So melden Sie Insolvenz an

Wenn Sie mehr Anrufe von Inkassounternehmen als von Freunden und Verwandten erhalten und jede Post mit der Aufschrift „Dritte und letzte Mitteilung“ versehen ist, ist es möglicherweise an der Zeit, über eine Insolvenzerklärung nachzudenken .

Niemand ist begeistert, Konkurs anzumelden. Es ist nicht Teil von irgendjemandes langfristigem Plan. Aber die Insolvenzerklärung kann die „beste und schlechteste“ Option für Menschen in schweren finanziellen Notlagen sein.

Um mit diesem rechtlichen Verfahren zur Begleichung Ihrer Schulden beginnen zu können, müssen Sie Unterlagen bei einem Insolvenzgericht der Vereinigten Staaten einreichen und die Einreichungsfristen des Gerichts und andere Anforderungen einhalten, die sowohl vom Bundes- als auch vom Landesinsolvenzrecht vorgeschrieben sind. Es gibt Insolvenzgerichte in den gesamten USA, die 90 verschiedenen Bundesbezirken zugeordnet sind.

Obwohl Insolvenzen von Gerichten behandelt werden, steht die Person, die Insolvenz anmeldet, nicht „vor Gericht“. Schulden zu haben ist kein Verbrechen. Die Beantragung der Insolvenz ist eher wie die Beantragung staatlicher Hilfen. Die Aufgabe des Gerichts besteht darin, den besten Weg zur Begleichung Ihrer Schulden zu bestimmen:

Das Leben mit außer Kontrolle geratenen Schulden ist unglaublich stressig und kann Einzelpersonen, Ehepartnern und Familien einen schweren emotionalen und psychologischen Tribut zufügen. Insolvenz anmelden bietet einen Ausweg, ist aber mit Kosten verbunden. Sobald Sie Konkurs angemeldet haben, bleibt es sieben bis zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, was Ihre Fähigkeit, sich für neue Kredite zum Kauf eines Eigenheims, eines Autos oder zur Gründung eines Unternehmens zu qualifizieren, ernsthaft beeinträchtigt.

Der erste Schritt zur Insolvenzerklärung besteht darin, sicherzustellen, dass die Insolvenz die richtige Lösung für Ihre finanzielle Situation ist. Auf der nächsten Seite gehen wir Ihre Optionen durch.

Inhalt

1. Ist Insolvenz das Richtige für Sie?
2. Insolvenz nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 erklären
3. Insolvenzgesetze und Ausnahmen

Wenn Sie von Gläubigern gequält werden und keine Möglichkeit sehen, Ihre Schulden zu begleichen, kann die Insolvenz Ihre einzige Rettungsleine sein. Aber in vielen Fällen gibt es alternative Möglichkeiten, Ihre finanziellen Probleme zu lösen, ohne auf ein Insolvenzverfahren zurückzugreifen.

Einer der Zwecke der Insolvenzerklärung ist die Aushandlung eines Zahlungsplans mit den Gläubigern. Aber Sie müssen nicht Konkurs anmelden, um mit Verhandlungen zu beginnen. Wenden Sie sich an Ihre Gläubiger und sehen Sie, ob sie Ihnen erlauben, kleinere monatliche Mindestzahlungen zu leisten. Wenn Sie sich Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können, prüfen Sie, ob der Kreditgeber zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren wird.

Wenn Sie Hilfe bei Verhandlungen mit Gläubigern benötigen, sollten Sie sich mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle treffen. Das Justizministerium führt auf seiner Seite Kreditberatung und Schuldnerinformationen eine Liste seriöser Kreditberater . Ein Kreditberater hat Erfahrung in der Arbeit mit Gläubigern und kann möglicherweise eine Einigung erzielen.

Es gibt jedoch etwas Wichtiges über Verhandlungen mit Gläubigern zu verstehen. Einer der Vorteile der Insolvenzerklärung besteht darin, dass ein Teil Ihrer Schulden – oder alle – erlassen werden, was bedeutet, dass Sie sie nicht zurückzahlen müssen. Wenn Sie mit Gläubigern außerhalb der Insolvenz verhandeln, beinhaltet jeder Deal, den Sie machen, wahrscheinlich die Rückzahlung des vollen Betrags [Quelle: Nolo ].

Wenn Ihre Gläubiger sich weigern zu verhandeln, besteht Ihre letzte Option darin, alle Vermögenswerte zu verkaufen, um die Schulden zurückzuzahlen: Haus, Auto, Boot, Schmuck, Möbel – alles, was Bargeld generiert, um die Schulden zu senken. Auch hier besteht ein Vorteil der Insolvenzerklärung darin, dass Ihr Haus und Ihr persönlicher Besitz in den meisten Fällen nicht vom Gericht beschlagnahmt werden können, um Ihre Gläubiger zurückzuzahlen.

Selbst wenn Sie letztendlich entscheiden, dass der Konkurs Ihre beste Option ist, müssen Sie an einer Kreditberatung teilnehmen, bevor Sie Ihre Unterlagen einreichen können [Quelle: US-Gerichte ]. Der Berater stellt sicher, dass Sie Ihre Optionen verstehen und hilft festzustellen, ob der Konkurs der einzige Ausweg ist. Telefon- und Online-Beratung sind in den meisten Bundesländern verfügbar.

Als nächstes sehen wir uns die Unterschiede zwischen der Erklärung der beiden häufigsten Arten von Privatinsolvenz an: Kapitel 7 und Kapitel 13.

Gläubiger Belästigung

Wenn Sie wirklich von einem Gläubiger belästigt werden, ist das illegal. Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ist ein Bundesgesetz, das es Schuldeneintreibern verbietet, Sie spät in der Nacht anzurufen, beleidigende Sprache zu verwenden oder über ihre Identität zu lügen [Quelle: FTC ]. Wenn Sie einem Inkassounternehmen schreiben und ihm sagen, dass er Sie nicht mehr kontaktieren soll, muss er sich daran halten. Sie können dich immer noch verklagen, aber sie können dich nicht weiter belästigen.

Die beiden häufigsten Arten von Konkursen für Privatpersonen sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach ihren entsprechenden Kapiteln im US-Code. Die Wahl zwischen Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13 wird weitgehend von Ihren Finanzen bestimmt:

Der erste Schritt bei der Insolvenzerklärung nach Kapitel 7 und Kapitel 13 ist die Bedürftigkeitsprüfung , eine Reihe von Formularen, die als Zeitpläne bezeichnet werden und feststellen, ob Sie über die finanziellen „Mittel“ verfügen, um Ihre Schulden zu begleichen. Um diese Formulare auszufüllen, benötigen Sie die folgenden Informationen [Quelle: US Courts ]:

Wenn das Gericht feststellt, dass Sie nicht genug Geld verdienen, um auch nur einen Teil Ihrer Schulden zu begleichen, wird es mit der Insolvenz nach Kapitel 7 fortfahren. Das Gericht beauftragt einen unparteiischen Treuhänder mit dem Verkauf aller Ihrer nicht steuerbefreiten Vermögenswerte und Ihres Eigentums, die als Konkursmasse bekannt sind . Da die meisten Immobilien nach dem staatlichen und bundesstaatlichen Insolvenzrecht vom Verkauf ausgenommen sind, behalten die meisten Antragsteller nach Kapitel 7 ihre Häuser, Autos und persönlichen Gegenstände.

Als Teil des Verfahrens nach Kapitel 7 erscheinen die meisten Antragsteller nur einmal vor Gericht, um sich mit ihrem Treuhänder und ihren Gläubigern zu treffen. Ein Vorteil des Kapitels 7 besteht darin, dass alle Schulden, die nach der Liquidation von Vermögenswerten verbleiben, sofort getilgt werden.

In einem Chapter 13-Fall behält der Schuldner alle Vermögenswerte, muss aber dem Gericht eine Rückzahlungsvereinbarung vorlegen. Wenn der Plan genehmigt wird, werden alle Schulden in einer monatlichen Zahlung zusammengefasst, die automatisch vom Gehaltsscheck des Schuldners abgezogen werden kann. Verdient der Schuldner weniger als das staatliche Medianeinkommen, dauert der Tilgungsplan drei Jahre. Wenn der Schuldner mehr verdient, sind es fünf Jahre [Quelle: US-Gerichte ]. Eine Restschuldbefreiung erfolgt nach erfolgreichem Abschluss des Tilgungsplans.

Eine Überlegung ist, dass eine Insolvenz nach Kapitel 7 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleibt , während eine Insolvenz nach Kapitel 13 nach nur sieben Jahren entfernt wird [Quelle: FICO ].

Als nächstes sehen wir uns einige der Gesetze an, die das Insolvenzverfahren regeln, und warum Sie unbedingt einen Anwalt beauftragen sollten.

Kapitel 11 für Einzelpersonen?

Ein winziger Bruchteil der einzelnen Insolvenzanmelder (0,12 Prozent) meldet Insolvenz nach Kapitel 11 an, das normalerweise Unternehmen in Schwierigkeiten vorbehalten ist [Quelle: US-Gerichte ]. Diese Leute verdienen entweder zu viel Geld oder tragen zu viele Schulden – in Millionenhöhe – um entweder für Kapitel 7 oder Kapitel 13 in Frage zu kommen [Quelle: Maidman ].

Obwohl es technisch möglich ist, ohne Anwalt erfolgreich Insolvenz anzumelden, wird dies nicht empfohlen. Die Insolvenzerklärung ist ein höchst bürokratischer Prozess voller geheimnisvoller Regeln und verwirrender Formulare. In einem Fall nach Kapitel 7 muss der Schuldner beispielsweise zusätzlich zum Insolvenzantrag beim Gericht einen Antrag stellen [Quelle: US-Gerichte ]:

Wenn Sie eine Frist verpassen oder das falsche Formular einreichen, kann Ihr Fall abgewiesen werden. Wenn Sie es schwer genug vermasseln, könnten Sie wegen Insolvenzbetrugs vor Gericht gestellt werden. Wenn Sie sich keinen Insolvenzanwalt leisten können, holen Sie sich Hilfe von einer kostenlosen Rechtsklinik an einer juristischen Fakultät oder einer gemeinnützigen Rechtsvertretungsorganisation.

Das Insolvenzverfahren in Amerika unterliegt sowohl dem Bundes- als auch dem Landesrecht. Nahezu alle Regeln, Formulare und Fristen werden durch die Federal Rules of Bankruptcy Procedure festgelegt, aber jeder Staat hat das Recht, seine eigenen Ausnahmen für Insolvenzverfahren gemäß Kapitel 7 festzulegen. Zum Beispiel erlauben einige Staaten Schuldnern, den größten Teil des Eigenkapitals in ihrem Haus zu schützen – die so genannte Homestead Exemption – während andere Staaten keinen Schutz gegen den Verlust eines Hauses bieten. Andere übliche Ausnahmen sind Kraftfahrzeuge, persönliche Gegenstände wie Schmuck und Kleidung sowie Altersvorsorge und Renten [Quelle: Bulkat ].

Um die Dinge noch verwirrender zu machen, gibt es auch bundesstaatliche Befreiungsregeln, und einige Bundesstaaten erlauben Ihnen, bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 zwischen den staatlichen oder bundesstaatlichen Befreiungen zu wählen. Haben wir erwähnt, dass Sie einen Anwalt beauftragen sollten?

Insolvenzgesetze sind nicht nur dazu da, Ihnen das Leben schwer zu machen. Sie schaffen auch wichtige Schutzmaßnahmen gegen aggressive Gläubiger. Sobald Sie Insolvenz nach Kapitel 7 oder 13 beantragt haben, dürfen Ihre Gläubiger nicht versuchen, Ihre Schulden einzutreiben oder Klagen gegen Sie einzureichen. Einer der Vorteile des Insolvenzverfahrens nach Kapitel 13 besteht darin, dass Sie selbst dann, wenn Sie Hypothekenzahlungen versäumt haben und Ihr Haus in Zwangsvollstreckung ist, einen automatischen Aufenthalt erhalten. Im Rahmen des Tilgungsplans können Sie Zahlungsausfälle nachholen und Ihr Haus retten.

Für viele weitere Informationen über Schuldenmanagement, Schuldenerlass und das Vermeiden von roten Zahlen lesen Sie die entsprechenden Artikel auf der nächsten Seite.

Anmerkung des Autors: So melden Sie Insolvenz an

Etwa 2.500 Menschen und Unternehmen melden jeden Tag in Amerika Insolvenz an. Letztes Jahr summierte sich das auf fast 1 Million Menschen, die so von Schulden überwältigt wurden, dass sie bereit waren, im Austausch für einen Neuanfang ein Jahrzehnt lang einen schwarzen Fleck auf ihre Kreditauskünfte zu setzen. Mein Herz geht an Familien, die unter einer finanziellen Katastrophe leiden, die zur Zwangsvollstreckung oder zum Bankrott führt. Ich bin dankbar zu wissen, dass es in Städten im ganzen Land kostenlose Rechtshilfeorganisationen gibt, in denen Konkursanwälte Gemeindemitgliedern mit niedrigem Einkommen kostenlose Dienstleistungen anbieten. Anwälte haben einen schlechten Ruf, aber ich persönlich kenne mehrere Anwälte, die einen erheblichen Teil ihrer Zeit dafür aufwenden, Menschen dabei zu helfen, sich durch die juristische Bürokratie zu navigieren und ihr Leben wieder in Ordnung zu bringen.

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