Zombi Borç Nasıl Çalışır?

Aug 05 2008

Ona karşı topladığınız veri cephaneliği tarafından durdurulamaz gibi görünüyor. Bu düşmanla yıllar önce savaştınız, ancak ölümsüzler gibi, sizin için tekrar tekrar geldi - bu sefer bir tahsilat ajansından gelen mektup şeklinde. Onun adı? Zombi borcu.

Zombi borcu, 1990'larda ortaya çıkan iki eğilim nedeniyle kısmen karlı hale geldi: tüketici kredilerinin yaygınlaşması ve kimlik hırsızlığı. Daha fazla borç resmi görün.

Dokuz yıl önce birisi ceketinizin cebinden cüzdanınızı çaldı . Adamı hiç görmedin bile. 1.300 dolarlık ayakkabı almak için senin kredi kartlarını kullandı. Tabii öğrenir öğrenmez hırsızlığı ihbar ettiniz ve kredi kartı şirketi borçtan sorumlu olmadığınızı ilan etti . Alınan ders, hikayenin sonu. Doğru?

Bugün güzel, sağlam bir maaş çekiniz ve sağlam bir kredi notunuz var . Aslında gözünüz muhteşem bir çatı katı dairesinde. Birden telefon çalar...

O eski hırsızlık sana musallat olmak için geri geldi. Tahsilat kurumu, faizle birlikte 1.300 doların üzerindeki borcun şimdi 10.000 dolardan fazla olduğunu söylüyor. Ajansın dolandırıcılık raporunuzla ilgili bir kaydı yok ve sizi borçtan sorumlu tutuyor. Temsilci, ödeme yapmazsanız - ve yakında - yasal işlem yapma riskiniz olabileceği konusunda sizi bilgilendirir. Ve borç, o daire için kredi başvurunuzu tehlikeye atabilir.

Sürpriz: Az önce zombi borcuyla karşı karşıya geldiniz.

Ne yazık ki, zombi metaforu inanılmaz derecede uygun. Kredi piyasasında, borçlar acenteden acenteye satılır ve yeniden satılır , bu nedenle, ödemiş olabileceğiniz bir şey - hatta bir kereden fazla - geçmiş ödemelerin kaydı olmadan hayata geri dönebilir. Koleksiyonerler, alabilecekleri her şeyi alırlar. Ve borçları öldürmek zor.

Zombi borcu adını, söz konusu borçların şu zamandan beri ölü ve gömülü olması gerektiği için alıyor:

İflas davasıyla sonuçlandırıldılar .
Bunlar, yanlış kimlik veya kimlik hırsızlığının sonucudur , bu nedenle başlangıçta asla sizin sorumluluğunuzda değildirler.
Onların zamanaşımı süresi doldu.

Bu borçlar, bazı ekstra karlar elde etmeyi umarak tahsilat kurumları tarafından yeniden canlandırılır .

B filminde panikleyerek ve amansız zombi ordusu tarafından köşeye sıkıştırılarak kendi sonunu mühürleyen adamı tanıyor musunuz? Zombi borç tahsildarları o adam olmanı bekliyor. Haklarını bilmeyen, kendini korumasını bilmeyen, panikleyen tüketicilerden kâr ediyorlar.

Nasıl o adam olmayacağınızı ve zombi borcunun nasıl bu kadar sıcak bir konu haline geldiğini öğrenmek için okumaya devam edin.

Zombi Borç Tahsilatında Büyüme

Halkla ilişkiler uzmanı olarak tam zamanlı bir pozisyona rağmen, Beth O'Connell 2004 yılında 20.000 dolarlık bir kredi kartı ve öğrenci kredisi borcuyla karşı karşıya kaldı ve zombi borcu nedeniyle daha da arttı.

Zombi borcunun neden büyük bir iş olduğunu anlamak için borçlar, borç tahsilatı ve tüketici kredisi hakkında biraz bilgi sahibi olmanız gerekir.

Diyelim ki 1994'te Jane, üniversiteden yeni mezun oldu ve borca batmış durumda, kredi kartını temerrüde düşürdü. 1996 yılında iflas etti. O zamandan beri, kredisini özenle yeniden yapılandırıyor, faturalarını zamanında ödüyor ve kredi raporunu yılda en az bir kez kontrol ediyor. Aradan yedi yıldan fazla bir süre geçtiği için eski temerrüt ve iflas işlemleri artık kredi raporlarında bile görünmüyor.

Ama bu varsayılana ne oldu? Kredi kartı şirketi bunu kötü borç olarak yazdı - yani şirket borcu zarar olarak aldı. Orada durabileceğini düşünürsün, ama yanılıyorsun.

Bir şirket bir borcu yazdığında, genellikle borcu bir tahsildara satar. Borç yaşına bağlı olarak, tahsildar, borçlu olunan her dolar için 12 sente kadar veya bir kuruşun bir kısmı kadar az ödeme yapabilir [kaynak: Weston ]. Bu işlemin amacı ne? Borcu satan şirketin tam bir zarar almamasını sağlar. Jane 100 dolarlık bir borcu temerrüde düşerse, borcu dolar başına 12 sentten satmak, şirketin bunu 88 dolarlık bir zarara dönüştürmesini ve böylece 12 doları geri kazanmasını sağlar.

Ama koleksiyoncu ne kazanacak? Koleksiyoncu, eski şirketin başarısız olduğu yerde başarılı olabileceğine bahse giriyor. Paradoksal olarak, kredisini yeniden inşa ettiği için Jane'in peşine düşme olasılıkları daha yüksek. Kredisini tekrar mahvetmek istemediği için ödeme olasılığının daha yüksek olduğunu düşünüyorlar . Ve çoğu zaman haklılar. Bu şirketler, uygulamaları genellikle bireysel tüketicilerden dolar koparmayı başardığı için devasa kârlar elde ediyor.

Koleksiyoncu Jane'i 100 doları ödemeye ikna ederse, koleksiyoncu az önce 88 dolar kazandı. Bu on yılın ilk birkaç yılında, bu karlar patladı - sadece 2006'da 110 milyar dolara ulaştı [kaynak: Weston ].

Zombi borcu, 1990'larda ortaya çıkan iki eğilim nedeniyle kısmen karlı hale geldi: tüketici kredisi ve kimlik hırsızlığı. Kredi şirketleri, aydan aya borcu olan tüketicilere daha yüksek faizli krediler vererek faiz ödemelerinde daha fazla para kazanabileceklerini anladılar - temerrüde düşme olasılığı en yüksek kişiler. Borçların alım satımı büyük bir iş haline geldi. Ve kimlik hırsızlığı, koleksiyonerlerin takip etmesi için devasa birikmiş kötü borçlar yarattı.

İşte daha ciddi bir soru: Zombi borç tahsilatı yasal mı? Kesin konuşmak gerekirse, evet - eğer tahsildarlar Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasasını ihlal etmezlerse .

Tüketici borcu konusunda uzmanlaşmış bir avukat olan Kent Anderson, koleksiyoncuların "borçluya borcunu ödemenin ahlaki bir sorumluluk olarak kaldığını hatırlatmanın yasal olduğu pozisyonunu aldıklarını" belirtiyor [kaynak: Anderson ]. Bir tahsilat ajansından ahlak dersi almak biraz zengin görünebilir, ancak buna gülüp geçmeyin. 2005 yılında, borç tahsilatı sektörü, Federal Ticaret Komisyonu'na yapılan tüketici şikayetlerinin en büyük kaynağıydı.

Bir borç tahsildarı bazı eski miktarları diriltseydi ne yapardınız? Bir sonraki sayfada kendinizi nasıl koruyacağınızı öğrenin.

Zombi Borçlarından Kimler Yararlanır?

Tahsilat ajansları oldukça iyi durumda görünüyor:

Varlık Kabulü Capita'nın gelirleri 2001 ve 2005 yılları arasında dört katına çıktı.

Encore Capital Group'un gelirleri 47.8 milyon $'dan (2001) 221.8 milyon $'a (2005) yükseldi.

NCO Financial Systems, şirkete [kaynak: Dalton ] karşı federal eylemlere rağmen, 2007'nin ilk üç çeyreğinde 936 milyon dolar gelir elde etti .

Zombi Borç Tahsilatçılarıyla Nasıl Başa Çıkılır?

10.000 dolarlık borcunu yüzde sıfır faizli bir kredi kartına aktardıktan sonra ekonomik olarak yaşayan Danielle Rhoades, borcunu bir yılda ödeyebildi.

Zombi borcuyla ilgili en kötü sorunlardan bazıları, borç, bir tüketici ev veya araba gibi büyük bir satın alma işlemi yaparken ortaya çıktığında ortaya çıkar . Hakları konusunda kafası karışmış veya yeni kredilerini alma konusunda endişeli olan birçok tüketici, sorunu çabucak halletmek için eski borçlarını ödüyor. Ve bazı insanlar bir-iki kimlik hırsızlığı yumruğuna ve kendi kötü kayıt tutma yöntemlerine kurban giderler: En başta kendilerinin bile olmayan borçlarını öderler.

Ee ne yapıyorsun?

Haklarını bil. Borç tahsildarlarının sizi tehdit etmesine, taciz etmesine veya sizi dava etmekle tehdit etmesine izin verilmez.
Borcun size ait olduğunu, hatta onu tanıdığınızı kabul etmeyin.
İşleri yazılı olarak alın. Borcun nereden kaynaklandığı hakkında bilgi isteyin - ne zaman, kimden, ne kadar. Bu bilgileri kredi raporunuz ve diğer kayıtlarınızla karşılaştırın.
Borcunuz yoksa , tahsilat kurumuna sizinle iletişime geçmemesi için yazılı bir talep gönderin. Onaylı posta ile iade makbuzu ile gönderin ve 30 gün içinde gönderin.
Bir tahliye emri alın. O zamandan beri iflas başvurusunda bulundunuz mu? Eğer öyleyse, tahliye emriniz sizi bu borcu tahsil etme girişimlerinden korumalıdır.
Borç yaşını belirleyin. Altı veya yedi yıl sonra, federal yasalara göre belirli korumalarınız olur.
Eyaletinizin zaman aşımını bilin. Bazı eyaletlerde, borcunuzu ödeyerek kredi notunuzu daha da zedeleyebilirsiniz. Borcun zaman aşımını yeniden açabilirsiniz. Ve koleksiyoncu, bir miktar para elde etmeyi başardıktan sonra, geri kalanını takip etmeye çalışabilir. Hiç kimse yükümlülüklerinizi yerine getirmemenize göz yummasa da, bazı tüketici savunucuları bu durumda en iyi seçeneğinizin zombi borç tahsildarını görmezden gelmek olduğunu söylüyor. Borca itiraz etmeseniz bile, hiçbir mahkeme sessizliğinizi "sorumluluğun kabulü" olarak değerlendiremez [kaynak: Federal Ticaret Komisyonu ].
Mali durumunuz hakkında akıllı olun. Bir problemin ortaya çıkmasını beklemeyin. Faturalarınızı zamanında ödeyin ve kredi puanınızı rutin olarak kontrol edin. Büyük bir satın alma planlıyorsanız, kredi raporunuza önceden aşina olun.

Filmlerden öğrendiğimiz bir şey varsa, o da şudur: Zombilerin beyninizi yemesini engellemenin yolları var. Kapıları aralayın, silahlarınızı seçin ve anlayın, kaçış yolunuzu belirleyin ve kısa süre sonra kendinizi borç kıyametinde muzaffer bir şekilde ayakta dururken bulabilirsiniz.

Zombi Borç Nasıl Çalışır?

Zombi Borç Tahsilatında Büyüme

Zombi Borçlarından Kimler Yararlanır?

Zombi Borç Tahsilatçılarıyla Nasıl Başa Çıkılır?

Kim senin tarafında?

Daha Fazla Bilgi

İlgili Makaleler

Daha Fazla Harika Bağlantı

Kaynaklar: