หากคุณมีการจำนองบ้าน อยู่ แล้ว แต่ต้องการจ่ายน้อยลงในแต่ละเดือน การรีไฟแนนซ์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีในการดำเนินการ พยายามหาข้อมูลให้ดี เพราะถึงแม้จะดูเหมือนเป็นเรื่องง่ายๆ แต่การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ชัยชนะที่ชัดเจนสำหรับทุกคน
โทนี่ การ์เซีย ผู้จัดการตลาดของ Wells Fargo Home Mortgage กล่าวว่า "มีหลายสิ่งหลายอย่างที่ต้องนำไปรีไฟแนนซ์เช่น ต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการรีไฟแนนซ์จริง ตลอดจนความจริงที่ว่าธุรกรรมดังกล่าวจำนวนมากทำให้กรอบเวลาของ การจำนองเฉลี่ย "ด้วยอัตราที่พวกเขาอยู่ที่ [ประมาณ2.625 เปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีในเดือนกันยายน 2020] มันสมเหตุสมผลมากสำหรับลูกค้าบางคน สำหรับ [คนอื่น ๆ ] คุณดีกว่าที่จะอยู่ที่ที่คุณอยู่ เพราะตอนนี้คุณมีเงินกู้ที่ดีแล้ว” เขากล่าวเสริม
แล้วคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณตกรั้วด้านไหน? ใช้ตัวบ่งชี้ด้านล่างเพื่อดูว่าการรีไฟแนนซ์เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่ พิจารณารีไฟแนนซ์:
เมื่อคุณสามารถได้รับข้อเสนอที่ดีกว่า
สิ่งสำคัญที่มักจะกระตุ้นความสนใจของเจ้าของบ้านในการรีไฟแนนซ์คืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณควรพิจารณารีไฟแนนซ์หากอัตรานั้นต่ำกว่าที่คุณจ่ายในปัจจุบันอย่างน้อยครึ่งหนึ่งถึงสามในสี่ของจุดเปอร์เซ็นต์
“โดยทั่วไป การรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำอาจลดการจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมของคุณ ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณมีเงินกู้” มิเชลล์ แม็คเลลแลน รองประธานอาวุโสและผู้บริหารการจัดการผลิตภัณฑ์ สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับ Bank of America กล่าวในอีเมล สัมภาษณ์. "หากคุณซื้อบ้านเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาและอัตราสูงกว่าราคาตลาดในปัจจุบัน และ/หรือคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้ (ARM) และวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของคุณนานกว่าสองสามปี คุณอาจต้องการ เพื่อพิจารณารีไฟแนนซ์ให้ลดอัตราดอกเบี้ยจำนอง" (การจำนองแบบปรับอัตราได้มักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำมากในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ซึ่งมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นหลังจากผ่านไปหลายเดือนหรือหลายปี
อย่าลืมคำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในค่าใช้จ่ายในการปิดเพิ่มเติมสำหรับการจำนองใหม่ของคุณ ซึ่งโดยทั่วไปจะเป็น 2-5 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ หากคุณประหยัดเงิน 200 ดอลลาร์ต่อเดือนด้วยเงินกู้ใหม่ แต่ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเพิ่มเติมคือ 10,000 ดอลลาร์ จะใช้เวลา 50 เดือน ซึ่งมากกว่าสี่ปีจึงจะคุ้มทุน (คุณแบ่งค่าใช้จ่ายในการปิดด้วยเงินออมรายเดือนเพื่อกำหนดว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนกว่าจะคุ้มทุน) หากคุณวางแผนที่จะย้ายบ้านก่อนช่วงเวลานี้จะหมดลง การรีไฟแนนซ์อาจไม่สมเหตุสมผล
เมื่อคุณต้องการเงินสดที่เย็นจัด
บางครั้งการรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณมีหนี้ก้อนโตที่ต้องชำระ ผู้บริโภคจำนวนมากหันไปใช้การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่ อยู่อาศัย ในกรณีดังกล่าว ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถดึงส่วนของบ้านและรับเงินสดตอบแทนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่บัญชีออมทรัพย์ของพวกเขาไม่สามารถเดินเท้าได้ แต่ลองคิดเลขไว้ก่อนเพื่อให้แน่ใจว่าวิน-วินจริงๆ
“พิจารณารีไฟแนนซ์เมื่อค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ต่ำกว่าการจัดหาเงินทุนประเภทอื่น [เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย] เพื่อประหยัดดอกเบี้ยตลอดอายุเงินกู้ รวมหนี้ ชำระค่าโครงการปรับปรุงบ้าน วิทยาลัย ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ หรือการซื้อที่สำคัญอื่นๆ ” แม็คเลลแลนอธิบาย
เมื่อคุณพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงระยะเวลา
ผู้คนจำนวนมากเลือกที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อเปลี่ยนเงื่อนไขของเงินกู้เดิม ไม่ว่าจะเป็นการเปลี่ยนจากเงินกู้ 30 ปีเป็นเงินกู้ 15 ปี หรือเปลี่ยนจากอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราที่ปรับได้ หรือในทางกลับกัน อีกครั้ง ทางเลือกนี้มีความเฉพาะเจาะจงมากกับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล
McLellan กล่าวว่า "การจำนองอัตราคงที่มักจะเป็นที่นิยมมากที่สุด เพราะพวกเขาปกป้องเจ้าของบ้านจากความเป็นไปได้ของการจ่ายเงินรายเดือนในอนาคตที่เพิ่มขึ้น แต่ก็ไม่ใช่สำหรับทุกคน" McLellan กล่าว "ARM สามารถเป็นประโยชน์ต่อเจ้าของบ้านที่วางแผนจะย้ายในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าหรือต้องการจ่ายเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าในตอนแรก" เนื่องจากสถานการณ์และเป้าหมายของผู้คนเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ คุณควรทบทวนเป็นครั้งคราวว่าเงื่อนไขเงินกู้ของคุณสอดคล้องกับสถานะปัจจุบันและสถานะทางการเงินของคุณหรือไม่ ตัวอย่างเช่น คุณอาจสามารถบันทึกชุดรวมในการจ่ายดอกเบี้ยในระยะยาวได้หากคุณเปลี่ยนจากการจำนอง 30 ปีเป็นการจำนอง 15 ปี หากอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมากจากตอนที่คุณกู้ยืมเงินเดิม การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจไม่เปลี่ยนแปลงหรือเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยเท่านั้น
เมื่อคุณหาจุดจบของคุณแล้ว เช่นเดียวกับงบประมาณการจำนองรายเดือนที่ต้องการแล้ว คุณจะมีประเด็นที่จะพูดถึงกับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ การ์เซียแนะนำให้นั่งลงกับคนที่คุณไว้ใจ ไม่ว่าจะเป็นเครดิตยูเนียนหรือธนาคารเพื่อหารือว่าการรีไฟแนนซ์เหมาะสมกับความต้องการและสถานการณ์ของคุณหรือไม่
“ถ้า [เจ้าของบ้าน] มีอัตราดอกเบี้ยที่ดีในตอนนี้ พวกเขาอาจไม่ต้องการเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น” การ์เซียกล่าว และเสริมว่า พวกเขาสามารถจ่ายเงินออกไปแทนที่จะมองหาทางเลือกอื่นในการจัดหาเงินทุน เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อรถยนต์ "ไม่ใช่ขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกสถานการณ์ ไม่มีลูกค้าสองคนที่เหมือนกัน ทุกคนมีเป้าหมายและความต้องการที่แตกต่างกัน"
อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นเล็กน้อยจากลิงค์พันธมิตรในบทความนี้
ตอนนี้มีประโยชน์
แม้แต่คนที่กำลังจะเข้าสู่กระบวนการล้มละลายก็อาจสามารถรีไฟแนนซ์ได้ หากต้องปฏิบัติตามกฎ ซึ่งแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ ในขณะที่อยู่ใน กระบวนการ ล้มละลายในบทที่ 13ปกติบุคคลจะไม่ได้รับอนุญาตให้ก่อให้เกิดหนี้ใหม่ทุกรูปแบบ ดังนั้น หากการรีไฟแนนซ์ในช่วงเวลานี้เป็นสิ่งที่คุณอยากทำ โปรดปรึกษาทนายความของคุณและศาลเพื่อทำตามขั้นตอนที่เหมาะสมทั้งหมด
