Pożyczki studenckie mogą być obecnie popularnym tematem politycznym, ale dla pożyczkobiorców są one częścią codziennego życia, a prawdopodobnie nie najlepszą. Jeśli skorzystałeś z pakietów pożyczek studenckich, które były dostępne, gdy byłeś na studiach i skończyłeś z zadłużeniem, możesz być przytłoczony myślą o ich spłacie.
Nawet jeśli saldo nie wydaje się nie do pokonania, możesz zostać zwolniony z wieloma rachunkami od wielu pożyczkodawców z różnymi terminami płatności i różnymi kwotami. To dużo do zapamiętania, zwłaszcza gdy myślałeś, że w końcu skreśliłeś matematykę z listy po zdaniu wstępnego rachunku różniczkowego.
Refinansowanie lub konsolidacja pożyczek studenckich może pomóc rozwiązać wszystko, od ogromnych sald po rozproszone terminy płatności. Jednak nawet jeśli terminy te są czasami używane zamiennie, mają różne znaczenia oraz różne zalety i wady. Aby dowiedzieć się, czy jedna lub druga poprawiłaby twoją indywidualną sytuację, musisz najpierw zrozumieć ich definicje.
Definicja konsolidacji pożyczki studenckiej i refinansowania pożyczki studenckiej
Według Barry'ego S. Colemana, wiceprezesa ds. Programów doradczych i edukacyjnych w National Foundation for Credit Counseling, konsolidacja pożyczek studenckich oznacza połączenie - lub konsolidację - wielu federalnych pożyczek studenckich w ramach jednego podmiotu obsługującego, tak aby uzyskać jedną płatność.
Pożyczki federalne to pożyczki, które zostały udzielone bezpośrednio przez Departament Edukacji (w ten sposób obecnie udzielane są wszystkie federalne pożyczki studenckie) lub przez prywatnego pożyczkodawcę i gwarantowane przez rząd, tak jak federalne pożyczki studenckie były udzielane przed 2010 r. (Nazwy związane z pożyczkami studenckimi, które nie są już dystrybuowane, obejmują Stafford, Perkins i FFEL). Pożyczki PLUS to pożyczki federalne, które są obecnie udzielane rodzicom i studentom lub studentom.
To bardzo dużo, ale ważne jest, aby wiedzieć, że są to wszystkie federalne pożyczki studenckie , więc wszystkie można włączyć do federalnej bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej. W rzeczywistości większość federalnych pożyczek studenckich - i tylko federalnych pożyczek studenckich - kwalifikuje się do konsolidacji. Obecnie pożyczki konsolidowane mają stałą stopę procentową określaną przez uśrednienie stopy uwzględnionych pożyczek.
W przeciwieństwie do konsolidacji federalnych pożyczek studenckich, refinansowanie pożyczek studenckich wymaga prywatnego pożyczkodawcy. Ogólna idea jest jednak podobna. Możesz połączyć istniejące pożyczki studenckie w jedną pożyczkę prywatną. W takim przypadku możesz uwzględnić zarówno federalne pożyczki studenckie, jak i prywatne pożyczki studenckie.
Czym konsolidacja pożyczki studenckiej różni się od refi pożyczki studenckiej?
Pomimo podobieństw między konsolidacją kredytu studenckiego a refinansowaniem kredytu studenckiego, istnieją pewne wyraźne różnice.
- Tylko pożyczki federalne kwalifikują się do konsolidacji kredytów studenckich.
- Zarówno pożyczki federalne, jak i prywatne kwalifikują się do refinansowania.
- Możesz także wybrać obie metody, jeśli chcesz skonsolidować pożyczki federalne i refinansować pożyczki prywatne.
- Bezpośrednia pożyczka konsolidacyjna od rządu federalnego oferuje różnorodne plany spłaty i jest taki, który pasuje do każdego budżetu.
- Prywatni pożyczkodawcy ustalają warunki pożyczki w momencie jej udzielenia i nie są tak zainteresowani wzlotami i upadkami Twojej sytuacji finansowej.
- Prywatni pożyczkodawcy nie oferują opcji spłaty uzależnionych od dochodów i nie „wybaczą” salda pożyczki tylko dlatego, że spłacałeś na czas wiele lat.
- Refinansowanie prywatnych pożyczek studenckich może przynieść ze sobą niższe oprocentowanie, ponieważ oferty pożyczek prywatnych są częściowo zdeterminowane przez Twoją zdolność kredytową.
- Departament Edukacji nie opiera konsolidacji kredytu studenckiego ani oprocentowania na podstawie oceny kredytowej.
Jakie są wady i zalety każdego z nich?
Zarówno konsolidacja, jak i refinansowanie mogą uprościć Twoje życie, umożliwiając spłatę jednej spłaty kredytu studenckiego każdego miesiąca. Ponieważ konsolidacja oferuje różnorodne opcje spłaty, w tym niektóre oparte na dochodach i długoterminowe, połączenie pożyczek federalnych z bezpośrednią konsolidacją może obniżyć miesięczną płatność. Będziesz mógł również uzyskać stałą stopę procentową na okres spłaty pożyczki. Wadą jest to, że wydłużając okres spłaty pożyczki, dokonasz więcej płatności, naliczysz więcej odsetek i zapłacisz więcej w dłuższej perspektywie.
Konsolidacja uruchamia nowy kredyt, a także uruchamia ponownie zegar na planach spłaty z określonym terminem. Możesz stracić niektóre korzyści oferowane przez starsze pożyczki lub może być konieczne rozpoczęcie od nowa prac nad umorzeniem pożyczki.
Refinansowanie nowej pożyczki prywatnej może przynieść korzyści, takie jak niższe oprocentowanie i krótszy okres, który pomoże Ci szybciej spłacić nową pożyczkę. Pożyczki prywatne dają również dostęp do zmiennych i stałych stóp procentowych; Według Student Loan Planner, niektórzy pożyczkodawcy mogą nawet oferować zwrot gotówki za refinansowanie .
Jednak po przeniesieniu federalnych pożyczek studenckich do prywatnego pożyczkodawcy nie można ich cofnąć. Oznacza to, że tracisz wszystkie zabezpieczenia oferowane przez federalne pożyczki studenckie, takie jak dłuższe terminy, plany spłaty uzależnione od dochodów oraz możliwość odroczenia lub wyrozumiałości, jeśli nadejdą trudne czasy. Co najważniejsze, nie masz już dostępu do umorzenia pożyczki.
Czy powinienem skonsolidować czy refinansować moje pożyczki studenckie?
To, czy powinieneś skonsolidować, czy refinansować pożyczki studenckie, zależy od Twojej sytuacji i celów. Porównaj łączne saldo kredytu studenckiego z obecnymi dochodami, aby zobaczyć, czy będziesz w stanie obsłużyć płatności na poziomie umożliwiającym spłatę pożyczek. W takim przypadku, przy dobrym kredycie, refinansowanie może działać na twoją korzyść.
Z drugiej strony, jeśli Twoje saldo jest oszałamiające w porównaniu z obecnymi i potencjalnymi dochodami, konsolidacja federalnej pożyczki studenckiej może zapewnić bardziej realistyczne opcje płatności i ostateczne umorzenie pożyczki.
Travis Hornsby, założyciel Student Loan Planner , wyjaśnia, że jeśli Twój dług jest niższy niż 50 000 USD, prawdopodobnie możesz refinansować i spłacić pożyczki. Jednak pożyczkobiorcy z większym zadłużeniem mogą odnieść większe korzyści z federalnych planów konsolidacji i planów spłaty uzależnionych od dochodów.
„Każdego roku widzimy coraz więcej ludzi, którzy są winni ponad 100 000 dolarów” - mówi. W takim przypadku lepszym rozwiązaniem może być konsolidacja kredytu ze spłatą dochodową i możliwością umorzenia kredytu.
Można rozpocząć bezpośredni kredyt konsolidacyjny aplikacji online za darmo. Twoja firma obsługująca pożyczki studenckie może to zasugerować, ale nie musi, nawet jeśli leży to w twoim najlepszym interesie, więc przeprowadź własne badania, aby upewnić się, że jest to najkorzystniejsza opcja spłaty.
Jeśli chcesz refinansować swoje pożyczki studenckie, poszukaj informacji o pożyczkodawcy i złóż wniosek, tak jak w przypadku innych pożyczek prywatnych. Możesz porównać oferty wielu pożyczkodawców i uzyskać pomoc w wyborze odpowiedniej z witryn takich jak Student Loan Planner lub NerdWallet . I obiecujemy, że nie będziesz musiał ponownie odwiedzać wstępnego obliczania, aby obliczyć kilka liczb. Student Loan Hero ma wiele kalkulatorów do obliczeń za Ciebie.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest interesujące
Oprócz konsolidacji lub refinansowania wielu pożyczek, możesz skonsolidować lub refinansować pojedynczą pożyczkę, aby uzyskać lepsze warunki, niższe oprocentowanie lub otrzymać zwrot gotówki. Możesz to zrobić wiele razy!
