Come funzionano i portafogli digitali

Il tradizionale portafoglio in pelle è il tuo fedele compagno per custodire oggetti preziosi di ogni tipo. Tiene saldamente contanti, carte di credito , foto di famiglia, patente di guida, identificazione assicurativa, carte fedeltà per lo shopping e altro ancora. Ahimè, il tuo portafoglio diventa ogni giorno più spesso e più ingombrante; la tua spina dorsale strilla ogni volta che ti siedi su di essa nel modo sbagliato.

Oh, ed è del tutto insicuro. Qualsiasi truffatore che mette le sue piccole mani sul tuo portafoglio può facilmente far saltare tutti i tuoi soldi e forse anche strizzare i tuoi conti di credito. Nonostante ciò, l'85% delle transazioni in tutto il mondo si basa ancora su contanti e assegni [fonte: Yahoo News ]. Gli americani da soli hanno scritto circa 14 miliardi di assegni nel 2009 [fonte: Huffington Post ].

Per combattere il furto, semplifica le tue finanze, evita di essere il "ragazzo che scrive assegni" in fila al negozio e forse anche scongiurare viaggi dal chiropratico, forse è il momento di aggiornare il portafoglio. Per questo, potresti prendere in considerazione il portafoglio digitale.

Prima di andare oltre, comprendi che il termine portafoglio digitale è un descrittore generale per una gamma di tecnologie che ti consentono di eseguire molte attività. In generale, tuttavia, un portafoglio digitale (a volte chiamato anche portafoglio elettronico ) è una trasformazione nel modo in cui paghi le cose.

Molti servizi di portafoglio digitale funzionano tramite app sul tuo smartphone. Al supermercato, ad esempio, puoi semplicemente collegare il telefono a una cassa compatibile per pagare all'istante. Per gli altri, tutto ciò di cui hai bisogno per usarli è qualcosa che conosci, come il tuo numero di cellulare e un PIN (numero di identificazione personale).

Indipendentemente dalla forma che assume, un portafoglio digitale si basa su un software di crittografia che sostituisce il vecchio portafoglio analogico durante le transazioni monetarie. Beneficiate della protezione e della convenienza. I commercianti ne traggono vantaggio perché sono più protetti contro le frodi e vendono più prodotti, più velocemente.

Un portafoglio digitale per smartphone ti aiuterà a pagare le cose, ma conserverà anche i biglietti dei concerti, gli abbonamenti per autobus e metropolitana e le carte regalo. I rivenditori ricompenseranno la tua fedeltà offrendo omaggi istantanei, sconti e coupon. Il tuo portafoglio digitale potrebbe persino aprire le porte di casa tua.

Un portafoglio digitale potrebbe alterare il modo in cui organizzi le tue finanze e la tua vita in generale. Continua a leggere e vedrai come.

1. Magia del portafoglio digitale
2. Il portafoglio digitale mobile
3. Perché fare attenzione al portafoglio?
4. Guerre del portafoglio digitale
5. Nota dell'autore

Possiamo raggruppare i tipi di portafogli digitali in due grandi categorie: lato client e lato server. All'interno di entrambe le categorie ci sono portafogli che funzionano solo con fornitori specifici (online o offline) e altri che funzioneranno con qualsiasi commerciante.

I portafogli lato client generalmente si riferiscono a quelli gestiti da te, l'utente finale. Si scarica e si installa un programma, quindi si immettono tutte le informazioni relative al pagamento e alla spedizione, tutte memorizzate sul proprio personal computer . Quindi, quando decidi di effettuare il check-out su un sito Web compatibile, il software del tuo portafoglio completa la maggior parte delle informazioni di base, quindi non è necessario. Improvvisamente, i tuoi acquisti online impulsivi diventano molto più veloci e molto, molto più costosi.

Confrontalo con i portafogli lato server ; ad esempio, il portafoglio digitale V.me di Visa. Invece di archiviare i dati sul tuo disco rigido , tutti i dati del tuo portafoglio vengono archiviati e gestiti da Visa sui computer sicuri dell'azienda.

Visita un sito di vendita al dettaglio supportato da V.me e il processo di pagamento è estremamente rapido. Basta digitare il tuo indirizzo e-mail personale V.me e la password e l'ordine è completo. Il negozio riceve il pagamento da qualsiasi account di carta di credito tu scelga e ti viene risparmiata la frustrazione di digitare tali informazioni. Sei anche protetto da eventuali rischi per la sicurezza associati alla rivelazione del numero della tua carta online.

Un account V.me, come la maggior parte degli altri portafogli digitali, funziona con qualcosa di più della semplice carta Visa. In realtà ti consente di archiviare i dati anche per le altre tue carte e conti bancari, come MasterCard, Discovery e altro. Inoltre, V.me conserva le informazioni sulla spedizione.

In un portafoglio lato server, l'azienda che supporta il portafoglio digitale (Visa) mantiene il tuo account e-wallet sui propri server. Non hai carte di plastica fisiche da perdere, né nessuno può rubarle, il che è un vantaggio sia per te che per il rivenditore, che altrimenti si aspetterebbe di affrontare una quantità significativa di frodi con carta di credito.

I commercianti generalmente preferiscono i portafogli lato server perché hanno un maggiore grado di standardizzazione. Il software lato client, d'altra parte, varia a seconda dello sviluppatore e le differenze possono causare frustrazioni sia per gli acquirenti che per i venditori, motivo per cui i portafogli lato server stanno guadagnando più forza.

Pagare a casa è una cosa; pagare in movimento è un'altra cosa. Nella pagina successiva, vedrai come i portafogli digitali sono diventati mobili e come hanno messo nelle tue mani una notevole potenza di fuoco finanziaria.

È facile vedere quanto il pagamento facile e veloce ti avvantaggia mentre sei al computer di casa o dell'ufficio. Fai la spesa di Natale dal tuo desktop? Un portafoglio digitale risparmia alle tue dita la ripetizione costante di digitare il numero della tua carta di credito a 16 cifre. Ma un portafoglio digitale mobile, ovvero uno sul tuo smartphone , potrebbe trasformare il modo in cui paghi, indipendentemente da dove ti trovi.

Più della metà degli americani ora possiede smartphone e gli esperti affermano che il numero continuerà solo a crescere [fonte: Daily Mail ]. Sempre più telefoni sono dotati di un chip NFC ( Near Field Communication ), che è un componente vitale per l'infrastruttura del portafoglio digitale mobile. È stato stimato che circa la metà degli smartphone potrebbe avere NFC entro il 2015 [fonte: USA Today ]. Se non hai mai sentito parlare della tecnologia NFC, potresti vederla ovunque molto presto, quindi assicurati di leggere How Near Field Communication Works .

Fondamentalmente, NFC è un tipo di comunicazione wireless con un breve raggio di pochi centimetri. Per quanto riguarda i portafogli digitali, NFC significa che puoi pagare di tutto, dai bagel ai parchimetri, semplicemente avvicinando il tuo telefono a un terminale POS ( point-of-sale ) compatibile e quindi inserendo il tuo PIN segreto. È così che funziona Google Wallet.

Google Wallet è una delle app per smartphone più importanti che sfrutta la potenza dell'NFC. Tutti i dati della tua carta di credito (così come le carte fedeltà e regalo e tutti i tipi di altri dati) sono archiviati sui server di Google e non sul tuo telefono. Il portafoglio funziona anche online, proprio come PayPal o altri servizi di portafoglio. Accedi al tuo account protetto da password e completerai un acquisto in pochi secondi anziché in minuti.

In questo momento, Google Wallet è l'unico sistema di portafoglio basato su NFC che sta davvero facendo breccia nel mercato degli Stati Uniti. Questo perché circa 150.000 commercianti hanno chioschi di pagamento pronti per Wallet. Senza sistemi compatibili, ovviamente, i commercianti semplicemente non sono attrezzati per elaborare i pagamenti con portafoglio digitale.

Ma altre aziende stanno cercando di recuperare. Isis Mobile Wallet è un concorrente diretto di Google ed è supportato dai vettori wireless Verizon, AT&T e T-Mobile, oltre a Deutsche Telecom. Come con Wallet, Isis utilizza la tecnologia NFC e, quindi, è soggetta alle stesse sfide dell'infrastruttura NFC debole.

Ecco perché alcuni portafogli sono anti-NFC. PayPal, ad esempio, ora funziona nei principali negozi come Home Depot, Office Depot e una dozzina di altri [fonte: CNET ]. Dopo aver impostato il tuo account online, per effettuare il check-out, devi semplicemente fornire il tuo numero di cellulare e digitare il PIN, e quel nuovo piano di lavoro della cucina o sedia da ufficio sarà tutto tuo.

Indipendentemente dal metodo di pagamento coinvolto, i portafogli hanno ancora grossi ostacoli da superare. Nella pagina successiva, entreremo nelle preoccupazioni che affliggono quasi tutti coloro che considerano di scambiare il loro vecchio portafoglio di pelle bovina con uno fatto di bit e byte.

Quando si tratta di svelare i portafogli digitali ai consumatori, compaiono sempre due parole chiave: sicurezza e privacy. È facile per le persone immaginare tutti i modi in cui i criminali potrebbero abusare dei portafogli digitali. Quei cattivi mascherati digitalmente potrebbero hackerare il tuo account, spendere i tuoi risparmi di una vita e aumentare i saldi della tua carta di credito. O forse ruberebbero la tua identità.

Le preoccupazioni aumentano se si considera la complessità di una transazione con un portafoglio digitale, soprattutto rispetto alla semplicità del denaro contante o del credito diretto. Nel caso di uno smartphone, i tuoi dati passano non solo attraverso l'hardware e il sistema operativo dello smartphone, ma anche attraverso un'app di pagamento specifica e, infine, la fonte del pagamento, come il tuo conto bancario o PayPal.

Più parti sono coinvolte, maggiori sono le possibilità che una di loro possa subire un'interruzione della sicurezza in un dato giorno.

Nonostante questi potenziali problemi, alcuni esperti affermano che il concetto di portafoglio digitale è ancora superiore ai metodi di pagamento precedenti. Hai perso una mazzetta di contanti? Non lo stai riprendendo. Carta di credito rubata? Quel ladro ti ha fatto pagare il conto nei negozi di tutto il posto prima ancora che ti rendessi conto che mancava.

I portafogli digitali, tuttavia, hanno protezioni integrate ridondanti. Sia per gli acquisti online che offline, il tuo portafoglio digitale si basa sui certificati digitali. I certificati digitali sono semplicemente allegati alla corrispondenza elettronica che verificano la tua identità (oltre a quella del destinatario) e forniscono un modo a un destinatario per codificare una risposta.

Inoltre, gli smartphone con NFC dispongono di chip crittografati appositamente progettati per la gestione della sicurezza finanziaria. Questo cosiddetto elemento sicuro non fa altro che ospitare i dati necessari per avviare e completare una transazione. Anche con il tuo telefono e il tuo PIN, un hacker non può ottenere i dati su quel chip rigorosamente protetto.

Vale la pena notare che NFC non richiede l'alimentazione della batteria per funzionare. I chip NFC richiedono così poca energia da funzionare prendendo in prestito energia dal campo magnetico dei terminali NFC. Quindi, se la batteria del tuo telefono è completamente scarica, potresti comunque essere in grado di acquistare generi alimentari e pagare un taxi per tornare a casa.

Forse ora sei convinto che valga la pena dare un'occhiata ai portafogli digitali? Attenzione, però: la guerra dei portafogli digitali si sta appena riscaldando e sta diventando disordinata sia per le aziende che per i consumatori.

Le principali aziende stanno cadendo da sole per ottenere il tuo business del portafoglio digitale. Nomi familiari come Google, Visa, MasterCard, Verizon, Apple, AT&T, PayPal e Square sono in lizza per la tua attenzione.

Tutte queste organizzazioni stanno prendendo il sopravvento, in parte creando alleanze con altri giganti aziendali. PayPal è iniziato con Home Depot. Square ha collaborato con Starbucks. Google Wallet ha trovato l'amore per la prima volta con MasterCard. Fa tutto parte del piano per farsi strada lentamente nella tua vita. Sanno che se riescono a convincerti a utilizzare prima la loro forma di portafoglio, è improbabile che cambierai presto.

Eppure, nonostante i loro sforzi, gli Stati Uniti e la maggior parte del resto del mondo sono molto indietro rispetto a Giappone e Corea del Sud in termini di adozione di portafogli digitali. Capire perché è una semplice questione di vedere quanto sia diventato contorto il panorama del portafoglio digitale, specialmente in America.

Dai produttori di smartphone e banche alle società di carte di credito e operatori wireless, ci sono molte parti interessate nel puzzle del portafoglio digitale. Tutti vogliono un taglio dei profitti. E quasi nessuno può accettare un modello di business che soddisfi tutti. Alcuni esperti chiamano questa situazione di stallo le "guerre dei portafogli digitali".

Ecco solo un esempio di quanto sia diventata complicata questa manipolazione del modello di business. Alcuni telefoni Verizon sono predisposti per eseguire Google Wallet , ma Verizon ha disabilitato l'esecuzione dell'app sulla propria rete. Come mai? Perché, come accennato in precedenza, Verizon è una delle aziende wireless che lavorano per sviluppare Isis, che è un concorrente diretto di Google Wallet.

L'intensa concorrenza crea un mercato di portafogli digitali sovraffollato e confuso per i consumatori. Nessuno sa come dovrebbero scegliere tra Google Wallet, PayPal o una qualsiasi delle tante altre opzioni di portafoglio.

Ciò è particolarmente vero per i portafogli basati su NFC, perché così pochi fornitori sono in grado di accettare quella forma di pagamento. Gli ostacoli all'NFC, oltre alle dispute sui modelli di business e alla concorrenza senza esclusione di colpi, significano che passerà del tempo prima che tu possa abbandonare il tuo vecchio portafoglio a favore di uno digitale. Probabilmente passerà almeno un decennio prima che il sogno del portafoglio digitale diventi realtà [fonte: Wired ].

Fino ad allora, i portafogli digitali potrebbero rimanere una novità e ti porterai dietro il tuo portafoglio rilegato in pelle come hai sempre fatto. Tieni d'occhio le guerre aziendali che circondano i portafogli digitali, però, perché il risultato potrebbe determinare la forma di denaro che utilizzerai per molto tempo a venire.

Alla fine, il digitale completerà la sua acquisizione e rimarremo tutti a usare denaro virtuale. Resta da vedere se sia una buona cosa. Nel frattempo, armeggiamo tutti con contanti e assegni, entrambi i resti di un'economia pre-digitale e sono primitivi (e talvolta aggravanti) semplicemente per la natura del loro design. Il digitale, ovviamente, avrà la sua serie di frustrazioni e, finché non le affronteremo tutti, non sapremo se valgono la pena di rinunciare ai contanti. Ma dopo aver avuto a che fare con banconote per la maggior parte della mia vita, io, per esempio, starebbe bene se non dovessi mai più visitare un bancomat.

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