Hayat Sigortası Priminizi Etkileyen 10 Faktör

Elbette, uzun ve sağlıklı bir yaşam sürmek için size yatırım yapan tek kişi siz değilsiniz. Sizin hayat sigortası şirketi de olduğunu. Seni aileniz gibi sevdiği için değil; ama 500.000 $ veya 1 milyon $ 'lık ölüm parasını ödemek istemediği için. Kulağa soğuk geliyor ama hayat sigortası şirketlerinin bu şekilde para kazanıyor.

Amerikan Hayat Sigortaları Konseyi'nde (ACLI) halkla ilişkiler başkan yardımcısı Jack Dolan, "Hayat sigortası bir ölüm riski değerlendirmesidir" diyor . "Poliçe primi, başvuranın vaktinden önce ölme ihtimaline dayanmaktadır."

Genç yaşta ölme ihtimalinin yanı sıra birçok başka şey, bir hayat sigortası priminin nasıl belirlendiğiyle ilgilidir. İşte onu etkileyebilecek en önemli 10 faktör.

1. Politikanın Türü ve Miktarı

Farklı teminat koşulları, ödeme yapıları ve yatırım seçenekleri sunan birçok farklı türde hayat sigortası poliçesi vardır. Sigortalının emeklilik yaşına ulaşmayı beklediği, genellikle 30 veya 40 yıl olmak üzere belirli bir süre için teminat sağlayan vadeli hayat sigortası, en basit poliçe türüdür ve genellikle en ucuz prime sahip olanıdır.

Bir kalıcı veya tüm hayat sigortası poliçesinin prim ödemeleri, aynı vefat ödeneği için önemli ölçüde daha pahalıdır. Çünkü, vadeli hayat sigortasından farklı olarak, kalıcı hayat sigortası garantili vefat ödeneği ile birlikte gelir. Şirket bir noktada bu 500.000 $ 'lık nakit parayı ödemek zorunda kalacak , bu yüzden parasını önceden telafi etmeye çalışması gerekiyor.

Policy Genius'a göre , bir bütün hayat sigortası poliçesinin primleri, aynı vefat parası tutarı için bir vadeli hayat poliçesinin altı ila 10 katına mal olacak.

Diğer bir büyük faktör, ölüm ödeneğinin miktarıdır. 100.000 $ 'lık bir poliçe için primler 1 milyon $' lık bir poliçeden daha düşük olacaktır. Bir hayat sigortası acentesi, karşılayabileceğiniz maksimum ölüm ödeneğini belirlemenize yardımcı olabilir.

2. Yaşınız

Dolan, "Ne kadar gençseniz, hayat sigortası primlerinizin o kadar ucuz olacağı, hayat sigortasının basit bir gerçeği" diyor.

Yine, bunun nedeni hayat sigortasının hesaplanmış bir risk olmasıdır. 30 yıllık bir hayat sigortası poliçesi satın alıyorsanız, sigorta şirketi 31 yıl sonra hayatta olma ihtimalinizi hesaplayacaktır. Ne kadar gençseniz, otuz yıl sonra yine de tekmeleme şansınız o kadar artar.

Bu nedenle, 20'li yaşlarındaki bazı bekarlar, evlenmek veya çocuk sahibi olmak için acil planları olmasa bile hayat sigortası almaya karar verirler. Daha sonra bir aileleri olduğunda tasarruf edebilmek için erken düşük bir oranla kilitlenmek istiyorlar.

3. Cinsiyetiniz

Erkekler hayat sigortası için kadınlardan daha fazla para ödüyor. Neden? Basit matematik. Kadınlar erkeklerden ortalama beş yıl daha uzun yaşıyor . Tek başına bu, kadınları erkeklerden daha düşük bir hayat sigortası riski yapar.

Ancak, erkekleri kadınlardan daha riskli kılan ortalama yaşam süresi dışında faktörler de var. Erkekler daha tehlikeli işlerde çalışırlar, daha tehlikeli hobileri vardır, içki ve uyuşturucu kullanma, merdiven tırmanma ve çok hızlı araba kullanma olasılıkları daha yüksektir. Her insanın içki sorunu olan bir inşaat işçisi olduğu anlamına gelmez, ancak sigorta oranları esas olarak ortalamalarla ilgilidir, münferit durumlar değil.

4. Sağlığınız

Hayat sigortasında en iyi oranları elde etmek için, tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe almak isteyeceksiniz. Bu, sigorta şirketinin boyunuzu ve kilonuzu almak, tansiyonunuzu ölçmek ve size fiziksel ve zihinsel sağlığınız hakkında bir dizi soru sorması için evinize bir hemşire göndereceği anlamına gelir .

Genel sağlığınız ne kadar iyi olursa, primleriniz o kadar düşük olacaktır. Ancak sağlık durumunuz mükemmel olmasa bile - depresyon, diyabet, kalp hastalığı - tıbbi olarak sigortalı bir hayat sigortası poliçesi, genellikle tıbbi muayene gerektirmeyen "basitleştirilmiş bir konu" poliçesinden daha iyi bir anlaşmadır çünkü sigortacı alıyor. tamamen bilinmeyen bir riske maruz kalır ve bunun için sizden ekstra ücret alır.

Tıbbi geçmişiniz konusunda dürüst olun. Ciddi bir teşhis, reçete veya ameliyattan bahsetmezseniz, bu politikanızı geçersiz kılabilir. Sigorta dolandırıcılığı nedeniyle reddedilen bir ölüm parasına sahip olmaktan daha yüksek bir prim ödemek çok daha akıllıca.

5. Sigara ve Tütün Kullanımı

İşin sırrı dışarıda - sigara içmek sağlığınız için kötüdür. Ve sadece sigara değil, her türlü düzenli tütün kullanımı. Hayat sigortası şirketleri, sigara ve tütünü o kadar ciddiye alır ki , tütün kullanıcıları ve tütün kullanmayanlar için ayrı fiyatlar sunarlar .

NerdWallet'e göre, 40 yaşındaki bir sigara içicisi , aynı 20 yıllık 500.000 $ vadeli hayat sigortası poliçesi için sigara içmeyen birine göre dört kat daha fazla ödeme yapacak . Sigara içmeyen biri olarak kabul edilmek için, çoğu hayat sigortası şirketi en az 12 ay boyunca tütünden arınmış olmanızı ister.

6. Aile Sağlığı Geçmişi

Sağlığınız sadece yaşam tarzı seçimlerinizin değil, genetiğinizin bir ürünüdür. Sağlık muayenenizin bir parçası olarak, sigorta şirketi yakın aile üyelerinizin ayrıntılı bir sağlık geçmişini isteyecektir. Kadınsanız ve hem annenize hem de kız kardeşinize meme kanseri teşhisi konduysa , bu sizi daha yüksek bir risk haline getirecektir. Eğer bir erkekseniz ve ailenizdeki her erkek 50 yaşından önce kalp krizi geçirdiyse, bu bazı kırmızı bayraklar gönderecektir.

Yine de endişelenme. Sivilceli bir aile tıbbi geçmişine sahip olmak sizi hayat sigortasından diskalifiye etmez. Bu sadece daha az riskli genlere sahip birinden daha fazla prim yapacaktır. Ancak yine, ailenizin tıbbi geçmişindeki ciddi sorunlar hakkında yüzde 100 dürüst olmamak sizi ısırmaya geri dönebilir.

7. Mesleğiniz

Kereste işçileri ve derin deniz balıkçıları Amerika'da en tehlikeli iki işe sahipler , ancak aynı zamanda en çok ölümle sonuçlanan işler arasında havayolu pilotları, çöp toplayıcıları ve kamyon şoförleri var. Mesleğiniz riskli kabul edilirse, kesinlikle hayat sigortası için masa başında çalışan bir ofis çalışanından daha fazla ödersiniz.

Policy Genius'a göre, sigorta şirketleri yüksek riskli işler için sabit ücretler peşinde koşuyor. Ücretler, yıllık her 1.000 $ 'lık hayat sigortası kapsamı için 2.50 $ ile 7.50 $ arasındadır. Dolayısıyla, tehlikeli bir iş için 2,50 $ sabit ücrete sahip 500.000 $ 'lık bir poliçeniz varsa, bu, hayat sigortası primlerinize yılda ek 1.250 $ ekleyecektir.

8. Hobileriniz

BASE atlama , tüplü dalış veya kaya tırmanışının heyecanı gibisi yoktur , ancak tüm bu macera için hayat sigortası primlerini ödeyeceksiniz.

Hobi ne kadar tehlikeli olursa, hayat sigortacıları için o kadar riskli olursunuz. Tehlikeli mesleklere benzer şekilde, sigorta şirketleri düzenli olarak motosiklet sürme, avlanma ve hatta eğlence amaçlı teknecilik gibi bilinen riskli davranışlarda bulunan kişiler için sabit ücretler ödeyecektir.

500.000 $ 'lık bir politika için, tüplü dalış veya paraşütle atlamayı seviyorsanız yılda yaklaşık 2.500 $, kaya tırmanışı yapıyorsanız yılda 1.500 $ daha ödemeyi bekleyin.

9. Sürüş Kaydınız

Hayat sigortacıları, poliçe sahiplerinin risk düzeyini belirlemede geniş bir ağ oluştururlar. Olası bir kırmızı bayrak, sivilceli bir sürüş rekorudur . Son yıllarda çok fazla hız cezanız veya hatalı çarpışmanız varsa, bu oranlarınızı artıracaktır. Yakın tarihli bir DUI gibi büyük bir ihlal sizi tamamen diskalifiye edebilir.

NerdWallet , MetLife'ın son üç yılda birden fazla hareket ihlali olmayan sürücüler için en iyi "Elite Plus" oranlarını saklı tuttuğunu söylüyor .

10. Ödeme Planı

Pek çok hayat sigortası müşterisi, aylık olarak prim ödemek zorunda olmadığınızı bilmiyor. Çoğu şirket, üç ayda bir, yılda iki kez veya yıllık prim ödemeleri yapmanıza izin verir. Ve aylıktan uzaklaşmanın da bir faydası var.

Dolan, "Ne kadar az ödeme yaparsanız, maliyet o kadar düşük olur" diyor.

Tasarruf dramatik olmasa da, Policy Genius, yıllık ödeme indiriminin aylık ödemeye kıyasla yılda yüzde 2 ila 8 arasında olduğunu söylüyor .

bu makaledeki bağlı kuruluş bağlantılarından küçük bir komisyon kazanabilir.

Şimdi Harika

Artık çoğu sigorta şirketi , doğumda atanan cinsiyetten ziyade trans bireylerin seçilen cinsiyetini tanıyor .