Przeciętne małżeństwo przechodzące na emeryturę w wieku 65 lat wyda prawie 390.000 dolarów na opiekę zdrowotną w ciągu pozostałych lat. To dlatego, że chociaż Medicare pokrywa wiele rachunków medycznych, prawie nie płaci za wszystkie.
Części A i B Medicare, do których kwalifikuje się większość amerykańskich emerytów, obejmują głównie pobyty w szpitalu i wizyty u lekarza, po uiszczeniu pewnych odliczeń i dopłat. Ale ubezpieczenie nie obejmuje leków, zębów, wzroku ani słuchu. Tylko jeden implant dentystyczny może kosztować nawet 6000 dolarów, podobnie jak para najwyższej jakości aparatów słuchowych .
Ponieważ po wypłaceniu swojego udziału przez Medicare pozostaje tak wielu potencjalnych kasjerów na opiekę zdrowotną, wielu emerytów decyduje się na jedną z dwóch rzeczy: zakup Medicare Part D, który obejmuje leki na receptę, wraz z planem Medicare Supplement, lepiej znanym jako Medigap. Lub rezygnują ze wszystkich planów Medicare (Części A, B i D) i kupują plan Medicare Advantage. Spójrzmy na różnicę między nimi.
Plany Medigap, które są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli pod nadzorem rządu federalnego, pokrywają wiele kosztów, których Medicare nie pokrywa, takich jak udziały własne, współpłatności i współubezpieczenie. Pokryte koszty zależą od wykupionego planu. (Od stycznia 2020 r. dostępnych było osiem planów dla nowych emerytów ; dwa dodatkowe plany są dostępne tylko dla osób, które kupiły je przed 2020 r.) Ale ogólnie rzecz biorąc, im lepszy zasięg, tym więcej zapłacisz.
Składki Medigap różnią się w zależności od ubezpieczyciela, wieku, lokalizacji i wybranego planu, więc emeryci mogą zapłacić średnio od 40 do prawie 1000 USD za 2021 składek według Healthline .
Plany Medicare Advantage , również oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli, zapewniają te same świadczenia, co Medicare Część A i Medicare Część B. Często obejmują one również ubezpieczenie Medicare Część D i pokrywają niektóre udziały własne i dopłaty Medicare. Niektóre plany obejmują nawet świadczenia dentystyczne, wzrokowe i/lub zdrowotne. Ale być może największą zaletą dla konsumentów: plany te są zazwyczaj znacznie tańsze niż Medigap. (Rząd USA oszacował średnią miesięczną składkę w wysokości 21 USD w 2021 r. dla planów Medicare Advantage.)
Więc jaka jest wada? Plany Medicare Advantage często obejmują sieci opieki zdrowotnej (pomyśl o HMO lub PPO), więc możesz nie być w stanie wybrać swojego lekarza lub szpitala. A jeśli i tak zdecydujesz się pójść gdzie indziej, być może będziesz musiał sam zapłacić cały rachunek. Generalnie musisz również dopłacić za każde leczenie.
Mimo to ludzie coraz częściej wybierają plany Medicare Advantage. Oczekuje się, że w 2021 r. 26,9 mln beneficjentów zostanie zapisanych do Medicare Advantage. To prawie 10-procentowy wzrost w porównaniu z 24,4 milionami obecnie zarejestrowanych.
Kiedy brać Medigap?
Ale to nie musi oznaczać, że Medicare Advantage jest właściwą drogą. „Nic nie jest w stanie obniżyć dochodów emerytalnych bardziej niż wybór niewłaściwego planu Medicare” – mówi Travis Price, licencjonowany agent ubezpieczeniowy z siedzibą w Michigan. Cena mówi, że polisa Medigap może być dla Ciebie najlepszą opcją, jeśli należysz do jednej z następujących kategorii.
Lubisz podróżować. W przeciwieństwie do planów Medicare Advantage, polisy Medigap nie działają z sieciami opieki zdrowotnej i nakładają niewiele uprzednich zezwoleń. „Tak więc plan Medigap, który kupiłeś w Michigan, działa dokładnie w ten sam sposób, gdy odwiedzasz rodzinę (lub jesteś śnieżnym ptakiem) na Florydzie” – mówi Price. Oznacza to, że możesz zobaczyć dowolnego dostawcę w całym kraju, o ile dostawca akceptuje Medicare.
Chcesz mieć możliwość wyboru lekarzy i szpitala. Bez sieci możesz zobaczyć, kogo chcesz zobaczyć, na przykład najlepszego specjalistę od wymiany stawu kolanowego lub znanego onkologa. I możesz zdecydować się na leczenie w preferowanym przez siebie szpitalu.
Potrzebujesz specjalistycznego, ciągłego leczenia. Niektóre polisy Medigap pobierają tylko opłatę za udział własny Medicare Part B, a następnie pobierają 100% kosztów. I odwrotnie, plany Medicare Advantage na ogół naliczają pewną opłatę za każde leczenie, które masz. Więc jeśli potrzebujesz specjalistycznego, ciągłego leczenia – powiedzmy chemioterapii – cena mówi, że opłacanie miesięcznej składki Medigap będzie prawdopodobnie tańszym sposobem. I chociaż plany Medicare Advantage ustalają maksymalne limity z własnej kieszeni, Price mówi, że większość ludzi nigdy ich nie osiągnie.
Jednak przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji w sprawie ubezpieczenia, zawsze rozsądnie jest skonsultować się ze specjalistą Medicare, który może pomóc w ustaleniu najlepszej opcji.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest interesujące
Plany Medicare Advantage zapewniają seniorom znacznie niższą jakość domowej opieki zdrowotnej niż tradycyjna Medicare, wynika z badania przeprowadzonego w 2019 r. przez Brown University . Badanie wykazało, że seniorzy korzystający z tradycyjnej opieki Medicare byli o 4,9 procent bardziej skłonni do otrzymania najlepszej opieki w porównaniu z osobami objętymi nisko ocenianym planem Medicare Advantage i o 2,8 procent bardziej skłonni do otrzymania najwyższej opieki w porównaniu z osobami objętymi wysoko ocenianym planem Medicare Advantage.
Data publikacji: 18 lutego 2020 r.
