W Stanach Zjednoczonych, niezależnie od tego, czy pracujesz dla kogoś innego, czy jesteś samozatrudniony, pieniądze z każdej wypłaty trafiają na Medicare . Możesz więc być zaskoczony - i przerażony - dowiadując się, że Medicare nie pokryje wszystkich kosztów leczenia po przejściu na emeryturę. Daleko stąd. Medicare generalnie pokrywa tylko połowę rachunków za opiekę zdrowotną, dlatego wielu emerytów kupuje dodatkowe ubezpieczenie Medicare, czyli Medigap.
Ubezpieczenie Medicare jest nieco zawiłe. Original Medicare składa się z części A i B . Medicare Część A, która nie obejmuje miesięcznych składek dla większości ludzi, obejmuje pobyty w szpitalu, krótkoterminową opiekę w domu opieki, opiekę hospicyjną i niektóre usługi w zakresie zdrowia w domu. Część B , za którą płacisz miesięczną składkę, obejmuje usługi lekarskie i ambulatoryjne. Żadna część A ani Część B obejmuje leki na receptę, więc emeryci często zakupu Medicare Part D , co robi.
Ale nawet przy całym tym pokryciu nadal grozi Ci odliczenie, współpłacenie ( często 20 procent kosztów ) i współubezpieczenie. A te koszty mogą być znaczne. W tym miejscu pojawia się Medigap, ponieważ pokrywa wiele z tych kosztów.
„Jeśli weźmiesz pod uwagę, że operacja 86 000 USD - średni koszt operacji pomostowania serca - kosztuje 17 000 USD, naprawdę powinieneś rozważyć zainwestowanie niewielkiej składki na ubezpieczenie [Medigap], bardzo ważne ubezpieczenie” - mówi Lev Barinskiy, dyrektor generalny Ubezpieczenie SmartFinancial.
Oto 10 rzeczy, które warto wiedzieć o Medigap.
- Medigap składa się z ośmiu standardowych planów sprzedawanych przez prywatnych ubezpieczycieli. Od stycznia 2020 r. Nowi zarejestrowani w Medigap w większości stanów będą mieli do wyboru osiem planów ustandaryzowanych przez rząd federalny: A, B, D, G, K, L, M i N (C i F nie będą oferowane nowym zarejestrowanym) w 2020 r.). Oznacza to, że chociaż będziesz musiał określić, który z ośmiu planów najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, każdy z tych planów będzie obejmował te same świadczenia, bez względu na to, który ubezpieczyciel je oferuje. Wyjątek: Massachusetts, Minnesota i Wisconsin oferują własne standardowe plany.
- Osiem planów Medigap różni się w zależności od tego, co obejmują i ile kosztują. Przeciętna polisa Medigap kosztuje od około 50 do 300 USD miesięcznie , a składki różnią się w zależności od stanu i firmy ubezpieczeniowej. Im więcej kosztów pokryje polisa Medigap, tym wyższa będzie składka .
- Medigap zapłaci za jakąś opiekę długoterminową. Medicare płaci jedynie za ograniczoną liczbę dni pobytu w szpitalu, w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej lub za opiekę hospicyjną. Ubezpieczenie Medigap pokryje dodatkowy czas pobytu w tych placówkach.
- Medigap nie obejmuje leków na receptę, opieki okulistycznej i dentystycznej, okularów, aparatów słuchowych i niektórych rodzajów opieki pielęgniarskiej. Tak więc, jeśli posiadasz oryginalne Medicare i wykupisz polisę Medigap, nadal będziesz musiał np. Zakupić Medicare Część D.
- Niektóre plany Medigap pokrywają koszty opieki zdrowotnej podczas podróży za granicę. Jeśli planujesz często podróżować po przejściu na emeryturę, upewnij się, że wybrany plan Medigap oferuje taką ochronę. Jeśli jesteś bardziej domownikiem, lepiej wykupić ubezpieczenie podróżne tuż przed wyjazdem.
- Medigap nie oferuje planów rodzinnych. Ty i twój współmałżonek będziecie potrzebować oddzielnego planu. W zależności od stanu zdrowia lepiej będzie wykupić różne plany.
- Czasami plany Medigap mogą pobierać więcej opłat za istniejące wcześniej dolegliwości, a nawet odrzucać. Każdy ma zagwarantowane prawo do wykupienia polisy Medigap, pod warunkiem, że wykupi ją w trakcie sześciomiesięcznego okresu karencji, który rozpoczyna się pierwszego dnia miesiąca, w którym ma Pan co najmniej 65 lat i jest zarejestrowany w Części B. W tym okresie ubezpieczyciele mogą ” t pobieraj więcej, jeśli masz wcześniej istniejący stan. Jeśli jednak przegapisz zakup polisy w tym okresie, możesz odmówić lub będziesz musiał zapłacić więcej za wcześniej istniejący stan. Jest kilka konkretnych sytuacji, w których nadal będziesz chroniony, na przykład, jeśli Twój plan Medigap zostanie złożony i będziesz musiał znaleźć nowy.
- Plany Medigap są sprzedawane na podstawie wieku i lokalizacji. Polisy oceniane przez społeczność oferują taką samą premię każdemu w Twojej okolicy, niezależnie od wieku; Oznacza to, że na początku Twoje składki mogą być wyższe niż w przypadku niektórych innych opcji, ale z czasem mogą być niższe. Polisy z kategorią wiekową oferują składki zależne od wieku w momencie zakupu polisy. Preminusy nie rosną wraz z wiekiem, ale rosną wraz z inflacją. Polisy z uwzględnieniem wieku zaczynają się od niskich składek, które rosną wraz z wiekiem.
- Twoja polisa Medigap jest odnawialna - o ile opłacasz miesięczne składki. Nigdy nie zostaniesz upuszczony ani nie podniesiesz swojej premii, jeśli rozwiniesz poważny stan zdrowia. Ale nie możesz przegapić płatności premium.
- Jeśli masz mniej niż 65 lat, zasady są inne. Dostawcy usług mogą odmówić Ci ubezpieczenia Medigap w niektórych stanach, jeśli masz mniej niż 65 lat i masz Medicare (na przykład z powodu niepełnosprawności). Ale zawsze możesz zamiast tego kupić plan Medicare Advantage. Te prywatne plany są prowadzone przez organizacje zajmujące się opieką zdrowotną (HMO) i zastępują Medicare. Mogą one obejmować więcej usług niż Medicare, Część D i Medigap razem i za niższą składkę, ale jesteś ograniczony do sieci dostawców.
Ostatnia rada Barinskiy: „Zawsze powinieneś porównywać opcje Medigap”, mówi. „Jeden plan suplementacyjny może kosztować cię o setki dolarów mniej rocznie w porównaniu z innym, który oferuje takie same korzyści”.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
TERAZ TO CIEKAWE
Około 60 milionów ludzi otrzymało ubezpieczenie zdrowotne od Medicare w 2018 roku. W tym samym roku ponad 14 milionów Amerykanów miało ubezpieczenie Medigap, w porównaniu z zaledwie 9,7 miliona w 2010 roku, według raportu American Association for Medicare Supplement Insurance, czyli AAMSI.
