Ponieważ Amerykanie żyją coraz dłużej, około 70 procent osób w wieku 65 lat lub starszych będzie potrzebować pewnego rodzaju opieki długoterminowej. Podczas gdy niektórzy ludzie będą potrzebować pomocy w domu tylko w niepełnym wymiarze godzin, aby przygotować posiłki i wyczyścić łazienki, inni spędzą miesiące lub lata w życiu z pomocą lub w placówce opiekuńczej. Problem polega na tym, że nikt z nas nie wie, jaki los nas czeka, więc musimy zaplanować starość, która może być albo całkowicie przystępna cenowo, albo paraliżująco droga.
Jeśli jeszcze tego nie wiesz, koszt opieki długoterminowej w USA jest niebotyczny i rośnie szybciej niż inflacja. Według Genworth Financial średni koszt prywatnego pokoju w domu opieki w 2019 roku wynosił 102 200 dolarów rocznie, czyli o 57 procent więcej niż koszt w 2004 roku . W 2019 roku roczny pobyt w placówce opiekuńczej kosztował średnio 48 612 dolarów w całym kraju, ale na przykład w Waszyngtonie tylko rok życia z pomocą wyniósł 135 456 dolarów. Pobyt w domu też niekoniecznie jest tańszy. Zatrudnienie doradcy ds. zdrowia w domu na godzinę (w oparciu o 44 godziny tygodniowo) wyniosło w 2019 roku średnio 52 624 USD rocznie, podał Genworth.
Ale poczekaj, możesz zapytać, czy Medicare i Medicaid nie płacą za część tego? Krótka odpowiedź brzmi: nie. Medicare zapłaci tylko za krótkie pobyty w domu opieki (maksymalnie 100 dni) po operacji lub pobycie w szpitalu, a Medicare nie obejmuje żadnej domowej opieki zdrowotnej dla niewykwalifikowanych – pomocy w ubieraniu się, kąpieli, jedzeniu, korzystaniu z toalety itp. – co stanowi większość potrzeb związanych z opieką długoterminową. Medicaid, który jest przeznaczony dla Amerykanów o niskich dochodach, zapłaci za opiekę długoterminową tylko wtedy, gdy „spłacisz” swoje aktywa, co oznacza, że wszystkie twoje pieniądze znikną.
Kiedy połączysz wysokie koszty opieki długoterminowej z niepewnością związaną ze starzeniem się, planowanie może być bardzo stresujące, emocjonalne i trudne. Wystarczy zapytać Paulę McMillan, certyfikowaną planistkę finansową i CPA w Stearns Financial Group.
„Pierwszym zmartwieniem emerytalnym numer 1 jest brak pieniędzy, a jednym z obszarów, które najmniej da się kontrolować, jest nasze zdrowie” – mówi McMillan, który zasiada również w Komitecie Personal Financial Specialist w American Institute of CPAs .
Dla osób po pięćdziesiątce i sześćdziesiątce nadszedł czas na podjęcie ważnych i często trudnych decyzji finansowych dotyczących opieki długoterminowej. Czy możesz po prostu zaoszczędzić jak najwięcej na emeryturę i mieć nadzieję, że zostało wystarczająco dużo, aby pokryć domy opieki lub pomoc domową? A może powinieneś wydać tysiące dolarów rocznie na prywatne ubezpieczenie opieki długoterminowej, aby mieć pewność, że będziesz objęty ubezpieczeniem na starość, bez względu na to, co się stanie? Czy stać Cię nawet na składki? Dowiedzmy się więcej na temat ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Ubezpieczenie pielęgnacyjne a regularne ubezpieczenie zdrowotne
Kupujesz ubezpieczenie zdrowotne, aby pokryć standardową opiekę medyczną, taką jak wizyty w gabinecie lekarskim, testy, leki na receptę i pobyty w szpitalu, ale ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje rodzaju opieki długoterminowej świadczonej przez pomoc domową i placówki pielęgniarskie. Do tego potrzebna byłaby osobna polisa zwana ubezpieczeniem na opiekę długoterminową.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową i ubezpieczenie zdrowotne różnią się pod kilkoma ważnymi względami. Pierwsza to kwestia wcześniej istniejących warunków. Dzięki ustawie o przystępnej cenie żadnemu Amerykaninowi nie można odmówić ubezpieczenia zdrowotnego z powodu wcześniejszego schorzenia. Tak nie jest w przypadku ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Jeśli zdiagnozowano już na przykład demencję lub cierpisz na wiele chorób przewlekłych (otyłość, cukrzyca, choroby serca), możesz odmówić ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Kolejną różnicą jest koszt opieki z ubezpieczeniem lub bez. Firmy ubezpieczeniowe negocjują niższe ceny za wizyty i zabiegi w gabinecie lekarskim, więc zawsze zapłacisz więcej za opiekę medyczną, jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego. Tak nie jest w przypadku opieki długoterminowej. Placówki pielęgniarskie i doradcy opieki zdrowotnej w domu pobierają tę samą cenę, niezależnie od tego, czy płacisz z własnej kieszeni, czy z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową.
Ostatnia różnica polega na tym, że po wykupieniu polisy ubezpieczenia na opiekę długoterminową, jesteś w zasadzie na całe życie, co nie ma miejsca w przypadku zwykłego ubezpieczenia zdrowotnego.
„Jeśli mój ubezpieczyciel podniesie moją stawkę, będę mógł rozejrzeć się za lepszą polisą i odejść” – mówi Allan Roth, certyfikowany planista finansowy i założyciel Wealth Logic . „Z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową nie możesz tego zrobić”.
Technicznie rzecz biorąc, możesz anulować polisę na opiekę długoterminową i kupić kolejną, ale wiąże się to z wysoką karą. Po pierwsze, tracisz wszystkie składki, które już zapłaciłeś, ale co ważniejsze, Twoja nowa polisa będzie prawdopodobnie jeszcze droższa, ponieważ jesteś teraz starszy. Co prowadzi nas do kolejnego ważnego pytania.
Ile kosztuje ubezpieczenie opieki długoterminowej?
Cena rośnie wraz z wiekiem i jest zawsze droższa dla kobiet, ponieważ kobiety statystycznie żyją dłużej niż mężczyźni, zwłaszcza w placówkach opiekuńczych. Im jesteś młodszy, kiedy kupujesz ubezpieczenie zdrowotne, tym mniej płacisz rocznych składek, ponieważ firma ubezpieczeniowa oblicza, że będziesz miał dziesięciolecia na wpłacenie do systemu, zanim zaczniesz ubiegać się o jakiekolwiek świadczenia.
Płacisz również mniej więcej za ubezpieczenie na opiekę długoterminową, w zależności od tego, ile chcesz, aby polisa obejmowała i na jak długo. Na przykład jest coś, co nazywa się „okresem eliminacji”, który działa jak odliczenie w polisie opieki długoterminowej. Jeśli masz polisę z 90-dniowym okresem eliminacji (co jest typowe), pokrywasz wszystkie koszty za pierwsze 90 dni życia wspomaganego lub domowej opieki zdrowotnej, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Im dłuższy okres eliminacji , tym mniej zapłacisz składek. (Niektóre polisy pozwalają posiadaczowi polisy na wykorzystanie części świadczenia ubezpieczeniowego na opłacenie opieki we własnym domu, bez konieczności czekania 90 dni. Jeśli jednak trafią do domu opieki lub placówki opiekuńczej, muszą poczekaj kolejne 90 dni, aby w pełni wykorzystać tę zaletę).
Wykorzystaliśmy kalkulator opieki długoterminowej w Genworth, aby uzyskać kilka reprezentatywnych danych. Na przykład 55-letni mężczyzna w Chicago zapłaciłby nieco mniej niż 2000 dolarów rocznie za polisę, która obejmuje świadczenia do 200 dolarów dziennie (prywatny pokój w ośrodku opieki kosztuje 280 dolarów dziennie ) za maksymalnie 200 dolarów dziennie. trzy lata. Kobieta w tym samym wieku płaciłaby rocznie około 2400 dolarów za taki sam zakres ubezpieczenia. Te cytaty obejmują 90-dniowy okres eliminacji.
Gdyby ta sama kobieta poczekała do 70 roku życia z wykupieniem ubezpieczenia na opiekę długoterminową, zapłaciłaby 6798 dolarów rocznie. (Dla mężczyzny w wieku 70 lat byłoby to 4490 dolarów). To dlatego, że firma ubezpieczeniowa wie, że ma mniej czasu na zebranie składek, zanim będzie musiała zacząć wypłacać świadczenia.
Plusy zakupu ubezpieczenia opieki długoterminowej
Roth z Wealth Logic mówi, że nie ma dla siebie ubezpieczenia na opiekę długoterminową, ale rozumie, dlaczego ludzie to robią, a mianowicie spokój.
Jednym z głównych powodów, dla których ludzie z dziećmi kupują ubezpieczenie na opiekę długoterminową, mówi Roth, jest upewnienie się, że ich dzieci odziedziczą coś po śmierci. Nawet osoby ze znacznymi oszczędnościami emerytalnymi martwią się, że dłuższy pobyt w domu opieki przez jednego lub oboje rodziców może uszczuplić cały ich majątek, nie pozostawiając nic dla dzieci i wnuków.
A potem pojawiają się uzasadnione obawy, że będzie ciężarem dla małżonka lub dziecka, które musi funkcjonować jako opiekun.
„Jeśli zdiagnozowano u mnie chorobę Alzheimera i nie mam ubezpieczenia na opiekę długoterminową, to na moją żonę lub rodzinę może spaść ciężar pełnienia funkcji głównego opiekuna, a to jest bardzo trudne” – mówi Roth.
A jeśli nie masz nikogo, kto mógłby pełnić dla ciebie rolę opiekuna, możesz być bardziej skłonny do wykupienia tej polisy. Zapewnia to inny sposób na opłacenie drogiego domu opieki lub opieki domowej.
Minusy zakupu ubezpieczenia opieki długoterminowej
Jak w przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia, istnieje duże prawdopodobieństwo, że stracisz pieniądze z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową. Według statystyk RAND Corporation około 56 procent Amerykanów będzie potrzebować co najmniej jednego dnia opieki długoterminowej – w domu lub w specjalnej placówce – zanim umrze. Oznacza to, że 44 procent nie będzie w ogóle potrzebować opieki długoterminowej.
W przypadku kobiet 64,1 procent w pewnym momencie trafi do domu opieki ze średnim pobytem 301 dni. W przypadku mężczyzn liczby są niższe. Tylko 50,6 procent mężczyzn pozostanie w domu opieki o średniej długości 141 dni. Ponownie wynika to z faktu, że kobiety na ogół żyją dłużej. Ale mediana pobytu w domu opieki (dla mężczyzny lub kobiety) wynosiła tylko tydzień.
Bardzo mały procent Amerykanów, zaledwie 5 procent, będzie wymagał rodzaju przedłużonej opieki w domu opieki – cztery lata lub dłużej – którą ubezpieczenie na opiekę długoterminową naprawdę ma pokryć, według RAND.
Kolejny strajk przeciwko ubezpieczeniu na opiekę długoterminową polega na tym, że składki nie są stałe — mogą wzrosnąć. McMillan mówi, że dokładnie tak się stało w ciągu ostatniej dekady.
„Kiedyś było wiele firm, które sprzedawały polisy na opiekę długoterminową, ale teraz jest ich tylko garstka”, mówi McMillan. „To dlatego, że na początku źle to wycenili”.
Kiedy stało się jasne, że firmy zajmujące się długoterminową opieką zdrowotną nie oszacowały kosztów długoterminowej opieki zdrowotnej, albo zbankrutowały, albo złożyły petycje do stanów, aby pozwoliły im podnieść swoje składki. Roth mówi, że miał klientów, których roczne składki wzrosły o 50 procent, a w niektórych przypadkach nawet podwoiły się. Jest to mniej prawdopodobne w dzisiejszych czasach, ponieważ ubezpieczyciele muszą uzyskać zgodę organów regulacyjnych swojego stanu na podniesienie stawek.
Czy powinieneś to kupić?
„Opieka długoterminowa to bardzo trudny temat i jest bardzo emocjonalny”, mówi Roth. „Więc wielu agentów ubezpieczeniowych będzie grało na twoje emocje. Powiedzą:„ Znam tę osobę, która była w domu opieki przez 12 lat. lat i przysporzyło to ich rodzinie takich trudności. Ale musisz przyjrzeć się danym i prawdopodobieństwu, że będziesz ich potrzebować”.
Tak więc, chyba że masz pecha i jesteś jednym z 5 procent, którzy lądują w domu opieki na wiele lat, prawdopodobnie będziesz w stanie pokryć koszty opieki długoterminowej dzięki solidnemu planowi oszczędności emerytalnych.
McMillan mówi, że „zdecydowanie zależy od przypadku”, czy jej klient powinien wykupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Jej główne czynniki decydujące o tym, czy ją kupić, czy nie, to:
- Zdrowie, zarówno twoje obecne schorzenia, jak i genetyczne ryzyko zachorowania na chorobę przewlekłą (na przykład, czy w twojej rodzinie występuje choroba Alzheimera ?)
- Status finansowy (Czy naprawdę możesz sobie na to pozwolić bez poświęcania oszczędności emerytalnych? Czy masz już ustawione oszczędności emerytalne?)
- Psychologia (Jak dobrze czujesz się w niepewności?)
Alternatywy dla ubezpieczenia LTC
Niektórzy ludzie, jak Roth, planują „samoubezpieczenie”. To wymyślny sposób na powiedzenie, że planują pokryć wszelkie koszty opieki długoterminowej ze swoich oszczędności emerytalnych. Ponieważ koszt opieki długoterminowej jest taki sam, niezależnie od tego, czy jest ona opłacana przez ubezpieczenie, czy „z własnej kieszeni”, ludzie tacy jak Roth woleliby zainwestować pieniądze, które poszłyby na składkę na opiekę długoterminową i mieć nadzieję, że to więcej niż wystarczające, aby pokrycie kosztów opieki długoterminowej w przyszłości.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, stanowe programy Medicaid obejmują również usługi opieki długoterminowej, jeśli spełniasz określone wymagania kwalifikacyjne , a mianowicie, że Twoje dochody i majątek są poniżej pewnych progów określonych przez każdy stan. W przypadku osób o średnich i wysokich dochodach oznacza to uszczuplenie wszystkich oszczędności emerytalnych przed uruchomieniem programu Medicaid. Nie wszystkie placówki i usługi opiekuńcze akceptują Medicaid.
Obecnie dostępnych jest również wiele „hybrydowych” polis, które łączą korzyści z ubezpieczenia na opiekę długoterminową i ubezpieczenia na życie. McMillan twierdzi, że te produkty są obecnie znacznie bardziej popularne niż tradycyjne ubezpieczenia na opiekę długoterminową, ale kupujący powinni mieć się na baczności. Tak, polisy hybrydowe obejmują kilka fajnych korzyści, takich jak możliwość wypłaty środków z polisy lub zebrania renty, ale kosztują też dużo więcej niż tradycyjne ubezpieczenie opieki długoterminowej, więc przeczytaj drobnym drukiem.
Teraz to szalone
Jeśli koszty opieki długoterminowej będą rosły w obecnym tempie, prywatny pokój w placówce opiekuńczej za 30 lat będzie kosztował ponad 270 000 dolarów rocznie.
