借金の整理

あなたはいつもそれの広告を見ます-「無借金になって、あなたの毎月の支払いを減らしてください！今すぐ電話してください！」借金整理のための広告はダイエットピル広告と同じくらいユビキタスであり、時には同じように風変わりです。注目に値する主張にもかかわらず、借金の整理は魔法ではなく、新しい借金を取得する必要があるため、実際には（少なくともすぐには）借金をなくすことはできません。それは借金の整理とは何かです-あなたの他のすべてのローンを完済するために1つの新しいローンを取ります。まだ今電話したいですか？注意してください：あなたは以前よりも悪い財政難に陥る可能性があります。

債務の写真

扱う学生ローン、自動車ローンや住宅ローン、ならびに任意の他の債務骨の折れるされます。多くの広告が自慢するように、あなたがより低い金利の下でそれらのすべての費用をまとめることができれば、あなたはより低い支払いをすることになるでしょう。さらに、複数の支払いを1つにまとめるというアイデアはあなたにアピールするかもしれません。実際、このプロセスを使用すると、請求書の支払いを忘れる可能性がはるかに低くなります。それはお互いに有利な状況のようです。

しかし、それは真実であるには良すぎるのでしょうか？はいといいえ。あなたがファインプリントを読まずに借金整理のための取引に飛び込むならば、隠された料金はあなたの財政状況を悪化させる可能性があります。あなたはもっと長い間お金を借りているかもしれません、そしてそれはあなたにもっと長い期間かかるかもしれません。ただし、慎重に締結すると、借金の整理はあなたがあなたの財政を管理するのに役立ちます。

借金の整理に関連する決定を通り抜けるのはイライラするかもしれません。銀行、金融会社、さらにはクレジットカードのオファーを使用するなど、いくつかの方法があります。多くの場合、担保として家を建てる意思がある場合は低金利の資格を得ることができますが、支払いができない場合は家を失うリスクがあります。

この記事では、借金の整理のさまざまな方法、正当なものから偽の取引を区別する方法、およびそれらの厄介な学生ローンを組み合わせる方法（または組み合わせない方法）について説明します。あなたが多すぎる借金を持っていることの明白な兆候のいくつかを示しているかどうかを調べるために読んでください。

 

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内容

1. あなたは借金の整理に興味がありますか？
2. 借金整理のためのローンオプション
3. 学生ローンの整理
4. 借金整理のための詐欺の回避

今日の信用に夢中の文化では、車、家、教育などの生活必需品は、ローンなしでは買えないことがよくあります。家計のクレジットカードの債務は約8,650ドルで推移しており[出典：責任ある貸付センター]、ほとんどの人が金融リテラシーと抑制の向上から恩恵を受ける可能性があるようです。しかし、借金の整理があなたのライフラインであると決める前に、予算を作成することは良い考えです。基本的な手順は次のとおりです。

毎月の収入と支出を比較することで、ローンの支払いがあなたの生活にどのような影響を与え、統合する価値があるかどうかをよりよく理解できます。百万ドルを稼ぐ方法で予算についてもっと読む。

単に借金があるからといって、必ずしも財政を立て直す必要があるとは限りません。ただし、苦労している兆候を認識する必要があります[出典：Garman、Kiplinger ]。これらの兆候は次のとおりです。

計算を行うと、統合する準備ができているかどうかがわかります。前に説明したように、ローンを統合するということは、単に1つの大きな新しいローンを借りて、いくつかの既存のローンを完済することを意味します。他のローンと同様に、あなたは金利、借りた金額のパーセンテージによって決定される追加料金を支払う必要があります。低金利の整理ローンを見つけた場合、支払いを減らすことで、当面の財政状況をより管理しやすくし、他の収入を貯蓄や投資のために解放することができます。さらに、複数のローンをジャグリングしている場合、それらを組み合わせると、1か月の請求書を処理するだけで済みます。支払い遅延はクレジットに考慮されるため、より管理しやすい支払いシステムを使用すると、より良いクレジットを簡単に作成できる可能性があります。

多くのファイナンシャルアドバイザーは破産を最後の手段と考えており、債務管理など、他のすべての選択肢を最初に評価することを推奨しています。

あなたがあなたの借金を統合したいと決めたならば、あなたが直面する選択はすぐにストレスと圧倒的になるかもしれません。あなたの家を失い、借金を積み上げるリスクを考えると、慎重に進めるのが賢明です。次のページを読んで、いくつかのオプションについて調べてください。

オートパイロットに請求書を置く

すべての請求書を覚えるのに苦労している私たちにとって、オンライン自動請求書支払いの出現は天の恵みとしてやって来ました。それを使用すると、クレジットカードまたは銀行口座で自動的に請求書を支払うように手配することができます。ただし、請求の間違いに注意するか、サービスを中止した後はサービスの支払いを停止することを忘れないでください。一般的に、毎月同じままの請求書に対してのみ自動支払いを使用することをお勧めします[出典：Dratch ]。さらに、銀行口座の代わりにクレジットカードを使用してクレジットを増やすこともできます。クレジットカードの間違いを訂正するのも簡単です。デビットカードの間違いを修正するということは、お金を取り戻そうとすることを意味します[出典：Roha]。ただし、クレジットカードの請求書の支払いに苦労している場合は、自動請求書の支払いによって状況が悪化する可能性があります。

主要な経済的決定を行う前に、すべての選択肢を知ることが重要です。あなたは自分が借金に深く沈んでいることを知るためだけに合意に巻き込まれたくはありません。

最初のステップは、担保付きローンと無担保ローンのどちらが必要かを決定することです。担保ローンは、そのような家や車などの貴重な資産は、あなた、（として知られている債務者、ストップ製造支払の場合における担保となる場合に発生するデフォルト）。デフォルトが発生した場合、お金を貸した会社は合法的にあなたの家や車を取り戻すことができます。対照的に、無担保ローンは、ローンを裏付けるために債務者の信用を使用するだけです。担保があるため、企業は担保付きローンで低金利を提供する用意があります。あなたは低金利があなたの家や車を失うリスクに値するかどうかを決定する必要があります。

次に、次のことを行うかどうかを決定します。

銀行を経由することは、多くの場合、整理のためのローンを取得するための最良の方法です[出典：ウィルミントントラスト]。あなたが彼らと一緒に持っている口座から支払いを差し引くことができるならば、あなたは通常多くの銀行からより低い金利の資格を得ることができます。あなたがあなたの支払い履歴に基づいてあなたがどれほど信用に値するかを示す指標である低いクレジットスコアを持っているなら、銀行は現金をフォークすることをあまり望んでいません。これが、多くの債務者が金融会社に目を向ける理由です。

金融会社は、個人や企業にローンを提供する会社です。彼らは多くの場合、より多くのリスクを取り、より低いクレジットスコアを持つ人々にお金を貸すことをいとわない。そのリスクと引き換えに、彼らは通常、高金利を請求します。多くの非営利企業も債務管理を提供しています。彼らはあなたが借金整理のためのローンを見つけてカウンセリングを提供するのに役立ちます。彼らが非営利であるとしても、彼らのサービスのいくつかに付随する料金がないという意味ではないことを覚えておいてください。

あなたの借金を管理するための最初のオプションがあなたに魅力的でない場合は、住宅担保ローンを借りる ことを試みることができます。これは、あなたの家が担保として機能する、セカンドモーゲージとしても知られる担保付きローンです。あなたの家を失うリスクにもかかわらず、この種のローンにはいくつかの利点があります。一つには、あなたはあなたの税金の利子支払いを差し引くことができます。また、住宅担保ローンで固定金利を取得することもできます（変動金利は上昇する可能性があります）。

あなたの借金を統合するための別のオプションは、クレジットカードのオファーを使用することです。多くのクレジットカード会社は、0％の残高移行手数料を宣伝しています。古いクレジットカードの債務を無料で引き継ぐことができます。一部の人々は、ある低料金の紹介オファーから別のオファーにジャンプすることによって借金を返済します。アカウントを閉鎖するときにクレジットを傷つけないように、リクエストに応じてアカウントが閉鎖されたことを報告するように会社に依頼してください[出典：Dunleavey ]。また、これらのアカウントを使用しない場合でも、これらのアカウントを開いたままにしておくことを検討してください。これにより、債務とクレジットの比率が向上します。

それらの古い学生ローンがまだあなたにかかっている場合は、次のセクションを読んで、それらを統合するために適用されるいくつかの特別なルールについて学びます。

あなたの借金を清算する

借金から自分を借りることを避けるために、債権者と個人的に借金を清算する可能性は常にあります。このプロセスでは、債務を清算するために支払う金額について合意する必要があります（これは、債務の20％から75％の間で実行される可能性があります）[出典：Todorova ]。彼らはあなたが破産を申請するかもしれないことを恐れている場合、貸し手はこれを喜んで行います。ただし、債務の決済はあなたの信用報告書で悪く見えるかもしれません。

大学の授業料がインフレよりも高くなるにつれて、学生の借金も増えています。学生の借金に関するプロジェクトは、4年制大学を卒業する学生の約3分の2が平均19,200ドルの借金を抱えていると報告しています[出典：シングルタリー]。が、学生ローンはあなたの将来への投資の一種として働くことができる、最近の卒業生のための初任給は、債務のこの上昇[：ソースに追いついていない学生の債務のプロジェクト]。

統合によって毎月の支払いを減らすことは、資金不足の卒業生にとって魅力的であることがわかります。幸いなことに、制限は、直接統合ローン政府プログラムを通じて連邦学生ローンを組み合わせたい元学生の金利に上限を設けています。連邦直接統合ローンの最大金利は8.25パーセントです。 [出典：直接統合ローン]。

ただし、民間と連邦の両方の学生ローンがある場合は、連邦統合ローンの下でそれらをまとめることはできません。また、金利が上昇する可能性が高いため、これらを個人ローンで組み合わせるのも良い考えではありません[出典：FinAid ]。さらに、有利な返済、許し、キャンセルの機会など、連邦ローンに役立つ可能性のある重要な特典を逃してしまいます[出典：FinAid ]。連邦学生ローンのもう一つの利点は、あなたが彼らに支払う利子が税控除の対象となることです。

あなたがまだ統合に傾倒していると仮定すると、あなたはローンが始まった機関だけでなく、どんな機関でもあなたのローンを統合することができます。調査・比較ショップができれば、連邦政府が定めた最高金利よりも低い金利を提供している企業を見つけることができます。これらのオファーのいくつかは、あなたがあなたのすべての支払いに間に合う必要があることを規定します、さもなければあなたの金利は上がるかもしれません。特にローンの寿命を考えると、それはあなたが思っているより難しいかもしれません。

銀行やクレジットカード会社が少ない（例えば500Sなど）恒星のクレジットスコアよりもあなたとの良好な取引を提供するために傾斜されることはありませんので、あなたが選択した場合のために外を見るためにいくつかの厄介な戦術がある金融会社。同窓会でさえ、ローン整理会社の戦術の共犯者でした。支払いと引き換えに、一部の協会は、教育ローンを専門とする会社であるネルネットに卒業生リストを提供しています[出典：ペイリー]。次のセクションを読んで、債務管理詐欺の詳細と、隠れた手数料がどのようにしてあなたをより多くの債務に追い込む可能性があるかを学びましょう。

雪だるまのチャンス

人気のある金融作家のデイブ・ラムジーは、多くの人が論理に直面して飛ぶと言う債務から抜け出す方法を提唱しています。数学的に最も賢いルートをたどっていないことを認め、ラムジーは債務管理に対してより人間的で心理的なアプローチを取ります。ラムジー氏によると、最初に最大のローンを返済しようとするのではなく、最小のローンから始めるべきだという。すべてのローンの最低支払い額を維持しながら、最小のローンに追加の支払いを割り当てます。 1つを完済し終えたら、すべての支払いを最後から移動し、完了するまで次に高いローンに充てます。ラムジー氏は、スノーボーリングと呼ばれるこの方法では、一度に少しずつ借金を返済できるため、成果をより早く確認して勢いをつけることができると主張しています。 [出典：DaveRamsey.com ]

彼らが3つの簡単なステップを完了した後に彼らの借金が消えると信じたくないのは誰ですか？自分の債務状況を心配して混乱している人々は、詐欺師に非常に魅力的な獲物をもたらします。多くの短所は、企業が前払いを要求し、ローンを提供しないのと同じくらい単純です。ちなみに、米国とカナダの企業は合法的にあなたに電話してローンを約束することはできず、取引が完了する前に前払い料金を要求します[出典：連邦取引委員会（FTC） ]。

もう1つのトリックは、非営利のステータスを主張することです。 FTCは、National ConsumerCouncilやDebtManagement Foundation Servicesなど、営利企業に資金を注ぎ込んでいた、いわゆる非営利団体をいくつか公開しています。彼らの欺瞞的な名前を考えると、疑いを持たない人々が彼らを信頼することをいとわなかったことは驚くべきことではありません。

これらの詐欺の被害者は、債務が大幅に減少し、金利が上昇したほか、その他の罰則や信用への損害を被りました。これらの詐欺会社に惑わされて破産した人もいます。さらに、これらの組織は、想定される非営利のステータスの背後に隠れることで、サービスを宣伝するためにNational Do Not CallRegistryの番号に電話をかけました。FTCは、彼らのサービスが何をするかについて嘘をついただけでなく、結果として生じる罰則と料金を開示しなかったことで彼らを告発しました。

肩越しに見ているので、金融会社にローンを組む前に、FTCが推奨する次の予防措置を講じてみませんか。 

彼らはあなたを正確に詐欺しているわけではありませんが、多くの金融会社は単に彼らが請求する過剰な料金についてあなたに警告しません。これらの料金は、あなたがさらに多くの借金を積み上げるように合計することができます。では、関連記事債務の決済に、SmartMoney作家アレクサンドラTodorovaはに注意するには、いくつかの手数料を命名しました： 

FTCはまた、「任意の料金」を支払うように圧力をかける企業に対しても警告を発しています。FTCが公開したAmeriDebtInc。と呼ばれる1つの会社は、これらのような隠れたコストで約2億ドルを集めました[出典：連邦取引委員会]。

ダイエットピルが通常はあまりにも良すぎて真実ではないのと同じように、ほとんどの借金整理のためのオファーもそうです。新しいローンがあなたの借金から即座にあなたを解放することはないことを忘れないでください。しかし、体重を減らすように、古き良き規律で借金から抜け出すことができます。インスピレーションを受けましたか？次のページをチェックして、独自の予算を作成し、関連トピックの詳細を読むのに役立つWebサイトを見つけてください。

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