Nikt nie chce, żebyś umarł młodo. Ale jeśli wykupiłeś polisę na życie , przynajmniej możesz poczuć się pewnie, że jeśli śmierć nadejdzie nieoczekiwanie i wcześnie, osoby pozostawione będą pod opieką.
Oczywiście nie jesteś jedyną osobą, która zainwestowała w długie i zdrowe życie. Twoja firma ubezpieczeniowa też. Nie dlatego, że kocha cię tak jak twoja rodzina; ale ponieważ nie chce wypłacić 500 000 lub 1 miliona dolarów zasiłku z tytułu śmierci. Brzmi zimno, ale tak zarabiają firmy ubezpieczeniowe na życie.
„Ubezpieczenie na życie to ocena ryzyka śmiertelności” - mówi Jack Dolan, wiceprezes ds. Publicznych w American Council of Life Insurers (ACLI). „Składka polisy jest oparta na prawdopodobieństwie przedwczesnej śmierci wnioskodawcy”.
Oprócz prawdopodobieństwa śmierci w młodym wieku na temat ustalania składki na ubezpieczenie na życie składa się wiele innych rzeczy. Oto 10 najważniejszych czynników, które mogą na to wpływać.
1. Rodzaj i kwota polisy
Istnieje wiele różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie , które oferują różne warunki ochrony, struktury wypłat i opcje inwestycyjne. Terminowe ubezpieczenie na życie, które zapewnia ochronę na określony czas - zwykle 30 lub 40 lat, kiedy ubezpieczony spodziewa się osiągnięcia wieku emerytalnego - jest najprostszym rodzajem polisy i generalnie ma najtańsze składki.
Składki za stałe lub całe ubezpieczenie na życie są znacznie droższe w przypadku tego samego świadczenia z tytułu śmierci. Dzieje się tak, ponieważ w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, stałe ubezpieczenie na życie obejmuje gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci. W pewnym momencie firma będzie musiała zapłacić 500 000 dolarów gotówki , więc musi spróbować odzyskać swoje pieniądze z góry.
Według Policy Genius składki za polisę na całe życie będą kosztować od sześciu do 10 razy więcej niż składka na ubezpieczenie terminowe na życie na tę samą kwotę świadczenia z tytułu śmierci.
Kolejnym ważnym czynnikiem jest wysokość zasiłku z tytułu śmierci. Składki będą niższe w przypadku polisy o wartości 100 000 USD niż w przypadku polisy o wartości 1 miliona USD. Agent ds. Ubezpieczeń na życie może pomóc w ustaleniu maksymalnego świadczenia z tytułu śmierci, na jaki możesz sobie pozwolić.
2. Twój wiek
„Ubezpieczenie na życie to prosty fakt, że im młodszy jesteś, tym tańsze będą Twoje składki na ubezpieczenie na życie” - mówi Dolan.
Ponownie dzieje się tak, ponieważ ubezpieczenie na życie jest kalkulowanym ryzykiem. Jeśli kupujesz 30-letnią polisę ubezpieczeniową na życie, firma ubezpieczeniowa obliczy prawdopodobieństwo, że będziesz żył za 31 lat. Im jesteś młodszy, tym większa szansa, że za trzy dekady nadal będziesz się bawić.
Dlatego niektóre osoby samotne w wieku 20 lat decydują się na zakup ubezpieczenia na życie, nawet jeśli nie planują natychmiastowego zawarcia małżeństwa lub posiadania dzieci. Chcą wcześnie zablokować niską stawkę, aby móc później oszczędzać, kiedy będą mieć rodzinę.
3. Twoja płeć
Mężczyźni płacą więcej za ubezpieczenie na życie niż kobiety. Dlaczego? Prosta matematyka. Kobiety żyją średnio o pięć lat dłużej niż mężczyźni. Już samo to sprawia, że kobiety stanowią mniejsze ryzyko związane z ubezpieczeniem na życie niż mężczyźni.
Ale są czynniki inne niż oczekiwana długość życia, które sprawiają, że mężczyźni są bardziej ryzykownymi niż kobiety. Mężczyźni wykonują bardziej niebezpieczne prace, mają bardziej niebezpieczne hobby, częściej piją i biorą narkotyki, wspinają się po drabinach i jeżdżą zbyt szybko. Nie każdy mężczyzna jest pracownikiem budowlanym i ma problem z piciem, ale stawki ubezpieczenia dotyczą przede wszystkim średnich, a nie indywidualnych przypadków.
4. Twoje zdrowie
Aby uzyskać najlepsze stawki na ubezpieczenie na życie, będziesz chciał wykupić polisę medyczną. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa wyśle pielęgniarkę do Twojego domu, która zmierzy Twój wzrost i wagę, zmierzy ciśnienie krwi i zada szereg pytań dotyczących zdrowia fizycznego i psychicznego.
Im lepszy ogólny stan zdrowia, tym niższe będą składki. Ale nawet jeśli nie jesteś w idealnym stanie zdrowia - depresja, cukrzyca, choroby serca - ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem medycznym jest zwykle lepszą ofertą niż polisa „uproszczona sprawa” , która nie wymaga badania lekarskiego, ponieważ ubezpieczyciel przyjmuje na zupełnie nieznane ryzyko i będzie Cię za to dodatkowo obciążać.
Mów szczerze o swojej historii medycznej. Jeśli nie wspomnisz o poważnej diagnozie, recepcie lub operacji, może to spowodować unieważnienie Twojej polisy. O wiele mądrzej jest zapłacić wyższą składkę niż odmówić świadczenia z tytułu śmierci z powodu oszustwa ubezpieczeniowego.
5. Palenie i używanie tytoniu
Sekret jest na zewnątrz - palenie jest szkodliwe dla zdrowia. I to nie tylko palenie, ale także regularne używanie jakiegokolwiek tytoniu. Firmy ubezpieczeniowe na życie traktują palenie i tytoń tak poważnie, że oferują oddzielne stawki dla użytkowników tytoniu i osób niepalących .
Według NerdWallet, 40-letni palacz zapłaci cztery razy więcej niż niepalący za tę samą 20-letnią polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 500 000 USD. Aby być uważanym za niepalącego, większość firm ubezpieczeniowych na życie wymaga, abyś był wolny od tytoniu przez co najmniej 12 miesięcy.
6. Historia zdrowia rodziny
Twoje zdrowie to nie tylko efekt Twoich wyborów stylu życia, ale także genetyki. W ramach Twojego badania lekarskiego firma ubezpieczeniowa poprosi o szczegółową historię zdrowia członków Twojej najbliższej rodziny. Jeśli jesteś kobietą i u Twojej mamy i siostry zdiagnozowano raka piersi , zwiększy to ryzyko. Jeśli jesteś mężczyzną i każdy facet w twojej rodzinie miał zawał serca przed 50 rokiem życia, wywoła to kilka czerwonych flag.
Nie martw się jednak. Posiadanie nierównej historii medycznej w rodzinie nie dyskwalifikuje Cię z ubezpieczenia na życie. To tylko sprawi, że twoje składki będą wyższe niż ktoś z mniej ryzykownymi genami. Ale znowu, brak stuprocentowej uczciwości w odniesieniu do poważnych problemów z historii medycznej Twojej rodziny może powrócić i cię ugryźć.
7. Twój zawód
Pracownicy zajmujący się pozyskiwaniem drewna i rybacy dalekomorscy mają dwa najbardziej niebezpieczne zawody w Ameryce , ale wśród zawodów o największej liczbie ofiar śmiertelnych znajdują się piloci linii lotniczych, śmieciarze i kierowcy ciężarówek. Jeśli twój zawód jest uważany za ryzykowny, na pewno zapłacisz więcej za ubezpieczenie na życie niż pracownik biurowy.
Według Policy Genius firmy ubezpieczeniowe stosują zryczałtowane opłaty za prace o wysokim ryzyku. Opłaty wynoszą od 2,50 USD do 7,50 USD za każde 1000 USD ubezpieczenia na życie rocznie. Więc jeśli masz polisę na 500 000 USD z opłatą ryczałtową 2,50 USD za niebezpieczną pracę, spowoduje to dodanie dodatkowych 1250 USD rocznie do składek na ubezpieczenie na życie.
8. Twoje hobby
Nie ma to jak dreszczyk emocji związany ze skokami BASE , nurkowaniem lub wspinaczką skałkową, ale za całą tę przygodę zapłacisz składki na ubezpieczenie na życie.
Im bardziej niebezpieczne jest hobby, tym bardziej ryzykujesz dla ubezpieczycieli na życie. Podobnie jak w przypadku niebezpiecznych zawodów, firmy ubezpieczeniowe wprowadzą stałe opłaty dla osób, które regularnie angażują się w znane ryzykowne zachowania, takie jak jazda na motocyklu, polowanie, a nawet rekreacyjne pływanie łódką.
W przypadku polisy o wartości 500 000 USD spodziewaj się , że zapłacisz około 2500 USD więcej rocznie, jeśli lubisz nurkować z akwalungiem lub spadochronem, i 1500 USD więcej rocznie, jeśli uprawiasz wspinaczkę skałkową.
9. Twój rekord jazdy
Ubezpieczyciele na życie rzucają szeroką siatkę przy określaniu poziomu ryzyka swoich ubezpieczających. Jedna potencjalna czerwona flaga to nierówny rekord jazdy . Jeśli w ostatnich latach masz dużo mandatów za przekroczenie prędkości lub kolizji spowodowanych przez winy, Twoje stawki wzrosną. Poważne wykroczenie, takie jak niedawny DUI, może Cię całkowicie zdyskwalifikować.
NerdWallet twierdzi, że MetLife rezerwuje najlepsze stawki „Elite Plus” dla kierowców, którzy w ciągu ostatnich trzech lat dokonali nie więcej niż jednego wykroczenia dotyczącego ruchu.
10. Harmonogram płatności
Wielu klientów ubezpieczeń na życie nie wie, że nie trzeba miesięcznie opłacać składek. Większość firm umożliwia dokonywanie kwartalnych, dwa razy w roku lub corocznych płatności składek. Odejście od comiesięcznego stosowania jest korzystne.
„Im mniej płatności możesz dokonać, tym niższe będą koszty” - mówi Dolan.
Chociaż oszczędności nie są dramatyczne, Policy Genius twierdzi, że rabat za płatność roczną wynosi od 2 do 8 procent rocznie w porównaniu do płatności miesięcznych.
może zarobić niewielką prowizję od linków partnerskich w tym artykule.
Teraz to jest fajne
Większość firm ubezpieczeniowych obecnie uznaje wybraną płeć osób transpłciowych, a nie płeć przypisaną przy urodzeniu.
