10 raisons de souscrire une assurance habitation

C'était plusieurs heures après être sorti du neuf de retour sous le soleil de Floride quand l'appel est venu : « Chérie », dit Karen anxieusement, sa voix se brisant d'émotion. "Un arbre est tombé sur la maison."

« Qu'est-ce que tu veux dire par un arbre tombé sur la maison ? comme si sa déclaration avait besoin d'éclaircissements ou d'explications. Je pouvais entendre la frustration et l'anxiété dans sa voix. "Un arbre est tombé sur le toit du salon... et il y a de l'eau qui rentre. J'ai entendu un gros fracas et les chiens ont couru."

C'était en mars 2009, et un nord-est soufflait sur la Nouvelle-Angleterre. J'avais senti la fureur de la tempête naissante un jour plus tôt à Orlando. Maintenant, alors que le vent remontait la côte Est, il battait ma maison avec un vent violent et une pluie froide et fracassante. Après avoir déterminé que tout le monde, y compris les chiens et les chats, allait bien, je me suis arrangé pour que quelqu'un enlève l'arbre de son nouvel emplacement. J'ai ensuite réservé mon vol et je suis rentré chez moi.

Les dégâts auraient pu être pires. L'arbre était pourri, de sorte que la majeure partie de son poids s'était transformée en limon au moment où les chiens ont crié "bois". J'ai passé plusieurs appels. Le premier était à un couvreur, le second à ma compagnie d'assurance.

Depuis près de 12 ans, je paie consciencieusement mon assurance habitation. Maintenant, il était temps de voir si les bonnes mains allaient me serrer la main ou le doigt. Quelques jours après avoir soumis la réclamation, l'expert de la compagnie d'assurance est venu constater le carnage. J'ai été agréablement surpris de la façon dont il m'a traité. Il a senti ma douleur et quelques jours plus tard, j'ai senti un chèque dans ma main.

Certaines personnes n'ont pas autant de chance. Lorsque Paula Lazzari de Springfield, Mass., a déposé une réclamation pour les dommages causés par une tornade en 2011, elle a dû se battre pour son argent. L'évaluateur a offert de réparer seulement une fenêtre brisée et de remplacer le revêtement à l'arrière de sa maison. Lazzari était décousu et a refusé d'être refusé. Elle a appelé le Bureau de la consommation et de la réglementation commerciale de l'État. Après l'intervention de l'État, la compagnie d'assurance a accepté de mettre de côté toute la maison de Lazzari, d'acheter une nouvelle palissade et de remplacer cinq fenêtres et deux plafonds [source : Ring ].

Malgré la rencontre de Lazzari, si vous possédez une maison, vous devez souscrire une assurance habitation . Allez à la page suivante et découvrez pourquoi.

1. Satisfaire votre prêteur hypothécaire
2. Vous protège des poursuites judiciaires
3. Protection contre la perte
4. Remplacez vos affaires
5. Paye les factures médicales
6. Protège l'équité
7. Protège contre les catastrophes naturelles
8. Perte d'usage
9. Protection contre le vol et le vol
10. Tranquillité d'esprit

L'assurance habitation n'est pas une exigence dans de nombreux États. Cependant, la plupart des banques et des prêteurs hypothécaires insistent pour que vous souscriviez une assurance. Pourquoi s'en soucient-ils ? L'assurance protège l'investissement du prêteur au cas où la maison serait endommagée. Les prêteurs veulent généralement que les propriétaires aient une assurance suffisante pour couvrir le montant de l'hypothèque [source : Keefer ].

Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas souscrire une assurance, la société de prêt hypothécaire ou la banque fournira une police appelée couverture forcée. Quoi que vous fassiez, essayez d'acheter vous-même une police d'assurance habitation. Les polices de couverture forcée sont extrêmement coûteuses et ne protègent que les intérêts de la société de prêt hypothécaire, pas vous, votre famille ou vos affaires [source : New Jersey Department of Banking & Insurance ].

Aussi, continuez à payer vos primes. Si vous laissez votre assurance expirer, la société de prêt hypothécaire assurera la maison pour vous. Le prêteur peut vous forcer à payer la prime la plus élevée jusqu'à ce que vous obteniez votre propre police d'assurance habitation [source : National Association of Insurance Commissioners ].

Chaque fois que les parents de Karen, Bill et Bernice - ou toute autre personne de plus de 65 ans - remontent l'allée, surtout pendant l'hiver glacial, je m'assure que mes chiens ne les renversent pas. Je m'assure également que Bill et Bernice ne glissent pas sur un rocher, une plaque de glace, une brindille, une fourmi ou une ligne imaginaire sur le gravier. D'une part, je ne veux pas les voir blessés. Je ne veux pas non plus être poursuivi pour une blessure qu'eux ou quelqu'un d'autre pourrait avoir. Pourtant, si quelque chose devait arriver, ma compagnie d'assurance me promet qu'elle me soutiendra.

Espérons que je n'aurai jamais à le savoir.

Une police d'assurance habitation typique protège contre une poursuite si quelqu'un est blessé alors qu'il se trouve sur votre propriété. Si votre chien mord quelqu'un, votre assurance vous couvrira probablement. Alors que la plupart des polices offrent jusqu'à 100 000 $ en assurance responsabilité limitée, vous pouvez acheter une protection supplémentaire. L'assurance responsabilité paie les frais médicaux de la personne blessée et les dommages matériels. L'assurance paiera également un avocat pour vous aider à vous défendre dans une affaire judiciaire [source : Keefer ].

L'assurance habitation paiera pour réparer ou remplacer votre maison si elle est détruite ou endommagée par un incendie, une tornade, des ouragans, des tempêtes du nord-est ou la plupart de tout autre type de calamité naturelle - à l'exception des inondations - et d'origine humaine. N'oubliez pas que lorsque vous achetez une police d'assurance habitation, vous avez besoin d'une couverture suffisante pour remplacer votre maison et son contenu. Environ 75 % des propriétaires américains n'ont pas d'assurance adéquate sur leur maison [source : Keefer ]. Je devrais vérifier ma politique.

La protection du logement paiera les dommages causés à la maison principale et à tout autre bâtiment, comme un garage attenant. Il paiera également les dommages à la plomberie , au câblage électrique, au chauffage et aux unités de climatisation installées en permanence. Une police d'assurance habitation paiera également les dommages causés aux clôtures, remises, maisons d'hôtes et autres structures, y compris un garage non attenant [source : National Association of Insurance Commissioners ].

Si vos biens sont détruits, ne vous inquiétez pas - l'assurance vous remboursera la valeur de vos biens, y compris les appareils électroménagers , les meubles, les vêtements et autres biens. Ce qui est cool, c'est que ces choses n'ont pas besoin d'être dans la maison. Ils peuvent être hors site dans un casier de self-stockage, ou même avec votre enfant à l'école.

De nombreuses polices vous permettent de choisir comment assurer vos biens. Vous pouvez obtenir une couverture de la valeur de rachat réelle ou du coût de remplacement . Quelle est la différence? La plupart des choses se déprécient avec le temps. La valeur de rachat réelle vous permettra de récupérer le montant que vous espérez obtenir si vous vendez les articles, moins la dépréciation. La couverture du coût à neuf vous permet de remplacer vos biens personnels assurés au prix qu'il en coûterait pour les acheter neufs. La couverture du coût de remplacement est plus chère que la couverture de la valeur de rachat réelle [source : Allstate ].

Gardez à l'esprit que la plupart des entreprises offrent une couverture des biens personnels jusqu'à 70 % du montant d'assurance que vous avez sur la structure. Donc, si votre maison est assurée pour 100 000 $, vous devriez être assuré jusqu'à 70 000 $ de couverture des biens personnels [source : CBS Detroit ].

Quelques conseils

Voici quelques conseils lors de la souscription d'une assurance habitation. Tout d'abord, connaissez la valeur de votre maison afin de savoir combien d'assurance vous devez acheter. Vérifiez également la rapidité avec laquelle la compagnie d'assurance paie les réclamations. Vous ne voulez pas attendre des mois pour un chèque [source : CNN ].

Disons que Bill et Bernice, ou peut-être la cousine Evie, remontent l'allée et que l'un d'eux glisse sur un rocher et se casse une hanche. Bien qu'ils ne veuillent pas me poursuivre en justice, ma compagnie d'assurance paiera leurs factures médicales. La couverture médicale des clients est incluse dans la plupart des polices des propriétaires . L'assurance paiera toute personne blessée sur la propriété lors d'un accident non couvert par la partie responsabilité civile générale de la police. La compagnie d'assurance paiera des frais tels que la chirurgie, les radiographies , un trajet en ambulance et le séjour à l'hôpital d'une personne [source : Allstate ].

Pour la plupart d'entre nous, notre maison est le plus gros investissement que nous ferons au cours de notre vie. L' assurance habitation protège la valeur nette de votre maison. L'équité est la valeur d'un bien immobilier au-delà de toute hypothèque ou autre passif lié à ce bien. Au fur et à mesure que vous rénovez votre maison, la valeur nette de votre propriété augmente. L'assurance habitation garantit que si quelque chose arrive à votre maison, vous n'aurez pas à recommencer à reconstituer la valeur nette [source : Assurance habitation ].

Lorsque des tornades ont ravagé le Midwest début mars 2012, détruisant des quartiers et des villes entiers, des équipes spéciales d'évaluateurs d'assurance sont descendues dans les zones durement touchées pour aider les gens à déposer des réclamations. Lorsque les tempêtes ont frappé le 2 mars, State Farm a indiqué qu'elle avait reçu 6 700 réclamations de logement au 6 mars [source : Pontoriero ].

Qu'il s'agisse d'une tempête de vent inattendue, d'une tornade ou d'un ouragan, l'assurance habitation paiera les réparations, même si la maison ou ses structures adjacentes ont été détruites. Il faut se méfier! Certaines catastrophes naturelles, comme les tremblements de terre , nécessitent des polices particulières [source : Assurance Habitation ]. De plus, les inondations ne sont pas couvertes par la plupart des polices d'assurance habitation. Au lieu de cela, vous devez souscrire une assurance contre les inondations distincte auprès du programme national d'assurance contre les inondations du gouvernement fédéral [source : Allstate ].

Juste avant Halloween 2011, un nor'easter en colère a rugi dans le Connecticut, déversant plus d'un pied de neige dans certaines régions. Parce que les feuilles étaient encore sur les arbres, des milliers de personnes ont perdu l'électricité lorsque les branches lestées se sont renversées sur les lignes électriques. En haut de la route de chez nous, une amie a fait abattre un arbre sur sa maison. Heureusement, personne n'a été blessé, mais il y avait un trou béant dans le toit. La maison était inhabitable pendant un certain temps. La compagnie d'assurance de notre amie l'a payée pour rester dans un hôtel jusqu'à ce qu'un entrepreneur répare le toit.

Si votre maison est détruite ou si endommagée que vous devez vous réfugier ailleurs, une police d'assurance habitation standard paiera pour vous reloger. La couverture dite "perte de jouissance" vous rembourse les frais d'hôtel, de repas et de tout autre frais de subsistance. La plupart des compagnies d'assurance paient jusqu'à 20 % du prix de la couverture pour les frais de perte d'utilisation. Cela signifie que si votre maison est assurée pour 200 000 $, votre couverture en cas de perte de jouissance est d'environ 40 000 $ [source : Assurance habitation ].

J'ai un dogue allemand et deux autres gros museaux pour protéger ma maison. Cependant, si quelqu'un était assez fou pour entrer par effraction et vivait pour en parler, ma police d'assurance habitation couvrira tout ce qu'il vole. Une police d'assurance habitation rembourse la valeur de rachat réelle ou les coûts de remplacement décrits précédemment. Pour que les choses se passent bien au moment de la réclamation, faites l'inventaire de tous les articles coûteux de votre maison. Non seulement documentez-les sur papier, mais prenez également des photos et conservez les reçus. Je ne mettrais pas l'inventaire sur un ordinateur - il pourrait aussi être volé.

Si rien d'autre, la tranquillité d'esprit est le principal avantage d'avoir une assurance habitation . Si j'ai l'air d'être un complice des compagnies d'assurance, je m'excuse. Cependant, je reconnais que l'assurance habitation est incontournable. Espérons qu'une tornade ne déchirera jamais votre grenier en lambeaux et qu'un arbre ne transformera jamais le toit de votre salon en bois d'allumage. Mais s'ils le font, vous serez heureux d'avoir une assurance.

N'oubliez pas que les compagnies d'assurance ne vous rendent aucun service. Pour eux, vous n'êtes qu'un numéro. Ils ne veulent pas payer. Souvent, ils se couvriront, ils regimberont et ils diront que votre entrepreneur est un escroc. Gardez à l'esprit que c'est votre argent. Défend ton territoire. Si vous sentez que vous êtes maltraité, appelez votre protection nationale des consommateurs ou les agences bancaires et d'assurance. Cela a fonctionné pour Paula Lazzari de Springfield, Mass.

Publié à l'origine : 20 mars 2012

Combien coûte une police d'assurance habitation type ?

Quelles sont les cinq premières compagnies d'assurance ?

Qui a l'assurance habitation la moins chère ?

Peut-on souscrire une assurance habitation en ligne ?

Quelle compagnie d'assurance est la meilleure?

Articles Liés

Plus de grands liens