Se hai già un mutuo per la casa , ma vuoi pagare di meno ogni mese, il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione da perseguire. Sforzati di fare le tue ricerche, però, perché sebbene sembri un gioco da ragazzi, il rifinanziamento non è una vittoria ovvia per tutti.
"Ci sono molte cose che riguardano il rifinanziamento", afferma Tony Garcia, market manager di Wells Fargo Home Mortgage , come il costo coinvolto nell'effettivo processo di rifinanziamento, nonché il fatto che molte di queste transazioni allungano il periodo di il mutuo medio. "Con tassi in cui sono a [circa 2,625 percento per un mutuo a tasso fisso di 30 anni a settembre 2020] ha molto senso per alcuni clienti. Per [altri], è meglio rimanere dove sei perché ora hai un ottimo prestito", aggiunge.
Quindi, come fai a sapere da che parte della recinzione cadi? Usa gli indicatori seguenti per capire se il rifinanziamento è una buona opzione per te. Considera il rifinanziamento:
Quando puoi ottenere un affare migliore
La cosa principale che in genere suscita l'interesse di un proprietario di abitazione nel rifinanziamento è un tasso di interesse più basso. Gli esperti dicono che dovresti prendere in considerazione un rifinanziamento se il tasso è almeno da metà a tre quarti di punto percentuale inferiore a quello che paghi attualmente.
"In generale, il rifinanziamento quando i tassi di interesse sono bassi potrebbe ridurre i pagamenti complessivi degli interessi, a seconda della durata del prestito", afferma Michelle McLellan, vicepresidente senior e dirigente della gestione dei prodotti, Home Loans with Bank of America in un'e-mail colloquio. "Se hai acquistato la tua casa qualche anno fa e le tariffe erano superiori a quelle di mercato odierne e/o hai un mutuo a tasso variabile (ARM) e prevedi di vivere nella tua casa per più di pochi anni, potresti voler prendere in considerazione il rifinanziamento a un tasso ipotecario fisso inferiore". (Un mutuo a tasso variabile ha in genere un tasso di interesse molto basso all'inizio del prestito che tende ad aumentare dopo un certo numero di mesi o anni.
Non dimenticare di considerare quanto pagherai in costi di chiusura aggiuntivi per il tuo nuovo mutuo, che generalmente sono il 2-5 percento dell'importo del prestito. Se risparmi $ 200 al mese con il tuo nuovo prestito ma i costi di chiusura aggiuntivi sono $ 10.000, ci vorranno 50 mesi, ovvero più di quattro anni, per raggiungere il pareggio. (Dividi i costi di chiusura per i risparmi mensili per determinare quanto tempo ci vorrà per raggiungere il pareggio.) Se prevedi di cambiare casa prima che questo periodo di tempo sia scaduto, il rifinanziamento potrebbe non avere senso.
Quando hai bisogno di denaro contante freddo e duro
A volte, il rifinanziamento è un'ottima opzione se hai grosse bollette da pagare. Molti consumatori in questi casi si rivolgono al rifinanziamento del mutuo incassato , il che consente loro di attingere al patrimonio netto della propria casa e ottenere contanti in cambio di pagare altre bollette che il loro conto di risparmio semplicemente non riesce a pagare. Ma scricchiola i numeri in anticipo, però, per assicurarti che sia davvero una vittoria per tutti.
"Considerare il rifinanziamento quando il costo del rifinanziamento è inferiore rispetto ad altri tipi di finanziamento [come un mutuo per la casa] per risparmiare sugli interessi per tutta la durata del prestito, consolidare il debito, pagare progetti di miglioramento della casa, università, spese sanitarie o altri acquisti importanti ", spiega McLellan.
Quando sei pronto per un cambio di mandato
Molte persone optano per il rifinanziamento per modificare i termini del prestito originale, sia che si tratti di passare da un prestito di 30 anni a uno di 15 anni, o di passare da un tasso di interesse fisso a un tasso variabile o viceversa. Ancora una volta, questa scelta è altamente specifica per la situazione di un individuo.
"I mutui a tasso fisso tendono ad essere i più popolari perché proteggono i proprietari di case dalla possibilità di futuri aumenti delle rate mensili, ma non sono per tutti", afferma McLellan. "Un ARM può essere vantaggioso per un proprietario di casa che prevede di trasferirsi in pochi anni o preferirebbe inizialmente pagare un importo mensile inferiore". Dal momento che le situazioni e gli obiettivi delle persone cambiano periodicamente, vale la pena rivisitare di tanto in tanto se i termini del tuo prestito sono adeguati alla situazione in cui ti trovi attualmente personalmente e finanziariamente. Ad esempio, potresti essere in grado di risparmiare un pacchetto di pagamenti di interessi a lungo termine se passi da un mutuo di 30 anni a un mutuo di 15 anni; se il tasso di interesse è sceso in modo significativo da quando hai preso il prestito originale, le tue rate mensili potrebbero non cambiare o cambiare solo leggermente.
Una volta che hai capito il tuo gioco finale, così come un budget mensile per il mutuo desiderato, avrai alcuni punti di discussione su cui discutere con un potenziale prestatore. Garcia consiglia di parlare con qualcuno di cui ti fidi, che sia la tua unione di credito o la tua banca, per discutere se un rifinanziamento ha senso per le tue esigenze e situazione.
"Se [i proprietari di case] hanno ora un ottimo tasso di interesse, potrebbero non voler cambiarlo", afferma Garcia, aggiungendo che potrebbe ripagare invece di cercare diverse alternative al finanziamento, come un mutuo per la casa o un prestito auto. "Non è uno scenario adatto a tutti; non esistono due clienti uguali. Tutti hanno obiettivi ed esigenze diverse".
può guadagnare una piccola commissione dai link di affiliazione in questo articolo.
Ora è utile
Anche le persone che stanno attraversando una procedura fallimentare possono essere in grado di rifinanziare , a condizione che vengano seguite le regole, che variano a seconda dello stato. Mentre nel processo di fallimento del Capitolo 13 , una persona normalmente non è autorizzata a maturare alcuna forma di nuovo debito. Quindi, se il rifinanziamento durante questo periodo è qualcosa che vorresti fare, assicurati di consultare il tuo avvocato e il tribunale per seguire tutti i passaggi appropriati.
