5 conseils pour configurer vos avantages sociaux

Après avoir défendu votre intelligence devant des personnes qui ressemblent plus à des interrogateurs du FBI qu'à des employeurs potentiels, vous recevez enfin la bonne nouvelle : vous avez obtenu le poste ! Le soulagement n'est cependant que temporaire. Maintenant, vous devez emballer tout ce que vous possédez et le déplacer. Après avoir choisi un endroit pour vivre dans une ville inconnue, vous devez déballer toutes vos affaires et ensuite - oh oui - commencer ce nouveau travail.

Votre première journée commence par un déluge de présentations et une visite avec le responsable des ressources humaines, qui jette sur la table un manuel extrêmement épais et vous demande de faire vos choix d'ici la fin de la semaine. Avec tous les autres stress auxquels vous devez faire face, il est facile de simplement choisir quelque chose et d'en finir avec.

Mais ne fais pas ça ! Si vous prenez des décisions intelligentes, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars par an.

1. Tirez le meilleur parti de votre régime de retraite
2. Choisissez un plan de santé qui vous convient
3. Envisagez un compte d'épargne santé ou un compte de dépenses flexibles
4. Considérez attentivement les avantages volontaires
5. Renseignez-vous sur les autres avantages gratuits ou subventionnés

Lorsque vous commencez un nouvel emploi, la retraite est probablement la dernière chose à laquelle vous pensez, surtout si vous êtes jeune. Mais avouons-le; toi aussi tu vieilliras. Et si vous passez sous silence les détails du régime de retraite de votre employeur, vos "années dorées" vont mordre.

Les prestations de retraite varient considérablement d'un employeur à l'autre, mais de nos jours, la plupart offrent un certain type de régime à cotisations déterminées . Dans ce type de régime, l'employé ou l'employeur (ou les deux) verse des cotisations à un compte de placement individuel comme un 401(k) . Le montant versé à la retraite dépend de la valeur de ces investissements.

Lorsque vous établissez vos avantages sociaux, cherchez des façons de maximiser votre épargne-retraite . Par exemple, de nombreux employeurs égaleront certaines cotisations que vous versez à votre compte de retraite. Une correspondance commune est de 50 cents sur le dollar pour les 6 premiers pour cent que vous économisez. Cela signifie que si vous gagnez 5 000 $ par mois (chanceux!) et cotisez 300 $ à votre régime de retraite, votre employeur vous donnera 150 $ de plus. Vous n'ignoreriez pas quelqu'un qui débourse 150 dollars dans la rue, vous ne devriez donc pas non plus laisser passer la contrepartie de 150 dollars de votre employeur.

Mais ne vous arrêtez pas là. Les planificateurs financiers recommandent que vous économisiez 10 % de votre salaire pour votre retraite. Configurez donc un retrait automatique pour retirer cet argent de votre compte avant de pouvoir mettre la main dessus. Si vous ne pouvez pas vous permettre autant au début, renseignez-vous pour savoir si votre employeur propose une option d'augmentation automatique qui augmentera automatiquement votre taux d'épargne au fil du temps.

Votre entreprise correspond-elle ?

Une enquête auprès des membres de la Society for Human Resource Management auprès de 600 employeurs a montré que 93 % offraient des régimes d'épargne-retraite à cotisations définies en 2011. Parmi ceux-ci, 70 % offraient des contreparties pour les cotisations des employés [source : SHRM].

Tout le monde sait que les soins de santé coûtent un bras et une jambe de nos jours, donc tout régime d'assurance maladie vaut mieux que rien du tout. Mais lors de la configuration de vos avantages sociaux, examinez attentivement les plans de santé disponibles : certains peuvent vous coûter beaucoup moins cher que d'autres.

De nombreuses entreprises proposent désormais un régime traditionnel et un régime à franchise élevée . Le plan traditionnel a une prime plus élevée , qui correspond au montant d'argent que vous payez mensuellement à la compagnie d'assurance pour la couverture. Cependant, il a également une franchise inférieure - le montant d'argent que vous devez dépenser avant que votre assureur ne commence à payer vos frais médicaux. Les régimes à franchise élevée, en revanche, facturent des primes mensuelles moins élevées, mais ont des franchises plus coûteuses.

Le meilleur plan pour vous dépend de votre situation. Si un membre de votre famille souffre d'une maladie chronique, le plan traditionnel est le meilleur car il rapporte plus à long terme. C'est également un bon choix si vous êtes plus âgé ou si vous avez une famille nombreuse, car les risques de maladie grave sont plus élevés. Si vous êtes jeune et en bonne santé, cependant, les régimes à franchise élevée pourraient vous faire économiser beaucoup d'argent en réduisant les primes... c'est-à-dire si vous parvenez à rester en dehors de l'hôpital.

Soyez à l'affût d'autres moyens de réduire les coûts. Certains employeurs offrent des primes moins élevées – voire en espèces – aux employés qui participent à des programmes de bien-être, qui fournissent généralement des services tels que des rapports de santé personnalisés, du matériel pédagogique, des groupes de soutien à la perte de poids, des cours de conditionnement physique et des conseils. Bien sûr, ce sera un peu plus de travail, mais bon, vous serez en meilleure santé et plus riche !

La hausse du coût des soins de santé

Selon la société de services professionnels Towers Watson, le coût moyen des soins de santé par employé est passé de 10 387 $ à 11 176 $ entre 2010 et 2011 [source : Towers Watson ].

Vous voulez étirer votre salaire un peu plus loin ? Bien sûr, vous le faites. Vérifiez si votre employeur propose un compte d'épargne-santé ou un compte de dépenses flexibles .

Un compte d'épargne santé (HSA) est essentiellement un compte d'épargne pour les dépenses médicales engagées uniquement par les employés inscrits à des régimes d'assurance maladie à franchise élevée. Un adulte célibataire peut déposer jusqu'à 3 050 $ par an sur ce compte, tandis qu'une famille peut y déposer 6 150 $. Les cotisations sont avant impôt , ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent. Vous n'avez pas non plus à vous soucier de voir votre argent aller n'importe où. Avec un HSA, l'argent reste sur votre compte, année après année, jusqu'à ce que vous le dépensiez.

Bien que les cotisations ne soient généralement pas obligatoires, c'est généralement une bonne idée pour toute personne ayant un régime d'assurance maladie à franchise élevée de mettre de l'argent dans un HSA. Ces fonds aideront à compenser le coût des visites médicales ou des ordonnances imprévues, qui ne seront probablement pas couvertes par la couverture d'assurance à moindre coût.

Comme les HSA, les comptes de dépenses flexibles (FSA) sont avant impôts et peuvent être utilisés pour économiser pour les frais médicaux. Les FSA peuvent également être mis en place pour payer les soins à charge, tels que la garde d'enfants ou d'adultes. Les comptes médicaux sont limités à 2 500 $ de cotisations, tandis que les comptes de personnes à charge s'élèvent à 5 000 $. Une grande différence entre les HSA et les FSA est que tout argent non dépensé dans une FSA est confisqué par l'employeur à la fin de l'année. Donc, si vous décidez d'ouvrir une FSA, assurez-vous d'estimer vos frais médicaux et de soins à charge sur la base de l'année précédente. Sinon, ce n'est pas une si grande affaire !

Ces comptes ne sont généralement pas ouverts automatiquement, alors faites savoir aux RH ce que vous voulez et combien vous voulez cotiser chaque mois.

Avant taxe, s'il vous plait !

Les économies avant impôts sur un HSA ou FSA peuvent être considérables. Disons que vous mettez 2 000 $ dans l'un de ces comptes. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 25 %, vous économiserez 500 $ sur vos impôts sur le revenu. Pas mal!

Personne ne veut payer pour quelque chose dont il n'a pas besoin. Et s'ils en ont besoin, ils ne veulent certainement pas payer plus que nécessaire. C'est pourquoi vous devez peser soigneusement le pour et le contre des prestations volontaires avant de vous y engager.

Les avantages volontaires sont des polices d'assurance et d'autres couvertures qui sont proposées par un employeur mais qui ne sont pas subventionnées par celui-ci, telles que la couverture dentaire et visuelle, l'assurance- vie complémentaire , l'assurance accident et l'invalidité de courte et de longue durée. Lorsque vous achetez ces avantages par l'intermédiaire de votre employeur, les primes seront déduites de votre salaire, ce qui vous facilitera la tâche. Mais ce n'est pas parce que c'est facile que c'est une bonne affaire.

Avant de vous inscrire à un avantage volontaire, demandez aux RH si vous l'obtenez à un tarif réduit et s'il y a un réel avantage à l'acheter par leur intermédiaire. Ensuite, demandez-vous si l'avantage fait double emploi avec une assurance ou un service que vous avez déjà et s'il en vaut vraiment la peine. Par exemple, à quoi sert la couverture visuelle si vous êtes jeune, célibataire et que tous les examens que vous avez passés depuis l'enfance ont été parfaits ?

Et ne souscrivez jamais à une prestation volontaire que vous pourriez obtenir ailleurs à un meilleur taux.

Avez-vous déjà acheté un livre ou un DVD pour rentrer chez vous et découvrir que vous l'avez déjà ? C'est frustrant, mais au moins vous pouvez le rendre. Imaginez maintenant que vous dépensiez des milliers de dollars pour une dépense ou un service que vous découvrirez plus tard que votre employeur aurait payé. Malheureusement, de nombreux employés font cette découverte déchirante parce qu'ils n'ont jamais vraiment passé au peigne fin leurs avantages sociaux.

Les employeurs offrent toutes sortes d'avantages gratuits ou subventionnés pour tenter d'attirer de bons employés dans leurs organisations - aide aux frais de scolarité, remboursement des prêts étudiants , services juridiques et financiers, conseils, garderie, services d'adoption et frais de déménagement. Certaines entreprises offrent même des luxes comme des séances d'entraînement rémunérées et un service de conciergerie à leurs employés. Bien que les deux derniers exemples ne soient pas vraiment courants, vous ne saurez jamais sur quoi vous pouvez miser à moins de demander aux RH une liste détaillant tous les avantages sociaux des employés. Trouvez ceux qui sont à la fois précieux et utiles, et profitez-en.

Note de l'auteur : 5 conseils pour configurer vos avantages sociaux

J'ai mis en place des avantages sociaux pour deux emplois différents. La première fois, j'étais plutôt désemparé et je me suis simplement inscrit pour tout ce que le représentant des RH recommandait. La deuxième fois, j'étais un peu mieux préparé, mais j'ai quand même réussi à faire une petite erreur. OK, c'était une grosse erreur. Lorsque j'ai commencé à travailler, je savais que j'allais engager des dépenses médicales assez importantes au cours de l'année à venir. Malheureusement, je n'ai pas pensé à profiter du compte de dépenses flexibles offert par mon employeur. Si je l'avais fait, je serais probablement environ 500 $ plus riche que je ne le suis actuellement. Tant pis. Vous vivez, vous apprenez, n'est-ce pas ? J'espère que cet article vous apprendra ce que mon expérience m'a appris : accordez à vos avantages sociaux l'attention qu'ils méritent et vous éviterez de commettre des erreurs qui pourraient devenir coûteuses plus tard.

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