信用報告書のしくみ

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クレジットカード、家や車を購入するためのローン、またはその他の大規模な購入を行うためのクレジットラインを申請したことがある場合は、おそらく貸し手がクレジットレポートを確認したことがあります。あなたの報告があなたが時間通りにあなたの手形を支払わない、またはあなたがたくさんの借金を持っていると言っているなら、あなたはそのローンを受け取らないかもしれません-あるいはあなたはそれを得るかもしれませんがより高い金利を支払わなければなりません。それはあなたの人生でそのような影響を与える可能性があるので、あなたはあなたの信用報告書が正確であり、あなたが得ることができる信用にどのように影響するかを理解していることを確認する必要があります。

この記事では、信用報告書に何が入り、誰がそれをそこに置き、誰がそれにアクセスできるかを見ていきます。また、そのすべての情報がどのように1つのドキュメントにまとめられ、あなたの生活にかなり大きな影響を与える可能性があるかについても説明します。

クレジットレポートは、請求書の支払い方法とローンの返済方法、利用可能なクレジットの量、毎月の債務、および潜在的な貸し手があなたが良い信用リスクであるかどうかを判断するのに役立つその他の種類の情報の蓄積です。または悪い信用リスク。

レポート自体は、あなたが良い信用リスクか悪い信用リスクかを示していません-それは貸し手に彼ら自身で決定を下すためのデータを提供します。信用報告機関（CRA）とも呼ばれる信用局は、商人、貸し手、家主などからこの情報を収集し、企業にレポートを販売して、信用申請を評価できるようにします。貸し手はさまざまな基準に基づいて意思決定を行うため、すべての情報を入手することで、正しい意思決定を確実に行うことができます。

コンテンツ

1. 昨日と今日の信用報告書
2. クレジットビューローが情報を取得する方法
3. 貸し手があなたの信用報告書をどのように解釈するか
4. 信用報告書へのアクセス
5. クレジットレポートのエラーの修正

これらすべてはどのようにして始まったのですか？非常に初期の頃、人々が雑貨店でクレジットで物を購入したとき、店員は購入金額を一枚の紙に書き、それを「カフ」に入れました。カフは、彼らが自分の手首に身に着けていたことを紙管でした。

最終的に、誰かがこれらの店員の袖口からすべての情報を収集し、クレジットを付与する前に他の商人が参照できるようにそれをまとめるというアイデアを思いつきました。問題は、彼らは悪い情報しか収集しなかったということでした。データには、キャラクターの参照、雇用情報、保険情報、さらには運転記録も含まれていました。情報が正しいことの確認はなく、顧客はそれがどこから来たのかを知る方法がありませんでした。情報にアクセスできる唯一のグループは、貸し手と商人でした。これらは相互保護団体および円卓会議として知られており、その範囲は地理的に制限されていました。これはすぐに、企業が不良債権から身を守るための非効率的な方法であることが判明しました。

1830年代に、最初の第三者信用報告機関が設立されました。それらは、範囲が全国的な最初の企業の1つであり、実際には現代のフランチャイズのように機能していました。彼らは全国のオフィスのネットワークとして設立されました。

彼らは「相互保護社会」とは異なり、誰でもクレジット情報にアクセスできるようになりました。これらの「支店」は、他の場所からの信用情報と引き換えに、利益の一部をCRAセントラルオフィスに支払いました。タイプライターとカーボンペーパーが1870年代に開発されたとき、彼らはさらに高い効率を発見しました。蓄積された情報は、より広く利用可能で、より正確であり、はるかに広い地理的領域をカバーしていました。

これらの新しいCRAは、加入者、報告対象の消費者と企業、支社の特派員、および一般の4つのグループに効果的に対処する必要がありました。これらのグループと効果的に協力し、幸せを保つことを学び、他のCRAと競争することで、今日私たちが知っているエージェンシーを形成することができました。

あなたの信用報告書を構成する情報は次のとおりです。

ほとんどの信用報告書に表示されないものは次のとおりです。

要求者に応じて、利用可能なクレジットレポートのさまざまなバージョンがあります。消費者向けバージョンは、レポートのためにすべての問い合わせのリストと同様に、上記の情報がすべて含まれています。ビジネスバージョンは、上記のすべての情報が含まれていますが、唯一のお問い合わせは、「許容目的」との企業によって行われた-これは通常、あなたがビジネスを開始した人と人を意味します。

あなたはおそらくクレジットスコアについても聞いたことがあるでしょう。あなたのクレジットスコアをあなたのクレジットレポートと混同しないでください。クレジットスコアは、レポートの情報を使用する数式に基づいていますが、レポートの一部ではありません。Fair、Isaac and Companyは、さまざまな目的で使用される他のスコアリング方法がありますが、ほとんどの債権者が使用する独自のスコアリング式を考案しました。このスコアは、基本的に、クレジットレポートのすべての情報を1つの3桁の数字に要約します。これは債権者にあなたの信用力について決定を下すより簡単な方法を与えます。これらの数値は300から850の範囲であり、数値が大きいほど信用リスクが高いことを示します。クレジットスコアの仕組みを読む 単一の数字があなたの人生にどれだけ影響を与えることができるかについての完全なスクープを得るために。

次に、クレジットビューローがどのように情報を取得するかを見ていきます。

信用局は、消費者に関する信用情報の交換所です。全国に1,000以上の地方および地域の信用局があり、債権者から直接あなたの信用習慣に関する情報を収集しています。通常、これらの小規模な地方および地域の支局は、Equifax、Experian、およびTransUnionの3つの大規模な全国信用局の1つと提携しています（以下を参照）。

たとえば、クレジットカードを申請し、名前や住所、以前の住所などのすべての個人情報をカード会社に提供するとします（現在の住居に2年以上住んでいない場合）。 、あなたの雇用主、あなたが持っている他のクレジットカードなど。次に、クレジットカード会社はクレジット報告機関（CRA）に連絡し、あなたのクレジットレポートを確認します。会社がクレジットカードの申請を承認すると、提供した情報がCRAに転送されます。そのクレジットカード会社はまたあなたの支払い履歴をCRAに報告するので、それは報告の一部になります。 CRAは、裁判所の記録などの公開記録情報からあなたに関する情報にもアクセスします。

クレジットを伴うすべての取引は、取引する加盟店または債権者によって毎月CRAに報告されます。ほとんどの大規模債権者は、この情報を3つの国内信用局（CRA）すべてに報告しています。ただし、一部の小規模な貸し手または商人は、情報を1人にしか報告しない場合があります。このため、各CRAからのレポートは同じではない場合があります。TransUnionによって管理されているレポートに表示されるアカウントを含まないレポートのコピーをExperianから取得する場合があります。このため、3つのレポートすべてのコピーを確認することをお勧めします。

米国の3つの国内信用局すべての連絡先情報を見つけることができます。

レポート自体は債権者との取引の履歴を中継するだけですが、潜在的な債権者はこれから多くを学ぶことができます。専門家があなたの信用報告書をどのように解釈するかを知るために読んでください。

前のページで述べたように、あなたの信用報告書は債権者との取引の履歴を中継するだけです。ただし、よく見る必要があります。あなたには無実に見えるかもしれないが、潜在的な債権者にはそうではないかもしれない情報がそこにあります。これには、次のような情報が含まれます。

それでは、あなたや他の人があなたの信用報告書にアクセスする方法を見てみましょう。

公正信用報告法（FCRA）レポートとどのような理由のためにアクセスすることができますを指定します。あなたの信用報告書は、貸し手、家主、クレジットカード会社、その他の企業など、あなたがビジネスを始めた人々が見ることができます。これらの各グループには、レポートを表示するための「許容される理由」が必要であり、それらの問い合わせは難しい問い合わせとしてカウントされます。

また、潜在的な雇用主にあなたのレポートを閲覧するための書面による許可を与えることもできます。彼らはあなたがどのようにあなたの借金を返済し管理するかを見ることによってあなたの誠実さを決定しようとしているだけなので、彼らは貸し手が得るのとは異なるバージョンを手に入れます。

企業は、事前に承認されたクレジットカードのオファーを郵送または夕食時のテレマーケティング電話で送信するために、クレジットビューローから名前と住所を取得することもできます。これらの会社は実際にあなたの信用報告書のコピーを入手したり、見たりすることはありません。彼らは、潜在的な顧客のリストを考え出すために消費者を選別するために使用する一連の基準を持っています。彼らはマーケティング活動のためにこれらのリストを使用します。これらの問い合わせはソフト問い合わせと見なされ、取得したバージョンを除いて、レポートのどのバージョンにも表示されません。これらの会社に自分の名前を売りたくない場合は、3つの主要な信用局に手紙を書くか、888-5-OPTOUT（888-567-8688）に電話して「オプトアウト」することができます。これにより、TransUnion、Equifax、からのメーリングリストおよびテレマーケティングリストから2年間あなたの名前が削除されます。Experian、およびINNOVIS。

不正確な点を修正できるように、3つの主要な信用局にレポートのコピーを定期的に要求することができます（そして要求する必要があります）。公益研究グループが実施した1998年の調査「MistakesDoHappen」によると、消費者信用報告書の29％に、信用の否定や保険などを引き起こすほど深刻なエラーがありました。消費者報告書を発行する消費者連合は、同様の結果が得られた研究。ただし、関連する信用局（現在の消費者データ産業協会）は1991年に独自の調査を後援し、この調査では、信用報告書の1％の10分の2未満に誤った情報が含まれていると報告されました。

ご覧のとおり、信用報告書を確認することをお勧めします。レポートのコピーには、10ドルに加えて、税金、送料、手数料がかかります。あなたは12ヶ月に一度あなたの信用報告書の無料コピーを受け取る権利があります。

レポートのコストは、公正信用報告法の一部として連邦取引委員会によって規制されています。FTCは通常、コストを毎年見直し、インフレに合わせてコストを引き上げることがあります。その価格制限は2005年に10ドルに引き上げられました。

連邦取引委員会の公正信用報告法（FCRA）は、消費者の権利を保護するために1971年に施行されました。FCRAは、信用報告会社を規制する連邦法です。情報を確認し、不正確さを争う消費者の権利を指定し、誰がどのような理由でレポートにアクセスできるかを定義します。

FCRAの下でのあなたの権利は何ですか？

消費者として、あなたはあなたの信用履歴がどのように維持され使用されるかに関して特定の権利を持っています。この情報を収集および維持する消費者報告機関は、FCRAによって設定された規則を遵守する必要があります。これらには以下が含まれます：

 

あなたの名前がボブ・ジョーンズであり、信用局の1つから信用報告書を受け取ったときに、別のボブ・ジョーンズが保有しているアカウントがリストされていることに気付いた場合はどうなりますか？または、失業していて借金の多い兄弟の情報がレポートに表示されていることに気づきましたか？職業はなんですか？FCRAの下では、あなたにはあなたの信用報告書の誤りや不完全な情報を訂正する権利があり、CRAには責任があります。

以下にリストされているのは、レポートのエラーを修正するために実行できるいくつかの手順です。あなたが何をするにしても、あなたの信用履歴を「修正」できると言っている会社の1つを使用しないでください-破産、リーエン、悪い信用などを消去します。あなたを助けることができるいくつかの合法的な会社がありますが、あなたはすることができます彼らができることは何でも。

非常に重要なことの1つは、あなたが行うすべてのこと（電話の日時、話しかけた人、彼らが言ったこと、あなたの行動が何であったかなど）を文書化し、送信したすべてのコピーを保持することです。元のドキュメントを送信しないでください-コピーを送信してください。積極的かつ永続的であることを忘れないでください。このプロセスには時間がかかる場合があります。通常は3〜6か月です。

あなたが満足を得ることができず、あなたが債権者によって公平に扱われていないと感じるならば、あなたは彼らが報告する機関に連絡することができます。Credit InfoCenterには、この連絡先情報を一覧表示するページがあります。

信用報告書および関連トピックの詳細については、次のページのリンクを確認してください。

あなたが間違っている場合はどうなりますか？

それで、あなたが何かに異議を唱え、それから彼らが正しく、あなたが間違っていたことがわかったらどうしますか？試してみる1つのことは、債権者に戻って、あなたの報告からそれを取り除くように彼らを説得しようとすることです。もちろん、これは問題がどれほどひどかったか、またはあなたが支払いに遅れた頻度に依存しますが、それでも一撃の価値があります。債権者は、彼らが望むときはいつでも、彼らが報告したものを合法的に削除することができます。それでも問題が解決しない場合でも、レポートに沿って（限られた長さの）ステートメントを追加できますが、実行できるのはそれだけです（コレクションの場合の債務検証を除く）。否定的な情報が正確である場合、それはあなたの信用報告書に7年間悩まされる可能性があります。これらは例外です：

• 破産は10年間続く可能性があります。
• 刑事上の有罪判決情報は無期限に残る可能性があります。
• 訴訟および未払いの判決は、7年間、または時効がなくなるまで（どちらか長い方）残る可能性があります。
• 150,000ドルを超える信用保険または生命保険の申請のために報告された信用情報は、無期限に残る可能性があります。

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