หากคุณอยากจะเปลี่ยนห้องน้ำใหม่ให้เปลี่ยนพื้นห้องนั่งเล่นที่ทำด้วยไม้เนื้อแข็งที่ถูกทุบทิ้งหรือสร้างส่วนต่อเติมที่ด้านหลังของบ้านเพื่อให้ลูก ๆ ของคุณมีห้องนอนของตัวเองคุณไม่ได้อยู่คนเดียว ชาวอเมริกันใช้จ่ายมากขึ้นกว่า $ 400 พันล้านปีในการปรับปรุงและซ่อมแซมบ้านของพวกเขาตามไปร่วมศูนย์การศึกษาที่อยู่อาศัยที่ Harvard University
แต่หลังจากที่คุณได้รู้ว่าคุณต้องการทำอะไรพบผู้รับเหมาที่เหมาะสมและต่อรองราคาคำถามใหญ่ก็คือคุณจะหาเงินสำหรับการอัพเกรดหรือซ่อมแซมที่คุณต้องการทำได้อย่างไรถ้า คุณยังไม่ได้เก็บเงินไว้?
ทางเลือกหนึ่งคือการใช้สินเชื่อส่วนบุคคล - เงินกู้แบบผ่อนชำระโดยปกติจะไม่มีหลักประกันจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นซึ่งสามารถใช้ได้กับเกือบทุกวัตถุประสงค์ที่คุณเลือก จากการวิจัยของ LendingTree ซึ่งเป็นตลาดสินเชื่อออนไลน์พบว่าร้อยละ 7.7 ของผู้บริโภคที่ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านเว็บไซต์ในปี 2018 ใช้พวกเขาในการปรับปรุงบ้าน เงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 12,384 ดอลลาร์
แต่สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการซ่อมบ้านของคุณหรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าอาจขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงประเภทของการปรับปรุงใหม่และค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้
ตามรายงานของผู้บริโภคมีตัวเลือกที่ดีอื่น ๆ อีกมากมายสำหรับการจัดหาเงินทุนในการปรับปรุงบ้าน:
- เงินกู้ส่วนของบ้าน นี่คือการจำนองบ้านครั้งที่สองของคุณซึ่งทำให้คุณมีเงินก้อนในการทำงาน
- เส้นส่วนของบ้านของเครดิตยังเป็นที่รู้จัก HELOC โดยพื้นฐานแล้วเป็นบัตรเครดิตที่บ้านของคุณให้การสนับสนุนเป็นหลักประกันซึ่งช่วยให้คุณสามารถเรียกเก็บเงินสำหรับโครงการปรับปรุงอย่างน้อยหนึ่งโครงการได้ตามที่คุณต้องการเงิน
- เงินกู้ผู้รับเหมา บริษัท ที่ทำการปรับปรุงของคุณอาจเสนอที่จะให้เงินกู้แก่คุณผ่านบุคคลที่สามเช่น บริษัท เงินทุน
- เรียกเก็บเงินในบัตรเครดิต หากคุณมีเครดิตที่ดีเยี่ยม, วงเงินในบัตรของคุณอาจจะเป็น $ 11,000 หรือสูงกว่าตามยอดคงเหลือ นั่นอาจเพียงพอที่จะจ่ายสำหรับโครงการปรับปรุงเล็กน้อย เจ้าของบ้านบางรายทำการปรับปรุงบัตรใหม่โดยมีอัตราเบื้องต้นเป็นศูนย์ซึ่งทำให้พวกเขามีโอกาสชำระยอดคงเหลือได้มากหรือทั้งหมดก่อนที่เงินต้นจะเริ่มสะสมดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยเป็นสิ่งสำคัญ
ปัจจัยสำคัญอย่างหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือการคิดดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้แต่ละประเภท เนื่องจากสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านและ HELOCs มีหลักประกันที่บ้านของคุณจึงมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน
สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยLendingTreeมีอัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) ที่ 4.94 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินกู้ 25,000 ดอลลาร์ ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2020 สำหรับเงินกู้ 50,000 ดอลลาร์ APR ลดลงเหลือ 4.69 เปอร์เซ็นต์และสำหรับ 100,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้นคือ เพียง 3.74 เปอร์เซ็นต์
ในการเปรียบเทียบอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลแตกต่างกันไปตั้งแต่ 6 ถึง 36 เปอร์เซ็นต์โดยมีอัตราเฉลี่ย 9.41 เปอร์เซ็นต์จากข้อมูลของExperianซึ่งเป็นหนึ่งในสาม บริษัท รายงานเครดิตรายใหญ่ของประเทศ (ข้อมูลนี้เป็นข้อมูลสำหรับไตรมาสที่ 2 ปี 2019)
"สินเชื่อส่วนบุคคลแทบจะไม่เคยเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับการซื้อที่สามารถนำไปใช้กับหนี้ที่มีหลักประกัน" แมทธิวแฟรงเคิลอธิบาย เขาเป็นที่ปรึกษาการลงทุนและนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งตั้งอยู่ในโคลัมเบียเซาท์แคโรไลนาและเป็นผู้เขียนคู่มือนี้เกี่ยวกับอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดในปัจจุบันสำหรับเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล The Ascent
Rod Griffinผู้อำนวยการด้านการศึกษาสาธารณะของ Experian กล่าวในอีเมลว่าสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่เหมาะสำหรับการปรับปรุงบ้านที่มีขนาดค่อนข้างเล็กและราคาไม่แพง
ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการเงินเพียงไม่กี่พันดอลลาร์เพื่อเปลี่ยนห้องน้ำและห้องอาบน้ำและใส่กระเบื้องเซรามิกเงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นวิธีที่ดีในการหาเงินในขณะที่หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีที่มาพร้อมกับส่วนของบ้าน เงินกู้หรือ HELOC (ตัวอย่างเช่นด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถเพิ่มได้ทุกที่ตั้งแต่ 2 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณยืมตามLendingTree )
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อ HELOC
แต่สำหรับงานที่มีราคาแพงกว่าคุณจะประหยัดเงินเป็นจำนวนมากสำหรับดอกเบี้ยหากคุณกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน "หากคุณกำลังทำการปรับปรุงใหม่ทั้งหมดมีเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ ที่เหมาะสำหรับการซื้อตั๋วจำนวนมาก" กริฟฟินกล่าว
แต่สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านและ HELOCs อาจไม่จำเป็นต้องเป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของบ้านทุกคน “ สำหรับคนจำนวนมากสิ่งเหล่านี้จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าตราบใดที่พวกเขามีความยุติธรรมเพียงพอที่สร้างไว้ในบ้าน” Kali McFadden ผู้จัดการฝ่ายวิจัยของ LendingTree อธิบาย อย่างไรก็ตาม "การลดลงต่ำกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของส่วนของผู้ถือหุ้นหมายความว่าพวกเขาจะต้องทำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลซึ่งเป็นการชำระเงินรายเดือนอีกครั้งและผู้ที่มีทุนต่ำมากจะไม่สามารถรับเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน
บัตรเครดิต
แล้วบัตรเครดิตใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นเป็นศูนย์ล่ะ? ที่จะได้ราคาถูกกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล - โดยที่คุณสามารถจ่ายออกเงินกู้ในระยะเวลาเบื้องต้นซึ่งมักจะใช้เวลา 12 ถึง 18 เดือน แต่การ์ดบางคนเสนอให้แบ่งได้อีกต่อไปตามExperianหลังจากนั้น APR มาตรฐานของการ์ดก็เริ่มเข้ามาตอนนี้ APR ของบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 17 เปอร์เซ็นต์ตามข้อมูลของกริฟฟิน นั่นคือเกือบสองเท่าของอัตราดอกเบี้ยที่สินเชื่อส่วนบุคคลจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย
สินเชื่อส่วนบุคคลยังมีข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับการซื้อบ้านและ HELOCs สำหรับการปรับปรุงบ้านซึ่งคุณอาจได้รับเงินอย่างรวดเร็วหากคุณใช้ผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ใช้เทคโนโลยีทางการเงินหรือที่เรียกว่า FinTech เพื่อดำเนินการโดยอัตโนมัติและเร่งความเร็ว กระบวนการอนุมัติเงินกู้ ซึ่งอาจเป็นประโยชน์หากคุณได้รับการซ่อมแซมฉุกเฉินเช่นซ่อมหลังคารั่วไม่ดี
"น่าเสียดายที่บางคนไม่มีเงินออม" ส่งอีเมลถึง Dwain Phelps ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของPhelps Financial Groupในเคนเนซอร์จอร์เจียซึ่งทำงานร่วมกับลูกค้าของเขาเพื่อตั้งค่าบัญชี "ประหยัดเพื่อใช้จ่าย" เพื่อให้ครอบคลุมกรณีฉุกเฉินดังกล่าว สำหรับเจ้าของบ้านที่ไม่ได้เตรียมตัวไว้ "สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถช่วยค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเหล่านั้นได้"
ตอนนี้เป็นสิ่งสำคัญ
อีกทางเลือกหนึ่งในการชำระค่าซ่อมแซมคือการรีไฟแนนซ์แบบไม่ถอนเงินสดซึ่งคุณจะต้องทำการจำนองใหม่ที่ใหญ่กว่าซึ่งรวมอยู่ในต้นทุนของโครงการของคุณ ข้อเสียเปรียบประการหนึ่งของเงินกู้ดังกล่าวคือคุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าที่เคยเป็นมาตามเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลBankrate
