5 choses à faire avant d'ouvrir un 401(k)

Vous avez commencé votre nouveau travail et le directeur des ressources humaines vous remet un déluge de paperasse. Quelque part dans la pile, vous trouverez probablement des informations et des formulaires d'inscription pour un plan 401(k) . Nommé d'après sa section dans l'Internal Revenue Code, les plans 401(k) sont apparus pour la première fois au début des années 1980 comme alternatives aux régimes de retraite. Aujourd'hui, les 401(k)s sont les principaux véhicules d'investissement pour aider les Américains à épargner pour leur retraite, avec plus de 65 millions d'employés participants [source : Fetini] . Mais que devez-vous faire avant de rejoindre leurs rangs ?

Nous allons examiner cinq étapes que vous devez suivre avant de vous inscrire à un plan 401 (k), de la détermination du montant que vous déduirez de vos chèques de paie à la sélection du bon portefeuille. Pour commencer, regardons comment fonctionnent les plans 401(k) .

1. Comprendre le fonctionnement d'un 401(k)
2. Déterminez votre contribution
3. Choisissez votre portefeuille
4. Obtenez un transfert de fiduciaire à fiduciaire
5. Envisagez un IRA

Dans un plan 401(k), vous désignez une certaine somme d'argent de chaque chèque de paie pour investir dans des actions, des obligations et des fonds du marché monétaire. Votre argent est transféré sur votre compte avant que vous ne payiez des impôts, et les rendements de vos investissements s'accumulent dans votre compte. Un administrateur supervisant votre 401(k) vous informe périodiquement des performances du compte. Après avoir atteint six mois après l'âge de 59 ans, vous pouvez commencer à retirer de l'argent du compte, probablement pour payer votre vie après la retraite.

Il y a plusieurs avantages à ouvrir un 401(k). Étant donné que toutes vos cotisations sont déduites de votre salaire avant impôts, vous bénéficiez d'un allégement fiscal immédiat. L'argent de votre compte 401(k) fructifie en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à le retirer. Les régimes 401(k) sont à l'abri des créanciers lors des poursuites et des dépôts de bilan, ce qui n'est pas toujours le cas avec les autres régimes de retraite. Et les employeurs correspondent généralement aux cotisations 401 (k) à un certain montant en dollars – beaucoup ont comparé cela à une augmentation de salaire juste pour planifier leur retraite.

Les plans 401 (k) présentent également des inconvénients. Vous êtes limité aux placements offerts par votre employeur. Une fois que vous commencez à retirer de votre 401(k) , vos retraits sont imposés comme un revenu. Si vous retirez avant six mois après avoir atteint l'âge de 59 ans, vous devez payer des impôts sur le revenu, ainsi qu'une pénalité fédérale de retrait anticipé de 10 % et d'éventuelles pénalités d'État.

Avec les bases derrière vous, que devriez-vous faire pour démarrer un plan 401(k) ?

Parlez aux experts

Avant de prendre des décisions importantes, il est conseillé de consulter un conseiller financier.

Déterminer vos cotisations 401(k) peut être délicat. Selon US News, la plupart des employés devraient économiser 12 % de leur salaire tout au long de leur carrière professionnelle

[source : Brandon ]. Cependant, cet objectif peut être différent selon le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, les périodes de chômage, le montant que vous devrez payer pour votre style de vie à la retraite et de nombreux autres facteurs. Discutez avec un conseiller financier pour obtenir une estimation approximative du nombre.

Depuis 2012, la réglementation fédérale limite les cotisations 401(k) à 17 000 $ par an pour les employés de moins de 50 ans et à 22 500 $ pour les employés de 50 ans et plus, soit 100 % de votre salaire, selon le montant le moins élevé. (Ce nombre correspond au montant que vous cotisez vous-même, sans compter la contribution de votre employeur.) Cependant, de nombreuses entreprises limitent vos cotisations à un pourcentage spécifique de votre salaire. Parcourez vos documents 401 (k) et découvrez combien d'argent votre employeur vous autorisera à investir.

De nombreuses entreprises injectent des fonds supplémentaires dans votre plan 401 (k) - souvent 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez pour les 6 premiers pour cent de votre salaire que vous économisez [source : CNN Money ]. Prévoyez d'investir autant de votre salaire que votre employeur vous accordera, même si vous n'aimez pas la sélection de placements offerts dans votre plan. Comprenez le calendrier d'acquisition de droits de votre employeur, qui désigne le nombre d'années dont vous avez besoin pour être employé dans une entreprise avant d'être admissible à recevoir la contrepartie complète de l'employeur. Et lorsque vous recevez une augmentation, confirmez que vous avez augmenté votre contribution.

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Vous disposerez d'un éventail d'options de placement dans le cadre de votre plan 401(k), généralement une sélection de fonds communs de placement en actions, de fonds communs de placement obligataires et de fonds communs de placement du marché monétaire. Votre portefeuille de placement devrait comprendre une combinaison de placements dans une variété d'industries pour protéger votre épargne-retraite contre les chocs d'un marché particulier et produire des rendements réguliers - un concept connu sous le nom de diversification .

The specific makeup of your 401(k) should reflect how long you have until retirement, as well as the amount of risk you can accept. Stocks typically offer better long-term growth than other types of investments. Consider choosing an index fund, which invests evenly across the stocks in an index like Standard and Poor's 500 and pays a return equivalent to the market's average. The management expenses are lower compared to actively managed mutual funds, which are directed by analysts who select stocks they expect to perform well. Over many years, index funds typically offer better returns than actively managed funds after fees and expenses [source: Hulbert.]

Votre portefeuille devrait également inclure des obligations de sociétés et des bons du Trésor, qui sont généralement considérés comme des investissements plus sûrs que les actions et devraient constituer une plus grande partie de votre portefeuille à l'approche de la retraite. Cela empêche la volatilité des marchés boursiers de faire des ravages sur votre épargne.

Que se passe-t-il lorsque vous obtenez un nouvel emploi ?

Les obligations vieillissent mieux

Forbes recommande de faire correspondre le pourcentage d'obligations de votre portefeuille à votre âge : 30 % de votre portefeuille à 30 ans, 40 % de votre portefeuille à 40 ans, etc. [source : Lambert, Randall].

Let's say you've switched jobs, and you're about to add the balance from your old 401(k) into a new retirement account. Your former employer will cut a check for the balance -- but who the check is made out to can affect whether you have to pay taxes or absorb any penalties.

If the check is made out to you, your employer will withhold 20 percent for taxes. You'll recoup this money after filing your next tax return, but you're required to deposit 100 percent of the money into an account within 60 days, or else you'll be taxed and, if you're too young to make the withdrawal, penalized.

To avoid this pitfall, you need to set up a trustee-to-trustee transfer -- also known as a direct rollover. Talk with the bank that oversees your new account for instructions on to whom the check should be made out, and contact the retirement plan administrator at your old job to ensure the check is made out correctly.

We already talked about contributing as much to your 401(k) as your employer will match. But what if you don't receive an employer match, you don't like the investment choices offered by your employer, or you're self-employed? You might consider investing in either a traditional or a Roth Independent Retirement Account (IRA) .

Traditional IRAs function similarly to 401(k)s, in that you get a tax deduction for your contributions and pay taxes when you begin withdrawing the income. Roth IRAs are a little different: You pay taxes on your contributions, but you don't pay income taxes on the money you withdraw six months after turning 59. This can be beneficial if you're in a lower tax bracket now than when you retire.

The contribution limits are lower for these funds -- in 2012, $5,000 per year if you're under age 50, or $6,000 per year if you're 50 or older [source: Internal Revenue Service]. However, IRAs have several advantages that can make them a good alternative -- or supplement -- to a 401(k) plan. IRAs typically offer a greater range of investment options. You can borrow money from the accounts once every 12 months without paying penalties or interest as long as you replace the full balance within 60 days.

For lots more information on saving for retirement, see the links on the next page.

IRA Advantage

Under certain circumstances, you can make withdrawals from an IRA account six months after you reach age 59 without incurring penalties. You can even set up automatic withdrawals from your checking account to fund your IRA.

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