Jeśli masz ochotę założyć nową łazienkę, wymienić zniszczoną podłogę w salonie z twardego drewna lub zbudować dodatek z tyłu domu, aby Twoje dzieci mogły mieć własne sypialnie, nie jesteś sam. Według Joint Center for Housing Studies na Uniwersytecie Harvarda Amerykanie wydają ponad 400 miliardów dolarów rocznie na renowację i naprawę swoich domów .
Ale po ustaleniu, co chcesz zrobić, znalezieniu odpowiedniego wykonawcy i wynegocjowaniu ceny, najważniejsze pytanie brzmi: jak wymyślić pieniądze na opłacenie ulepszeń lub napraw, które chcesz wykonać, jeśli nie zaoszczędziłeś gotówki?
Jedną z opcji jest skorzystanie z pożyczki osobistej - pożyczki ratalnej, najczęściej niezabezpieczonej, w banku lub innej instytucji finansowej, którą można przeznaczyć na niemal każdy wybrany przez nas cel. Według badań LendingTree, internetowego rynku pożyczek, 7,7 procent konsumentów, którzy uzyskali pożyczki osobiste za pośrednictwem strony internetowej w 2018 roku, wykorzystało je do ulepszenia domu. Średnia pożyczka wyniosła 12 384 USD.
Ale czy pożyczka osobista to najlepszy wybór na naprawę domu? Eksperci twierdzą, że może to zależeć od wielu czynników, w tym od rodzaju renowacji i przewidywanych kosztów.
Według raportów konsumenckich istnieje kilka innych dobrych opcji finansowania ulepszeń domu:
- Domu kapitałowych pożyczki. To drugi kredyt hipoteczny na Twój dom, który daje Ci zryczałtowaną kwotę do pracy.
- Linia kredytowa pod zastaw domu, znana również jako HELOC . Zasadniczo jest to karta kredytowa zabezpieczona przez Twój dom jako zabezpieczenie, która umożliwia pobieranie opłat za jeden lub więcej projektów remontowych, gdy potrzebujesz pieniędzy.
- Pożyczka kontrahenta . Firma przeprowadzająca remonty może zaoferować Ci pożyczkę za pośrednictwem strony trzeciej, takiej jak firma finansowa.
- Naładuj go kartą kredytową . Jeśli masz doskonały kredyt, limit na Twojej karcie może wynosić 11 000 USD lub więcej, zgodnie z saldem . To może wystarczyć, aby zapłacić za mały projekt renowacji. Niektórzy właściciele domów kładą remont na nowej karcie z zerową stawką początkową, co daje im możliwość spłaty części lub całości salda, zanim kapitał zacznie narastać odsetki.
Stopa procentowa jest kluczowa
Jednym z kluczowych czynników, które należy wziąć pod uwagę, są odsetki za każdy rodzaj pożyczki. Ponieważ pożyczki pod zastaw domu i HELOC są zabezpieczone przez Twój dom, najprawdopodobniej będą miały niższe stopy procentowe niż niezabezpieczona pożyczka osobista.
Na przykład w przypadku pożyczek pod zastaw domu LendingTree podaje średnią roczną stopę oprocentowania (APR) na poziomie 4,94% dla pożyczki 25 000 USD od lutego 2020 r. W przypadku pożyczek 50 000 USD RRSO spadła do 4,69%, a dla 100 000 USD lub więcej wynosiła zaledwie 3,74 proc.
Dla porównania, oprocentowanie kredytów osobistych waha się od 6 do 36 procent, przy średniej stopie 9,41 procent, według Experian , jednej z trzech głównych krajowych firm zajmujących się raportowaniem kredytowym. (Te dane dotyczą drugiego kwartału 2019 r.)
„Pożyczki osobiste prawie nigdy nie są dobrymi kandydatami na zakupy, które można by sfinansować długiem zabezpieczonym” - wyjaśnia Matthew Frankel. Jest doradcą inwestycyjnym i certyfikowanym planistą finansowym z siedzibą w Kolumbii w Karolinie Południowej oraz autorem tego przewodnika po najlepszych aktualnych oprocentowaniu kredytów osobistych w witrynie internetowej The Ascent.
Rod Griffin , dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian, mówi w e-mailu, że osobiste pożyczki nadają się głównie na stosunkowo niewielkie, niedrogie ulepszenia domu.
Na przykład, jeśli chcesz tylko kilka tysięcy dolarów na wymianę toalety i prysznica oraz włożenie płytek ceramicznych, pożyczka osobista może być dobrym sposobem na zdobycie pieniędzy, unikając jednocześnie opłat za zamknięcie, które wiążą się z kapitałem domu. pożyczka lub HELOC. (Na przykład w przypadku pożyczki pod zastaw domu opłaty te mogą dodać od 2 do 5 procent kwoty, którą pożyczasz , zgodnie z LendingTree .)
Pożyczki pod zastaw domu i HELOC
Ale w przypadku droższej pracy zaoszczędzisz ogromną ilość pieniędzy na odsetkach, jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu. „Jeśli przeprowadzasz pełną renowację, istnieją inne narzędzia finansowe, które lepiej nadają się do dużych zakupów” - mówi Griffin.
Ale pożyczki pod zastaw domu i HELOC niekoniecznie muszą być opcją dla każdego właściciela domu. „Dla wielu osób byłby to lepszy wybór, o ile mają wystarczający kapitał własny wbudowany w swoje domy” - wyjaśnia Kali McFadden, kierownik ds. Badań w LendingTree. Jednak „spadek poniżej 20 procent kapitału oznacza, że będą musieli wykupić osobiste ubezpieczenie kredytu hipotecznego, co jest kolejną miesięczną płatnością, a osoby z bardzo niskim kapitałem nie byłyby w stanie uzyskać pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej”.
Karty kredytowe
A co z nową kartą kredytową z zerową oprocentowaniem początkowym? Byłoby to nawet tańsze niż pożyczka osobista - pod warunkiem, że pożyczkę można spłacić w początkowym okresie, który zwykle trwa od 12 do 18 miesięcy, choć według Experian niektóre karty oferują nawet dłuższe przerwy . Potem zaczyna obowiązywać standardowa RRSO karty. Obecnie średnia RRSO karty kredytowej wynosi 17 procent, według Griffina. To prawie dwa razy tyle, ile kosztowałaby cię pożyczka osobista.
Pożyczka osobista ma również inną istotną zaletę w stosunku do kapitału własnego i HELOC na remonty domów, ponieważ możesz szybko uzyskać pieniądze, jeśli korzystasz z pożyczkodawcy internetowego, który wykorzystuje technologię finansową, znaną również jako FinTech, do automatyzacji i przyspieszenia proces zatwierdzania pożyczki. Może się to przydać, jeśli masz do wykonania awaryjną naprawę, na przykład naprawę mocno przeciekającego dachu.
„Niestety, niektóre osoby nie mają dostępnych oszczędności”, pisze w e-mailu Dwain Phelps, założyciel i dyrektor generalny Phelps Financial Group w Kennesaw w stanie Georgia, który współpracuje ze swoimi klientami, aby założyć konta „oszczędzania na wydatki” na wypadek takich sytuacji kryzysowych. Jednak dla nieprzygotowanego właściciela domu „pożyczka osobista może pomóc w pokryciu tych poważnych niespodziewanych wydatków”.
Teraz to jest ważne
Inną opcją opłacenia remontu jest refinansowanie typu cash-out, w ramach którego zaciągasz nowy, większy kredyt hipoteczny, który obciąża koszt twojego projektu. Jedną z wad takich pożyczek jest to, że prawdopodobnie będziesz płacić wyższe oprocentowanie niż poprzednio, według strony internetowej Bankrate poświęconej finansom osobistym.
