Mobil Bankacılık Nasıl Çalışır?

Jun 04 2008

TV reklamları, insanları bir bankanın yakınında değilken, sadece cep telefonlarını kullanarak mutlu bir şekilde bankadan uzaklaştıklarını gösterir. Bu modern rahatlığın kalbinde hangi teknoloji yatıyor?

Cesar Rangel/AFP/ Getty Images
Aşırı tırmanıcı Alain Robert'ın bir mobil banka hesabı olsaydı, tırmanırken de mali kaynaklarına erişebilirdi.

Muhtemelen reklamı görmüşsünüzdür: Bir dağın yamacında asılı duran bir kadın, cep telefonuna bir metin mesajı alır . Mesaj bankasından geliyor ve hesabının fazladan çekilmek üzere olduğunu söylüyor. Telefonuna sadece birkaç tıklama ile tasarruf hesabından çek hesabına para aktarıyor. Sorun çözüldü. Tırmanışını bitirir, finansal hayatının düzenli kaldığından emindir.

Bu senaryo, etki için fazlasıyla dramatize edilmiş olsa da, pek çok kişinin bankacılığın geleceği olduğuna inandığını göstermektedir. Cep telefonu kullanıcılarının en yakın şubelerinden veya ev bilgisayarlarından kilometrelerce uzaktayken bile temel finansal hizmetlere erişmelerini sağlayan mobil bankacılık veya m-bankacılıktır . Filipinler, Brezilya ve Afrika gibi dünyanın bazı bölgelerinde mobil bankacılık zaten gelişiyor. Ancak Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketicilerin yalnızca yüzde 10'u - yaklaşık 1,7 milyon kişi - şu anda banka işlemlerini yapmak için cep telefonlarını kullanıyor. Bu sayının 2010 yılına kadar 35 milyona çıkması bekleniyor [kaynak: CNBC ].

Bankacılık hakkında daha fazlası

Banka Kartları Nasıl Çalışır?
Bankacılık Testi
PlanetGreen.com: Yeşil Bankacılık

Bu büyümeyi çeşitli eğilimler yönlendirecektir. İlk olarak, daha fazla banka, daha hızlı veri hızları sağlamak için ağlarını yükseltmek için büyük hücresel taşıyıcıların hareketine paralel olarak mobil bankacılık çözümlerini kullanıma sunuyor. Aynı zamanda, insanlar daha gelişmiş, Web'e hazır telefonlara ve kişisel dijital yardımcılara (PDA'lar) yatırım yapıyor, ancak temel cep telefonlarının bile mobil bankacılık hizmetlerini mükemmel bir şekilde sunabildiğini göreceğiz. Ve son olarak, farkındalık ve tüketici güveni artıyor.

Farkındalık bu makalenin konusu. Sonraki birkaç sayfada, ilgili teknolojilerden almayı bekleyebileceğiniz hizmet türlerine kadar mobil bankacılığın çeşitli yönlerini keşfedeceğiz. Ancak teknik ayrıntılara girmeden önce, mobil bankacılığın ne olduğu ve ne olmadığı konusunda net olalım. Biraz bağlam ve daha resmi bir tanımla başlayalım.

İçindekiler

Mobil Bankacılık Arka Planı
Temel Mobil Bankacılık Teknolojileri
Gelişmiş Mobil Bankacılık Teknolojileri
Mevcut Mobil Bankacılık Sağlayıcıları

Mobil Bankacılık Arka Planı

Peter Ruck/BIPs/ Getty Images
Bir kadın, 1967'de Londra'daki ilk para çekme makinesinden çektikten sonra parasını sayıyor.

30 yıldır finans kurumları, müşterilerinin daha fazla rahatlık ihtiyacını karşılama arayışında. İlk olarak, 1969'da New York Chemical Bank'ın Amerikan halkına sunduğu otomatik vezne makinesi (ATM) geldi. İlk başta nakit vermekten biraz daha fazlasını yaptı , ancak ATM zaman içinde gerçek bir banka-uzak banka haline geldi. , tam bir finansal işlemler paketi sağlar.

Ardından, 1990'ların ortalarında, tüketicilerin İnternet bağlantısı olan bir ev bilgisayarı kullanarak finansal hesaplarına erişmelerini sağlayan İnternet bankacılığı geldi. Nihai kolaylık sözüne rağmen, bankaların teknoloji sorunlarını çözmesi ve tüketici güveni oluşturması nedeniyle çevrimiçi bankacılık yavaş ve belirsiz bir büyüme gördü. Bugün, İnternet bankacılığı kritik bir kitleye ulaştı ve ABD'deki hanelerin yaklaşık yüzde 35'i çevrimiçi banka işlemleri yapıyor [kaynak: Bilgi Haftası ].

Ancak oturma odası bilgisayarında bankacılığın hala bazı ciddi sınırlamaları var. Birincisi, ABD Nüfus Bürosu tarafından yürütülen 2003 tarihli bir araştırmaya göre, Amerikan hanelerinin yalnızca yüzde 62'sinde bir bilgisayar var. Ve Amerikalıların sadece yüzde 28'i verimli ve uygun hizmet için gerekli olan geniş bant İnternet erişimine sahiptir [kaynak: GAO ]. Ancak en büyük sorun hareketlilik. Bir dizüstü bilgisayarla bile , gezegendeki hemen hemen her yerde bağlantıda kalmak neredeyse imkansız.

Cep telefonlarında öyle değil. Her yere taşınabilirler ve -- muazzam sayıda insan tarafından. ABD'de 238 milyondan fazla insanın cep telefonu var. Bu, nüfusun yüzde 78'i gibi bir şey. Ve dünya çapında 3.25 milyardan fazla cep telefonu abonesi var ve penetrasyon Avrupa'da yüzde 100'ü aşıyor [kaynak: ZDNet ].

Cep telefonları yalnızca ses verisi iletseydi, bankacılık hizmetlerini sağlamak için bir araç olarak kullanımları sınırlı olurdu. Bununla birlikte, çoğu telefon aynı zamanda kısa mesaj yetenekleri de sağlar ve giderek artan sayıda Web etkindir. Bu, cep telefonunu bankaların çok çeşitli hizmetler sunabileceği ideal bir ortam haline getirir.

Bankalar bu hizmetleri bilgi akışına göre sınıflandırır. Çekme işlemi, bir cep telefonu kullanıcısının bankadan aktif olarak bir hizmet veya bilgi talep ettiği işlemdir. Örneğin, bir hesap bakiyesini sorgulamak bir çekme işlemidir. Para transferi, fatura ödeme veya işlem geçmişi talep etme de öyle. Bankaların kullanıcı isteğine göre yanıt vermesi veya bazı işlemler yapması gerektiğinden, çekme işlemleri iki yönlü değişim olarak kabul edilir.

Push işlemi ise bankanın bir dizi kurala dayalı olarak bilgi gönderdiği bir işlemdir . Minimum bakiye uyarısı, push işlemine iyi bir örnektir. Müşteri kuralı tanımlar -- "Bakiyem 100 doların altına düştüğünde bana haber ver" -- ve banka bu kuralın her uygulandığında otomatik bir mesaj oluşturur. Bir borç işlemi veya fatura ödemesi olduğunda benzer uyarılar gönderilebilir. Bu örneklerin gösterdiği gibi, push işlemleri genellikle bankadan müşteriye tek yönlüdür.

Mobil bankacılığı hizmetin niteliğine göre de sınıflandırabilirsiniz. Fon transferi veya fatura ödemesi gibi işleme dayalı hizmetler, fonların bir kaynaktan diğerine hareketini içerir. Sorgu tabanlı hizmetler bunu yapmaz. Yalnızca bir kullanıcı sorgusuna yanıt gerektirirler. Aşağıdaki çizelge, bu çeşitli mobil bankacılık hizmetlerini özetlemektedir.

	İtmek	Çekmek
işlem		Para transferi Fatura ödeme Hisse ticareti Sipariş kontrolü
Sorgu	Minimum bakiye uyarısı Kredi/borç uyarısı Fatura ödeme uyarısı	Hesap bakiyesi sorgulama Hesap özeti sorgulama Durum sorgulamasını kontrol et İşlem geçmişi

Açıkça, push işlemleri, çekme işlemleri kadar karmaşık değildir. Mobil bankacılık çözümleri ayrıca karmaşıklık derecelerine göre değişir ve bazıları gerçek bir şubede bulabileceğiniz hizmetlerin yalnızca bir kısmını sunar. Bu bağlamda, mobil bankacılık her zaman tam hizmet bankacılık değildir. Bunu etkileyen faktörler, kullanılan telefonun türü, mobil abonenin hizmet planı ve bankanın teknoloji çerçevesidir. Daha sonra bu teknolojilere bakacağız.

Temel Mobil Bankacılık Teknolojileri

Mobil bankacılık için dört temel yaklaşım vardır. İlk ikisi, neredeyse tüm cep telefonlarında standart özellikler olan teknolojilere dayanmaktadır .

Etkileşimli Sesli Yanıt (IVR)
Daha önce kredi kartı düzenleyicinizi aradıysanız ve bir dizi istemde dolaştıysanız -- "İngilizce için 1'e basın; hesap bilgileri için 2'ye basın" -- o zaman etkileşimli sesli yanıta aşinasınız demektir. . Mobil bankacılıkta şu şekilde çalışır:

Bankalar, müşterilerine bir dizi numaranın reklamını yapar.
Müşteriler cep telefonlarında bir IVR numarası çevirir.
Kayıtlı bir elektronik mesaj ve ardından bir seçenekler menüsü ile karşılanırlar.
Müşteriler, tuş takımlarında karşılık gelen numaraya basarak bir seçenek seçer.
Bir metin-konuşma programı istenen bilgiyi okur.

IVR, tüm çözümlerin en az gelişmiş ve en az "mobil" olanıdır. Aslında, bir cep telefonu gerektirmez. Ayrıca yalnızca sorgulamaya dayalı işlemlere izin verir, bu nedenle müşteriler bunu daha gelişmiş hizmetler için kullanamaz.

PNC/ Getty Images
Metin mesajlaşması, çevrimiçi bankacılık işlemlerini yürütmek için kullanılabilir.

Kısa Mesaj Servisi (SMS)
Bazı çevrelerde mobil bankacılık ve SMS bankacılığı eş anlamlıdır. Bunun nedeni, SMS bankacılığının cep telefonu kullanımının ikonik etkinliği olan metin mesajlaşmasını kullanmasıdır. SMS, itme modunda veya çekme modunda çalışır. Çekme modunda, banka, mobil aboneyi belirli bir hesap durumu hakkında uyarmak veya yeni bir banka hizmetini tanıtmak için tek yönlü bir metin mesajı gönderir. Push modunda, mobil abone belirli bir numaraya önceden tanımlanmış bir istek kodu içeren bir metin mesajı gönderir. Banka daha sonra belirli bilgileri içeren bir yanıt SMS'i ile yanıt verir.

SMS bankacılığının çeşitli avantajları vardır:

Üretici, model veya operatörden bağımsız olarak hemen hemen her cep telefonunda çalışır.
Bu tanıdık, her yerde bulunan bir teknoloji. 2007'de 1,5 trilyon kısa mesaj gönderildi - Gartner'a göre bu sayı 2010'a kadar 2,3 trilyona ulaşacak [kaynak: ZDNet ].
Metin mesajları göndermek nispeten uygun maliyetlidir. Metin mesajları, ayrı ayrı satın alındığında genellikle 10 ila 15 sente (göndermek veya almak için) mal olur, ancak aylık arama planının bir parçası olduğunda bir sent veya daha azına mal olabilir.
Mesajların bankalar veya müşteriler tarafından başlatılmasına izin veren iki yönlü iletişimi barındırır.

SMS'in dezavantajları, metin mesajlaşmasının doğal sınırlamaları ile ilgilidir. Örneğin, mesajlar yalnızca 160 karakter uzunluğunda olabilir. Ayrıca, bir mesajın gerçekten alıcısına teslim edileceğinin garantisi yoktur. Ancak bankaları en çok rahatsız eden şey, SMS'nin özel bir arayüz sağlayamamasıdır. Bir sonraki bölümde tartışacağımız gibi daha gelişmiş mobil bankacılık çözümleri bu zorlukların üstesinden gelir.

Gelişmiş Mobil Bankacılık Teknolojileri

David Paul Morris/ Getty Images
Akıllı telefonlar, Apple'ın iPhone'u gibi, daha gelişmiş mobil bankacılığı mümkün kılan işlevlere sahiptir.

Yeni nesil mobil bankacılık, İnternet bankacılığı paradigmasına en çok benzeyenidir. Bir uygulama - tarayıcı veya bağımsız bir uygulama - ve onu çalıştırmak için daha gelişmiş bir akıllı telefon gerektirir. Akıllı telefonlar, tanımlanabilir bir işletim sistemi ve gelişmiş veri işleme ve bağlantı gibi gelişmiş işlevlerle daha çok gerçek PC'lere benzer. Bu tür mobil bankacılığı kurmak için iki yaklaşım vardır.

Kablosuz Uygulama Protokolü (WAP)
WAP , bir cep telefonundan İnternet sayfalarına erişimi mümkün kılan teknoloji mimarisidir. Tarayıcılar, sunucular , URL'ler ve ağ geçitleri kavramlarını içerdiğinden ,

WAP, bir ev bilgisayarında yürütülen İnternet bankacılığını yansıtan bir kullanıcı deneyimi sağlar. Bu, müşterilerin tam bir hizmet ve işlem yelpazesine güçlü bir erişim sağlamak için herhangi bir tescilli yazılım indirmelerine gerek olmadığı gerçeğini takdir eden birçok banka için çekici bir özelliktir.

WAP bankacılığının dezavantajları vardır:

Cep telefonlarında çalışan tarayıcılar çok küçük bir ekranda çalışmalıdır. Sonuç olarak, bankalar sıkışık ortamlarda daha verimli çalışan "mobil uyumlu" siteler oluşturmalıdır. Bu tür düzenlemelerde bile, bir görevi tamamlamak için gereken tıklama sayısı engelleyici olabilir.
WAP bankacılığı bir akıllı telefon veya PDA gerektirir, ancak bu tür cihazlar kullanılan telefonların yüzde 10'undan daha azını temsil eder. Müşterinin WAP özellikli bir telefonu olsa bile, İnternet erişimi için gereken daha maliyetli veri planlarına kaydolmamayı seçebilir.
Cep telefonları, artık PC'lerde standart olarak kabul edilen anti- virüs ve kişisel güvenlik duvarı koruması seviyesinden yoksundur .
İki yönlü iletişim mümkün değildir. Müşteriler bir diyalog başlatabilir, ancak bankalar yapamaz.

Bağımsız Mobil Uygulama
Bazı bankalar artık mobil abonelerin banka hizmetlerine erişmek için kullanabilecekleri indirilebilir bir istemci sağlıyor. Bu mobil uygulamalar güvenilir bir kanal sunmakta ve kullanıcıların karmaşık işlemleri dahi gerçekleştirmesine olanak sağlamaktadır. Ayrıca bankaların arayüzü özelleştirmesine ve buna göre markalamasına izin veriyorlar.

Bu çözüm muhtemelen mobil bankacılığın geleceğini temsil etse de, bazı sorunlar var. İlk olarak, kullanıcılar özel bir uygulamayı indirmeye, kurmaya ve öğrenmeye zorlanır. Sadece bu da değil, uygulamanın üzerinde yer alacağı her cep telefonuna göre özelleştirilmesi gerekir, bu da geliştirme maliyetlerini büyük ölçüde artırır. Ve tıpkı WAP bankacılığında kullanılan mobil tarayıcılar gibi, bu bağımsız uygulamalar saldırılara karşı savunmasızdır , sınırlı kullanılabilirliğe sahiptir ve yalnızca müşteri tarafından başlatılan iletişimi barındırabilir.

Bir finans kurumu, mobil bankacılık devrimine hazırlanırken, müşterilerinin ihtiyaçlarını ve kendi teknoloji altyapısını en iyi karşılayana karar vermek için bu çeşitli çözümlerin avantajlarını ve dezavantajlarını tartmak zorundadır. Bir sonraki bölümde, önde gelen iki bankanın özel mobil bankacılık çözümlerine bakacağız.

Mevcut Mobil Bankacılık Sağlayıcıları

Bankalar artık mobil bankacılık hizmetlerini özelleştirilmiş yazılımlarla özelleştiriyor.

Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo ve ING Direct dahil olmak üzere birçok finans kuruluşu mobil bankacılık hizmetlerini başlatıyor olsa da, en büyük ve en gelişmiş iki tanesine bakacağız - Bank of America'dan Mobil Bankacılık ve Citibank'tan Citi Mobile.

Bank of America Bank of America'dan Mobil Bankacılık
, teknoloji platformu olarak kablosuz uygulama protokolünü seçti. Bu, Web erişimi olan herhangi bir cep telefonunun herhangi bir yazılım indirmeden hizmeti kullanabileceği anlamına gelir. Ancak, mobil bankacılık hizmetlerinden yararlanmak isteyen her müşterinin internet bankacılığında kurulum yapması gerekmektedir. Çünkü Mobil Bankacılık'ta ödeme veya transfer yapılmadan önce tüm havale ve alacaklı bilgilerinin bir PC'de ayarlanması gerekir . Bu kriterler karşılandıktan sonra müşteriler şunları yapabilir:

Çek, tasarruf, kredi kartı , ipotek , kredi limiti, kredi ve diğer Bank of America hesaplarına erişin
Faturaları her yerde, her zaman ödeyin
Bir Bank of America hesabından diğerine para transferi
Şubeleri veya ATM'leri bulun
Haritalar ve yol tarifleri alın

Bank of America, Mobil Bankacılığını ücretsiz olarak tanıtıyor, ancak bu, müşterilerin maliyete maruz kalmayacağı anlamına gelmiyor. Mobil operatörlerine bağlı olarak erişim ücretleri tahsil edilecektir. Düzenli olarak mobil bankacılığı kullanmak isteyenler, aylık bir ücret karşılığında belirli bir veri ve kısa mesaj tahsisi sağlayan bir veri planına kaydolmaktan daha iyi olacaktır. Böyle bir plan, muhtemelen birkaç defaya mahsus ücret ödemekten daha uygun maliyetlidir.

Citibank'tan Citi Mobile Citibank
, mobil bankacılık teklifinde uygulama tabanlı yaklaşımı tercih etti. Bank of America Mobil Bankacılık gibi, Citi Mobile da kullanıcıların hizmetin kurulumu için bir bilgisayarda biraz zaman harcamasını gerektirir. Citi Mobile müşterileri, telefonlarına özel, Citibank markalı bir arayüz olan yazılımı da indirmelidir. İşlem şu şekilde çalışır:

Citibank müşterileri internet bankacılığı hesaplarına girerek cep telefonu numaralarını, kablosuz operatörlerinin isimlerini ve cep telefonu modellerini giriyorlar. Bu bilgi gereklidir çünkü Citi Mobile uygulaması telefonun marka ve modeline göre özelleştirilmelidir.

Müşteriler kaydolduktan sonra, cep telefonu gelen kutularına iki metin mesajı gelir: İlki indirme talimatlarını, ikincisi ise uygulamayı telefonda kurmak için gerekli olan bir etkinleştirme anahtarını içerir.

Müşteriler uygulamayı telefonlarına indirip yükler, bu işlem yaklaşık iki ila üç dakika sürer.

Ardından, müşteriler uygulamayı başlatır ve mobil bankacılık hizmetini başlatmak için aktivasyon anahtarlarını ve cep telefonu numaralarını girer. İmzalamaya hazırlar. Müşterilerin her oturum açtıklarında, Citibank'ın telefon bankacılığı hizmetine erişmek için kullandıkları kodla aynı olan telefon erişim kodlarını girmeleri gerekecektir.

Citi Mobile arayüzü, hesap bilgilerine ve faaliyetlere, ödemelere ve transferlere erişim noktaları sağlar. Ayrıca kullanıcıların Citibank lokasyonlarını bulmasına ve tek bir tıklama ile müşteri hizmetlerine bağlanmasına olanak tanır.

Citibank, bazı yenilikçi cep telefonu denemeleriyle mobil bankacılığın sınırlarını zorlamak istiyor. MasterCard, AT&T ve Nokia ile yapılan bir ortaklık olan bir deneme, belirli Nokia telefonlarına yakın alan iletişimi (NFC) çiplerinin yerleştirilmesini içeriyor . Telefonu okuyucunun birkaç inç yakınından geçirerek, kullanıcının kredi veya banka kartından ödeme almak için NFC çipi kullanılabilir. Böyle bir ödeme, mobil bankacılık dünyasında heyecan verici bir kavram olan m-ödeme olarak adlandırılır.

Telefon kullanıcısının banka hesabı olmadığında bile M-ödemeleri mümkün olacaktır. Böyle bir durumda, bir cep telefonu sahibi bir cep telefonu operatöründen ön ödemeli birimler satın alır ve daha sonra bu birimleri ortak bir hizmet sağlayıcı veya perakendecideki mal ve hizmetler için ödeme yapmak için kullanır. Bazıları bu tür işlemleri, insanların banka hesaplarından çok cep telefonlarına sahip olma olasılığının daha yüksek olduğu gelişmekte olan ülkelerdeki veya kırsal veya uzak bölgelerdeki nüfusa temel finansal hizmetleri almanın hayati bir yolu olarak görüyor.

Bu nedenle, belki de gelecekteki bir mobil bankacılık reklamı, Utah'ın çorak topraklarında bir uçurumdan sarkan Amerikalı bir kadını değil, Nairobi şehir merkezinde para transferi yapmak için cep telefonunu kullanan Kenyalı bir köylüyü gösterecek.

Mobil Bankacılık Nasıl Çalışır?

Mobil Bankacılık Arka Planı

Temel Mobil Bankacılık Teknolojileri

Gelişmiş Mobil Bankacılık Teknolojileri

Mevcut Mobil Bankacılık Sağlayıcıları

Daha Fazla Bilgi