bu marj, kredi geçmişiniz, geri ödeme kabiliyetiniz, karlılık ve iş riskiniz ile bankanın finansal risk alma kabiliyeti ve istekliliğinden etkilenir. Değişken faiz oranınız, seçilen endeks arttıkça ve azaldıkça artacak ve azalacaktır.

Yine, bir kredi limiti, birkaç yıl içinde birkaç büyük maliyetle karşı karşıya kalan kişiler veya işletmeler için faydalıdır, ancak kredi limitlerine alternatifler vardır . Ev sermayesi kredisi, kayınvalidelerin taşınabilmesi için çatı katını bitirmek gibi tek bir büyük projeyi finanse edebilir. Kredi kartlarının yüksek faiz oranları, hızlı bir şekilde geri ödenemeyen büyük satın alımlar için tehlikeli olma eğilimindedir. Ancak bir dizi küçük satın alma yapmanız gerekiyorsa ve parayı oldukça hızlı bir şekilde geri ödeyebiliyorsanız, kredi kartı bir kredi limitinden daha iyi bir seçim olabilir.

Kredi limitleri ve ilgili konular hakkında daha fazla bilgi edinmek isterseniz, sonraki sayfadaki bağlantıları takip edebilirsiniz.

­

Düşüne taşına verilen kararlar?

Borç Verme Yasasındaki Federal Gerçek, bir ev kredisi kredi limiti oluşturduktan sonra fikrinizi değiştirmeniz için yasal olarak üç gün verir [kaynak: Federal Rezerv Kurulu ].

İlgili Makaleler

Daha Fazla Harika Bağlantı

Kaynaklar: