10 questions à poser avant de souscrire une assurance auto

Mar 12 2012

Les compagnies d'assurance n'ont pas seulement des tarifs différents, elles varient considérablement dans tous les domaines, de leur couverture à la rapidité de leur service de réclamation. Quelles questions devriez-vous poser lors de vos achats pour vous assurer d'obtenir la meilleure politique ?

Magasiner avant de choisir une assurance automobile peut vous faire économiser de l'argent et des maux de tête.

Lorsqu'il s'agit de choisir une assurance automobile , il est parfois plus simple de choisir celle que vos amis utilisent ou la société dont vous avez le plus vu la publicité à la télévision ces derniers temps. Mais ce n'est probablement pas la meilleure idée. Comme toute entreprise, les compagnies d'assurance ont toutes des taux différents, et ils peuvent varier considérablement en tout, de leur couverture à leurs heures de bureau en passant par la rapidité de leur service de réclamation. Il est donc essentiel de magasiner pour obtenir une bonne affaire, ainsi que la couverture et le service qui vous conviennent.

Mais n'entrez pas dans le processus aveuglément. Vous devez savoir quelles questions poser lorsque vous magasinez, car tous les agents avec qui vous parlez ne vous donneront pas des informations détaillées sur leur couverture et toutes vos options. Les bons le feront, mais les agents moins bons ne couvriront que les bases. C'est à vous de poser un large éventail de questions afin que vous puissiez vraiment comparer les plans.

Si vous êtes comme la plupart des gens, cependant, vous n'êtes pas un expert et vous ne savez même pas ce que vous devez savoir sur l'assurance (en quoi est-ce déroutant ?). Garder la liste suivante de 10 questions à portée de main peut vous permettre de rester sur la bonne voie lors de vos recherches sur les compagnies d'assurance et vous aidera à choisir la police qui vous convient.

Contenu

De quels types de couverture ai-je besoin ?
Quelle est mon évaluation des risques ?
Qui ma police couvrira-t-elle pour conduire ma voiture ?
Quelle sera ma franchise ?
Offrez-vous des réductions ?
Quelles sont mes options de paiement?
Comment évaluerez-vous ma voiture ?
Avez-vous un service de réclamation 24h/24 ?
Si ma voiture est accidentée, paierez-vous pour les pièces d'origine du fabricant ?
Avez-vous un bureau où nous pouvons nous rencontrer en personne?

10 : De quels types de couverture ai-je besoin ?

Pour commencer, vous devez acheter toute couverture mandatée par votre état. La plupart des États n'exigent qu'une assurance responsabilité civile , qui couvre les coûts de toute personne blessée ou décédée à la suite d'un accident de voiture que vous avez causé, ainsi que les dommages à son véhicule, tout dommage matériel et les frais juridiques. Mais considérez également ces types de couverture supplémentaires :

Collision. Cela couvre les réparations de votre voiture après un accident, quelle que soit la faute de qui il s'agit. Vous devez généralement payer la franchise , qui est un montant fixe que vous avez accepté de payer avant que la compagnie d'assurance n'entame le reste. La couverture collision est importante, mais seulement si votre voiture est plus récente. Disons que vous avez une vieille voiture d'une valeur de 3 000 $ et une assurance collision qui coûte 200 $ par année avec une franchise de 1 000 $. Si votre voiture est totalisée, vous percevrez 2 000 $ après avoir payé la franchise de 1 000 $. Ce n'est pas une grande récompense. Mais si vous avez une voiture plus récente d'une valeur de 30 000 $, vous percevrez 29 000 $ après avoir payé la franchise de 1 000 $. C'est plus comme ça!
Complet. L'assurance complète paie les dommages causés à votre véhicule par des incidents non liés à un accident, tels qu'un incendie , du vandalisme, des catastrophes naturelles et un vol. Cette couverture comporte normalement une franchise, aussi. Comme pour la couverture collision, qu'il soit sage ou non d'acheter une couverture complète dépend de la valeur de votre voiture ; vous pouvez découvrir quelle est cette valeur en consultant un guide en ligne tel que les guides NADA sur www.nadaguides.com. Vérifiez la valeur de votre véhicule chaque année et réévaluez votre collision et votre couverture complète [source : Zeman ].
Protection des automobilistes non assurés et sous-assurés. Aussi appelées UM et UIM, ces couvertures peuvent être exigées par votre état. Moins chères que la collision et complètes, UM et UIM couvrent les frais de réparation de la voiture si un conducteur non assuré ou sous-assuré vous heurte. Il n'y a pas de franchise, mais il y a aussi généralement une limite au montant que vous pourrez collecter - généralement environ 3 500 $ [source : Zeman ].
Protection contre les blessures personnelles. Cette couverture paie les frais médicaux et la perte de salaire pour vous ou vos passagers si quelqu'un vous frappe. Si vous êtes blessé alors que vous roulez dans la voiture de quelqu'un d'autre, cela couvrira également ces frais médicaux. C'est une couverture assez importante à porter, bien que si vous êtes en bonne santé et que vous avez une police d'assurance invalidité, vous pouvez opter pour la couverture minimale [source : Bankrate ].

9 : Quelle est mon évaluation des risques ?

Si vous êtes un conducteur âgé, votre taux d'assurance peut être plus élevé.

Le taux d'assurance qui vous est proposé est basé sur plusieurs facteurs qui comprennent le "risque" que vous représentez pour l'entreprise, c'est-à-dire la probabilité que vous fassiez une réclamation. Plus vous présentez de risques, plus votre taux sera élevé. Les entreprises utilisent des données telles que votre âge, votre sexe, votre dossier de conduite, votre casier judiciaire, votre cote de crédit et votre lieu de résidence pour déterminer votre risque. Êtes-vous âgé ou adolescent (groupes connus pour avoir beaucoup de cintreuses) ? Vous paierez plus. Vous avez beaucoup de contraventions pour excès de vitesse ? Idem. Vivre au milieu d'un quartier à forte criminalité, où les vols de voitures notamment sont endémiques ? Pas de chance encore. Faites le tour pour voir quelle compagnie d'assurance vous offre le tarif le plus avantageux [source : Cars Direct ].

8 : Qui ma police couvrira-t-elle pour conduire ma voiture ?

C'est une question que beaucoup de gens négligent. Que se passe-t-il si votre enfant de 15 ans, qui apprend à conduire, a un accident ? Votre assurance paiera-t-elle? Que faire si un ami emprunte votre voiture et heurte un autre véhicule ? Que se passe-t-il si vous êtes travailleur indépendant et que vous conduisez votre voiture à des fins professionnelles, par exemple pour livrer des pizzas ou courir à la banque , les accidents que vous causez sont-ils couverts ? Chaque assureur et/ou État gère ces situations différemment, alors assurez-vous de connaître la réponse [source : Jones ]. Pendant que vous êtes sur le sujet, demandez à l'agent ce qui se passe si vous empruntez la voiture de quelqu'un et avez un accident, ou si vous en avez un dans une voiture de location.

7 : Quelle sera ma franchise ?

Ne fixez pas votre franchise si élevée qu'un accident vous laissera sans véhicule.

Si vous êtes impliqué dans un accident de voiture et déposez une réclamation, vous devrez probablement payer une certaine somme d'argent - votre franchise - avant que votre compagnie d'assurance ne paie le reste de la facture. Les montants déductibles courants sont de 0 $, 100 $, 500 $, 750 $, 1 000 $ et 1 500 $ [source : Taux d'assurance automobile ]. Vous pouvez réduire votre prime (votre paiement d'assurance annuel ou semestriel) en augmentant votre franchise. Avoir une franchise plus élevée en échange d'une prime d'assurance moins élevée peut être une sage décision, car vous n'aurez peut-être jamais d' accident de voiture . Cependant, assurez-vous simplement de ne pas fixer votre franchise si élevée que si vous êtes impliqué dans un accident, vous ne pourrez pas vous permettre de la payer, car si vous ne pouvez pas payer la franchise, votre véhicule ne sera pas réparé.

6 : Offrez-vous des réductions ?

Presque tous les assureurs offrent une multitude de rabais, mais ne présumez pas que votre agent vous accordera automatiquement ceux auxquels vous avez droit. Vous devez souvent vous renseigner sur les remises proposées par l'entreprise, puis demander que celles auxquelles vous avez droit soient appliquées à votre compte. Des remises (parfois appelées crédits) sont généralement accordées pour avoir certains dispositifs de sécurité dans votre voiture, comme une alarme de voiture ou des coussins gonflables ; pour avoir un bon dossier de conduite; pour avoir un "bon élève" (généralement un enfant jusqu'à 23 ou 25 ans qui gagne au moins une moyenne de B à l'école); et pour l'achat d'autres types d'assurance auprès de la même compagnie, généralement les propriétaireset assurance parapluie. De plus, certaines entreprises vous accorderont des rabais pour des choses comme le stationnement régulier de votre voiture dans un garage, la possession d'un véhicule hybride écologique, l'appartenance à une organisation professionnelle reconnue et même l'obtention d'un diplôme d'un collège ou d'une université spécifique. Mais encore une fois, pour faire des économies, il faut demander [source : Zeman ].

5 : Quelles sont mes options de paiement ?

Payer votre assurance automobile en un seul versement annuel peut ne pas être possible.

Oui, vous pouvez vous offrir une assurance auto . Mais ce serait beaucoup plus facile pour votre budget si vous pouviez payer la prime en versements mensuels au lieu d'un montant forfaitaire annuel. Ou peut-être que les paiements trimestriels sont idéaux. Interrogez votre agent sur toutes les options de paiement possibles. La plupart des assureurs proposent des options de paiement de primes au moins annuelles et semestrielles. Ceux qui offrent des options de paiement plus fréquentes appliquent souvent un supplément de plusieurs dollars ou, au contraire, offrent des rabais à ceux qui paient la totalité de la facture annuelle en une seule fois. Assurez-vous de vous renseigner sur vos options si vous savez qu'il sera problématique de payer annuellement [source : Cars Direct ].

4 : Comment évaluerez-vous ma voiture ?

La valeur d'une voiture donnée est un problème que trop de gens négligent. Vous avez toujours voulu cette voiture de sport rouge cerise ou ce modèle vintage ? Eh bien, vous avez un peu d'argent supplémentaire maintenant, alors allez-y ! Ou vous délectez-vous du fait que vous avez accroché des roues aussi bon marché à la casse ? Tout va bien jusqu'à ce que votre agent d'assurance vous informe que le coût de l'assurance de votre hot rod de fantaisie sera le double du tarif de votre berline lourde - et vous vous rendez compte que vous n'avez pas calculé cela dans votre budget. Ou votre agent dit que les origines de votre junkyard jalopy ne sont pas claires, donc c'est en fait non assurable. Oups. Avant d'acheter un véhicule, renseignez-vous sur sa valeur, puis effectuez au moins une vérification d'assurance rapide pour voir si vous pouvez vous permettre à la fois la voiture et l'assurance [source : Cars Direct]. Peut-être que cette berline n'était pas si lourde après tout...

3 : Avez-vous un service de réclamation 24h/24 ?

Ne pas pouvoir joindre votre compagnie d'assurance une nuit ou un week-end peut être stressant.

Avoir un accident de voiture est stressant, même si personne n'est blessé. Ne vous mettez pas en position d'être encore plus stressé car votre accident survient un samedi soir, mais votre assureur n'ouvre ses portes que le lundi matin. De nombreuses compagnies d'assurance proposent désormais des déclarations de sinistre 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, à la fois par téléphone (numéro sans frais) et en ligne, alors assurez-vous d'en sélectionner une qui le fait.

Demandez également s'il existe des exigences particulières lors du dépôt d'une réclamation. En général, il vous suffit de donner vos nom et adresse, les noms et adresses des personnes blessées dans l'accident ou qui en ont été témoins, ainsi que des informations générales sur la nature du sinistre ou du sinistre. Il est également utile d'avoir votre numéro de police à portée de main.

2 : Si ma voiture est accidentée, paierez-vous pour les pièces d'origine du fabricant ?

Je parie que vous n'avez jamais pensé à celui-ci ! Lorsqu'un véhicule est endommagé, la plupart des gens supposent que leurs assureurs paieront pour qu'il soit réparé avec des pièces identiques provenant du fabricant particulier de leur voiture, également appelées pièces de « fabricant d'équipement d'origine » (OEM). C'est une hypothèse risquée, cependant, car les pièces utilisées dans la réparation peuvent plutôt être des pièces "de rechange", qui sont des pièces de voiture conçues pour s'adapter à un type général de véhicule, mais pas spécifiquement pour une marque et un modèle particuliers. Les pièces de rechange sont moins chères, c'est pourquoi certains assureurs préfèrent les utiliser. Et tandis que certains États précisent que les assureurs doivent couvrir les pièces OEM, d'autres ne le font pas. Pour compliquer encore les choses, certaines compagnies d'assurance utilisent les deux types de pièces. Ils vont chercher des pièces d'origine lorsqu'il s'agit d'articles de sécurité comme les coussins gonflables ., par exemple, mais utilisez des pièces de rechange pour des éléments moins critiques comme les poignées de porte et les ailes.

Si un assureur ne couvre que les pièces de rechange, cela ne signifie pas que vous devez les exclure, surtout si leurs tarifs sont bons et qu'ils ont une solide réputation. Peut-être que vous ne vous en souciez même pas. Et si vous le faites, vous pouvez toujours choisir de payer un petit supplément pour passer des pièces de rechange aux pièces OEM si vous trouvez leurs tarifs globaux attractifs. Il est simplement préférable de connaître leur politique à l'avance [source : Jones , Zeman ].

1 : Avez-vous un bureau où nous pouvons nous rencontrer en personne ?

Parfois, c'est agréable de rencontrer votre agent d'assurance face à face.

De nos jours, il semble probablement qu'une grande partie de votre activité se déroule en ligne ou par téléphone. Mais lorsque vous discutez de sujets compliqués comme l'assurance, il peut être très utile de rencontrer un agent et d'examiner les choses en personne. Parfois, le simple fait de voir des choses écrites les rend plus faciles à comprendre. Les personnes qui rencontrent leur agent en personne bénéficient également souvent d'un meilleur service client, alors demandez aux agents potentiels s'ils ont un bureau physique où vous pouvez vous rencontrer. Lorsque vous y serez, dites-lui que vous aimeriez recevoir un bilan annuel d'assurance personnelle. Un agent vraiment de qualité offrira automatiquement ce service, mais tout bon agent devrait être prêt à le faire sur demande. Les examens annuels permettent de s'assurer que vous ne payez pas pour une couverture dont vous n'avez plus besoin et que vous avez toujours la couverture dont vous avez besoin.

Beaucoup plus d'informations

Note de l'auteur : 10 questions à poser avant de souscrire une assurance auto

Récemment, notre assurance automobile a fait un grand bond en avant. Apparemment, notre assureur évalue désormais un supplément pour les membres de la famille de moins de 21 ans, même si ces enfants ont un bon dossier de conduite et se qualifient pour le rabais "bon étudiant" en maintenant une moyenne pondérée élevée. Nous sommes donc pénalisés pour avoir une étudiante hétéro avec un bon dossier de conduite, qui ne conduit nos véhicules que pendant ses vacances d'été -- simplement parce qu'elle a 19 ans. Si mon mari ne travaillait pas pour ladite compagnie d'assurance, vous d mieux croire que nous serions magasiner!

Je pensais en savoir assez sur l'assurance automobile avant d'écrire cet article, mais j'ai réalisé qu'il est si facile de payer par inadvertance plus que ce que vous devriez pour votre assurance. Combien d'autres clients ont eu la même randonnée que nous et n'ont même pas remarqué ? Et même si je sais depuis longtemps que vous devriez abandonner votre couverture collision une fois que votre voiture devient si vieille que sa valeur est presque nulle, ce n'est que lorsque je travaillais sur cette pièce que j'ai soudainement réalisé que notre fourgonnette était -- gulp ! -- 13 ans. Pourquoi n'avions-nous pas d'examens annuels d'assurance personnelle pour détecter ces choses ? Mieux encore, pourquoi notre agent ne les a-t-il pas suggérés ? Je connais la réponse. Nous devons être nos propres défenseurs. Maintenant, veuillez m'excuser. Je dois annuler la couverture collision de notre van...