あなたが車の購入がどのように機能するかを読んだなら、あなたは車の販売用語とベテランの車のセールスマンとの交渉の詳細を知っています。あなたが最良の取引のために戦い、最終的にあなたが一緒に暮らすことができる価格に同意したとしましょう-安堵のため息をつく時間ですか？ではない正確に。ディーラーを通じて新車の資金を調達する場合、財務担当者が手数料を負担していることをご存知ですか？それはあなたが得る資金調達の取り引きがまだ空中にあることを意味します、しかし彼らはあなたにそれを決して教えません。取引の最終段階で追加されるもの（延長保証、下塗り、警報システムなど）は、多くの場合、ディーラーが最も収益を上げているものです。あなたがセールスマンと車の価格に合意した後、それらのアイテムであなたをアップセルするのは財務事務所の人の仕事です。
この記事では、資金調達の選択肢、得られる金利を決定するもの、本当に最良の取引を行っているかどうかを判断する方法、および注意すべきいくつかの詐欺について説明します。車の買い物の際に持っていくチートシートも提供し、リベートを取るのか、ゼロパーセントの利息取引をするのが最善かなどを判断するのに役立ちます。
あなたがほとんどの人のようであるならば、新しい車を買うために現金を払うことはただ可能性の領域にありません。そして、それが領域内にあるとしても、あなたは新しい車を買うためにあなたの普通預金口座を使い果たしたくないかもしれません。これは、車をリースするか、資金を調達して車を購入することを意味します。購入する場合は、おそらくディーラー、銀行または信用組合、オンライン金融機関、あるいは家族を通じて資金を調達しているでしょう。
リースは多くの状況に適していますが、それはまったく別の動物なので、この記事では資金調達に焦点を当てています。現金を支払うのではなく、車の資金を調達したいことがわかっている場合は、宿題をして、最良の資金調達方法を決定する必要があります。
あなたがあなたの車のために現金を支払うお金を持っていて、それをすることを考えているなら、それが本当に正しいことであるかどうかをどうやって知るのですか？現金を支払うことが本当にあなたの最善の利益であるときのいくつかの例がここにあります。
- あなたがそれを投資したり、ある種の普通預金口座に保管したりした場合に稼ぐことができるよりも、その金額を融資することによってより多くの利子を支払うことができれば
- あなたがあまり良い信用格付けを持っておらず、資金調達のために高金利を支払わなければならない場合（これについては後で詳しく説明します）
- あなたがすでにたくさんの借金を持っているが手元に十分な現金があり、あなたの信用格付けをさらに傷つけたくない場合
しかし、あなたが多くの人々のようであるならば、あなたはおそらくあなたの車に資金を供給する必要があります。したがって、次のセクションでは、資金調達リソースの長所と短所を見て、最良のレートを決定する方法を見つけます。
- 資金源
- ディーラーで
- ディーラーファイナンス
- バイヤーは注意してください
- ローンを購入する理由
- ローンショッピング
- カンニングペーパー
- 用語
資金源
ディーラー
- 長所：便利で、速く、時には競争力がある
- 短所：高圧、通常は競争力がありません。アドオンの大規模な販売促進に備える。多くの場合、ローンは前倒しされます（支払いは、ローンの終了時よりも開始時の方が多くの利息で構成されます。ローンを早期に返済していると思われる場合は、これは悪いことです）。
- 長所：競争力のある料金、パーソナルサービス、アドオンの売り込みはありません。車にお金をかけすぎているかどうかを教えてくれることがよくあります。多くの場合、ローンで無料の生命保険または障害保険を提供します。ローンは通常、単純な利息ローンです（利息はローン期間全体に均等に分散されます）
- 短所：ディーラーの資金調達ほど便利ではありません-夜間や週末に設定することはできません
- 長所：通常、競争力のある料金、迅速、簡単
- 短所：個人的なサービスではありません。未知のものを扱う; 注意すべきいくつかの詐欺
- 長所：税金から利子の一部を差し引くことができます。競争力のある料金
- 短所：あなたはあなたの車をあなたの家に結びつけています（危険かもしれません）
家族や友人
- 長所：パーソナルサービス、簡単、時には柔軟。通常競争力のある料金
- 短所：関係を危険にさらす可能性があります
レート
の決定新車または中古車に融資するときに得られる金利は、テレビで見たり、紙で読んだりする宣伝されているレートとはかなり異なる場合があります。おそらくあなたのレートに最も大きな影響を与えるのはあなたの信用格付けです（完全なストーリーを得るにはクレジットスコアがどのように機能するかを参照してください）。あなたの信用履歴とクレジットスコアは貸し手にあなたのお金の習慣について多くを伝え、彼らがあなたにお金を貸した場合の彼らのリスクが何であるかを彼らに知らせるように設計されています。あなたのローンが高リスクと見なされる場合、彼らはしばしば金利を引き上げます。
あなたが得る率に影響を与えるもう一つのことはローンの長さ（期間）です。通常、ローンが短ければ短いほど、金利は低くなります。期間が短いほど、支払い額が高くなることに注意してください。
中古車は新車よりも料金が高くなります。車が新しいほど、料金は低くなります。（一部の信用組合では、この規則の例外が見つかる場合があります。新車と中古車に同じ金利を与えるものもあります。）
あなたの地理的な場所もあなたが得る率の要因になることができます。あなたのいとこは国の反対側で7％を獲得したかもしれませんが、あなたの故郷では、8.5％があなたが見つけることができる最低の率かもしれません。
これらは銀行や他の金融機関を介して取得するレートに影響を与える通常のものですが、ディーラーを介した資金調達は実際にはこのように機能する場合と機能しない場合があります。次のセクションでその理由を確認してください。
ディーラーで
ディーラーを通じて資金を調達する場合、財務および保険（F＆I）部門は、営業部門よりも大きな利益センターであることが多いことを覚えておく必要があります。ビジネスマネージャー（F＆I部門で取引する人）は、取引する貸し手にあなたのクレジット情報を送信します。次に、ビジネスマネージャーは承認された最低金利を取得し、それをマークアップします（引き上げます）。マークアップされた金額は、融資に対するディーラーの利益です。ディーラーがそのマークアップをあなたに明らかにしなければならないと言っている法律はありません。これが、プロセス全体を通して交渉の帽子をかぶらなければならない理由です！この資金調達は、実際には、小売割賦販売契約（RISC）として知られる、ディーラーが販売するもう1つの製品です。
特別なインセンティブ
お気に入りの深夜のテレビ番組を見ていると、シャンプーとファーストフードのコマーシャルの間に、何ヶ月も購入を考えていた車にゼロパーセントの利息または2,000ドルのリベートを提供する車の広告が表示されます。 。わお！なんてことだ！あなたは今ディーラーに行かなければなりません！だから翌日、あなたはまさにそれをします。
工場から消費者へのリベート
最初に、それらのオファーが何を意味するのかを調べましょう。工場から消費者へのリベートでは、実際には問題はありません。これらは、特定の車を購入するインセンティブとして自動車メーカーが直接提供するリベートです。彼らは、彼らが見たいよりも多くのその特定の車が車のロットに座っているのを見たときに彼らに提供します。したがって、車を区画から移動する（つまり、人々に購入させる）ために、彼らはリベートを提供します。リベートはディーラーのパッケージの一部ではなく、販売員と販売価格を交渉しているときにも機能しないはずです。購入価格を下げる方法としてリベートを使おうとしないでください。頭金にリベートを適用するかどうかを選択できます。 Michael Royceが彼のWebサイトで述べているように、The Car Salesman.comを破って、「お金を取り、笑顔を」。
0％APR
ゼロパーセントの利息？誰がそれに飛びつきませんか？そして、あなたがその用語を扱うことができるならば、あなたはそれに飛びつくべきです。多くの場合（常にではありませんが）、ゼロパーセントの融資を受けるには、24か月または36か月の短期ローンに同意する必要があります。これはあなたの支払いがかなり高くなることを意味します。もちろん、それはまたあなたが比較的早く返済されることを意味します（より一般的な48から60ヶ月の期間と比較して）。ここにあなたとそのゼロパーセント率の間に来るかもしれない他のいくつかのことがあります：
- ローンの通常のより短い期間に加えて、あなたはそのレートの資格を得る必要があります。ほとんどの場合、クレジットスコアが680未満の場合、最低レートを取得することはできません。
- あなたが望む正確な機能を備えた車を注文することができるのではなく、あなたはたくさんのものから購入することに制限されるかもしれません。
- 低金利に行くことによって、あなたは通常、現金のリベートを失うことを知っています。それはどちらか一方の取引であり、両方ではありません。
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| 車両価格 |
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| 融資額 |
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| 期間（月） |
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| 金利（APR） |
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| ローンの総費用（P＆I） |
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キャッシュリベートと低APRのどちらが良いかを判断するには、Edmunds.comでこの計算機を使用してください。あなたの銀行または信用組合でリベートと資金調達をして同じ計算を試みることを忘れないでください。また、自動車問題に関する消費者タスクフォースのWebサイトで、10％が0％を上回る方法についても読んでください。
特定の車に対する現在のリベートのリストについては、Intellichoice：Rebates andIncentivesをご覧ください。
最近の卒業生プログラム
多くの自動車メーカーは、新卒者に新車購入の割引を提供する特別な「最近の大学卒業生」プログラムを提供しています。節約額は通常約400ドルです。メーカーごとに異なるルールがある場合があります。たとえば、一部のモデルには、除外されたモデルやディーラーの在庫から車を選択することに関するルールがあります。あなたが最近の卒業生であるならば、それについて必ず尋ねてください。（最近は、ほとんどのメーカーにとって、過去2年以内を意味します。買い物をしているときに再確認してください。）
賢明なことは、ディーラーに行く前にメーカーのWebサイトにアクセスして、メーカーから直接提供されている特別な取引を確認することです。
ディーラーファイナンス
あなたは「FinanceandInsurance」オフィスにいて、ビジネスマネージャーとの資金調達を設定しています。取引が完了した今、あなたの警備員はダウンしています、そしてあなたはその新しい車を家に運転することに本当に興奮しています。次のようなことに対して適切な判断を下すことを忘れてしまうほど陶酔していないことを確認してください。
金利、ローンの期間、頭金、リベート、および毎月の支払い：その金利を交渉できることを忘れないでください（このステップについては、次のセクションを参照してください）。すべての要素が契約書に明記されており、正しいことを確認してください。すべての番号が正しく入力されたことに満足するまで、署名しないでください。また、あなたが同意している金利がローンの期間中に変わらないことを確認し、前払いのペナルティについて尋ねてください。収益は、毎月の支払い額ではなく、車に支払う金額であることを忘れないでください。月々の支払いが非常に少ないかもしれませんが、どのくらいの期間支払いますか？ローン期間が十分に長ければ、ほぼすべての支払いレベルに達することができます。契約書に「融資の対象」または「承認の対象」の記述がないことを確認してください（次のセクションのスポット配信の警告を参照）。 延長保証：ビジネスマネージャーは常にあなたの新しい車に延長保証を提供します。一部の専門家は、現在新車に付属している保証は十分に包括的であるため、延長保証は実際には必要ないとの意見です。必要だと思われる場合は、比較できるように、それらの保証について他の情報源を調べてください。オンラインソースまたは一部の銀行や信用組合から購入することで、より良い価格（通常はディーラーが請求する価格の半分）を取得でき、場合によってはより包括的な保証を取得できます。 防錆、下塗り、布地保護、塗装保護：防錆、下塗りは通常、工場ですでに適用されているため、再度行う必要はありません（2回支払う必要はありません）。車の工場保証をチェックして、錆び穴保証が付いていることを確認します 。布地保護と塗装保護を自分で簡単に適用できます。布地の保護は通常、店で購入できる布地プロテクターの缶を使用するよりも優れているわけではなく、ポリマーシーラントカーワックスで塗料を保護することができます。ディーラーが適用する塗装保護でさえ、6か月ごとに再適用する必要があります。
これらのものがすでに車にある場合は、合理的なものに価格を交渉します。通常は100％のマークアップがあるため、各アイテムの提示価格の50％から開始します。彼らが動揺しないのであれば、気軽に取引に出てください。
警報システムと窓のエッチング：確かに、あなたは車を車泥棒から守りたいのですが、ほとんどのディーラーがシステムに請求する金額で、あなたはあなたの車を監視するために警備員を雇うことができます。あなたはディーラーがインストールするものと同じくらい良いほとんどの評判の良い自動車店にインストールされた警報システムを手に入れることができます。これにより、多くの場合、500ドル以上節約できます。ウィンドウエッチングとは、車両のすべてのウィンドウの車両識別番号（VIN）をエッチングして、車の泥棒を阻止し、盗難車の回収を支援することです。窓に数字が刻印されていると、泥棒は車両の本当の身元を偽装するためにすべての窓を取り替えることを余儀なくされます。
あなたの車がVINエッチングを持っているならば、多くの保険会社はあなたにもっと良い料金を与えるでしょう。多くの警察署も、車の追跡が容易になるため、これを推奨しています。さて、そうは言っても、あなたはそれをするためにディーラーに何百ドルも支払う必要がありますか？あまり。自分でそれを行うための物資を約20ドルまたは30ドルで販売している会社があり、それはほんの数分しかかかりません。
車がすでにエッチングされている場合、それは他のアドオンと同じ取引です。合理的なものまでコストを交渉します。確かに、彼らは窓をエッチングするのに時間がかかり、その代償を払う価値がありますが、あなたは物資のコストとそれを行うのにかかる時間を知っています。その情報に基づいてあなたの申し出をしてください。
保険：ディーラーで融資をしている間（多くの場合、銀行や信用組合でも）、ほとんどの場合、生命保険と障害保険が提供されます 。この保険が必要ですか？多分。アイデアは、何かがあなたに起こった場合にあなたの投資を保護することです。覚えておくべきことは、ビジネスマネジャーがあるとほのめかそうとしても、それを取得する必要はないということです。また、知らないうちにこの保険が追加されることに注意する必要があります。あなたはこのタイプの保険のために他の場所ではるかに良い料金を得ることができます、そしてあなたが彼らであなたの車に融資するならば銀行と信用組合は時々それを無料で含めます。ディーラーがあなたの総費用を上げようとするかもしれない追加の方法について知るために読んでください。
バイヤーは注意してください
ディーラーで車を購入する際に注意すべき点は次のとおりです。
- スポット配信：私たちの多くは、スポット配信について聞いたことがありません。何が起こるかというと、ディーラーはあなたの頭金を受け取り、あなたの毎月の支払い額をあなたに伝え、そしてあなたを車で家に送ります。起こっていないのは最終契約です。あなたの永久タグと支払い帳が送られる前に、あなたは彼らがあなたが得ようとしていると思っていた資金調達が行われなかったという電話を受けるかもしれません（彼らが書類を送ったときにあなたのクレジットスコアを知らなかったかのように）。車を持ち帰るか、新しい契約に署名する必要があります。頭金の支払いが増えることもあり、月々の支払いは常に高くなります。それは悪夢かもしれません！常に、完了した契約に署名し、すべての詳細が承認され、正確に含まれていることを確認してください。 「融資の対象" 声明。
- 追加のディーラーマークアップ（ADM）：これらの料金には、防錆、下塗り、VINエッチング、ディーラーの準備やその他の料金など、上記の項目の多くが含まれる場合があります。ディーラーの準備は、ディーラーが行うのに2時間かかるものに対して、500ドル以上になる可能性があります。これらの費用が取引に含まれている場合は、常に交渉してください。それらのどれも石で書かれていません-ディーラーがフォームにそれらを事前に印刷することによってあなたにそう考えて欲しいかもしれないとしても。
- あなたが現金を払っている場合でも信用報告書？：あなたが彼らと資金を調達するつもりであると思わない限り、人々にあなたの信用報告書を実行させないでください。クレジットレポートが実行されるたびに、クレジットスコアが低下する可能性があります。一部の販売店は、現金を支払っている場合でも、潜在的な購入者について常に信用報告書を作成することが彼らの方針であると言うかもしれません。それらをさせないでください。彼らはそれなしであなたに車を売るでしょう。
- 融資総額はいくらですか？：頭金、下取り、リベートが車の販売価格に正確に適用されていることを確認してください。よる「Lectric法律図書館：カスタマーDownpaymentsの自動車ディーラー『嚥下』、下取り、リベートを、（通常はディーラーのポケットに）消えるこれらのドルの多くの事例がありました。
ローンを購入する理由
潜在的な詐欺やディーラーを通じた資金調達の高コストに対処する必要を回避するために、その時点に到達する前に、すべての資金調達オプションを検討することをお勧めします。良い情報を身につけ、あなたの選択肢が何であるかを知ることによって、あなたははるかに良い経済的決定を下すことができます。その新しい車でたくさんの車を運転する興奮が物事に対するあなたの見方を歪め、あなたの判断を曇らせてはいけません。それがセールスマンが望んでいることです！
あなたが車の買い物を始める前に、あなたは車を買うためにお金を買うべきです。ただし、お金を買う前に、毎月支払うことができる車の支払い額を把握する必要があります。どれだけの余裕があるかがわかったら、何百ものオンライン自動車支払い計算機の1つを使用して、その合計自動車購入価格を調べます。それを計算する前に、自動車ローンの現在の平均金利を知る必要があるので、オンラインバンキングサイトにアクセスして、その時点での最高の金利を確認してください。
これがどのように機能するかの例を次に示します。あなたがあなたの予算を見て、あなたが月額300ドルの車の支払いをする余裕があることを知っているとしましょう。また、金利を調べたところ、現在の平均金利は約6％であることがわかりました。今後5年間、毎月300ドルを支払う用意があることがわかっている場合は、逆算すると、約13,000ドルの車を調べることができます。最初に予算を把握する必要がない場合は、この計算機を試してください。
この角度から車を買うモンスターに近づくことで、あなたはより簡単にあなたが余裕のある車にたどり着くことができます（あなたが夢中になっていた車に終わらせなくても）。それでも、これはそれを実行するための賢い方法です。あなたがディーラーに来て、販売員と話しているまで待って、あなたが買うことができる合計の車の価格を理解するのを待ってはいけません。もちろん、それは彼らがあなたにしてほしいことです。そして彼らはあなたにその毎月の支払いについて考えて欲しいだけです。なぜなら彼らはいつでもあなたがしたい支払いに近づくためにローンの期間を延ばすことができるからです。さらに、パースペクティブについての面白いことを覚えておいてください。買い手として、300ドル前後で350ドル以下の支払いを希望することをセールスマンに伝えると、300ドルに傾いていることがわかります。一方、セールスマンは高い数字しか聞きません。
最初にローンを取得することが重要である理由がわかったので、ローンを購入する方法を学ぶために読んでください。
ローンショッピング
最初に始める場所はあなた自身の銀行です。常に彼らのレートと全体的なローン費用をチェックしてください。あなたはすでにそこに関係を持っています、そしてあなたはその関係の結果として最良の取引を得るかもしれません。
信用組合もローンを買うのに良い場所です。信用組合は通常、運用コストが低く、結果として低金利を提供できます。ただし、メンバーである必要がある場合があります。
銀行と信用組合の両方が喜んでローンの詳細を調べ、あなたが支払うことができる価格のアイデアをあなたに与え、そしてあなたが見積もった価格が良いものであるかどうかをあなたに教えます。あなたが買い物をしているときに彼らがあなたにディーラーにあなたに与える情報を持っていってください、そうすればあなたはそれをディーラーの資金提供と比較することができます。
また、あなたが住宅所有者である場合、あなたの最善の策は、住宅担保ローンを取得し、現金であなたの車を購入することかもしれないことを覚えておいてください。あなたはあなたが支払う利子のいくらかを差し引くことができるでしょう、そしてまたあなたが自動車ローンよりも良い率を得るかもしれません。そして、何があっても、必ずオンラインバンキングの情報源を確認してください。評判の良いオンライン貸し手は、多くの場合、車の購入全体で莫大なお金を節約できます。
ディーラーを通じて資金を調達する際には、高いプレッシャーといくつかの詐欺に注意する必要がありますが、それはあなたがそこで良い取引を決して得ることができないという意味ではないことを覚えておいてください。時々あなたはそうすることができます。あなたは彼らが本当にあなたに言っていること（またはあなたに言っていないこと）に注意を払い、あなたがあなたが得ていると思う取引を得ていることを確認する必要があります。彼らがあなたが他の場所で得ることができる最高の資金調達取引を打ち負かすことができるならば、それからそれのために行きなさい。
車に融資する際に留意すべき最も重要な事項の「チートシート」については、次のページに進んでください。
カンニングペーパー
この記事の最も重要な情報を、車の買い物に行くときに持っていくことができる「チートシート」の形でまとめました。まず、ディーラーに行く前とそこにいる間に行うべき上位10のことから始め、次にいくつかの用語について説明します。
- あなたの信用報告書のコピーを入手して、あなたの信用スコアを下げているエラーを修正してください（信用報告書のエラーは起こります-おそらくあなたが思っているよりも頻繁に起こります）。
- ディーラーで資金調達を設定するときは、正確な信用報告書のコピーを持ってください。
- あなたが車に使うことができる最大額を知ってください-毎月の支払いだけでなく、実際の車の価格。
- 製造元のWebサイトにアクセスして、利用できる可能性のある特別なインセンティブ、リベート、またはその他の取引を確認してください。これらの多くは、ディーラーで融資するかどうかに関係なく利用できます。あなたがディーラーと交渉しているときにあなたが武装するようにそれらを印刷してください。
- 下取りを計画している場合は、Kelly BluebookまたはEdmundsにアクセスして、既存の車の価値を確認してください。それらの修理のために、あなたは公正な金額が何であるかを知っているでしょう。）ディーラーがあなたにあなたの車の公正な価格を与えないならば、それからそれを下取りしないでください－あなた自身でそれを売ってください。
- 入手したい車がわかっている場合は、製造元のWebサイトにアクセスし、すべての価格情報を印刷して、必要な機能を備えた車の価格を確認してください。それをあなたと一緒にディーラーに持っていってください。
- 銀行、信用組合、オンライン金融機関からのローンを購入し、詳細なコストと金利の情報をディーラーに持っていきます。これにより、ローンが前払いか単純な利息かを問わず、APR、申請手数料などを比較できます。ローン条件、および前払いペナルティ。または、先に進んでローンを取得し、現金購入者としてディーラーに行きます。
- 頭金をリベートマネーで増やして融資額を減らすことは、多くの場合、4月0％よりも良い取引であることを忘れないでください。
- ディーラーに「頭金に適用」させるのではなく、リベートを直接郵送してもらいます。頭金を支払うためにあなたの貯金からお金を取り、そしてあなたがメーカーからリベート小切手を受け取ったときにそれを交換してください。
- 最後に、あなたがディーラーからすべての利益を奪っていることを恐れないでください。彼らが請求書の費用であなたに車を売っていると彼らが言ったとしても、彼らはまだ「抑制」とメーカーからの他のディーラーのインセンティブのためにお金を稼いでいます。
用語
APR：年率
バックエンド：資金調達、保険、保証、VINエッチング、および資金調達を設定するときに取引に追加しようとするその他のものを含む、別のディーラー利益センター
バックドアマネー：ディーラーが自動車を販売するためにメーカーから受け取る追加のリベート
工場の請求書：購入価格となるメーカーからディーラーへの請求書-ホールドバック、広告料、ガソリン代、ディーラー割引、リベート、その他のディーラーのインセンティブのため、実際の費用ではありません。
フロントロードローン：貸し手が最初に支払われるように、最初はほとんど利息の返済を必要とするローン
ホールドバック：ディーラーが指定された時間（通常は3か月）以内に車を販売した場合にディーラーがメーカーから受け取るお金
MSRP：メーカーの希望小売価格の合計。これには、セキュリティシステム、VINエッチングなど、ディーラーが追加したアイテムが含まれない場合があります。基本MSRPの合計は、オプションなしの希望小売価格です。基本希望小売価格とオプションの合計価格には、すべてのオプションが含まれています。ベースMSRPとベースMSRPプラスオプションの両方に、ディーラーで追加された追加アイテムが含まれていない場合があります（上記のとおり）。
前払いペナルティ：期間が終了する前にローンを返済した場合に一部のローンが請求する料金。
単利ローン：「フラットレート金利」とも呼ばれます。単純金利は、元本残高に金利を掛け、ローンの期間を掛けることにより、ローンの初期金額のみに基づいて計算されます。次に、この数を、毎月支払われる利息の額のローンの月数で割ります。
期間：ローンの期間（月単位）
下取り手当：旧車の下取りのために新車の購入価格から差し引かれた金額
逆さまのローン：あなたがあなたの車にそれが価値があるより多くを借りているとき
車の資金調達と関連トピックの詳細については、次のページのリンクを確認してください。
