Parlons des arrangements volontaires individuels (IVA) - Première partie

J'ai récemment été invité à participer à une table ronde lors de la conférence sur l'insolvabilité personnelle 2022 de l'Insolvency Practitioners Association (IPA), qui s'est tenue à Manchester le 24 novembre. La session s'intitulait : IVAs : Busting the Myths . Dans ce blog, je soulèverai les préoccupations que moi et de nombreux autres conseillers en dette à but non lucratif ont au sujet des IVA, auxquelles j'ai beaucoup pensé dans les jours qui ont précédé la conférence. Mais commençons par l'IPA.

L'IPA est le plus grand des quatre organismes professionnels reconnus en vertu de la loi sur l'insolvabilité de 1986, pour l'autorisation et la réglementation des praticiens de l'insolvabilité au Royaume-Uni. En savoir plus sur l'organisation ici .

L'API a introduit un nouveau régime réglementaire en 2019 pour les fournisseurs de volume d'IVA en réponse à une augmentation significative du nombre d'IVA enregistrées. Cela préoccupe les conseillers en dette depuis un certain temps, car nous assistons inévitablement à une augmentation du nombre de personnes qui nous contactent pour obtenir de l'aide avec des IVA qui semblent avoir été «mal vendues» et qui, par conséquent, se sont retrouvées incapable de gérer financièrement; certains empruntent davantage pour faire face à leurs paiements IVA, certains arrêtent de payer le loyer et d'autres factures prioritaires dans la croyance erronée que les conséquences du non-paiement de l'IVA sont plus graves.

La crise du coût de la vie qui nous submerge tous actuellement a également un impact négatif. Ce qui semblait abordable il y a 1 ou 2 ans ne l'est peut-être plus à mesure que les revenus disponibles diminuent. Ce ne sont pas les changements typiques de circonstances qui affectent les systèmes de paiement de la dette à long terme comme les IVA et les plans de gestion de la dette (DMP), tels que la perte de revenus en raison d'une mauvaise santé ou d'un licenciement, c'est juste que le coût de simplement «se débrouiller» est maintenant tellement plus élevé qu'avant.

Pendant mon temps en tant que conseiller en dette, j'ai - comme tant de mes collègues dans le conseil en dette - j'ai vu des clients vraiment aux prises avec leurs IVA. Certains ont été licenciés au moment où ils viennent me voir et sont de retour à la case départ, certains ont cessé de payer et attendent l'inévitable "échec", certains sont dans une situation financière désastreuse mais essaient toujours de maintenir leur IVA.

Ce graphique - également tiré du rapport VPR de l'IPA - montre la répartition des revenus de 112 IVA échouées que leurs inspecteurs du régime ont examinées, suivies de la contribution mensuelle.

À la suite de leur examen, les inspecteurs ont constaté que :

Sur le total de 112 cas d'IVA examinés, 4 cas ont été identifiés où les inspecteurs considèrent que l'échec pourrait être attribué à de mauvais conseils.

En 2021, l'un de mes clients a participé à un documentaire intitulé ' IVAs: Britain's next misselling scandal?' qui a mis en évidence l'impact destructeur des IVA sur les personnes pour qui la solution semblait totalement inappropriée. Regardez le documentaire ici .

Les commentaires sous la vidéo sont également révélateurs :

Quelle est la taille d'un problème IVAs? Si l'insolvabilité personnelle peut être considérée comme un «marché», les IVA occupent une place importante. Le service d'insolvabilité indique qu'à la suite de la modification des critères d'éligibilité à l'ordonnance d'allégement de la dette (DRO) en juin 2021, le nombre de DRO a augmenté et au cours de l'année écoulée, il est resté stable bien que légèrement inférieur aux niveaux d'avant la pandémie. Les faillites semblent suivre une tendance à la baisse depuis le début de 2020. Comme vous pouvez le voir dans le graphique ci-dessous, les chiffres de l'IVA vont à l'encontre de ces tendances.

Statistiques sur l'insolvabilité, Angleterre et Pays de Galles, octobre 2019 à octobre 2022 :

Le Service de l'insolvabilité déclare que :

'… il y avait, en moyenne, 7 610 IVA enregistrées par mois au cours de la période de trois mois se terminant en octobre 2022, 8% de plus que pour la période de trois mois se terminant en octobre 2021 et 13% de plus que les trois mois se terminant en octobre 2019.'

Comparez ces chiffres aux 1894 DRO (25 % de moins qu'en octobre 2019) et 531 faillites (62 % de moins qu'en octobre 2019) en octobre 2022 (Angleterre et Pays de Galles).

Alors que se passe-t-il?

On m'a demandé de préparer une courte présentation pour la conférence IPA, mais à la fin, ils ont décidé de ne pas l'utiliser. Il semble dommage de laisser ces 2 diapositives se perdre :

Cette diapositive montre une collection d'annonces sur les réseaux sociaux, promettant des pourcentages élevés variables d'annulations de dettes possibles, bien que, étrangement, très peu de ces annonces indiquent en fait que cela se fait via une IVA. Pourquoi est-ce?

La deuxième diapositive présente des commentaires sur les réseaux sociaux, y compris les miens, de conseillers en dette frustrés citant un client suicidaire, un client sur le point d'être expulsé pour non-paiement de loyer, un client ayant 2 heures pour prendre une décision concernant l'entrée d'un IVA ou son Breathing Space serait résilié, entre autres.

Bien que je doive reconnaître qu'il est peu probable que les conseillers en dette à but non lucratif / caritatif entendent parler de toutes les IVA réussies (22 397 réalisées avec succès en 2021), ces histoires choquantes brossent un tableau affreux de l'industrie de l'IVA. Selon les propres chiffres de l'IPA, environ un tiers de toutes les IVA enregistrées échouent. Leur rapport 2021 Volume Provider Regulation (VPR) Benchmark révèle qu'en décembre 2021, 13,69% des IVA qui ont échoué étaient dans leur première année, mais les années 2 et 3 voient le plus d'échecs.

Avant d'assister à la conférence, j'ai demandé aux conseillers de la dette sur Twitter pour tous les mythes IVA qu'ils pensaient nécessaires « éclater ». L'un d'eux m'a posé des questions sur les retours des créanciers. En 2021, 185 millions de livres sterling ont été distribués aux créanciers. Le chiffre augmente d'année en année depuis la création du rapport VPR en 2019.

Pas tellement un mythe mais un mystère absolu pour moi était l'effet d'une IVA sur la maison d'une personne. J'étais au courant de l'obligation pour les propriétaires d'essayer de libérer des capitaux propres au cours de la dernière année, et s'ils ne peuvent pas le faire, la durée de l'IVA doit être prolongée de 12 mois. Cependant, il y a quelques années, un collègue a rencontré un client qui avait terminé son IVA plusieurs années auparavant. Le client était en train de vendre sa maison lorsqu'il est apparu que la société IVA avait conservé une charge sur la propriété et réclamait environ 11 000 £ à la vente. Le client avait pensé que l'IVA était terminée et dépoussiérée, mais ce n'était pas le cas.

Voici donc une section intéressante du rapport VPR :

En 2021, le service d'insolvabilité a publié un nouveau protocole IVA simple pour les consommateurs (remplaçant la version 2016) qui :

'… destiné à faciliter le traitement et l'administration efficaces des arrangements volontaires individuels (IVA) des consommateurs, reconnaissant la nécessité d'équilibrer les droits d'un individu à obtenir un allégement de dette approprié et les droits des créanciers à demander le remboursement de ce qui leur est dû.'

Annexe 5 - l'organigramme de l'équité pour tous les cas de propriétaire peut être téléchargé à partir de R3.org.uk

J'ai rencontré un client il y a quelques semaines que je considérais comme une urgence en raison de la menace d'expulsion imminente par leur association de logement. Ils avaient des arriérés de loyer de plus de 3 000 £ et des arriérés de taxe d'habitation d'environ 10 000 £. Ils avaient, avaient eu quelques années terribles – sortant d'une relation violente et abusive qui a vu leur ex-partenaire envoyé en prison, succombant à Covid plusieurs fois et souffrant d'une longue période de maladie qui les a vus perdre leur emploi, et l'inévitable détérioration dans leur santé mentale alors qu'ils luttaient pour gérer leurs émotions et leurs finances.

Au fur et à mesure que nous parcourions leurs revenus et leurs dépenses, ils ont mentionné un paiement de 90 £ par mois pour les «dettes», bien qu'ils aient admis qu'ils n'avaient pas les moyens de le payer depuis des mois.

Cela s'est avéré être une IVA, souscrite en mars 2022, à une époque où le seul revenu du client était l'indemnité de maladie légale. Le client a réussi à effectuer 2 paiements (mars et avril) puis a abandonné. Les arriérés de loyer et de taxe d'habitation n'étaient pas inclus dans l'IVA.

Cela fait maintenant l'objet d'une plainte officielle auprès de la société d'insolvabilité et j'attends le résultat de leur enquête. Pour l'instant, nous avons réussi à éviter l'expulsion et nous avons temporairement arrêté les mesures d'exécution des huissiers de justice du Conseil des Impôts.

Quelques jours avant la conférence, j'ai reçu quelques indications sur la façon dont la table ronde serait présentée. L'un des points de discussion était celui-ci :

'Taux d'échec et pourquoi les cas échouent. Ce n'est pas un indicateur de mauvais conseils en matière de dette. La plupart ne seront que des changements de vie.

Les autres membres du panel étaient Ken Marland, (Partenaire, Harrison Business Rescue), Paul Mason, (PDG de Creditfix) et Laura Prescott, (PDG de Debt Movement). Paul Mason a assisté à une réunion en ligne du Greater Manchester Money Advice Group le 9 septembre 2021 ; nous avons discuté du problème des 'introducteurs', de la publicité trompeuse et de la 'vente abusive' et il a répondu à de nombreuses questions de nos délégués, ce qui a été une discussion animée ! — vous pouvez regarder la vidéo de la discussion ici .

Suite à cela, quelques-uns des membres de notre Money Advice Group ont rencontré Creditfix pour poursuivre la discussion et je dois dire que les conversations ont été productives et Creditfix a été transparent avec nous sur leurs processus, leurs évaluations financières et leurs frais. Ils semblaient sincères à vouloir élever les normes et à nous montrer qu'ils écoutaient nos préoccupations, ce qui était apprécié. Paul Mason a toujours déclaré que nous pouvions lui faire part directement des préoccupations concernant les IVA Creditfix de nos clients - contactez [email protected]

Voici donc le contexte, et dans la prochaine partie de ce blog, je partagerai ce que j'ai appris de la journée à la conférence IPA et comment s'est déroulée la table ronde.

Merci d'avoir lu jusqu'ici et vos commentaires sont les bienvenus !