พูดคุยเกี่ยวกับการเตรียมการโดยสมัครใจส่วนบุคคล (IVAs) — ส่วนที่หนึ่ง

ฉันเพิ่งได้รับเชิญให้เข้าร่วมการอภิปรายในการประชุม Personal Insolvency Conference ของ Insolvency Practitioners Association (IPA) 2022 ซึ่งจัดขึ้นที่เมืองแมนเชสเตอร์เมื่อวันที่ 24 พฤศจิกายน เซสชั่น นี้มีชื่อว่า: IVAs: Busting the Myths ในบล็อกนี้ ฉันจะแจ้งข้อกังวลที่ฉันและที่ปรึกษาด้านหนี้ที่ไม่แสวงหาผลกำไรอื่นๆ มีเกี่ยวกับ IVA ซึ่งฉันคิดมากในช่วงหลายวันก่อนการประชุม แต่มาเริ่มกันที่ IPA

IPA เป็นองค์กรวิชาชีพที่ใหญ่ที่สุดในสี่องค์กรที่ได้รับการยอมรับภายใต้พระราชบัญญัติการล้มละลาย พ.ศ. 2529 สำหรับการอนุญาตและการควบคุมของผู้ปฏิบัติงานล้มละลายในสหราชอาณาจักร อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับองค์กรได้ที่นี่

IPA ได้เปิดตัวระเบียบข้อบังคับใหม่ในปี 2019 สำหรับผู้ให้บริการ IVA ในปริมาณมาก เพื่อตอบสนองต่อจำนวน IVA ที่ลงทะเบียนเพิ่มขึ้นอย่างมาก เรื่องนี้สร้างความกังวลใจให้กับที่ปรึกษาด้านหนี้มาระยะหนึ่งแล้ว เนื่องจากเราเห็นจำนวนคนที่เข้ามาหาเราเพื่อขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับ IVA เพิ่มขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ซึ่งดูเหมือนว่าจะ 'ขายผิด' และเป็นผลให้พบว่าตัวเอง ไม่สามารถจัดการทางการเงินได้ บางคนกู้ยืมมากขึ้นเพื่อให้ตรงกับการชำระเงิน IVA บางคนหยุดจ่ายค่าเช่าและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่มีความสำคัญด้วยความเชื่อผิด ๆ ว่าผลของการไม่จ่าย IVA นั้นร้ายแรงกว่า

วิกฤตค่าครองชีพที่กำลังกลืนกินพวกเราทุกคนกำลังส่งผลกระทบในทางลบเช่นกัน สิ่งที่อาจดูเหมือนไม่แพงเมื่อ 1 หรือ 2 ปีที่แล้วอาจไม่เป็นเช่นนั้นอีกต่อไป เนื่องจากรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งลดน้อยลง สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงทั่วไปในสถานการณ์ที่ส่งผลกระทบต่อแผนการชำระหนี้ระยะยาว เช่น IVA และแผนการจัดการหนี้ (DMP) เช่น การสูญเสียรายได้เนื่องจากสุขภาพไม่ดีหรือความซ้ำซ้อน เป็นเพียงต้นทุนของการ 'ได้รับโดย' เท่านั้น ตอนนี้สูงกว่าที่เคยเป็นมาก

ในช่วงเวลาที่ฉันเป็นที่ปรึกษาด้านหนี้สิน ฉันก็เหมือนกับเพื่อนร่วมงานหลายคนของฉันที่ให้คำปรึกษาด้านหนี้สิน - ได้เห็นลูกค้าที่กำลังดิ้นรนอย่างมากกับ IVA ของพวกเขา บางคนถูกยกเลิกเมื่อมาพบฉันและกลับมาที่ตารางแรก บางคนหยุดจ่ายและกำลังรอ 'ความล้มเหลว' ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ บางคนอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่เลวร้ายแต่ยังคงพยายามรักษา IVA ของพวกเขาต่อไป

แผนภูมินี้ — จากรายงาน VPR ของ IPA เช่นกัน แสดงรายละเอียดรายได้ของ IVA ที่ล้มเหลว 112 รายการ ซึ่งผู้ตรวจสอบโครงการตรวจสอบแล้ว ตามด้วยการบริจาครายเดือน

หลังจากตรวจสอบแล้ว ผู้ตรวจการพบว่า:

จากกรณี IVA ทั้งหมด 112 กรณีที่ได้รับการตรวจสอบ มี 4 กรณีที่ได้รับการระบุซึ่งผู้ตรวจสอบพิจารณาว่าความล้มเหลวอาจมีสาเหตุมาจากคำแนะนำที่ไม่ดี

ในปี 2021 ลูกค้าคนหนึ่งของฉันได้ดูสารคดีเรื่อง ' IVAs: Britain's next miss Selling Scandal?' ซึ่งเน้นย้ำถึงผลกระทบเชิงทำลายล้างของ IVAs ต่อผู้คน ซึ่งวิธีแก้ปัญหานี้ดูเหมือนจะไม่เหมาะสมอย่างสิ้นเชิง ชมสารคดีได้ที่นี่

ความคิดเห็นด้านล่างวิดีโอยังบอก:

IVAs เป็นปัญหาใหญ่แค่ไหน? หากการล้มละลายส่วนบุคคลสามารถพิจารณาได้ว่าเป็น 'ตลาด' แล้ว IVAs กำลังครอบครองพื้นที่ขนาดใหญ่ Insolvency Service ระบุว่าหลังจากการเปลี่ยนแปลงเกณฑ์การมีสิทธิ์ของ Debt Relief Order (DRO) ในเดือนมิถุนายน 2021 จำนวน DRO เพิ่มขึ้นและในปีที่ผ่านมามีเสถียรภาพแม้ว่าจะต่ำกว่าระดับก่อนเกิดโรคระบาดเล็กน้อย การล้มละลายดูเหมือนจะลดลงตั้งแต่ต้นปี 2020 ตัวเลข IVA ดังที่คุณเห็นในกราฟด้านล่างกำลังสวนทางกับแนวโน้มเหล่านี้

สถิติการล้มละลายของอังกฤษและเวลส์ เดือนตุลาคม 2562 ถึง เดือนตุลาคม 2565:

Insolvency Service ระบุว่า:

'...มี IVA โดยเฉลี่ย 7,610 รายต่อเดือนที่ลงทะเบียนในช่วงสามเดือนสิ้นสุดเดือนตุลาคม 2565 ซึ่งสูงกว่าช่วงสามเดือนสิ้นสุดเดือนตุลาคม 2564 8% และสูงกว่าช่วงสามเดือนสิ้นสุดเดือนตุลาคม 2562 13%'

เปรียบเทียบตัวเลขเหล่านั้นกับ DRO ในปี 1894 (ต่ำกว่าเดือนตุลาคม 2019 25%) และการล้มละลาย 531 ครั้ง (ต่ำกว่าเดือนตุลาคม 62% 62) ในเดือนตุลาคม 2022 (อังกฤษและเวลส์)

แล้วเกิดอะไรขึ้น?

ฉันถูกขอให้รวบรวมการนำเสนอสั้นๆ สำหรับการประชุม IPA แต่สุดท้าย พวกเขาตัดสินใจไม่ใช้มัน น่าเสียดายที่ต้องปล่อยให้ 2 สไลด์นั้นสูญเปล่า:

สไลด์นี้แสดงคอลเลคชันโฆษณาบนโซเชียลมีเดีย โดยสัญญาว่าจะ "ตัดหนี้สูญ" ในเปอร์เซ็นต์ที่สูงแตกต่างกันไป แม้ว่าจะน่าแปลกที่มีโฆษณาเหล่านี้เพียงไม่กี่รายการเท่านั้นที่ระบุว่าโฆษณานี้ผ่าน IVA ทำไมถึงเป็นเช่นนี้?

สไลด์ที่สองแสดงความคิดเห็นบนสื่อสังคมออนไลน์ รวมถึงของฉันเอง จากที่ปรึกษาด้านหนี้สินที่ผิดหวังโดยอ้างลูกค้าฆ่าตัวตาย ลูกค้ากำลังจะถูกขับไล่เพราะไม่จ่ายค่าเช่า ลูกค้ามีเวลา 2 ชั่วโมงในการตัดสินใจเกี่ยวกับการเข้าร่วม IVA หรือเธอ พื้นที่หายใจจะถูกยกเลิก และอื่น ๆ

แม้ว่าฉันต้องยอมรับว่าที่ปรึกษาหนี้ที่ไม่แสวงหากำไร/เพื่อการกุศลไม่น่าจะได้ยินเกี่ยวกับ IVA ที่ประสบความสำเร็จทั้งหมด (22,397 เสร็จสมบูรณ์ในปี 2021) เรื่องราวที่น่าตกใจเหล่านี้สร้างภาพอันเลวร้ายของอุตสาหกรรม IVA ตามตัวเลขของ IPA ประมาณหนึ่งในสามของ IVA ที่ลงทะเบียนทั้งหมดล้มเหลว รายงานเกณฑ์มาตรฐาน Volume Provider Regulation (VPR) ประจำ ปี 2564 พบว่าในเดือนธันวาคม 2564 13.69% ของ IVA ที่ล้มเหลวเกิดขึ้นในปีแรก แต่ปีที่ 2 และ 3 ล้มเหลวมากที่สุด

ก่อนเข้าร่วมการประชุม ฉันได้ถามที่ปรึกษาด้านหนี้บน Twitter เกี่ยวกับความเชื่อผิดๆ ของ IVA ที่พวกเขาคิดว่าจำเป็นต้อง "หยุด" มีคนถามฉันเกี่ยวกับผลตอบแทนจากเจ้าหนี้ ในปี 2564 มีการแจกจ่ายเงินจำนวน 185 ล้านปอนด์ให้กับเจ้าหนี้ ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นทุกปีนับตั้งแต่มีการจัดทำรายงาน VPR ในปี 2019

ไม่ใช่ตำนานมากนัก แต่เป็นความลึกลับอย่างยิ่งสำหรับฉันคือผลกระทบของ IVA ต่อบ้านของบุคคลหนึ่ง ฉันทราบถึงข้อกำหนดสำหรับเจ้าของบ้านในการพยายามปล่อยส่วนทุนในปีสุดท้าย และหากไม่สามารถทำได้ ระยะเวลาของ IVA จะขยายออกไปอีก 12 เดือน อย่างไรก็ตาม เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา เพื่อนร่วมงานคนหนึ่งได้พบกับลูกค้าที่จบ IVA เมื่อหลายปีก่อน ลูกค้ากำลังอยู่ในขั้นตอนของการขายบ้าน เมื่อได้ข่าวว่าบริษัท IVA ได้เรียกเก็บเงินจากทรัพย์สินและเรียกร้องเงินประมาณ 11,000 ปอนด์จากการขาย ลูกค้าคิดว่า IVA เสร็จแล้วและถูกปัดฝุ่น แต่ก็ไม่เป็นเช่นนั้น

นี่เป็นส่วนที่น่าสนใจของรายงาน VPR:

ในปี 2021 Insolvency Service เผยแพร่Straight Forward Consumer IVA Protocolใหม่ (แทนที่เวอร์ชัน 2016) ซึ่ง:

'... มีวัตถุประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกในการประมวลผลและการจัดการที่มีประสิทธิภาพของการเตรียมการโดยสมัครใจของผู้บริโภครายบุคคล (IVAs) โดยตระหนักถึงความจำเป็นในการสร้างความสมดุลระหว่างสิทธิของแต่ละบุคคลในการได้รับการบรรเทาหนี้ที่เหมาะสมควบคู่ไปกับสิทธิของเจ้าหนี้ในการขอชำระคืนสิ่งที่เป็นหนี้พวกเขา'

ภาคผนวก 5 — สามารถดาวน์โหลด Equity Flow Chart สำหรับกรณีเจ้าของบ้านทั้งหมดได้จากR3.org.uk

ฉันพบลูกค้าเมื่อไม่กี่สัปดาห์ก่อนซึ่งฉันเห็นว่าเป็นกรณีฉุกเฉินเนื่องจากสมาคมที่อยู่อาศัยของพวกเขาขู่ว่าจะขับไล่ที่ใกล้เข้ามา พวกเขาค้างค่าเช่ากว่า 3,000 ปอนด์และค้างชำระภาษีสภาประมาณ 10,000 ปอนด์ พวกเขามีสองสามปีที่แย่ — เกิดขึ้นจากความสัมพันธ์ที่รุนแรงและไม่เหมาะสมซึ่งเห็นอดีตหุ้นส่วนของพวกเขาถูกส่งเข้าคุก ยอมจำนนต่อโควิดหลายครั้งและทุกข์ทรมานจากโรคภัยไข้เจ็บเป็นเวลานานซึ่งทำให้พวกเขาตกงาน และความเสื่อมโทรมที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ในสุขภาพจิตของพวกเขาในขณะที่พวกเขาพยายามที่จะจัดการอารมณ์และการเงิน

เมื่อเราดูรายรับและรายจ่ายของพวกเขา พวกเขาพูดถึงการจ่ายเงิน 90 ปอนด์ต่อเดือนเป็น 'หนี้' แม้ว่าพวกเขาจะยอมรับว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้เป็นเวลาหลายเดือน

สิ่งนี้กลายเป็น IVA ซึ่งเปิดตัวในเดือนมีนาคม 2565 ในเวลาที่ลูกค้ามีรายได้เพียงอย่างเดียวคือค่าป่วยตามกฎหมาย ลูกค้าสามารถชำระเงินได้ 2 ครั้ง (มีนาคมและเมษายน) จากนั้นจึงยกเลิก ค่าเช่าและภาษีที่ค้างชำระไม่รวมอยู่ใน IVA

ขณะนี้เป็นเรื่องของการร้องเรียนอย่างเป็นทางการกับบริษัทที่ล้มละลาย และฉันกำลังรอผลการสอบสวนของพวกเขา สำหรับตอนนี้ เราสามารถหลีกเลี่ยงการขับไล่ได้ และเราได้หยุดการบังคับใช้ชั่วคราวจากปลัดภาษีของสภา

สองสามวันก่อนการประชุม ฉันได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการนำเสนอการอภิปราย หนึ่งในประเด็นการสนทนาคือ:

'อัตราความล้มเหลวและสาเหตุที่กรณีล้มเหลว ไม่ใช่ตัวบ่งชี้ถึงคำแนะนำในการเป็นหนี้ที่ไม่ดี ส่วนใหญ่จะเป็นเพียงการเปลี่ยนแปลงชีวิต'

สมาชิกคนอื่น ๆ ของคณะคือ Ken Marland (หุ้นส่วน Harrison Business Rescue), Paul Mason (Creditfix CEO) และ Laura Prescott (CEO ของ Debt Movement) Paul Mason เข้าร่วมการประชุมออนไลน์ของ Greater Manchester Money Advice Group ในวันที่ 9 กันยายน 2021; เราได้หารือเกี่ยวกับปัญหาของ 'ผู้แนะนำ' การโฆษณาที่ทำให้เข้าใจผิด และ 'การขายที่ผิดพลาด' และเขาได้รับคำถามมากมายจากตัวแทนของเรา ซึ่งเป็นการสนทนาที่มีชีวิตชีวา! — คุณสามารถดูวิดีโอการสนทนาได้ที่นี่

ต่อไปนี้ สมาชิกกลุ่ม Money Advice บางส่วนของเราได้พบกับ Creditfix เพื่อดำเนินการอภิปรายต่อไป และฉันต้องบอกว่าการสนทนามีประสิทธิผลและ Creditfix มีความโปร่งใสกับเราเกี่ยวกับกระบวนการของพวกเขา การประเมินทางการเงินและค่าธรรมเนียมของพวกเขา พวกเขาดูตั้งใจจริงที่ต้องการยกระดับมาตรฐานและต้องการแสดงให้เราเห็นว่าพวกเขารับฟังข้อกังวลของเรา ซึ่งน่าชื่นชม Paul Mason กล่าวเสมอว่าเราสามารถแจ้งข้อกังวลเกี่ยวกับ Creditfix IVA ของลูกค้าของเรากับเขาได้โดยตรง — ติดต่อ[email protected]

นี่คือความเป็นมา และในส่วนถัดไปของบล็อกนี้ ฉันจะแบ่งปันสิ่งที่ได้เรียนรู้จากการประชุม IPA ในวันนั้นและวิธีการทำงานของเซสชั่นการอภิปราย

ขอขอบคุณที่อ่านจนถึงตอนนี้และยินดีต้อนรับข้อเสนอแนะ!