Czy ci się to podoba, czy nie, współczesne życie jest na kredyt. Jeśli masz dobrą historię kredytową - terminowo spłacasz saldo karty kredytowej , nigdy nie spłacałeś pożyczki - banki i inni pożyczkodawcy są bardziej skłonni pożyczać Ci pieniądze po niższych stopach procentowych. Jeśli masz złą historię kredytową - być może nie spłacałeś kredytu hipotecznego lub odebrałeś samochód - pożyczkodawcy mogą odrzucić Cię w przypadku przyszłych pożyczek.
Dlatego tak ważne jest, aby monitorować swój kredyt. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę lub nową kartę kredytową w USA, pożyczkodawca pobierze Twoje raporty kredytowe z trzech głównych biur monitorowania kredytów: Equifax, Experian i TransUnion. Jeśli informacje w tych raportach kredytowych są błędne lub jeśli ktoś fałszywie wykorzystuje Twoją tożsamość do zaciągania pożyczek w Twoim imieniu, musisz wyłapać te błędy, zanim Twój kredyt zostanie zrujnowany.
Najlepsza witryna do bezpłatnego raportu kredytowego
Dobra wiadomość jest taka, że istnieje kilka sposobów uzyskania bezpłatnych kopii raportów kredytowych. Pierwsza z nich to AnnualCreditReport.com , jedyna strona internetowa upoważniona przez prawo federalne Stanów Zjednoczonych do wydawania bezpłatnych raportów kredytowych, bez żadnych zobowiązań. Dzięki ustawie o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych z 2003 r. (FACTA) , każde z „wielkiej trójki” biur monitoringu kredytowego jest zobowiązane do dostarczania bezpłatnej kopii raportu kredytowego co 12 miesięcy.
Pamiętaj, że bezpłatny raport kredytowy nie będzie zawierał Twojej oceny kredytowej, mimo że jest obliczana na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Twoja ocena kredytowa, często nazywana wynikiem FICO, jest oddzielnym, zastrzeżonym produktem stworzonym przez FICO (dawniej Fair Isaac Corporation). Kiedy stworzono rządowe ustawodawstwo nakazujące bezpłatne raporty kredytowe, biura kredytowe lobbowały również przeciwko wydawaniu bezpłatnych ocen kredytowych, ponieważ były one dużym źródłem dochodów.
Proces uzyskiwania bezpłatnych raportów kredytowych z AnnualCreditReport.com jest dość prosty. Zostaniesz poproszony o podanie swojego imienia i nazwiska, ostatnich adresów pocztowych i numeru ubezpieczenia społecznego, aby zlokalizować swoje raporty. Następnie, aby potwierdzić swoją tożsamość, zostaną zadane pytania wielokrotnego wyboru dotyczące miejsc, w których mieszkałeś, zaciągniętych pożyczek i byłych pracodawców.
Jedyną irytującą częścią jest to, że jeśli chcesz otrzymać wszystkie trzy raporty, będziesz musiał wypełnić wniosek online trzy razy. Ale nie musisz żądać wszystkich trzech raportów naraz. W rzeczywistości jedną ze strategii jest rozłożenie trzech wniosków w ciągu roku, tak aby można było otrzymywać aktualne informacje kredytowe co cztery miesiące zamiast raz na 12 miesięcy.
Inne „bezpłatne” opcje raportów kredytowych
Nie ma absolutnie żadnego powodu, aby wydawać pieniądze na raport kredytowy. Oprócz AnnualCreditReport.com kilka firm oferuje bezpłatne raporty kredytowe, a nawet bezpłatne wyniki kredytowe bez konieczności podawania danych karty kredytowej. Mimo że są bezpłatne, należy wziąć pod uwagę kilka zalet i wad.
Credit Karma jest prawdopodobnie najbardziej znaną z tych bezpłatnych firm monitorujących kredyty. Jeśli zarejestrujesz się w Credit Karma, otrzymasz bezpłatne raporty kredytowe z TransUnion i Equifax, a także cotygodniowe aktualizacje aktywności w każdym z tych raportów.
Credit Karma zapewni również bezpłatną ocenę kredytową od TransUnion i Equifax. Twoja zdolność kredytowa to trzycyfrowa liczba obliczana na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym, takich jak liczba otwartych rachunków kredytowych i liczba zaległych płatności. Pożyczkodawcy używają zarówno skróconej oceny kredytowej, jak i pełniejszych raportów kredytowych podczas podejmowania decyzji kredytowych, więc warto znać Twój wynik - a strony takie jak myFICO pobierają za to 20 USD.
Jakie są wady Credit Karma? Po pierwsze, nie masz dostępu do raportu kredytowego od Experian, ale nadal możesz go otrzymać raz w roku za pośrednictwem AnnualCreditReport.com . I chociaż Credit Karma nie pobiera ani grosza za usługi monitorowania kredytu, nie jest to organizacja charytatywna. Firma zarabia na reklamach ofert kart kredytowych i pożyczek. Jeśli zarejestrujesz się przy użyciu jednej z tych kart kredytowych lub uzyskasz pożyczkę samochodową za pośrednictwem jednego z sugerowanych pożyczkodawców, Credit Karma pobierze opłatę od banku lub innego pożyczkodawcy.
Zasadniczo, rejestrując się w Credit Karma, dajesz im pozwolenie na wykorzystanie Twoich danych kredytowych i danych o wydatkach do wysyłania Ci e-maili i wyświetlania reklam. Nie różni się to zbytnio od korzystania przez Google czy Amazon z historii przeglądania i zakupów w celu wyświetlania ukierunkowanych reklam online, ale niektórzy ludzie wolą zachować 100% prywatność swoich informacji finansowych.
Co zrobić, gdy otrzymasz bezpłatne raporty kredytowe
Powodem, dla którego chcesz mieć dostęp do raportów kredytowych, jest upewnienie się, że informacje w raportach są dokładne. I chociaż zdecydowana większość informacji będzie taka sama w każdym z trzech raportów kredytowych, warto sprawdzić każdy raport osobno pod kątem ewentualnych błędów.
Na przykład raport kredytowy może wskazywać konto karty kredytowej jako „otwarte”, mimo że anulowałeś tę kartę lata temu. Bardziej szkodliwe jest to, że niesłusznie figurujesz na liście jako opóźnionych w płatnościach lub zalegających z pożyczką, linią lub kredytem. Każde biuro informacji kredytowej ma internetowy proces kwestionowania i korygowania niedokładnych informacji w swoich raportach.
Ale głównym powodem okresowego trzykrotnego sprawdzania raportów kredytowych jest wyłapywanie potencjalnie katastrofalnych przypadków kradzieży tożsamości. Niestety, oszuści coraz częściej przejmują numery ubezpieczenia społecznego i używają ich do zaciągania kart kredytowych i pożyczek pod fałszywymi nazwiskami. Jeśli tak się stanie, niespłacona pożyczka lub niezapłacony rachunek z karty kredytowej znajdą się w Twoim raporcie kredytowym, naruszając Twoją historię kredytową.
Na szczęście istnieją procesy zgłaszania i naprawiania przypadków kradzieży tożsamości , ale mogą one zająć miesiące, a im wcześniej wykryjesz oszukańczą działalność, tym lepiej. Zła wiadomość jest taka, że to do Ciebie należy sprawdzanie raportów kredytowych pod kątem kradzieży tożsamości. Nie tylko powinieneś uważnie monitorować swoje raporty kredytowe, ale także podejmować kroki w celu ochrony przed kradzieżą tożsamości, takie jak niszczenie wszelkich dokumentów, które zawierają Twój numer PESEL i unikanie oszustw e-mailowych mających na celu wyłudzenie informacji, które próbują nakłonić Cię do przekazania Twoich danych osobowych.
Teraz to jest fajne
Firma wydająca karty kredytowe Discover oferuje bezpłatne wyniki kredytowe każdemu , nie tylko posiadaczom kart Discover. Spodziewaj się, że będziesz otrzymywać oferty e-mailowe i reklamy produktów Discover, jeśli zarejestrujesz się, aby je otrzymać. Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe (takie jak Citibank) również oferują swoim klientom bezpłatną ocenę kredytową.
