Co warto wiedzieć o „otwartej bankowości” już wkrótce w USA

Sektor bankowy nie spieszył się z przejściem z rachunków papierowych na karty plastikowe. Teraz jest w trakcie szybszej transformacji: przejścia na technologię cyfrową.

„Otwarta bankowość” umożliwia każdemu udostępnianie danych ze swoich rachunków finansowych stronom trzecim, takim jak handlowcy, firmy z branży technologii finansowych lub konkurencyjne banki. Dla klientów umożliwia łatwe porównanie ofert banków, przeniesienie konta bankowego i uzyskanie przeglądu swoich finansów. (Jeśli kiedykolwiek zostałeś poproszony o udostępnienie swojego banku innej aplikacji, oznacza to, że korzystałeś już z otwartej bankowości.)

Jest to także sposób dla banków — i partnerów handlowych — na wykorzystanie dużych zasobów danych w celu zwiększenia przychodów i poszerzenia oferty.

Cyfryzacja transakcji przyspiesza tempo wzrostu rynku płatności, co oznacza, że ​​banki mają poważną motywację do pełnego wykorzystania swojej oferty cyfrowej. Według badań przeprowadzonych przez McKinsey & Co. do 2027 r. przychody z płatności osiągną 800 miliardów dolarów w Ameryce Północnej i 3,3 biliona dolarów na całym świecie.

„Ostatecznie jest to sytuacja korzystna dla handlowców, banków i klientów” – powiedział Bruno Cambounet, szef działu badań w Sopra Banking Software, spółce zależnej paryskiej firmy konsultingowej Sopra Steria.

Banki są głównymi kolekcjonerami danych. Banki w USA przechowują 1 eksabajt danych , czyli miliard gigabajtów. Dane te są zazwyczaj zbierane na podstawie danych dotyczących użycia karty kredytowej, zapisów transakcji, wizyt klientów w banku, rejestrów połączeń, czatów pomocy technicznej i interakcji w Internecie.

Dzięki otwartej bankowości sprzedawcy detaliczni mogą wykorzystywać dane dotyczące transakcji finansowych do targetowania reklam, oferowania klientom zindywidualizowanych ofert i dostosowywania swoich inicjatyw w sposób opłacalny i atrakcyjniejszy dla konsumentów.

Gotowy czy nie?

Z ostatnich danych opublikowanych przez Sopra wynika, że ​​trzy czwarte banków twierdzi, że nie jest gotowe na otwartą bankowość. Zmiany w sektorze bankowym motywują banki do rozwijania swoich innowacji i nawiązywania współpracy z agregatorami danych i potencjalnymi konkurentami z sektora fintech w celu udoskonalania swoich ofert.

Głównym sposobem udostępniania tych danych przez banki są interfejsy programowania aplikacji (API), które umożliwiają stronom trzecim uzyskanie dostępu do określonych danych i informacji. Według openbankingtracker w USA istnieją 182 banki i dostawcy kont oferujących otwartą bankowość , dysponujących 36 bankowymi interfejsami API i 17 agregatorami danych. Wśród banków, które stworzyły własne API, jest Capital One, który uruchomił DevExchange w 2016 roku.

Ale interfejsy API dają także bankom możliwość współpracy z fintechami i zewnętrznymi agregatorami danych w celu świadczenia wyspecjalizowanych usług, które są zbyt drogie lub skomplikowane do samodzielnego replikowania. Na przykład Citi ma wiele partnerstw w zakresie otwartej bankowości z agregatorami, w tym Mastercard, Amazon, Plaid i Intuit.

Ze swojej strony Mastercard nabył platformę otwartej bankowości Finicity w listopadzie 2020 r. w ramach wczesnego wejścia na rozwijający się rynek. Firma oferuje szereg rozwiązań otwartej bankowości – w tym najnowsze narzędzie do zarządzania subskrypcjami, Smart Subscriptions – które instytucje finansowe mogą włączyć bezpośrednio do swoich aplikacji.

Visa wchodzi na rynek dzięki niedawno ogłoszonym „tokenom danych”, które pozwolą firmom poprosić klienta o zgodę na otrzymywanie w czasie rzeczywistym spersonalizowanych ofert podczas zakupów, korzystając ze spostrzeżeń generowanych przez sztuczną inteligencję na podstawie danych transakcyjnych. Banki otrzymają także token pokazujący, gdzie zostały udostępnione dane klienta, i wyświetlający go w aplikacji mobilnej, dzięki czemu klienci będą mogli zdecydować, czy chcą nadal udostępniać dane danemu sprzedawcy, czy też cofnąć dostęp.

Torowanie drogi dzięki regulacji

W USA i Europie organy regulacyjne kształtują nowe zasady, które utorują bankom drogę do przyjęcia otwartej bankowości i otwartych finansów. Regulacje mają dać bankom narzędzia do rozwijania własnej oferty, a także chronić klientów, dając im możliwość decydowania, kiedy i komu udostępniać swoje dane.

„Myślę, że dopóki organizacja, w której wszystkie podmioty współpracują ze sobą, przyniesie wymierne korzyści, jestem przekonany” – stwierdził Cambounet, dodając, że zaufanie konsumentów ostatecznie zostanie zdobyte dzięki uregulowaniom.

W październiku ubiegłego roku Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) wydało zasadę dotyczącą praw osobistych do danych finansowych (1033) , która nakłada na banki i inne firmy płatnicze obowiązek udostępniania danych dotyczących transakcji i rachunków klientom i upoważnionym stronom trzecim. Zasada ta wymaga również, aby osoby trzecie ustanowiły obowiązki w zakresie dostępu do danych konsumenta, w tym zasady ochrony prywatności tych danych, oraz zapewniły podstawowe standardy dostępu do danych.

CFPB twierdzi, że ta zasada umożliwi klientom „zerwać” z bankami, które świadczą złe usługi i zabrania firmom niewłaściwego wykorzystywania wrażliwych osobistych danych finansowych lub nielegalnego zarabiania na nich.

„Tak naprawdę ambicją jest ochrona prywatności konsumentów, a także wdrożenie praktyk zwiększających bezpieczeństwo otwartej bankowości” – powiedziała Ulrike Guigui, dyrektor zarządzająca w Deloitte Consulting.

Przepis, który ma wejść w życie  jeszcze w tym roku, daje ośmiu największym amerykańskim bankom sześć miesięcy na dostosowanie się do przepisów i opracowanie planu działania dotyczącego otwartej bankowości.

„Przesłanie dla banków jest następujące: Zbierzcie grupę roboczą, poproście tam dyrektora ds. danych, [dyrektora ds. technologii], dyrektora ds. produktu i [dyrektora ds. marketingu] i powiedzcie: „Jak mamy to zrobić?” że musimy już to zrobić? Jak mamy się zorganizować, aby to zrobić, aby mieć pewność, że jesteśmy gotowi i zgodni z przepisami oraz że możemy zacząć myśleć o ekscytujących produktach, które możemy na tym zbudować?” – powiedział Guigui.

Unia Europejska posunęła się do przodu w zakresie przyjęcia otwartej bankowości , poczyniając ogromne postępy przed Stanami Zjednoczonymi. Druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) , przyjęta w 2015 r., ustanowiła zasady dotyczące wszystkich płatności detalicznych w UE w przypadku transakcji w euro i innych walutach, transakcji krajowych i transgraniczne.

Dyrektywa nakłada na banki obowiązek udostępniania danych transakcyjnych klientów innym bankom i podmiotom niebankowym, za zgodą klienta. Podstawowym celem PSD2 jest zwiększenie konkurencji i innowacyjności w sektorze usług finansowych poprzez usunięcie monopolu banków na dane klientów.

Komisja Europejska zamierza obecnie pójść dalej, powodując przejście od otwartej bankowości do otwartych finansów. W czerwcu ubiegłego roku Komisja Europejska opublikowała także propozycję regulacyjną dotyczącą ram dostępu do danych finansowych (FIDA) , które będą wymagały od instytucji finansowych udostępniania szerokiego zestawu danych klientów upoważnionym stronom trzecim.

„PSD była w Europie raczej reakcją organu regulacyjnego mającą na celu ochronę jednostek i obywateli” – powiedział Cambounet z firmy Sopra. „Ogólnie rzecz biorąc, FIDA jest bardziej proaktywna i tak naprawdę chodzi o to, aby zastanowić się, jakie są uzasadnienia biznesowe dla użytkowników końcowych. My [w Europie] wykraczamy daleko poza agregację danych, aby mieć kompleksowy obraz Twoich finansów.

Ten artykuł pierwotnie ukazał się w Quartz .