Êtes-vous financièrement prêt à acheter une maison?

Il est difficile de passer à côté de l'un des principaux thèmes de la catastrophe du marché immobilier américain de 2008 : de nombreuses personnes qui achetaient des maisons n'étaient pas financièrement prêtes à le faire. Ils pensaient qu'ils l'étaient. On leur a dit qu'ils l'étaient. Mais en fin de compte, pas tellement.

Si vous envisagez d'être propriétaire, vous devez réfléchir à beaucoup de choses - et le quartier dans lequel vous souhaitez vivre est plus bas sur la liste que vous ne le pensez. Si vous achetez une maison avant que votre situation financière ne le justifie, la maison que vous choisissez dans le quartier que vous aimez pourrait finir par appartenir à la banque, entre autres possibilités malheureuses.

Alors, quelles sont les qualifications financières les plus élémentaires que vous souhaitez rencontrer avant de commencer sérieusement votre recherche de maison ? Ils sont assez simples, vraiment, même si cela peut prendre du temps et des efforts pour les réaliser.

Voici quelques-unes des questions financières que vous voudrez vous poser lorsque vous envisagez d'acheter votre propre logement - un endroit où vous pourriez abattre un mur si vous le vouliez ou installer un puits de lumière dans chaque pièce.

D'abord et peut-être avant tout, vous voudrez savoir ce que le monde hypothécaire pense de vous...

1. Comment va ton crédit ?
2. Combien pouvez-vous déposer ?
3. Pouvez-vous vous permettre les paiements?

Le fléau de tant d'acheteurs impulsifs, votre pointage de crédit n'est pas quelque chose que vous voulez sous-évaluer lorsque vous envisagez d'acheter une maison. Cela devrait être l'une des premières considérations sur votre liste, à aborder bien avant de faire un pas dans une banque ou un bureau de courtier, car cela affecte le type d'hypothèque qu'ils vous offriront.

Votre pointage de crédit est une compilation de tous vos antécédents de crédit, à peu près tous les achats, paiements, prêts, soldes en souffrance, défauts de paiement ou faillites de votre vie d'adulte. Plus votre comportement en matière de crédit est bon - rembourser les soldes de vos cartes de crédit à temps, avoir un crédit ouvert adapté à votre revenu, effectuer des remboursements de prêt rapidement - tout cela compte.

Les scores vont de 300 à 850. Très peu de gens peuvent gérer un 850, ce qui est un crédit parfait. Ne vous souciez pas de la perfection ici, car tout ce qui dépasse 720 est considéré comme "excellent" et vous fera gagner les meilleurs taux hypothécaires disponibles. Si votre score est supérieur à 720, vous pouvez cocher celui-ci dans votre liste.

Un « bon » crédit (680-719) vous procurera également de bonnes conditions hypothécaires. "Average" (620-679), en revanche, pourrait nécessiter un peu plus de travail. Bien que cela n'exclue pas une hypothèque décente, cela nécessite une attention supplémentaire pour déterminer s'il est dans votre intérêt d'accepter les conditions : elles peuvent vous laisser un mauvais goût dans la bouche.

Si votre pointage de crédit est « médiocre » (580-619), vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais vous paierez beaucoup plus d'intérêts - essentiellement ce que la banque veut que vous payiez, car elle vous considère comme un risque. Être à la merci de la banque n'est pas une façon particulièrement intelligente de procéder.

En dessous de 580, et votre meilleur coup, en fait votre seul coup si vous voulez obtenir des conditions équitables même à distance sur votre prêt, est d'attendre. Concentrez-vous sur l'augmentation de votre pointage de crédit grâce à des décisions intelligentes et en prenant des mesures pour faciliter le processus. Cela peut prendre un certain temps, mais la différence dans les conditions de votre prêt hypothécaire sera dramatique.

Ensuite, la grosse chute d'argent ...

Il est possible d'acheter une maison avec peu ou pas d'argent vers le bas. La plupart des experts, cependant, déconseillent cela.

Votre pointage de crédit et le montant de votre mise de fonds sont les deux facteurs qui influent le plus sur le type de prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir. Idéalement, vous en voulez un avec un faible taux d'intérêt et de faibles mensualités. Avec un bon crédit, vous êtes à mi-chemin. Un acompte d'au moins 20 % du prix de la maison vous permettra d'obtenir le reste du chemin.

Cela signifie que si vous envisagez une maison de 180 000 $, vous voulez avoir au moins 36 000 $ en banque mis de côté pour cette dépense. Pour une maison de 400 000 $, votre compte d'épargne-logement devrait se vanter d'au moins 80 000 $.

Pour la plupart d'entre nous, c'est assez raide, et il existe d'autres options - moins idéales, mais toujours gérables. Si vous déposez moins de 20 % à la clôture, vous paierez plus chaque mois et vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée , une dépense supplémentaire dans le processus d'achat d'une maison.

Au-delà d'avoir ces 20% en banque, cependant, les experts déconseillent que cette partie de l'argent soit votre épargne de toute une vie - en particulier parce que vous paierez probablement plusieurs milliers de frais de clôture en plus de l'argent que vous avez investi, et certaines maisons peut nécessiter de grosses réparations dès le début. Si vous ne disposez pas d'économies supplémentaires importantes en plus de cet acompte, vous voudrez peut-être attendre pendant que vous vous constituez une meilleure réserve.

Ensuite, évident mais si souvent incompris...

La banque vous informe que votre versement hypothécaire mensuel sera de 1 900 $ par mois. Vous avez examiné le budget de votre ménage et conclu que vous disposiez d'exactement 1 900 $ par mois pour couvrir vos frais de logement. Sérendipité ! Signons-le !

En fait, si vous avez exactement assez pour couvrir vos versements hypothécaires, vous n'avez pas assez pour acheter une maison . Vos versements hypothécaires représenteront le coût le plus élevé de l'accession à la propriété, mais ils sont loin d'être les seuls. Quelques-uns des autres coûts réguliers comprennent l'assurance habitation (et une assurance inondation distincte, si vous vivez dans une zone inondable), les frais d'association des propriétaires (HOA) si la communauté les exige, les taxes foncières annuelles et les frais d'entretien de peur que votre la maison tombe en ruine et perd sa valeur.

Votre meilleure décision pour déterminer si vous pouvez vraiment vous permettre d'acheter une maison est d'écouter votre courtier en hypothèques, de prendre les chiffres qu'il a produits, puis de les exécuter à nouveau par vous-même. Les calculatrices en ligne peuvent vous aider, tout comme les organisations à but non lucratif mises en place pour aider des personnes comme vous à accéder intelligemment à la propriété.

Même avec toutes les préparations, les calculs, l'attente et l'épargne, vous trouverez probablement que cela en valait la peine lorsque vous vous inscrivez sur ces dizaines (et des dizaines) de lignes pointillées et que vous prenez les clés de votre première maison - une maison que vous pourriez, dans théorie, peindre le vert fluo sur le principal seul.

Pour plus d'informations sur les finances, l'achat d'une maison et des sujets connexes, consultez les liens à la page suivante.

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