あなたがすでに住宅ローンを持っているが、毎月より少なく支払いたいならば、借り換えは追求するための良いオプションかもしれません。それは簡単に思えますが、借り換えは誰にとっても明らかな勝利ではないので、あなたの研究をするのに苦労してください。
ウェルズファーゴ住宅ローンのマーケットマネージャーであるトニーガルシア氏は、実際の借り換えプロセスにかかる費用や、そのような取引の多くが平均住宅ローン。「[2020年9月の30年間の固定金利住宅ローンで約2.625％ ]の金利では、一部の顧客にとっては非常に理にかなっています。[その他]の場合は、現在の場所に留まるほうがよいでしょう。あなたは今素晴らしいローンを持っているからです」と彼は付け加えます。
それで、あなたはどうやってあなたが柵のどちら側に落ちるかを知るのですか？以下の指標を使用して、借り換えが適切なオプションであるかどうかを判断してください。借り換えを検討してください：
あなたがより良い取引を得ることができるとき
通常、住宅所有者の借り換えへの関心をそそる主なものは、低金利です。専門家は、金利が現在支払っている金額よりも少なくとも2分の1から4分の3パーセントポイント低い場合は、借り換えを検討する必要があると述べています。
「一般的に言って、金利が低いときに借り換えると、ローンの期間によっては、全体的な利息の支払いが減る可能性があります」と、バンクオブアメリカの住宅ローンのシニアバイスプレジデント兼製品管理エグゼクティブであるミシェルマクレランは電子メールで述べています。インタビュー。「数年前に家を購入し、金利が今日の市場金利よりも高かった場合、および/またはアジャスタブルレート住宅ローン（ARM）を所有していて、数年以上家に住むことを計画している場合は、より低い固定住宅ローン金利への借り換えを検討すること。」（通常、アジャスタブルレートの住宅ローンは、ローンの開始時に非常に低い金利であり、特定の月数または年数が経過すると上昇する傾向があります。
新しい住宅ローンの追加のクロージングコストを考慮することを忘れないでください。これは通常、ローンの金額の2〜5パーセントです。新しいローンで月に200ドル節約しても、追加のクロージングコストが10,000ドルの場合、損益分岐点までに50か月（4年以上）かかります。（決算費用を毎月の貯蓄で割って、損益分岐点までの時間を決定します。）この期間が終了する前に家を移動する予定の場合、借り換えは意味がない場合があります。
冷たくて現金が必要なとき
あなたが完済するために大きな請求書を持っているならば、時々、借り換えは素晴らしいオプションです。多くの消費者は、そのような場合に住宅ローンの借り換えをキャッシュアウトすることに目を向けます。これにより、彼らは自分の家の資産を利用して、普通預金口座が足りない他の請求書を支払う見返りに現金を得ることができます。ただし、実際に双方にメリットがあることを確認するために、事前に数値を計算してください。
「借り換えのコストが他の種類の融資（住宅担保ローンなど）よりも低い場合は、借り換えを検討して、ローンの全期間にわたって利息を節約し、借金を整理し、住宅改善プロジェクト、大学、医療費、またはその他の主要な購入に支払います」とマクレランは説明します。
期間変更の準備ができたら
多くの人は、元のローンの条件を変更するために借り換えを選択します。これは、30年ローンから15年ローンに移行する場合でも、固定金利から調整可能金利に移行する場合でも、その逆の場合でも同じです。繰り返しますが、この選択は個人の状況に非常に固有です。
「固定金利の住宅ローンは、将来の毎月の支払い増加の可能性から住宅所有者を保護するため、最も人気がある傾向がありますが、すべての人に適しているわけではありません」とマクレラン氏は言います。「ARMは、数年以内に引っ越しを計画している住宅所有者、または最初は月額を低く支払うことを希望する住宅所有者にとって有益な場合があります。」人々の状況や目標は定期的に変化するため、ローンの条件が現在の個人的および経済的立場と一致しているかどうかを時々再検討する価値があります。たとえば、30年から15年の住宅ローンに切り替えた場合、利払いのバンドルを長期的に節約できる可能性があります。元のローンを借りたときから金利が大幅に下がった場合、月々の支払いが変わらないか、わずかに変わるだけである可能性があります。
エンドゲームと希望する1か月の住宅ローンの予算を把握したら、潜在的な貸し手と話し合うためのいくつかの論点があります。ガルシアは、信用組合であろうと銀行であろうと、信頼できる人と一緒に座って、借り換えがあなたのニーズや状況に適しているかどうかを話し合うことをお勧めします。
「[住宅所有者]が今高い金利を持っているなら、彼らはそれを変えたくないかもしれない」とガルシアは言い、代わりに住宅担保ローンや自動車ローンなどの融資のさまざまな代替案を検討することで報われるかもしれないと付け加えた。「1つのサイズですべてのシナリオに対応できるわけではありません。同じ顧客が2人いるわけではありません。すべての顧客の目標とニーズは異なります。」
この記事のアフィリエイトリンクから少額のコミッションを獲得する可能性があります。
今それは役に立ちます
破産手続きを経ている人でさえ、州によって異なる規則が守られていれば、借り換えができるかもしれません。第13章の破産プロセスでは、通常、人はいかなる形の新しい債務も発生することを許可されていません。したがって、この期間中の借り換えが必要な場合は、必ず弁護士と裁判所に相談して、適切なすべての手順を実行してください。
