Amerykanie polegają na wielu opcjach płacenia za opiekę zdrowotną nad osobami starszymi

Feb 20 2020

Medicare obejmuje tylko tyle. Koszty opieki zdrowotnej mogą być bardzo wysokie dla seniorów w USA, nawet przy takim zasięgu. Przyglądamy się dwóm realnym sytuacjom, aby dowiedzieć się, jak ludzie radzą sobie.

Płacenie za opiekę medyczną jako senior może być skomplikowane. Cecilie_Arcurs/Getty Images

Elizabeth Clark i Natalie Stewart prawdopodobnie nigdy się nie spotkały, ale mają wspólny tytuł, który w dzisiejszych czasach adoptuje coraz więcej dorosłych dzieci: opiekun. Gdy rodzice się starzeją, ich ryzyko zapadnięcia na dość przerażające problemy gwałtownie rośnie, w tym raka, cukrzycę , neurodegenerację i choroby sercowo-naczyniowe . Z tymi diagnozami wiążą się dość wysokie koszty, które mogą być katastrofalne finansowo, jeśli nie zostaną podjęte odpowiednie przygotowania.

Clark i Stewart to dwoje członków legionu dorosłych dzieci, które muszą zapewnić starszym rodzicom wygodę, opiekę i bezpieczeństwo finansowe. Nawet przy dostępnych programach takich jak Medicare wciąż istnieją luki, błędy i opłaty, których wiele osób nie przewiduje, co kosztuje zarówno nieprzespane noce, jak i duże pieniądze. Clark i Stewart dają nam wgląd w to, jak działają finanse.

Historia Elżbiety

Kiedy ojciec Elizabeth Clark zachorował na chorobę Parkinsona, przejęła ona rolę opiekunki w niepełnym wymiarze godzin, a jej mama zajmowała się wieloma obowiązkami. Jednak wkrótce po jego śmierci objawy pogorszenia funkcji poznawczych u jej matki dramatycznie się pogorszyły. Tym razem rola opiekuna spadła wprost na barki Clarka, jedynaka. W ciągu ostatnich kilku lat stała się ekspertem od tajników ponoszenia kosztów starości, w tym Medicare, prywatnych ubezpieczeń i suplementów na receptę. „Prawdopodobnie mógłbym napisać o tym książkę” – mówi nauczyciel z liceum z Tucker z Georgii.

Jedną z najtrudniejszych decyzji, jakie musiał podjąć Clark, było usunięcie jej 78-letniej matki, Pauli, z jej wieloletniego domu i umieszczenie jej w zakładzie opieki nad pamięcią, gdy tylko stało się medycznie oczywiste, że nie może już żyć bez nadzoru. „Musisz przejść hospitalizację, aby zostać oficjalnie zdiagnozowanym, a następnie przyjętym do placówki” – wyjaśnia.

Na szczęście dla Clark jej rodzice przygotowali się na takie okoliczności. „Moi rodzice pracowali całe życie, oszczędzali pieniądze” – mówi. Rachunki są opłacane z dochodów emerytalnych matki i ubezpieczenia społecznego. Część opłat za placówki opieki nad pamięcią jest również opłacana przez dodatkową opłatę Veterans Affairs (VA), ponieważ ojciec Clarka służył w Marynarce Wojennej Stanów Zjednoczonych. Mimo to opłaty są wystarczające, aby nawet najbardziej zaangażowani oszczędzający zadrżyli – miesięczne koszty recepty Pauli wynoszą około 200 USD miesięcznie (i to z dodatkowym planem recept AARP, który płaci dużą część), a koszty placówki opieki nad pamięcią wynoszą aż 4300 USD na miesiąc. (Średnia krajowa jest jeszcze wyższa-- w wysokości 5000 USD, chociaż różni się w zależności od stanu). Oczywiście są też miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, które są potrącane automatycznie. Źródła dochodów Pauli pokrywają większość regularnych miesięcznych kosztów, ale normą jest również, że Clark wypłaca kilkaset miesięcznie z oszczędności na pokrycie dodatkowych, nieoczekiwanych opłat.

Najlepsze miesiące biegną jak w zegarku. Ale nieuchronnie zdarzają się dodatki i to jest naprawdę trudne. Paula przeszła ostatnio trzy poważne hospitalizacje, jedną z powodu upadku i dwie z powodu zapalenia płuc. Medicare Część A i B, które subskrybuje, pokryły wszystkie koszty leczenia szpitalnego. Jednak po zwolnieniu i powrocie do placówki opieki nad pamięcią Paula nadal wymagała stałego nadzoru dla własnego bezpieczeństwa. Taka usługa nie jest wliczona w opłatę placówki, a Medicare nie płaci za nią.

„Nikt jej nie obserwuje, więc muszę zatrudnić ludzi (certyfikowanych asystentów pielęgniarskich lub CNA), aby przyszli jej oglądać, gdy jestem w pracy” – mówi Clark. „Już zdecydowałam, że kiedy to się powtórzy, wezmę piżamę i ubrania robocze i zrobię to sama”. Łatwo zrozumieć, dlaczego następnym razem wybrała tę drogę, ponieważ każdy okres poszpitalny wymagał dwutygodniowej całodobowej opieki za około 800 dolarów tygodniowo. Rób to zbyt często, a czyjeś oszczędności szybko się zmniejszą.

Historia Natalie

82-letnia teściowa Natalie Stewart Marie mieszka ze swoją rodziną od 24 lat w ich domu w Lawrenceville w stanie Georgia. Lista jej dolegliwości (prawnie ślepa, cukrzyca, przewlekła choroba nerek, złamania kości itp.) jest tak długa, że Stewart i jej mąż w końcu zdecydowali, że bardziej sensowna jest rezygnacja z pracy jako nauczycielka edukacji specjalnej w szkole podstawowej. Marie, zwłaszcza, że wymaga trzydniowej dializy w tygodniu i była wielokrotnie hospitalizowana.

Problemy zdrowotne Marie zaczęły pojawiać się, zanim osiągnęła wiek emerytalny, więc zakwalifikowała się do niepełnosprawności i Medicare wcześniej niż większość. W tym czasie Stewart i jej mąż pomogli jej wybrać Medicare Part J, aby pomóc w pokryciu kosztów leczenia. „Wybraliśmy go wtedy, ponieważ najbardziej pokrywałby jej recepty” – mówi, zauważając, że w szczególności insulina była głównym problemem. „To około 250 dolarów odliczenia rocznie, a ona wciąż płaci kilkaset miesięcznie na receptach. Ale biorąc pod uwagę całkowity koszt jej recept, nie jest to prawie to, co powinna zapłacić” – wyjaśnia Stewart. Ma również dodatkowe ubezpieczenie Anthem BCBS dzięki swojemu poprzedniemu pracodawcy. „Medicare była najlepsza (opcja), ale wiedziałam, że może otrzymać dodatek od swojego poprzedniego pracodawcy, aby wypełnić luki”, mówi. "

Pomimo fizycznych ograniczeń Marie pozostaje sprawna poznawczo, dzięki czemu może mieszkać w domu ze Stewartem i jej mężem. „Fakt, że może z nami mieszkać, jest ogromną pomocą. Inni ludzie musieliby płacić z własnej kieszeni”, mówi, zauważając, że emerytura, ubezpieczenie społeczne i czeki inwalidzkie Marie pokrywają większość wydatków nie pokrywanych przez jej plany ubezpieczeniowe.

Co robić w wieku 65 lat?

Do tej pory słyszałeś o kilku różnych planach Medicare i prywatnych suplementach, ale jeśli jesteś jak większość ludzi, zrozumienie, co jest co, jest granicznie bolesne. Dobrą wiadomością jest to, że rząd czyni Medicare Część A oczywistością. „Kiedy skończysz 65 lat, zostaniesz automatycznie zarejestrowany (w części A), o ile masz kredyty pracy przez siebie lub współmałżonka” – mówi Adam Hyers , broker ubezpieczeniowy w Columbus w stanie Ohio, specjalizujący się w Medicare. , zwracając uwagę, że Medicare Część A jest bezpłatna, a karta powinna zostać automatycznie wysłana do Ciebie. Część A obejmuje szeroki wachlarz usług, w tym szpitalną opiekę szpitalną, hospicjum, testy laboratoryjne, chirurgię, domową opiekę zdrowotną i wykwalifikowaną placówkę opiekuńczą, ale brakuje jej w wielu innych obszarach.

Tutaj często pojawia się Część B , która obejmuje szerszy zakres usług niezbędnych z medycznego punktu widzenia i usług profilaktycznych. Obejmują one rutynowe wizyty lekarskie, usługi pogotowia ratunkowego i usługi w zakresie zdrowia psychicznego. „Jeśli nie masz innego rodzaju ubezpieczenia (na przykład prywatnej polisy zakupionej od byłego pracodawcy), chcesz zapisać się do Części B”, mówi Hyers, zauważając, że w wieku 65 lat firmy ubezpieczeniowe przestają oferować polisy ludziom. Część B ma miesięczny koszt, który różni się w zależności od dochodu, ale standardowa kwota na 2020 r. wynosi 144,60 USD miesięcznie, co często jest automatycznie odliczane od osoby z czeku Social Security.

Niestety, nawet część B ma pewne luki w zasięgu. „Medicare Część B pokrywa tylko 80 procent wydatków ambulatoryjnych, co oznacza wszystko poza szpitalem. Tak więc każdy potrzebuje dodatkowej polisy, aby pokryć koszty lub być przygotowanym na pokrycie 20 procent wydatków z własnej kieszeni” – wyjaśnia Susan Garcia, licencjonowana medyczka. pracownik socjalny (LMSW), który pracuje z osobami starszymi z przewlekłymi problemami zdrowotnymi, w tym z teściową Stewarta. Jeśli chodzi o polisę drugorzędną, „Najlepszą opcją jest posiadanie polisy emerytalnego ubezpieczenia zdrowotnego od poprzedniego pracodawcy, ale to dość rzadkie” – mówi Garcia. W tym miejscu pojawiają się plany Medicare wyższego poziomu, takie jak plan Part J (niedostępny już dla nowych zapisów), którymi cieszy się teściowa Stewarta.

Rozbijając to

Podsumowując, w wieku 65 lat każdy jest automatycznie zapisywany do Medicare Część A, która jest bezpłatna, ale nie obejmuje wszystkiego.

Osoby, które nie mają innego prywatnego planu ubezpieczeniowego (a większość nie ma), powinny również zapisać się do co najmniej Części B. Ale jest ograniczone okno czasowe (zaczyna się trzy miesiące przed 65. urodzinami danej osoby, obejmuje miesiąc urodzin, a następnie kończy się trzy miesiące później).

„Jeśli nie zapiszesz się do części B – a ludzie popełnią ten błąd – musisz poczekać na ogólne otwarte okno rejestracji” – mówi Hyers, dodając, że konsekwencje braku tego okna są znaczące. „Opóźnia się, gdy zaczyna się Medicare i otrzymujesz karę składki w wysokości 10 procent za każdy przeoczony rok”, a ta podwyżka składki jest karą dożywotnią. Więc nie zarejestruj się przez 5 lat, a będziesz płacić 50 procent więcej składek rocznie niż ci, którzy zarejestrowali się na czas.

Jak zauważył Garcia, nawet część B ma luki w zasięgu, więc wiele osób, które nie mają prywatnego ubezpieczenia, decyduje się na zakup dodatkowych planów Medicare, aby pokryć swoje bazy. Według Hyers od 2020 r. najbardziej solidnym planem uzupełniającym Medicare jest Część G . Część G pokrywa większość bieżących kosztów związanych z oryginalnym ubezpieczeniem Medicare, z wyjątkiem części B. Część F pokryłaby to, ale składki za F są znacznie wyższe niż za G. W każdym razie F nie jest dostępny dla nowych emerytów od stycznia 2020 r.

Przy 10 planach uzupełniających (tylko osiem jest dostępnych dla nowych emerytów), skąd można wiedzieć, który plan wybrać? Często Hyers konsultuje się z klientami, którzy mają w rodzinie poważne schorzenia. „Mogą trochę z tego powodu kupić” – mówi. Jednak: „Nie możesz tego zrobić w określonym czasie. Musisz to wykorzystać, póki możesz”.

Idealnym momentem na rozmowę ze specjalistą Medicare jest czas otwartego okna rejestracji. „Nie ma gwarancji, że później zmienisz plany”, ostrzega Hyers. „Otwarta rejestracja nie gwarantuje, że możesz przejść od mniejszego do silniejszego zasięgu w dodatkowym [później]”.

Błędy Medicare, których należy unikać

Nie każdy ma oddanych opiekunów, takich jak Clark i Stewart, którzy się nimi opiekują. Niezależnie od tego, czy myślisz o Medicare dla siebie, czy gdzie indziej, podejmij kroki, aby uniknąć tych typowych błędów:

Porozmawiaj z kimś. „Nie zakładaj, że wiesz, co to wszystko znaczy. Jeśli nie masz stuprocentowej pewności, skontaktuj się z ludźmi i porozmawiaj z nimi” – Hyers. „Z agentami ubezpieczeniowymi wiąże się piętno, że zamierzamy ci coś sprzedać”, wyjaśnia, dodając, że agenci są dobrze zorientowani w temacie i mogą ci pomóc. „Poznaj opcje i upewnij się, że wiesz, jak to działa w Twojej konkretnej sytuacji”. Medicare.gov jest również doskonałym źródłem informacji o różnych suplementach i planach.
Nigdy nie przegap płatności. Często miesięczne składki są automatycznie potrącane, co eliminuje konieczność płacenia rachunków. Ale nie zawsze. „Wiele osób zapisuje się do Medicare i otrzymuje dodatek, a potem może przegapić płatność kilka lat później” – mówi Garcia. „Polityka suplementów Medicare wygasa, a jeśli mają wcześniej istniejące schorzenia, nie mogą uzyskać nowego i pozostają z Medicare tylko do końca życia”.
Nie zapomnij o swoich innych potrzebach zdrowotnych. „Pacjenci Medicare potrzebują również planu leków Part D, aby pokryć recepty. I żaden z nich nie obejmuje dentystyki ani wzroku, więc śmiało zapisz się na to!” mówi Garcia. „Możesz zobaczyć, jak to jest drogie i mylące dla ludzi”.
Nie daj się nabrać na nieuzasadnione ubezpieczenie. Niektóre osoby odmawiają zapisania się do Części B, ponieważ mają ubezpieczenie kredytowe, takie jak ubezpieczenie od poprzedniego pracodawcy, ubezpieczenie VA lub Tricare. Jednak wiele osób myli inne plany z uznaniem, podczas gdy w rzeczywistości tak nie jest. „COBRA to kolejna pułapka”, wyjaśnia Hyers. „Ludzie myślą: „Wyszedłem z pracy, wezmę COBRA i nie muszę zapisywać się na Medicare Część B”. Tak nie jest w obecnym stanie prawnym. COBRA niekoniecznie jest uznawana za wiarygodną. Jeśli przejdziesz na emeryturę, możesz wziąć COBRA, ale nadal musisz zapisać się do Części B, chyba że chcesz zapłacić te kary.
Nie ma jednego rozmiaru dla wszystkich. Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że idealny scenariusz planu dla jednej osoby nie jest odpowiedni dla kogoś innego. Dlatego należy dokładnie rozważyć własne potrzeby i budżet przy ustalaniu zakresu opieki zdrowotnej po przejściu na emeryturę.

Co może zrobić Medicare lepiej?

Medicare to zbawcza łaska dla wielu ludzi, ale jak wszystkie programy, może być miejsce na poprawę. „Jeśli sytuacja życiowa jest konieczna z medycznego punktu widzenia, muszą pokryć więcej tego, co wymagałoby od tych placówek rozliczania się w inny sposób” – mówi Clark. „W związku z tym ich rachunki powinny być wyszczególnione, aby Medicare mógł zapłacić część, która jest konieczna z medycznego punktu widzenia, jak kąpiel, ubieranie się, toaleta, zarządzanie lekami” – mówi. „Przynajmniej powinienem móc ubiegać się o to na jej zeznaniu podatkowym”.

To powiedziawszy, Clark jest w pełni świadoma, że jej matka jest pod dobrą opieką, w dużej mierze dzięki Medicare. „Mieszkałam w Ekwadorze przez pięć lat. Medicare ma swoje wady, jednak w niektórych krajach nie ma Medicare. Nie otrzymują usług, które my otrzymujemy, a rodzina musi to rozgryźć” – mówi. „Jestem wdzięczny za te programy. Rząd wkracza i zapewnia, że każda osoba zostanie odpowiednio i sprawiedliwie potraktowana”.