PayPalの仕組み

かつてオンラインオークションサイトeBayでの支払いに主に関連付けられていたPayPalは、オンラインとオフの両方で広く受け入れられている支払い方法になりました。アイデアは単純です。クレジットカードを使用せずに、オンラインですばやく安全に支払いを受け入れることができるようにします。PayPalは、詐欺、訴訟、熱心な政府規制当局とのトラブルに見舞われることがありましたが、現在2億7700万を超えるアクティブなアカウントを誇っています[出典：PayPal ]。

PayPalのコアビジネスは、個人や企業が電子的に資金を送金できるようにするオンライン決済サービスです。PayPalを使用する可能性のあるもののいくつかを次に示します。

受信者がPayPalアカウントを持っているかどうかに関係なく、電子メールアドレスを持っている人なら誰にでも資金を送ることができます。ただし、資金を受け取るには、受取人はその電子メールアドレスに関連付けられたPayPalアカウントを持っている必要があります。基本的なPayPalアカウントは無料で、このサービスを使用して米国で行われたすべての購入も無料です[出典：PayPal ]。同社は、売り手、国際取引、およびクレジットカードまたはデビットカードでの送金に手数料を請求します。

PayPalアカウントをお持ちの場合は、さまざまな方法で資金を追加および引き出しできます。アカウントを銀行口座またはクレジットカードに関連付けて、お金の追加や引き出しなど、より直接的な取引を行うことができます。その他の引き出しオプションには、PayPalデビットカードを使用してATMから購入または現金を受け取るか、郵便で小切手を要求することが含まれます。

この記事では、PayPalの使用方法、取引の方法を確認し、会社の歴史について学びます。自分のPayPalアカウントにサインアップする方法から始めましょう。

1. PayPalにサインアップする方法
2. PayPalインフラストラクチャ
3. PayPalの履歴
4. PayPalアカウントタイプ
5. PayPalの使用：資金の送金
6. PayPalの使用：資金の受け取り
7. PayPalの問題

PayPalへのサインアップは迅速で、銀行口座情報を入力する必要もありません。ただし、PayPalの機能の多くを使用する場合は、当座預金口座またはクレジットカードを追加して確認する必要があります。開始するには、サイトのホームページの上部にある[サインアップ]リンクをクリックするだけです。

次のウィンドウで、個人アカウント、ビジネスアカウント、またはプレミアアカウントのいずれを使用するかを選択します。eBayオークションやその他の購入にPayPalを使用することを計画している場合は、個人アカウントが正しい選択です。PayPalを使用してビジネスの支払いを受け入れる場合は、ビジネスアカウントまたはプレミアアカウントの方が適しています。個人アカウントを選択した場合、将来的にアップグレードすることができます。

そこから、PayPalはいくつかの基本的な個人情報を要求します：あなたの正式な姓名、住所、電話番号、および電子メールアドレス。また、PayPalのユーザー契約、プライバシーポリシー、利用規定、および電子通信ポリシーに同意することを示すチェックボックスをオンにする必要があります。クリックしてアカウントを作成すると、アカウントの確認とアドレスの確認の手順が記載された電子メールが届きます。

ここから、PayPalがこの検証および確認プロセスを参照するときの意味を理解する必要があります。PayPalがあなたの情報を精査することで、あなたが詐欺師になる可能性が低いことを買い手と売り手の両方に示します。

次のセクションでは、PayPalのWebサイトとサービスを構成する部分を調べます。

買い手の観点から、PayPalは人々がオンラインでお金を交換する方法を変えました。しかし、舞台裏では、商人が銀行やクレジットカード会社とやり取りする方法を根本的に変えることはありませんでした。 PayPalは仲介者として機能します。

その手段は、その検討するかを理解するために、クレジットおよびデビットカード取引は、いくつかの異なるネットワークに移動します。マーチャントがカードからの請求を受け入れると、そのマーチャントはインターチェンジを支払います。これは、約10セントに、取引金額の約2パーセントを加えた料金です。インターチェンジは、取引に関与するすべての異なる会社（商人の銀行、クレジットカード協会、およびカードを発行した会社）に支払われるさまざまな小額の手数料で構成されています。誰かが小切手で支払う場合は、別のネットワークが使用されます。これは、マーチャントのコストは低くなりますが、移動が遅くなります[出典：Ellis ]。

このすべてにおいてPayPalはどのような役割を果たしますか？買い手と売り手の両方がお互いの代わりにPayPalを扱います。双方は、PayPalに銀行口座またはクレジットカード情報を提供しています。次に、PayPalは、さまざまな銀行やクレジットカード会社とのすべての取引を処理し、インターチェンジに支払います。

PayPalは2つの方法で自分のお金を稼ぎます。1つ目は、支払いの受取人に請求する料金です。ほとんどの取引は平均的なユーザーにとって無料ですが、商人は取引に手数料を支払います。PayPalは、PayPalアカウントに残っているお金の利息も収集します。PayPalアカウントに保持されているすべてのお金は、1つ以上の利息を稼ぐ銀行口座に振り込まれます。アカウント所有者は、PayPalアカウントにいる間、そのお金で得られた利息を受け取りません。

PayPalは、セキュリティ機能としての追加レイヤーとしての存在を宣伝しています。これは、クレジットカード番号、銀行口座番号、住所など、すべての人の情報がPayPal内にとどまるためです。他のオンライントランザクションでは、その情報は、バイヤーからマーチャント、クレジットカードプロセッサまで、トランザクションに関係するすべてのネットワークを介して送信されます。

セキュリティの追加レイヤーとして、PayPalは、ユーザーがログインしようとしたときに一時的な6桁のコードを作成する2要素認証（2FA）メソッドであるPayPalセキュリティキーも提供します。PayPalはコードをユーザーの登録済み電話に送信します。入力すると、コードはPayPalユーザーのアカウントへのアクセスを許可します[ソース：PayPal ]。

次に、時計をロールバックして、PayPalがオンライン決済サービスの最大の名前になった経緯を見てみましょう。

PayPalでの詐欺の防止

一連の詐欺が会社の支払いシステムを悪用した後、PayPalは、犯罪者がコンピュータープログラムを使用して、盗まれたクレジットカード番号で数十の不正なアカウントを開くことを防ぐ計画を策定しました。 「Gausebeck-Levchin」テストとして知られるこのシステムでは、新しいアカウント作成者は、アカウント作成ページの小さな画像ファイルにある単語を入力する必要があります。スクリプトまたはボットはこの単語を読み取ることができません。人間だけがそれを解読することができます。このようなテストは、より一般的にはCAPTCHA（コンピューターと人間を区別するための完全自動公開チューリングテスト）と呼ばれます。これは、2000年にカーネギーメロン大学のコンピューター科学者によって造られた用語です。CAPTCHAおよび同様のテストは、多くのWebサイトで使用される一般的なセキュリティ対策です。独自の不正防止検出を自動化します。PayPalはまた、潜在的な不正行為を検出するために特別なプログラムを使用しています。これらのプログラムは、転送の量または量の突然の増加、クレジットカードへの請求の拒否、無効なIPアドレスなどの詐欺の兆候を監視します[出典：Balko、CMU、PayPal ]。

PeterThielとMaxLevchinは、1998年12月にConfinityという名前でPayPalを設立しました。シリコンバレーを拠点とする同社の理想的なビジョンは、政府の管理下にない国境のない通貨の1つでした。ときはベンチャーキャピタルの資金調達と組み合わせeBayの取引パートナーシップは、ペイパルはすぐにわずか15ヶ月[：ソースから1万人のユーザーまで撃たペイパル]。

しかし、PayPalの成功は、詐欺やマネーロンダリングにこのサービスを利用したハッカー、詐欺師、組織犯罪グループの注目をすぐに集めました。新しいセキュリティ対策は詐欺や顧客の苦情の流れを食い止めましたが、政府当局者はすぐに介入しました。ニューヨークやカリフォルニアを含むいくつかの州の規制当局や司法長官は、違反についてPayPalに罰金を科し、会社の商慣行を調査しました。ルイジアナなどの一部の州では、PayPalの州内での営業を完全に禁止しています。それ以来、PayPalは、これらの場所での運用を許可するライセンスを取得しています[出典：Jackson ]。

最初の混乱にもかかわらず、PayPalの市場シェアは成長を続けました。当初、PayPalは新規ユーザーに参加するための$ 10と、友達を紹介するためのボーナスを提供していました。このサービスは急速に成長したため、すぐに事実上のデフォルトのオンライン決済サービスになりました。非常に多くの商人がそれを受け入れたので、買い手はそれを使いたがりました、そして、非常に多くの買い手がそれを使っていたので、商人はそれを受け入れました。

2002年2月、PayPalはIPOを開催し、1株あたり15.41ドルで開始し、20ドルを超える日の取引を終了しました。 PayPalは、その初期の成長の多くを、オンラインオークションとお金を交換する方法としてPayPalを宣伝したeBayユーザーに負っています。 PayPalはオンライン決済ビジネスでeBayを打ち負かし、eBayの社内決済システムであるBillpointを徹底的に打ち負かしたため、2002年10月にeBayはPayPalを15億ドルの株式で購入しました。 eBayはBillpointを段階的に廃止し、PayPalをそのサービスに統合しました。 PayPalアカウントを持つ売り手は、オークションにアイコンを配置できるため、買い手はオークションに勝ったときにPayPalのロゴをクリックするだけで、すぐに支払いを行うことができます[出典：Kane、Wolverton、PayPal ]。

2002年以来、PayPalはオンライン取引サービスの提供において着実なリーダーであり続けています。米国でのサービスを拡大し、アカウントのデビットカードなどの機能を追加しました。2019年までに、PayPalのアクティブユーザー数は2億7700万人に上り、200か国以上で利用可能になりました[出典：PayPal ]。この世界的な拡大により、PayPalはティールとレヴチンの当初の理想主義的なビジョンに少し近づきました。

次のセクションでは、さまざまな種類のPayPalアカウントについて学習します。

以前、PayPalには個人、プレミア、ビジネスの3つのアカウントタイプがあることを発見しました。すべての種類のアカウントで送金と受け取りが可能ですが、PayPalがセキュリティと柔軟性を備えた個人的な支払いを希望する個人にアピールする場合、同社はオンラインショッピングカート、配送支援、請求書など、他の一連の製品を専門家に提供します。 PayPalは、新興企業の立ち上げを支援するビジネスローンも提供しています[出典：PayPal ]。

これらの機能に加えて、3つのアカウントは特定の機能と制限も共有しています。たとえば、確認済みのアカウントをお持ちの場合、1回の取引で最大10,000ドルを送金でき、通常、PayPalアカウント間で送金と受け取りを行うための取引手数料はかかりません。ただし、外貨両替が必要な場合は手数料がかかります。銀行口座やクレジットカードが関連付けられていないアカウントを含む未確認のアカウントには、より制限的な送信と引き出しの制限があります。

3つのPayPalアカウントタイプは、いくつかの重要な点で異なります。まず、個人アカウントからコア機能にアクセスできますが、それだけです。PayPalは、主に電子メールまたはPayPalWebサイトの仮想カスタマーサポートエージェントを介して個人アカウントのカスタマーサポートを処理します。

プレミアアカウントとビジネスアカウントは似ていますが、ビジネスアカウントはビジネス名またはグループ名で登録する必要がありますが、プレミアアカウントはビジネス、グループ、または個人で登録できます。また、ビジネスアカウントにアクセスするために複数のユーザーを設定することもできます。

PayPalのコア機能に加えて、ビジネスアカウントとプレミアアカウントは次のオプションを提供します。

これらの追加機能には取引手数料がかかりますが、これについては後で詳しく説明します。

ビジネス用に独自のPayPalアカウントを開始する場合は、PayPalの料金とサービスを他のクレジットカード取引サービスと比較して、ニーズに最適なものを判断してください。PayPalでは、Webサイトに追加する必要のあるコードのほとんども自動化されていることを考慮してください。ショッピングカートの機能や「今すぐ支払う」ボタンは、他のサービスでは簡単に実装できない場合があります。

アカウントを取得したら、送金と受け取りの準備が整います。次に、PayPalを使用して送金する方法を見てみましょう。

PayPalはeBayを介してスターの座に上がりましたが、PayPalの成功の鍵の1つは、その市場を超えて拡大する能力でした。友達に送金したり、慈善団体に寄付したり、オンラインでアイテムを購入したりするために使用できます。PayPalアカウントを使用して送金するには、次の2つのいずれかが必要です。

そこから、それはあなたの受信者を知ることの問題です。ある人に送金するために必要なのは、その人のPayPalアカウントに関連付けられているメールアドレスだけです。組織や企業の場合、通常、ウェブサイトのPayPalリンクから送金できます。

送信者の観点からは、PayPalは無料のサービスです。実際、当座預金口座または普通預金口座から直接送金する場合、手数料はかかりません。唯一の例外は、クレジットカードからキャッシングサービスを利用して支払いを行う場合です。PayPalはこのサービスの料金を請求しない場合がありますが、クレジットカードプロバイダーはおそらく請求します。

送金後、取引の記録がPayPal.comの[アクティビティ]ページに表示されます。必要に応じて、過去の特定の時間の履歴を検索できます。取引の[詳細]リンクをクリックすると、金額、日付、受取人、PayPalが取引を追跡するために使用する一意の取引IDなど、すべての詳細を表示できます。取引に異議を唱える場合、カスタマーサービスは、送信者と受信者の両方からの異議を処理するときにこの取引番号を使用します。

ウェブサイトがPayPalではなくクレジットカードのみを受け入れる場合でも、PayPalアカウントの資金を使用して購入することができます。これを行うには、MasterCardネットワークで動作するPayPalデビットカードをリクエストする必要があります。そのカード番号は、MasterCardを受け入れるすべてのマーチャントで使用でき、資金はPayPalアカウントから差し引かれます。このサービスは無料ですが、1日あたりの利用限度額は3,000ドルです。このデビットカードは、ATMでPayPalアカウントから毎日最大400ドルの現金を引き出すためにも使用でき、PayPal優先リワードに登録している場合は購入時に1％のキャッシュバックを獲得できます[出典：PayPal ]。

次のセクションでは、個人ユーザーとマーチャントの両方がPayPalを使用して支払いを受け入れる方法を説明します。

PayPalを使用してお金を受け取る場合は、さまざまなオプションを利用できます。PayPalアカウントに関連付けられているメールアドレスを誰かに渡すと、その人は自分のPayPalアカウントから送金できます。eBayで商品を販売している場合は、支払いを受け入れるためのオプションとしてPayPalを選択できます。自分のストアまたはWebサイトから販売している場合、PayPalとの販売取引を完了するために利用できるオプションがいくつかあります。

PayPalにサインインしたら、[マーチャントサービス]タブをクリックして、売り手として利用できるすべてのオプションを表示します。これらのサービスの費用と可用性は、アカウントに選択したWebサイトの支払いタイプによって異なります。受信者としてデフォルトで「標準」タイプがありますが、月額$ 30のサブスクリプション料金で「プロ」タイプにアップグレードできます。毎月中程度から大量のトランザクションを行うマーチャントは、ゲートウェイやダウングレード料金など、他の支払い処理サービスによって一般的に請求される料金の一部を回避するために、プロタイプを選択する必要があります。

マーチャントサービスページから、ウィザードツールを選択して、サイトに新しい[今すぐ購入]または[カートに追加]ボタンを設定できます。これにより、WebページのHTMLにコピーして貼り付けるだけのコードが生成されます。購入者がこれらのボタンのいずれかをクリックすると、サイトはPayPalのサイトのショッピングカートにリンクして取引を完了します。これにより、販売者として、オンラインショッピングカートとチェックアウトの外観と機能を管理する負担が軽減されます。

自分のサイトからPayPalを利用したショッピングカートをホストするなど、より広範な統合を行うには、PayPalAPIを使用する必要があります。あなたがコンピュータプログラミングやウェブサイトの開発に精通していないなら、これはあなたがそうしている誰かに委任したい仕​​事です。

あなたがお金を受け取るように設定されたら、取引費用をカバーするために受取人としてあなたに負担がかかります。 PayPalは、ビジネスおよびプレミアアカウントの所有者に、トランザクションあたり30セントのコストに加えて、トランザクション金額の2.9パーセントを請求します。 PayPalは、国際取引で受け入れる通貨間の交換にも手数料を請求します。これらの料金はすべて、PayPalのカスタマーサポートおよびビジネスおよびプレミア顧客向けに予約されているその他のサービスをカバーするのに役立ちます。

上記の最後のオプションは、オフラインおよびオフサイトでの支払いを受け入れることです。これは、PayPalの外部で購入者の名前とクレジットカード情報を取得したことを意味します。その情報を入力し、PayPalの仮想端末サービスを使用して取引を処理できます。PayPalの他の有料サービスとは異なり、仮想端末には月額$ 30のサブスクリプション、またはWebサイトペイメントプロアカウントへのアップグレードと同等のサブスクリプションが必要です。この料金に加えて、上記の取引ごとの費用が引き続き適用されます[出典：PayPal ]。

受取人は、引き出しを行うことでPayPalアカウントからお金を取り除くことができます。引き出しを行うためのオプションは次のとおりです。

これまで、PayPalで送金と受け取りを行う方法とPayPalアカウントの仕組みについて説明してきました。次に、PayPalが直面している課題と、PayPalのビジネス慣行をめぐる継続的な論争について詳しく見ていきます。

PayPal子会社

PayPalは、金融分野で他の多くの企業を買収しました。最もよく知られているのは、国際送金ビジネスのXoomとソーシャルネットワークコンポーネントを備えたモバイル決済アプリのVenmoの2つです。Venmoには、接続が行ったすべてのトランザクションを確認できる公開フィードがあります。

PayPalには何百万もの顧客がいますが、すべてのユーザーがこれほど快適な体験をしたわけではありません。実際、非常に多くの人々がPayPalに軽視されていると感じているため、PayPalに関する問題について話し合い、そのビジネス慣行をあざけるためにWebサイト全体が存在しています。おそらく最も目立つのはPayPalサックです。

PayPalの最大の批判の1つは、PayPalが銀行のように機能することですが、銀行のように規制されていません。批評家は、PayPalは実際の銀行が提供する保護を提供しておらず、銀行が提供するセキュリティ、カスタマーサービス、または紛争解決サービスを維持する必要はないと主張しています。同時に、PayPalは顧客のお金を大量に保持し、何百万もの金融取引を行い、クレジットカードやデビットカードも提供しています。

では、なぜ銀行と見なされないのでしょうか。 2002年に、連邦預金保険公社（FDIC）は、PayPalが銀行として預金を受け入れる、物理的なお金を保持する、または銀行のチャーターを持っているエンティティの連邦定義を満たしていないため、銀行ではないと宣言しました[出典：Wolverton ]。言い換えれば、PayPalはそれ自体を銀行とは呼んでいないため、銀行ではありません。その結果、ほとんどの州はPayPalを「マネーサービス」としてライセンス供与しています。

PayPalユーザーが遭遇する最も一般的な問題の1つは、アカウントの突然の不可解なフリーズです。PayPalアカウントが凍結されている場合、アカウントに資金を追加したり、アカウントから資金を引き出したりすることはできません。また、身元を確認するために、長く複雑なプロセスを実行する必要があります。一部のユーザーは、PayPalが単に資金を差し押さえただけで、返済したことがないと主張しています。PayPalに対するその他の苦情には、失礼なカスタマーサービス担当者、長くて紛らわしいユーザー契約、アカウント詐欺につながる可能性のある緩い雇用慣行などがあります[出典：PayPalコミュニティ]。

これらの批判にもかかわらず、PayPalはオンライン取引で最も人気のある送金サービスであり続けています。PayPalおよび関連トピックの詳細については、以下のリンクを確認してください。

FDICパススルー保険

PayPal自体はFDICが保証する銀行ではありませんが、全国のさまざまなFDICが保証する銀行に資金を保管しています（同社はここで取引するリストを保持しています）。PayPalによると、PayPalキャッシュカードデビットカードをお持ちの場合、資金はパススルー保険と呼ばれるものの対象となります[出典：PayPal ]。基本的に、これは銀行が破綻した場合でもあなたがあなたのお金を取り戻すことができることを意味します。PayPal自体が失敗した場合、この保険はあなたを保護しません。

初版：2005年12月13日

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