Comment déclarer faillite

Lorsque vous recevez plus d'appels téléphoniques d'agents de recouvrement que d'amis et de membres de votre famille, et que chaque courrier porte la mention « Troisième et dernier avis », il est peut-être temps d'envisager de déclarer faillite .

Personne n'est ravi de déclarer faillite. Cela ne fait partie du plan à long terme de personne. Mais déclarer faillite peut être la "meilleure pire" option pour les personnes en grande difficulté financière.

Pour commencer ce processus légal de règlement de vos dettes, vous devez déposer des documents auprès d'un tribunal des faillites des États-Unis et respecter les délais de dépôt du tribunal et les autres exigences dictées par les lois fédérales et étatiques sur les faillites. Il existe des tribunaux de faillite partout aux États-Unis affectés à 90 districts fédéraux différents.

Bien que les faillites soient traitées par les tribunaux, la personne qui déclare faillite n'est pas « en procès ». Être endetté n'est pas un crime. Le dépôt de bilan ressemble plus à une demande d'aide gouvernementale. Le travail du tribunal est de déterminer la meilleure façon de régler vos dettes :

Vivre avec une dette incontrôlable est incroyablement stressant et peut infliger un lourd tribut émotionnel et psychologique aux individus, aux conjoints et aux familles. Déclarer faillite offre une issue, mais cela a un coût. Une fois que vous avez déclaré faillite, cela restera sur votre dossier de crédit pendant sept à 10 ans, ce qui compromettra sérieusement votre capacité à vous qualifier pour de nouveaux prêts pour acheter une maison, une voiture ou démarrer une entreprise.

La première étape pour déclarer faillite est de s'assurer que la faillite est la bonne solution pour votre situation financière. Sur la page suivante, nous passerons en revue vos options.

Contenu

1. La faillite vous convient-elle ?
2. Déclarer une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13
3. Lois sur la faillite et exemptions

Si vous êtes tourmenté par les créanciers et que vous ne voyez aucun moyen de rembourser votre dette, la faillite pourrait très bien être votre seule bouée de sauvetage. Mais dans de nombreux cas, il existe d'autres moyens de résoudre vos problèmes financiers sans recourir à une procédure de faillite.

L'un des objectifs de la déclaration de faillite est de négocier un plan de paiement avec les créanciers. Mais vous n'êtes pas obligé de déclarer faillite pour commencer à négocier. Contactez vos créanciers et voyez s'ils vous permettront d'effectuer des versements mensuels minimums moins élevés. Si vous ne pouvez pas payer vos versements hypothécaires, voyez si le prêteur refinancera à un taux d'intérêt inférieur.

Si vous avez besoin d'aide pour négocier avec vos créanciers , envisagez de rencontrer une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Le ministère de la Justice tient à jour une liste de conseillers en crédit réputés sur sa page Conseils en crédit et informations sur les débiteurs . Un conseiller en crédit a de l'expérience avec les créanciers et pourrait être en mesure de conclure une entente.

Il y a cependant quelque chose d'important à comprendre au sujet de la négociation avec les créanciers. L'un des avantages de déclarer faillite est qu'une partie de votre dette, ou la totalité, sera acquittée, ce qui signifie que vous n'aurez pas à la rembourser. Si vous négociez avec des créanciers en dehors de la faillite, tout accord que vous concluez impliquera probablement le remboursement du montant total [source : Nolo ].

Si vos créanciers refusent de négocier, votre dernière option est de vendre tous les actifs pour rembourser la dette : maison, voiture, bateau, bijoux, meubles - tout ce qui générera des liquidités pour réduire la dette. Encore une fois, l'un des avantages de déclarer faillite est que, dans la plupart des cas, votre maison et vos biens personnels ne peuvent pas être saisis par le tribunal pour rembourser vos créanciers.

Même si vous décidez finalement que la faillite est votre meilleure option, vous devrez participer à un conseil en matière de crédit avant de pouvoir déposer vos documents [source : US Courts ]. Le conseiller s'assurera que vous comprenez vos options et vous aidera à déterminer si la faillite est la seule issue. Des conseils téléphoniques et en ligne sont disponibles dans la plupart des États.

Ensuite, nous examinerons les différences entre la déclaration des deux types de faillite individuelle les plus courants : le chapitre 7 et le chapitre 13.

Harcèlement des créanciers

Si vous êtes vraiment harcelé par un créancier, c'est illégal. Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) est une loi fédérale interdisant aux agents de recouvrement de vous appeler tard dans la nuit, d'utiliser un langage abusif ou de mentir sur leur identité [source : FTC ]. Si vous écrivez à un agent de recouvrement et lui dites de cesser de vous contacter, il doit se conformer. Ils peuvent toujours vous poursuivre, mais ils ne peuvent pas continuer à vous harceler.

Les deux types de faillites les plus courants pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d'après leurs chapitres correspondants dans le Code américain. Le choix entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13 est largement déterminé par vos finances :

La première étape de la déclaration de faillite du chapitre 7 et du chapitre 13 est le test de ressources , un ensemble de formulaires appelés annexes qui détermine si vous avez les «moyens» financiers pour rembourser vos dettes. Pour remplir ces formulaires, vous aurez besoin des informations suivantes [source : tribunaux américains ] :

Si le tribunal détermine que vous ne gagnez pas assez d'argent pour rembourser ne serait-ce qu'une partie de vos dettes, il procédera à la faillite du chapitre 7. Le tribunal désignera un syndic impartial pour vendre tous vos actifs et biens non exonérés, connus sous le nom de masse de la faillite . Étant donné que la plupart des biens sont exemptés de vente en vertu des lois étatiques et fédérales sur les faillites, la plupart des déclarants du chapitre 7 conservent leurs maisons, leurs voitures et leurs effets personnels.

Dans le cadre du processus du chapitre 7, la plupart des déclarants ne comparaissent qu'une seule fois devant le tribunal pour rencontrer leur syndic et leurs créanciers. L'un des avantages du chapitre 7 est que toutes les dettes restant après la liquidation des actifs sont immédiatement acquittées.

Dans une affaire du chapitre 13, le débiteur conserve tous les actifs, mais doit soumettre une demande de remboursement au tribunal. Si le plan est approuvé, toutes les dettes sont consolidées en un seul paiement mensuel, qui peut être automatiquement déduit du salaire du débiteur. Si le débiteur gagne moins que le revenu médian de l'État, le plan de remboursement dure trois ans. Si le débiteur gagne plus, c'est cinq ans [source : US Courts ]. Toute dette restante est acquittée après la réussite du plan de remboursement.

Une considération est qu'une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans, tandis qu'une faillite du chapitre 13 est supprimée après seulement sept ans [source : FICO ].

Ensuite, nous examinerons certaines des lois qui régissent le processus de faillite et pourquoi vous devriez certainement engager un avocat.

Chapitre 11 pour les particuliers ?

Une infime fraction des déclarants de faillite individuels (0,12 %) déclarent faillite en vertu du chapitre 11, généralement réservé aux entreprises en difficulté [source : tribunaux américains ]. Ces gens gagnent trop d'argent ou ont trop de dettes - des millions de dollars - pour être éligibles au chapitre 7 ou au chapitre 13 [source: Maidman ].

Bien qu'il soit techniquement possible de déposer son bilan sans avocat, cela n'est pas recommandé. Déclarer faillite est un processus hautement bureaucratique rempli de règles obscures et de formulaires déroutants. Par exemple, dans une affaire du chapitre 7, en plus de la requête en faillite, le débiteur doit également déposer auprès du tribunal [source : US Courts ] :

Si vous manquez un délai ou remplissez le mauvais formulaire, votre dossier pourrait être rejeté. Si vous vous trompez suffisamment, vous pourriez être jugé pour fraude à la faillite. Si vous ne pouvez pas vous payer un avocat spécialiste des faillites, obtenez l'aide d'une clinique juridique gratuite dans une faculté de droit ou une organisation de défense juridique à but non lucratif.

Le processus de faillite en Amérique est régi à la fois par la loi fédérale et celle des États. Presque toutes les règles, formulaires et délais sont fixés par les règles fédérales de procédure de faillite, mais chaque État a le droit de définir ses propres exemptions pour la faillite du chapitre 7. Par exemple, certains États autorisent les débiteurs à protéger la majeure partie de la valeur nette de leur maison – appelée exemption de propriété familiale – tandis que d'autres États n'offrent aucune protection contre la perte d'une maison. D'autres exemptions courantes sont les véhicules à moteur, les effets personnels comme les bijoux et les vêtements, ainsi que l'épargne-retraite et les pensions [source : Bulkat ].

Pour compliquer davantage les choses, il existe également des règles d'exemption fédérales, et certains États vous permettent de choisir entre les exemptions étatiques ou fédérales dans une faillite du chapitre 7. Avons-nous mentionné que vous devriez engager un avocat?

Les lois sur la faillite n'existent pas uniquement pour vous compliquer la vie. Ils établissent également des protections importantes contre les créanciers agressifs. Une fois que vous avez déposé le bilan en vertu du chapitre 7 ou 13, vos créanciers ne peuvent plus essayer de recouvrer votre dette ou intenter une action en justice contre vous. L'un des avantages de la faillite du chapitre 13 est que même si vous avez manqué des versements hypothécaires et que votre maison est saisie, vous bénéficiez d'un sursis automatique. Dans le cadre du plan de remboursement, vous pouvez rattraper les paiements manqués et sauver votre maison.

Pour plus d'informations sur la gestion de la dette, l'allégement de la dette et le fait de rester hors du rouge, consultez les articles connexes à la page suivante.

Note de l'auteur : comment déclarer faillite

Environ 2 500 personnes et entreprises déclarent faillite chaque jour en Amérique. L'année dernière, cela s'est ajouté à près d'un million de personnes qui ont été tellement accablées par les dettes qu'elles étaient prêtes à mettre une marque noire sur leurs rapports de crédit pendant une décennie en échange d'un nouveau départ. Mes pensées vont aux familles qui souffrent d'une calamité financière qui mène à la saisie ou à la faillite. Je suis reconnaissant de savoir que dans les villes du pays, il existe des organisations d'aide juridique gratuites dans lesquelles des avocats spécialisés en faillite fournissent des services pro bono aux membres de la communauté à faible revenu. Les avocats ont une mauvaise réputation, mais j'ai personnellement connu plusieurs avocats qui consacrent une grande partie de leur temps à aider les gens à naviguer dans la bureaucratie juridique et à remettre leur vie en ordre.

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