Maaş Günü Kredileri Nasıl Çalışır?

Aug 05 2008

Rutin bir araba muayenesi sırasında, bir servis görevlisi size arabanızı tamir etmenin 500 dolar alacağını duyurur. Normalde bu maliyet çok büyük olmazdı ama bu ay gelir vergilerinizi ödemek zorunda kaldınız ve bir darbe aldınız. Onarımlar için nasıl ödeme yapacaksınız?

Rutin bir araba muayenesi sırasında, bir servis görevlisi size arabanızı tamir etmenin 500 dolar alacağını duyurur. Normalde bu maliyet çok fazla olmazdı ama bu ay gelir vergilerinizi ödemek zorunda kaldınız ve bir darbe aldınız. Daha da kötüsü, bir hafta içinde bir yolculuğa çıkmanız gerekiyor. Arabayı tamir ettirmek için zamanında 500 doları nereden bulacaksın?

Köşedeki "Hızlı Nakit Şimdi" reklamını yapan yere gitmeye karar veriyorsunuz. Yüzlerce kez yanından geçtin ama içeri girmek için hiçbir nedenin olmadı. Denemeye karar veriyorsun. O kadar kolay! 15 dakika içinde kapıdan çıkıyorsunuz ve ertesi gün hesabınıza 500$ yatırılacak. Elbette, size 50 dolara mal oldu, ancak hiçbir şey bu rahatlığı yenemez, değil mi?

Tengku Bahar/AFP/ Getty Images
Hepimiz biraz fazladan para kullanabiliriz. Bir maaş günü kredisi bu parayı sağlayabilir - ancak size mal olacak.

Bu kolaylık, Amerika Birleşik Devletleri'nde yılda 40 milyar dolarlık bir endüstridir [kaynak: Kirchoff ]. Bu, maaş günü kredisi endüstrisidir ve ülke çapında 22.000'den fazla yerde hizmet vermektedir.

gelişen endüstri

2000 yılında, Washington Eyaletindeki hızlı nakit şirketleri, toplam 580 milyon dolar olan 1.8 milyon kredi verdi. 2004 yılında, kredi veren şirketlerin ve yerlerin sayısındaki büyük artışla birlikte, bu rakamlar toplam 1,2 milyar $'a ulaşan 3,3 milyon krediye ulaştı [kaynak: Washington Eyaleti ].

Bu yazıda, avans kredilerinin amacını ve bu hızlı nakit tekliflerinin dezavantajlarını öğreneceğiz.

İçindekiler

Maaş Günü Kredilerinin Amacı
Maaş Günü Kredilerinin Dezavantajları
Maaş Günü Kredileri: İpuçları ve İpuçları

Maaş Günü Kredilerinin Amacı

Maaş günü kredileri, bir sonraki maaşlarından önce hızlı bir şekilde para enjeksiyonuna ihtiyaç duyan kişiler için tasarlanmıştır . Maaş günü kredisinin amacı, hayatın küçük acil durumlarını halletmek için hızlı ve kolay paradır.

Maaş kredisi, kısa vadeli, yüksek faizli bir kredidir. Kredinin normal tutarı 50 ila 500 dolar arasındadır. Bu kredilerden birini, genellikle döviz bozdurma, elektrik faturası ödeme ve lisans işleme gibi diğer uygun finansal hizmetleri sunan bir şirket olan bir maaş günü borç vereninden alırsınız.

İşlem aslında oldukça basittir. İşte tarif:

Tim Boyle/ Getty Images
Payday borç verenler bankaların dezavantajlarından yararlanıyor.
Bir maaş günü borç vereni ziyaret edin. Bu firmaların genellikle mağazaları vardır ancak telefonla ya da online olarak da başvurabilirsiniz . Bazı borç verenler işlerini kesinlikle çevrimiçi olarak yaparlar.
Bu bir banka kredisi başvurusu değildir. Genellikle başvuru, iletişim bilgileriniz, bankacılık bilgileriniz ve istihdam bilgilerinizden oluşur. Borç veren sizden birkaç arkadaşınızın ve ailenizin iletişim bilgilerini isteyebilir. Borç veren, kredinizi geri ödememeniz durumunda bu referansları arayacaktır.
Ödünç almak istediğiniz tutar için borç verene bir çek yazın veya çevrimiçi başvuru yapıyorsanız, ödünç alınan tutarı belirli bir tarihe kadar ödemeyi taahhüt edin. Borç veren, finansman ücretini veya ücretini ekleyecektir. Genellikle borç verenler ücretlerini 100 dolar olarak ifade eder. 100$ kredi başına 15$ ödemek oldukça yaygındır.
Borç veren parayı banka hesabınıza yatırır veya tutar için size bir çek verir.
Borç veren, yazdığınız çeki kredinin vadesi boyunca, genellikle iki hafta tutar.
Vade dolduğunda, şirket çeki bozdurur veya banka hesabınızı borçlandırır. Bu, kredinizi geri öder ve borç verenin ücretini öder.
Devir: Bu çekin nakde çevrilmesini karşılayamıyorsanız, krediyi başka bir vadeye (genellikle başka bir 14 gün) devredebilirsiniz. Borç veren başka bir ücret talep edecektir.

Kolaylık ve rahatlık, avans kredilerinin cazibesini artırır. Maaş günü kredi verenlerin bankalara göre en büyük avantajlarından biri esneklikleridir. Maaş günü borç verenlerin çoğu bankadan daha fazla yeri ve daha uzun çalışma saatleri vardır. Illinois'deki bazı Döviz Alım Satım yerleri gibi bazı borç verenler günde 24 saat açıktır. Pazar günü en son ne zaman bir bankanın açık olduğunu gördünüz?

Olumsuz kredi? Endişelenme

Maaş günü borç verenler nadiren kredinizi kontrol eder. Sürecin mahremiyeti ve uygunluğu ile birleştiğinde, bu açık görüşlülük, maaş günü borç verenleri kredisi düşük olan insanlar için çok çekici hale getirir.

Ayrıca kredi başvuru süreci de hızlıdır. Genellikle yarım saatten daha kısa bir sürede kapıdan, telefondan veya klavyenizden uzakta olabilirsiniz. Ayrıca, parayı anında alırsınız - borç veren, başvurduğunuzda size bir çek vermezse, para genellikle bir gün içinde elektronik olarak hesabınıza yatırılır.

Maaş günü kredileri kulağa hoş ve züppe gelebilir. Öyleyse neden herkes bir tane almıyor? Sonraki sayfada öğrenin.

Maaş Günü Kredilerinin Dezavantajları

Maaş kredilerinin en büyük dezavantajı müşteriye göre fiyatıdır. Maaş günü borç verenler tarafından alınan ücretlere daha yakından bakalım.

İki haftalık 100$'lık bir maaş günü kredisi alacak olsaydınız ve sizden 10$ ücret alınırsa, bu iki haftanın sonunda 110$ borcunuz olurdu. Matematiğe bak.

10 ABD doları / 14 gün = günlük 0,71 ABD doları

Tamam, günlük 0,71 dolar çok fazla görünmeyebilir, ama ya bu krediyi bir yıl boyunca ödeyemezseniz?

0,71 ABD doları x 365 gün = 261 ABD doları

Yılın sonunda, ödünç aldığınız 100$'a ek olarak 261$ borcunuz olacaktır. Bu, Yıllık Yüzde Oranınızın (APR) yüzde 261 olduğu anlamına gelir.

Birçok eyalette standart avans kredisi ücreti 100$ başına 15$'dır. Ne kadar yükseğe gidebilirsin?

15 ABD doları / 14 gün = günlük 1,07 ABD doları

1,07 ABD doları x 365 gün = 391 ABD doları

Nisan = yüzde 391

Gördüğünüz gibi, iki hafta boyunca, ödünç aldığınız şey için 10 $ veya 15 $'lık bir ücret çok yüksek, ancak yönetilebilir. Ancak iki hafta sonra krediyi geri ödeyemediğinizde ve devretmek zorunda kaldığınızda, ücretleriniz artmaya başlar. Çoğu eyalet, bir maaş günü borç verenin sizi uzun bir süre boyunca ne kadar sorumlu tutabileceğini düzenlemesine rağmen, onları sık sık kullanırsanız veya kredileri birkaç dönem boyunca devrederseniz, maaş kredileri son derece maliyetli olabilir.

Bertrand Langlois/AFP/ Getty Images
Bazı maaş günü borç verenler, döviz bozdurma gibi başka finansal hizmetler de sunar.

Maaş günü kredilerinin hızı, kolaylığı ve rahatlığı, onları maaştan maaşa yaşayan ve faturalarını zamanında ödemekte zorlanan birçok düşük gelirli işçi için çekici kılmaktadır. Ne yazık ki, insanlar mali durumlarını yönetmek için düzenli olarak avans kredilerine başvurduklarında, kredilerin yüksek maliyeti nedeniyle kaçınılmaz olarak daha fazla borca batarlar.

Bankalar , federal hükümet, eyalet hükümetleri ve vatandaşlar, maaş günü borç verenleri düşük gelirli işçilerden yararlanmakla suçluyor. Endişeli kuruluşlar, maaş günü kredilerinin borçluların zayıf mali durumlarından kar elde etmek için tasarlandığını söylüyor. Eyalet hükümetleri, bu tartışmalı borç verme yöntemini düzenlemek için yasalar bile çıkardılar. Son zamanlarda, Oregon, maaş günü kredileri gibi küçük krediler için yüzde 36'lık bir APR üst limiti koydu.

Benzer şekilde, maaş günü borç verenler, askeri personele verilen krediler için yüzde 36'dan daha yüksek APR talep edemezler. Federal Ticaret Komisyonu, askeri personele Sahil Güvenlik Karşılıklı Yardım, Hava Kuvvetleri Yardım Derneği, Ordu Acil Yardım ve Deniz Kuvvetleri ve Deniz Piyadeleri Yardım Derneği [kaynak: FTC ] gibi askeri kuruluşlardan mali yardım almalarını tavsiye eder .

Washington'daki borçlular, 2003 yılında, borç verenin aynı şirketten (kaynak: Washington Eyaleti) art arda dört kredi almasından sonra borç verenlerin bir borçluya bir taksit planı uzatmasını gerektirdiğinde, 2003'te biraz yardım aldı .

Ardından, potansiyel olarak maliyetli maaş günü kredisine bazı alternatiflere göz atacağız.

Daha Fazla APR

Alaska'daki maaş günü borç verenleri, 100 dolarlık kredi için 20 dolara kadar ücret alabilir. Bu, yüzde 521'lik bir APR'ye eşittir. Louisiana'daki maksimum 25 dolarlık ücret, yüzde 652'lik şaşırtıcı bir APR'ye çıkıyor.

Maaş Günü Kredileri: İpuçları ve İpuçları

Belirli finansal zorluklarla karşılaştığınızda, maaş günü kredisi akıllıca ve uygulanabilir bir çözüm olabilir. Bununla birlikte, uzun vadeli bir finansal sorunla karşı karşıya kalırsanız, başka çözümler de düşünebilirsiniz.

Alışveriş yapın -- birçok farklı maaş günü kredisi şirketi var. En pahalı teklifi seçmediğinizden emin olun.
Mali zorlukları karşılamak için bir acil durum tasarruf hesabı açın. İşvereniniz doğrudan mevduat sunuyorsa, her maaş çekinin yüzde 5'ini otomatik olarak tasarruf hesabınıza yatırabilirsiniz. Muhtemelen farkı fark etmeyeceksiniz bile, ancak ihtiyaç duyduğunuzda tasarruf orada olacak.
Bunu yüzlerce kez duydunuz: Hızlı bir şekilde geri ödeyebileceğinizi bildiğinizden fazlasını ödünç almayın.
Banka veya kredi birliği gibi başka bir kurumdan küçük bir kredi alın . Pek çok kredi birliği, avans kredilerine güvenerek borca giren tüketicilerin yaşadığı finansal zorluklara karşılık, düşük faizli kısa vadeli krediler oluşturmuştur .

Scott J. Ferrell/Congressional Quarterly/ Getty Images
Melanie Cannon ve kocası, araba ve ev satın alımlarını finanse etmek için kredi birliği kredilerine güveniyorlardı. Kredi birlikleri, giderek artan bir şekilde, yüksek faizli avans kredilerine düşük maliyetli alternatifler sunuyor.

Maaş Günü Kredileri Nasıl Çalışır?

Maaş Günü Kredilerinin Amacı

Maaş Günü Kredilerinin Dezavantajları

Maaş Günü Kredileri: İpuçları ve İpuçları

Daha Fazla Bilgi