เป็นความคิดที่ดีในการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณหรือไม่?

หากคุณมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาคุณอาจได้รับประโยชน์หากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้นักเรียนที่คุณมีการรีไฟแนนซ์อาจมาพร้อมกับข้อเสียเช่นกัน เนื่องจากความซับซ้อนเช่นเดียวกับการจำนองโลกของการเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนจึงซับซ้อนมากยิ่งขึ้น

การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนหมายความว่าอย่างไร

เมื่อพูดถึงเงินกู้นักเรียนคำว่า "รีไฟแนนซ์" หมายถึงการได้รับเงินกู้ใหม่จากผู้ให้กู้ส่วนตัวเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนที่คุณมีอยู่ เงินกู้นักเรียนเหล่านี้อาจเป็นเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเงินกู้นักเรียนส่วนตัวหรือทั้งสองอย่างรวมกัน ตามกฎทั่วไปเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนทั้งหมดมีสิทธิ์ในการรีไฟแนนซ์แม้ว่าจะขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้กู้ส่วนตัวหากต้องการรีไฟแนนซ์ทั้งหมด หากคุณมีเพียงเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางคำศัพท์ที่ถูกต้องจะรวมเข้าด้วยกัน กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาไม่รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

คุณอาจต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณด้วยเหตุผลหลายประการ ได้แก่ :

แต่ก่อนที่จะตัดสินใจว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนเป็นความคิดที่ดีหรือไม่คุณต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางและเอกชนเนื่องจากสินเชื่อทั้งสองประเภทมีความแตกต่างกันมาก

เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางคือเงินกู้ที่ออกโดยรัฐบาลสหรัฐฯผ่านกระทรวงศึกษาธิการ สำหรับนักเรียนเงินกู้ที่ได้รับการอุดหนุนโดยตรงไม่ได้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตหรือรายได้ แต่ขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินและไม่ว่าคุณจะเข้าเรียนในโรงเรียนหรือไม่ (อย่างน้อยครึ่งเวลา) แม้ว่าจะมีการ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ เงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ยังไม่ได้อุดหนุนไม่ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินอย่างไรก็ตามโรงเรียนยังคงกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ หากคุณเป็นผู้ปกครองที่กู้ยืมเงินสำหรับบุตรหลานของคุณเงินกู้เหล่านี้เรียกว่าสินเชื่อ PLUS โดยตรงและต้องมีเครดิตที่ดีเพื่อให้มีคุณสมบัติ

นักศึกษากู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางที่ดีมักจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ (ในปี 2020 อยู่ระหว่าง 4.53 ถึง 7.08 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้)

เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลางช่วยให้คุณมีเวลาเพียงพอในการชำระคืนและคุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนอย่างน้อยนอกเวลาหรือในช่วงผ่อนผันหลังจากที่คุณออกจากโรงเรียน (แม้ว่าคุณจะไม่ได้ ได้รับประกาศนียบัตร ) เงินกู้ของรัฐบาลกลางยังมาพร้อมกับตัวเลือกสำหรับการเลื่อนและการอดกลั้น - การหยุดพักชั่วคราวจากการชำระเงิน - หากคุณประสบปัญหาทางการเงิน

อย่างไรก็ตามแม้ในช่วงเวลาของการไม่ชำระดอกเบี้ยคงค้างในทุกunsubsidized รัฐบาลกลางนักศึกษากู้ยืมและเกณฑ์คงค้างเงินให้สินเชื่อเงินอุดหนุนในบางช่วงในครั้งนั้นเช่นเมื่อเงินให้สินเชื่ออยู่ในความอดทน และความสนใจนั้นสามารถเพิ่มขึ้นได้จริงๆ

“ คุณมองขึ้นไปบนถนนห้าหรือ 10 ปีและคุณเห็นว่าหนี้นั้นเต็มไปด้วยหิมะ” แบร์รี่เอส. โคลแมนรองประธานโครงการให้คำปรึกษาและการศึกษาของNational Foundation for Credit Counselingกล่าว "[ผู้กู้] ไม่อยากจะเชื่อเลยว่าหนี้ก้อนนั้นจะโตแค่ไหน"

สินเชื่อนักเรียนส่วนตัวเข้าใจง่ายกว่าเล็กน้อย พวกเขามาจากผู้ให้กู้ส่วนตัวเช่นธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนมีอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรหรือคงที่และมีเงื่อนไขการชำระเงินที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ที่คุณผู้กู้ยินยอม เงินกู้นักเรียนส่วนตัวจำนวนมากอนุญาตให้มีการเลื่อนเวลาเรียนในโรงเรียน แต่มีดอกเบี้ย ตลอดเวลา.

ต่างจากกรมสามัญศึกษาผู้ให้กู้เอกชนจะพิจารณาประวัติเครดิตและรายได้ของคุณ นักเรียนอาจต้องมีผู้ลงนามร่วมเพื่อรับเงินกู้นักเรียนส่วนตัว อย่างไรก็ตามผู้กู้ยืมนอกโรงเรียนที่ต้องการเงินกู้ส่วนตัวเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนที่มีอยู่มักจะสามารถสมัครได้ด้วยตนเอง

ไม่ว่าคุณจะคิดขึ้นหลายพันคนในนักศึกษากู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางนักศึกษากู้ยืมส่วนตัวหรือทั้งสองหลังจากสำเร็จการศึกษามันถึงเวลาที่จะคิดออกวิธีการจ่ายเงินพวกเขาออก ผู้กู้บางรายหันไปพึ่งการรีไฟแนนซ์

ข้อดีในการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

การรีไฟแนนซ์เงินกู้หลายรายการให้เป็นเงินกู้ส่วนตัวเดียวจะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินกู้นักเรียนได้เพียงครั้งเดียวในแต่ละเดือน ที่สามารถเป็นประโยชน์ในตัวเอง อย่างไรก็ตามอาจมีประโยชน์อื่น ๆ ด้วยเช่นกัน หากเครดิตของคุณดีคุณอาจรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนตัวที่มีอยู่เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นโคลแมนกล่าว

เนื่องจากการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนสามารถรวมได้ทั้งเงินกู้ส่วนตัวและของรัฐบาลกลางคุณอาจสามารถรวมเงินกู้ทั้งหมดของคุณและล็อกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าได้ ผู้ให้กู้เอกชนบางรายในปี 2020 เสนออัตราคงที่ที่ต่ำถึง 2.94 เปอร์เซ็นต์และอัตราผันแปรเริ่มต้นที่ต่ำถึง 1.85 เปอร์เซ็นต์

แต่ก่อนที่จะกระโดดในอัตราดอกเบี้ยต่ำให้พิจารณาส่วนแบ่งของการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของรัฐบาลกลางด้วยเงินกู้ส่วนตัว เมื่อคุณทำคุณจะสูญเสียผลประโยชน์และความคุ้มครองทั้งหมดที่เงินกู้ของรัฐบาลกลางเสนอให้

ข้อเสียในการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ของรัฐบาลกลางให้เป็นเงินกู้นักเรียนส่วนตัวโคลแมนกล่าวว่าควรเป็นเพราะคุณสามารถล็อกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมากได้เนื่องจากคุณจะสูญเสียผลประโยชน์ทั้งหมดที่มาพร้อมกับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์ที่สำคัญอย่างหนึ่งของรัฐบาลกลางที่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้คือความเป็นไปได้ในการปลดหนี้เงินกู้ ขณะนี้กรมสามัญศึกษาเสนอแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หลายแบบดังนั้นผู้กู้จึงมีโอกาสจ่ายเงินรายเดือนโดยอิงจากรายได้ประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ (แต่ไม่เกิน 20 เปอร์เซ็นต์)

สำหรับผู้กู้บางรายการรวมเงินกู้นักเรียนซึ่งเป็นการรวมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเข้ากับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางใหม่ที่ออกโดยกระทรวงศึกษาธิการอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ส่วนตัว ด้วยการรวมบัญชีมีแผนการชำระคืนมากมาย

บางคนรีไฟแนนซ์เมื่อไม่ควรเขาอธิบาย การให้อภัยเงินกู้อาจมีราคาถูกกว่า refi มาก "รู้ว่ามันทำงานอย่างไรเปลี่ยนเกม" Hornsby กล่าว

จดระยะเวลาของคุณเมื่อรีไฟแนนซ์แม้ว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าก็ตาม ในขณะที่คุณอาจรู้สึกตื่นเต้นกับการชำระเงินรายเดือนที่ลดลง แต่คุณจะชำระเงินได้มากขึ้นเนื่องจากเงินกู้ของคุณเริ่มต้นใหม่ ดังนั้นผลตอบแทนรวมของคุณเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ใหม่อาจมากกว่าการจ่ายเงินกู้เดิมแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าก็ตาม

“ มันซับซ้อนมากและหลายคนก็จ่ายเงินมากเกินไป” Travis Hornsby ผู้ก่อตั้งStudent Loan Plannerกล่าว "มีช่องโหว่มากมายช่องโหว่ก็มีช่องโหว่" การทำผิดพลาดกับการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนอาจเป็นข้อผิดพลาด 6 ประการ

คุณจะรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนได้อย่างไร?

หากคุณตัดสินใจแล้วว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของนักเรียนเป็นกุญแจสำคัญในอนาคตที่ดีขึ้นของคุณและคุณพร้อมที่จะจัดการกับหนี้ของคุณขั้นตอนแรกของคุณคือการได้รับข้อมูลทางการเงินของคุณเพื่อที่คุณจะได้รับอัตราที่ต่ำที่สุด

ในบทความของ Forbes แซ็คฟรีดแมนเสนอเคล็ดลับเพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติรวมถึงการได้รับคะแนนเครดิตเป็นอย่างน้อยในช่วงกลางทศวรรษที่ 600 การชำระหนี้อื่น ๆ และทำให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอ คุณจะต้องเปรียบเทียบผู้ให้กู้เพื่อดูว่ารายใดเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและมีเงื่อนไขที่สอดคล้องกับเป้าหมายของคุณ

มีความเข้าใจผิดว่าเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณจะอยู่กับคุณจนกว่าคุณจะเกษียณ Andrew Pentis ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลและที่ปรึกษาด้านเงินกู้สำหรับนักเรียนที่ได้รับการรับรองจากStudent Loan Heroกล่าว แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างนั้น ไม่ว่าคุณจะเลือกการรวมเงินกู้ของรัฐบาลกลางหรือรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้ส่วนตัวคุณมีทางเลือกที่จะโจมตีหนี้ของคุณ

อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้

ตอนนี้น่าสนใจ

ยังคงรู้สึกเหมือนคุณจมอยู่ในเงินกู้นักเรียนและอาจเป็นหนี้อื่น ๆ ด้วยหรือไม่? มีการจัดการหนี้ที่ไม่แสวงหาผลกำไร - ไปที่National Foundation for Credit Counsellingเพื่อค้นหาหน่วยงานสมาชิกที่สามารถช่วยได้