Soldi, filosofia e psicologia

" Due campi che tutti devono conoscere anche se non ti interessano perché sono interessati a te e avranno un impatto enorme sulla tua vita: salute e denaro." — Morgan Housel

Anche se ho sempre avuto interesse per la salute, non ho mai pensato profondamente ai soldi. Semmai, avevo una visione negativa nei suoi confronti. Ci sono infiniti versetti nella Bibbia sul potere corruttore del denaro. In una storia, Gesù entra nei cortili del tempio e rovescia i tavoli di tutti i cambiavalute presenti. “La mia casa sarà chiamata casa di preghiera, ma voi ne fate un covo di ladri” [Matteo 21:13]. In un altro versetto, è scritto: “ve lo ripeto, è più facile che un cammello passi per la cruna di un ago, che un ricco entri nel regno di Dio” [Matteo 19:24].

Ho equiparato il denaro al materialismo e avevo un interesse minimo nell'acquistare cose nuove . Una tale visione del denaro dice più su di me e sulla mia storia che sulla finanza. Dopo aver letto Psychology of Money di Morgan Housel , è chiaro che il denaro è solo uno strumento. Le mie emozioni negative nei suoi confronti erano il mio test di Rorschach, la mia versione di proiettare una farfalla sulla macchia d'inchiostro, quando oggettivamente c'era solo inchiostro.

Nel primo capitolo di Psicologia del denaro , Housel illustra abilmente che le nostre esperienze modellano il modo in cui percepiamo il denaro più di qualsiasi informazione di seconda mano letta in un libro finanziario. Una persona che è cresciuta in povertà, ad esempio, pensa al rischio e alla ricompensa in un modo che una persona con ricchezza dinastica non può comprendere. Le azioni probabilmente suscitano un'emozione diversa per un agente di cambio cresciuto nella Grande Depressione rispetto a un lavoratore tecnologico nella gloria del boom tecnologico negli anni '90. Matematicamente, il mercato azionario sale in media del 7% anno dopo anno, ma le fredde statistiche fanno ben poco per l'agente di cambio che deve mettere a letto il proprio figlio la notte chiedendosi se perderà i propri risparmi. Il denaro è psicologico e guidato dalle nostre esperienze. La lettura non può replicare la paura e l'incertezza che possiamo sperimentare in tempi di scarsità.

Negli ultimi anni ho lottato con questa scarsità, non in termini di denaro ma in termini di tempo. Dopo aver soddisfatto i bisogni primari, il tempo diventa più prezioso del denaro. Uno dei predittori più importanti per la felicità è la capacità di controllare il nostro tempo: fare ciò che vogliamo con chi vogliamo dove vogliamo.

Tuttavia, tempo e denaro sono intimamente connessi per la maggior parte di noi. Come un uroboro, il serpente che si mangia la coda, facendo soldi mangia il tempo. Un lavoro, in particolare uno con settimane lavorative di oltre sessanta ore, toglie tempo ad altre attività profondamente significative come trascorrere del tempo con i propri cari, la forma fisica e le pratiche spirituali, tutti potenti contributori alla felicità. C'è una tensione intrinseca nel compromesso tempo-denaro. Più denaro consente un maggiore controllo del tempo, ma è necessario più tempo per guadagnare di più. Il serpente si mangia la coda.

In The Millionaire Fastlane di MJ DeMarco, l'autore descrive in dettaglio la sua soluzione per rompere il compromesso tempo-denaro. DeMarco definisce la ricchezza come le tre F: famiglia (relazioni), forma fisica (salute) e libertà (scelta, sia fiscale che personale), e descrive le tre strade principali che le persone intraprendono per cercare di raggiungere la ricchezza.

Sulla prima strada, che lui chiama "il marciapiede", una persona spende tutti i suoi soldi man mano che li guadagna. Questa persona manca di disciplina finanziaria. Il marciapiede è meno una soglia di reddito, e più un cattivo atteggiamento nei confronti del denaro. In altre parole, nonostante un aumento del reddito, una persona può rimanere sul marciapiede, se le sue spese per lo stile di vita aumentano in concomitanza con il suo reddito. Questa persona è più preoccupata di apparire ricca che di essere ricca.

La seconda strada è la "Slowlane". Questo processo per raggiungere la ricchezza è ciò che viene descritto nei tipici libri di finanza. Le persone nella corsia lenta lavorano diligentemente, spendono meno di quanto guadagnano e risparmiano il resto. Seguono anche il consiglio di investire ampiamente, in fondi negoziati in borsa o in tutto il mercato azionario, per rendimenti medi che aumenteranno nel corso di molti anni. Il problema con questa strategia è che il tempo non ha effetto. In altre parole, quando scambi il tuo tempo con denaro, il tuo limite massimo è di 24 ore al giorno, o più realisticamente 8-12 ore di lavoro. Allo stesso modo, la maggior parte delle persone avrà circa 50 anni per investire la propria ricchezza. C'è un limite superiore alla durata della vita.

DeMarco traduce le intuizioni matematiche della corsia lenta in termini personali. Una vita nella corsia lenta è qualcuno che lavora da cinque a sei giorni lavorativi alla settimana per quaranta o cinquanta anni. I loro sforzi di interesse composto saranno ripagati in pensione quando saranno in età avanzata e potrebbero non essere in grado di godere della buona salute e dell'energia della giovinezza. Il tempo diventa una prigione nella corsia lenta. Trascorri tempo prezioso per fare soldi e devi aspettare decenni preziosi per realizzare l'effetto del compounding.

L'ultima corsia verso la ricchezza è "la Fastlane". Nella corsia di sorpasso, il lavoro autonomo, l'imprenditorialità e la proprietà di un'impresa sono fondamentali. La corsia veloce è diversa dalle due corsie precedenti in quanto i guadagni possono essere asimmetrici. In altre parole, la vendita di un particolare prodotto su larga scala consente il divorzio di tempo e denaro. Le persone sulla corsia di sorpasso acquistano e vendono beni apprezzati come aziende, brevetti, proprietà intellettuale e proprietà immobiliari. Una persona nella corsia veloce crea e innova, mentre una nella corsia lenta opera e gestisce. Una persona nella corsia veloce si concentra sul reddito, mentre una nella corsia lenta si concentra sulle spese.

La chiave per la corsia preferenziale è spezzare il tempo per lo scambio di denaro. Dicono che i soldi non crescono sugli alberi. La visione di DeMarco è quella di produrre "alberi dei soldi". Gli alberi dei soldi possono essere un libro che viene scritto, un'app che viene creata, un nuovo prodotto che viene inventato e un business che viene costruito. C'è tempo e impegno significativi dedicati in anticipo, ma alla fine il bene o il servizio si ridimensiona in modo asimmetrico in modo tale che il tempo non sia il fattore limitante per il reddito. Piuttosto, il numero di prodotti venduti e il costo di tali prodotti sono i driver del reddito. La modifica di una di queste variabili, unità vendute e profitto unitario, consente una crescita asimmetrica.

Sebbene a volte il libro sia eccessivamente semplicistico, The Millionaire Fastlane è stato un importante promemoria di un altro percorso. Sono esattamente nella corsia lenta e ho sempre immaginato la mia vita lì, poiché non ho mai considerato altre opzioni. La corsia di sorpasso è attraente non per l'abbondanza materiale che offre, ma per il suo potenziale di aprire la libertà del tempo. In particolare, la libertà di trascorrere più tempo con i propri cari.

Di recente ho visto un grafico su Twitter che dimostra che man mano che invecchiamo, il nostro tempo con la famiglia diminuisce. Allo stesso modo, man mano che i nostri figli crescono, il loro tempo con noi diminuisce. Come si suol dire, i giorni sono lunghi ma gli anni sono brevi. Sarebbe meraviglioso massimizzare quel tempo con coloro a cui teniamo. La corsia di sorpasso sembra un modo per farlo.

In definitiva, non vi è alcuna garanzia con alcun percorso. È l'incertezza che fa soldi, come li generiamo e li spendiamo, un processo così profondamente psicologico. Le decisioni che le persone prendono sono sempre ragionevoli per loro, se non finanziariamente razionali o ottimali sulla carta. Valutiamo tutti i nostri scambi tempo-denaro in modo diverso. La consapevolezza che esiste un percorso alternativo, anche se più rischioso, dà potere. Restituisce il controllo all'individuo, se non nel suo destino ultimo, almeno nelle decisioni che giocano un ruolo in quel destino.