Sia che tu abbia preso la decisione che ti cambia la vita di acquistare la casa dei tuoi sogni o stai valutando se dovresti comprare l'auto che stavi guardando, se non paghi tutto sul posto, tecnicamente avrai un pegno sulla tua proprietà.
Un pegno è una pretesa finanziaria che conferisce ai prestatori un diritto sulla tua proprietà se non ripaghi il tuo debito. Gli istituti di credito pignorano i tuoi beni, che usano come garanzia, fino a quando non ripaghi completamente il tuo debito. Questo è il modo in cui i prestatori proteggono i loro investimenti, dicendo al mondo che devi loro dei soldi.
I vincoli possono essere volontari (consensuali) o involontari. Un pegno volontario è quello che è semplicemente legato a un prestito, come un mutuo. Un privilegio involontario, d'altra parte, è quello che un creditore pone contro i tuoi beni quando cercano un giudizio per il mancato pagamento dei debiti. Ecco alcuni esempi di privilegi sia volontari che involontari, nonché come rimuoverli.
Gravami volontari
1. Pegno ipotecario
Quando prendi volontariamente un mutuo, il prestatore si impegna a finanziare la tua casa e prende un pegno sulla tua proprietà fino a quando non ripaga il debito.
Puoi controllare se c'è un pegno sul tuo immobile presso l'ufficio del registro della contea, l'ufficio del registro degli atti o l'ufficio del cancelliere della contea. Puoi anche assumere una società di titoli e fargli eseguire una ricerca per titoli. E in alcuni luoghi, puoi controllare online , secondo l'avvocato di preclusione del Colorado Amy Loftsgordon.
L'istituto di credito rilascia il pegno una volta estinto il mutuo. Ma il prestatore può precludere la proprietà se mancano le rate mensili del mutuo.
2. Pegno di auto
Quando decidi di acquistare un'auto e non puoi pagarla completamente subito, ti affidi a un prestatore. Il prestatore finanzia l'auto, mette un pegno su di essa e può riprendersi il veicolo se non effettui i pagamenti dell'auto in tempo.
Se vuoi scoprire se c'è un privilegio sulla tua auto, tutto ciò di cui hai bisogno è il numero di identificazione del tuo veicolo (VIN).
"Molti stati ti permetteranno di eseguire un controllo online [attraverso il National Motor Vehicle Title Information System ]", afferma Loftsgordon. "Oppure puoi andare al tuo DMV locale e fargli fare una ricerca nei record."
L'istituto di credito esegue un rilascio di pegno una volta estinto il prestito auto per intero. Ma se rischi di perdere l'auto, c'è ancora speranza. Tutti gli stati hanno esenzioni su determinati tipi di proprietà. La proprietà esente è una proprietà che puoi mantenere nonostante un giudizio di riscossione su di essa.
"Devi scoprire quanto è esente e come richiedere l'esenzione", afferma Loftsgordon. "Non ottieni automaticamente un'esenzione. Devi presentare un reclamo [al creditore] per questo".
Gravami involontari
1. Pegno fiscale
Se non paghi le tasse, l'Internal Revenue Service può mettere un pegno sulla tua proprietà, che include i tuoi immobili, beni personali e beni finanziari. Questo è chiamato un privilegio fiscale federale.
Un privilegio fiscale federale non dovrebbe sorprenderti. L'IRS ti invia una fattura, chiamata Avviso e richiesta di pagamento, che spiega quanto devi. L'IRS presenta un avviso di privilegio fiscale federale, che notifica ai creditori che il governo ha un diritto legale sulla tua proprietà , se non paghi il debito in tempo. Hai il diritto di impugnare un privilegio fiscale federale. L'IRS elimina il vincolo entro 30 giorni dopo aver pagato per intero il debito.
2. Pegno di giudizio
Qualsiasi tipo di prestatore - carta di credito, medico o altro creditore - può colpirti con un pegno di giudizio se intenta una causa contro di te per i soldi che devi. Un giudice assegna al prestatore un diritto sulla tua proprietà per l'importo richiesto nella causa. Gli istituti di credito utilizzano i privilegi di giudizio come il modo principale per riscuotere i soldi che devi. Ad esempio, se la tua casa vale $ 100.000 ma devi ancora $ 60.000 sul mutuo, avresti $ 40.000 di equità nella tua casa. Quindi, un creditore potrebbe prelevare da tale importo (in alcuni stati) se vendi la tua casa.
"Molto probabilmente saprai della causa e probabilmente saprai che c'è un giudizio contro di te", dice Loftsgordon. "Avrai qualche idea per andare a cercarla."
Oltre a saldare il debito, puoi chiedere al tribunale di rimuovere un privilegio di giudizio nella maggior parte degli stati, se puoi provare, ad esempio, che le procedure legali corrette non sono state seguite. Non sarà un processo facile, ma è possibile. Oppure potresti, come ultima risorsa, dichiarare bancarotta e farti evitare il pegno, che potrebbe incidere seriamente sul tuo rating .
3. Pegno del meccanico
Possono essere titolari di pegno anche appaltatori, subappaltatori e fornitori. Gli appaltatori possono imporre un pegno sui servizi che forniscono, come lavori di riparazione o costruzione sulla tua proprietà, per l'importo che devi loro se non paghi per i servizi. Nella maggior parte degli stati, l'appaltatore è tenuto a farti sapere se intende presentare un privilegio, secondo Loftsgordon.
"Il creditore dovrà probabilmente rispettare i requisiti di avviso statale e registrare i documenti nell'ufficio governativo appropriato per perfezionare un pegno di meccanico valido", afferma l'avvocato fallimentare della California Cara O'Neill via e-mail. "Se il privilegio del meccanico è valido per un periodo di tempo limitato, il titolare del privilegio dovrà probabilmente intentare una causa di preclusione del privilegio per evitare di annullare il privilegio".
L'appaltatore può procedere alla riscossione della sentenza se non è possibile risolvere il caso. Puoi rimuovere questo pegno pagando ciò che devi. Il titolare del privilegio ha la responsabilità di rimuovere il privilegio una volta effettuato il pagamento. Non verrà rimosso automaticamente. Se ritieni di avere un motivo valido per non pagare (ad esempio, il lavoro non è stato completato), prova a negoziare con l'appaltatore mostrando le tue prove (fatture, foto, ecc.). Se ciò non funziona, puoi bisogna andare in tribunale per farla rimuovere.
"Potrebbe anche essere possibile rimuovere un pegno in caso di fallimento", afferma O'Neill. "Oppure, se il debitore archivia la procedura di fallimento abbastanza rapidamente, impediscigli di allegare del tutto".
Un altro metodo per sbarazzarsi del privilegio è offrire un guadagno parziale a un detentore del privilegio. "Non tutti sanno che potresti offrire una somma forfettaria, come la metà del tuo debito", dice Loftsgordon.
4. Altri tipi di privilegi involontari
I proprietari della tua casa o l'associazione condominiale possono mettere un pegno sulla tua proprietà se non paghi le tasse mensili. Ma l'associazione ti avverte in anticipo di questo. Il tribunale può anche imporre un pegno sulla tua proprietà se non paghi il mantenimento dei figli.
Ora questo è informativo
Se stai cercando di acquistare una proprietà pignorata, assicurati di cercare eventuali privilegi. Nella maggior parte dei casi, il venditore si occupa di eventuali gravami e tasse sulla proprietà scadute o delle quote associative del proprietario di abitazione. Ecco altre cinque cose che dovresti fare prima di acquistare una proprietà pignorata.
