Comment reconstruire les communautés à la suite de la crise des saisies ?

Si vous possédez une maison en ce moment, il est fort probable qu'il y ait au moins une maison appartenant à une banque dans votre quartier. Pour beaucoup d'entre nous, c'est trop évident. Peut-être avez-vous été témoin du douloureux processus d' expulsion des propriétaires de leur maison. Ou vous venez de voir les panneaux : un panneau à vendre avec une étiquette "appartenant à la banque" ou une maison et une cour inoccupées tombant lentement en ruine.

Les saisies ne blessent pas seulement les personnes qui ont perdu leur maison ; ils nuisent également à la communauté. Ils font baisser la valeur de votre maison (qui a probablement déjà baissé). La cour envahie par la végétation et la peinture écaillée indiquent aux criminels que la maison est abandonnée, c'est donc une invitation ouverte au vol d'objets de valeur comme le câblage en cuivre ou au pur vandalisme.

Comment est-ce arrivé? C'est une longue histoire, mais en voici une partie. À la fin des années 2000, l'économie des États-Unis est entrée dans un grave centre-ville économique (désormais considéré comme une récession par certains économistes). Beaucoup de gens ont été licenciés ou ont perdu leur emploi et n'ont pas pu payer leur hypothèque. Certains d'entre eux n'auraient probablement pas dû être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire en premier lieu -- ils n'avaient pas les revenus pour le soutenir, ou ils avaient de mauvais antécédents de crédit ou d'autres choses qui signifiaient que leur prêt hypothécaire était considéré comme risqué, connu sous le nom de un prêt hypothécaire subprime. Ils avaient des taux d'intérêt élevés et généralement ajustables. Lorsque les taux se sont ajustés à la hausse, les paiements sont devenus trop importants à gérer. Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, votre banque est propriétaire de la maison et vous vous en sortez. Pire encore, il s'est avéré que certains prêteurs avaient falsifié des documents de prêt ou géré illégalement des procédures de forclusion.

Il y a eu un nombre record de saisies au cours des dernières années, si nombreuses que les banques n'ont pas pu toutes les traiter. Et ils n'étaient pas toujours capables (ou désireux) d'entretenir les maisons qu'ils possédaient. Les constructeurs ont également été incapables de terminer les communautés qu'ils construisaient. Le résultat? Des maisons abandonnées, des maisons partiellement finies et des personnes qui ont acheté dans une toute nouvelle communauté et se sont retrouvées bloquées dans une mer de terrains vides.

Au moment d'écrire ces lignes, des rapports indiquent qu'une nouvelle vague de saisies, bloquée par de nombreux problèmes que nous avons mentionnés ci-dessus, pourrait se produire en 2012. Bien que nous ne puissions pas résoudre les crises financières du pays, il y a des choses que nous pouvons faire en attendant pour aider à reconstruire les communautés qui ont été touchées par la crise des saisies. Ils se répartissent en trois catégories principales - nous commencerons par essayer de garder les gens chez eux.

1. Prévenir les saisies et les expulsions
2. Réduire la brûlure urbaine
3. Nouveaux locataires, nouveaux voisins
4. Note de l'auteur

J'ai dit dans la dernière section que si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque , la banque est propriétaire de votre maison et vous êtes expulsé. C'est l'essentiel, mais il y a parfois des choses que vous pouvez faire pour éviter que cela ne se produise en premier lieu. L'un d'eux est une hypothèque ou une modification de prêt . Lorsque vous obtenez un prêt pour acheter une maison, il s'agit d'un contrat légal et contraignant - le prêteur s'engage à vous prêter l'argent à des conditions spécifiques et vous acceptez de le rembourser. Mais parfois, vous pouvez changer ces termes. Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, les prêteurs sont parfois disposés à travailler avec vous. Peut-être qu'il s'agit de réduire le principal ou le taux d'intérêt, ou de changer un taux variable en un taux fixe.

La théorie est qu'ils préfèrent parier pour récupérer plus d'argent que de saisir - d'autant plus qu'ils resteront assis sur la propriété pendant qui sait combien de temps et qu'à ce stade, ils ne seront pas près d'obtenir ce qui leur est dû. . En plus de commencer par votre banque, il existe de nombreuses organisations gouvernementales et privées pour aider les gens à trouver un prêt .modifications. Obtenir un prêt hypothécaire peut être assez déroutant – trouver comment le modifier peut également être difficile. Un exemple est l'initiative HOPE Now, un effort conjoint de la Commission fédérale du logement, de conseillers et de prêteurs pour aider les propriétaires à modifier ou à régler leurs hypothèques afin d'éviter la saisie. Il y a aussi le fédéral HARP (Home Affordable Refinance Program). Tous ces programmes exigent que vous répondiez à des critères spécifiques, et les critiques affirment que les prêteurs et le gouvernement ne font tout simplement pas assez pour vous aider. Les banques pourraient ne pas être disposées à modifier un prêt parce qu'elles pensent que cela envoie le mauvais message aux personnes qui s'en tiennent aux conditions initiales de leur prêt hypothécaire.

En plus de ces groupes, il existe également des organisations à but non lucratif et des coalitions communautaires pour éduquer les gens sur leurs droits légaux pendant et après le processus de saisie, y compris les locataires de maisons de location qui font l'objet d'une saisie ainsi que les propriétaires. Le projet No One Leaves a été lancé en 2008 par des étudiants de la Harvard Law School, et bien qu'initialement basé à Boston, ils ont quelques chapitres et s'associent à d'autres organisations. Ils ont aidé les propriétaires dans les cas où les prêteurs traitaient illégalement les saisies - certaines personnes ne savaient pas qu'elles ne pouvaient pas être saisies et auraient perdu leur maison sans une assistance juridique gratuite.

Malheureusement, il n'y a pas toujours moyen de garder les gens chez eux. Une fois qu'ils ont été expulsés, il y a encore des choses que les communautés peuvent faire. Cela dépend simplement de votre niveau d'investissement.

Escroqueries de modification de prêt

Tout comme il y avait des pratiques illégales en matière de prêts et de saisies, il existe également des entreprises qui tentent de profiter de personnes désespérées pour modifier leurs prêts et éviter la saisie. Souvent, ces entreprises promettent des résultats extrêmes (comme vendre votre maison en un mois et vous permettre de quitter votre prêt hypothécaire sans encombre) et exigent des frais élevés pour lancer le processus. Faites vos recherches et ne vous endettez pas davantage - vous trouverez de nombreux conseils gratuits.

Il fut un temps où tout le monde connaissait ses voisins. Bien que ce ne soit plus toujours vrai, de nombreuses personnes vivent dans des quartiers qui existent depuis assez longtemps pour avoir un véritable sens de la communauté, ou ont travaillé dur pour les favoriser. Si vous ne connaissez pas ou ne vous souciez pas de vos voisins quand ils sont là, alors peut-être que vous ne vous en soucierez pas non plus une fois qu'ils seront partis. Ou vous pourriez penser qu'il n'y a vraiment rien que vous puissiez faire de toute façon. Cependant, de nombreuses communautés aux États-Unis ne sont pas disposées à simplement regarder tristement cette maison abandonnée et à espérer que les choses s'amélioreront. Ils agissent.

Si vous vivez dans une communauté avec une association de propriétaires ou de quartier, il est probablement plus facile de le faire, mais les particuliers peuvent aussi le faire. Parfois, c'est aussi simple qu'une personne tondre la cour et tailler les buissons du terrain abandonné à côté, ou ramasser les papiers gratuits qui s'accumulent au bout de l'allée. Les associations peuvent former un groupe de travail pour organiser le nettoyage de l'encombrement ou même changer les décorations saisonnières pour donner l'impression que la maison est toujours occupée. Cela peut sembler idiot au début, mais si vous savez que le vol et le vandalisme sont une possibilité réelle, cela peut être un énorme moyen de dissuasion. Les membres de la communauté peuvent également faire les démarches pour contacter les prêteurs et les appeler à la tâche de prendre soin de la propriété.

Parfois, ce sont les voisins qui informent les gouvernements locaux des propriétés abandonnées - ils n'ont pas les ressources nécessaires pour les suivre autrement. Cela nous amène aux lois concernant les maisons abandonnées. De nombreux endroits en ont mais n'ont pas les ressources pour les faire respecter - et c'est là que les organisations communautaires peuvent également intervenir. Cependant, certaines villes ont jugé nécessaire d'adopter ou de renforcer des lois qui rendent très attrayant pour les propriétaires de garder leurs maisons belles, même si ces propriétaires sont des banques. Certains facturent des frais spéciaux pour les propriétés abandonnées, imposent des amendes si les maisons tombent en mauvais état ou même interdisent le contreplaqué sur les fenêtres.

Si vous ne pouvez pas garder les gens chez eux, vous pouvez au moins garder les maisons en bon état. Cela rend le quartier plus sûr et rend ces maisons plus attrayantes pour les acheteurs potentiels . En parlant d'acheteurs potentiels, remplir ces maisons abandonnées devrait être l'objectif ultime de toute communauté. Et ce n'est pas impossible.

Si une maison appartient à une banque et que la banque possède déjà de nombreuses autres propriétés, pourquoi voudrait-elle travailler dur pour remplir la maison de votre quartier ? Parce que la roue grinçante proverbiale obtient la graisse. Il est possible pour les organismes communautaires et les dirigeants d'appeler ou d'écrire aux prêteurs pour connaître l'état d'une propriété. Ils peuvent être disposés à révéler combien ils aimeraient obtenir pour la maison et comment ils vont la vendre (s'il n'y a pas déjà un signe). Vous pouvez également essayer de convaincre le prêteur d'inscrire la maison auprès d'un agent immobilier local au lieu d'une grande entreprise nationale, ce qui pourrait faciliter la vente. Rassemblez toutes les informations que vous pouvez trouver sur les ventes de maisons dans votre région pour étayer votre dossier.

Project No One Leaves et d'autres organisations ont également fait pression sur les grands prêteurs pour qu'ils vendent des propriétés à des banques communautaires à but non lucratif, qui à leur tour les hypothèquent souvent (à de meilleures conditions) ou les louent aux locataires actuels ou aux nouveaux propriétaires. Alors que l'organisation essaie d'éviter l'expulsion, la banque travaille avec les propriétaires actuels pour les qualifier pour un prêt. Habituellement, vous devez prouver un revenu stable et que vous avez des difficultés documentées qui vous ont fait prendre du retard sur votre prêt hypothécaire. Mais si vous êtes dans cette situation et que vous êtes admissible, la banque communautaire fera alors une offre au prêteur initial pour la maison. Ensuite, vous pouvez rester dans votre maison. Les banques communautaires ou d'autres prêteurs locaux peuvent également offrir des prêts à très faible taux d'intérêt dans les communautés qui ont besoin d'une revitalisation sérieuse pour attirer les acheteurs.

Nous considérons Habitat pour l'humanité comme une organisation qui construit de nouvelles maisons, mais il a également une initiative de revitalisation des quartiers. Il est conçu pour rassembler les communautés, les gouvernements locaux, les entreprises, les organisations à but non lucratif et même les églises et autres centres religieux. L'idée est que vous ne pouvez pas simplement compter sur l'un de ces groupes pour reconstruire une communauté - tout le monde doit travailler ensemble. Une partie de l'initiative consiste à réhabiliter des maisons abandonnées ou saisies, en les préparant pour les acheteurs potentiels. Tout le monde est partie prenante. Les entreprises ont besoin de nouveaux clients. Le gouvernement veut les recettes fiscales, pas une autre maison abandonnée sur sa liste d'application du code. Et une fois la maison prête à partir ? Des organisations à but non lucratif comme NeighborWorks America offrent de nombreuses ressources pour éduquer les organisations communautaires sur la façon de commercialiser et de vendre des propriétés et de planifier la façon dont elles veulent reconstruire.

S'il y a des maisons saisies dans votre quartier, vous pouvez faire plus qu'attendre que les choses tournent autour financièrement. Cela aidera non seulement votre communauté, mais vous profitera également en tant que propriétaire.

Je suis tout aussi coupable que n'importe qui de vivre dans ma propre petite bulle, mais il est impossible de ne pas remarquer l'impact de la crise des saisies immobilières lorsque vous la voyez dans votre propre rue. J'ai vu des maisons appartenant à des banques dans mon quartier se vendre pour une somme d'argent incroyablement petite aux enchères. C'est une pilule difficile à avaler lorsque vous êtes un propriétaire qui a acheté juste avant l'éclatement de la bulle immobilière, mais d'un autre côté, les nouveaux propriétaires ont généralement bien entretenu les choses. Il est bon de savoir que les gens s'unissent et travaillent dur pour reconstruire leurs propres communautés.

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Sources